Las primas del seguro médico van a subir entre 6% y 7% en 2026, más del doble de la tasa de inflación. Súmale el aumento en el precio de los alimentos y la renta, y tienes a parejas tratando de construir una vida juntas sin ningún mapa de cómo hacerlo (CBS News).

Un solo cambio de póliza puede convertirse, de la noche a la mañana, en matemáticas difíciles para un hogar. Y ese es el escenario afortunado: dos ingresos al menos significan dos personas enfrentando esto juntas.

Ahora imagina enfrentarlo sola.

Imagina a una persona, escribiéndole a una amiga cuando llega un gasto inesperado: "No sé qué hacer con esto." Sin nadie al otro lado de la mesa para decir: vamos a verlo juntos.

Esa es la verdadera ventaja de tener dos ingresos: no es el dinero, es el equipo.

Excepto que dos ingresos también pueden significar dos relaciones completamente distintas con el dinero bajo el mismo techo.

Dos hábitos de gasto diferentes.

Dos ideas distintas sobre qué es necesario y qué es un lujo.

Dos personas que se aman pero no logran ponerse de acuerdo con el presupuesto.

Soy Cindy, fundadora de R.O.S.C.A. Hoy hablamos del hogar de múltiples ingresos, no la versión idealizada, sino la real.

 🌶 Por qué tener dos ingresos no significa automáticamente que sea más fácil

🌶 La auditoría de estilo de vida que necesitas hacer antes que nada

🌶 Lo que he visto romper a las parejas financieramente y lo que las salva

🌶 Cómo usar un tanda en equipo

🌶 La conversación que la mayoría de las parejas nunca tiene

Las matemáticas reales de dos ingresos

Esto es lo que la gente espera cuando ambas personas trabajan: respiro financiero, algo de ahorro, quizás unas vacaciones, la capacidad de absorber una crisis sin que se convierta en catástrofe.

Esto es lo que suele pasar en su lugar: el dinero entra y desaparece, y nadie sabe muy bien a dónde se fue.

El plan promedio de seguro médico familiar a través del trabajo llegó a casi $27,000 en 2025, un aumento del 6% respecto al año anterior. Súmale la renta o la hipoteca, el pago del carro, el mandado, los servicios, los préstamos estudiantiles…

Dos ingresos pueden evaporarse más rápido que uno.

Una mujer escribió en línea recientemente que ella y su esposo trabajan y ganan un buen ingreso, pero aun así no es suficiente.

Ese sentimiento le es familiar a mucha gente. Y el problema probablemente no es el ingreso.

El problema son los tiempos en los que vivimos.

La auditoría de estilo de vida: empieza aquí

Antes de tratar de ganar más, hay que ver a dónde se está yendo lo que ya tienes. No solo las cuentas mensuales, sino el gasto diario. Ahí es donde muchas veces se va en silencio.

Y no es casualidad.

Las pruebas gratis están diseñadas para que se te olviden. Las suscripciones están diseñadas para renovarse automáticamente. Las apps de entrega se aprovechan del cansancio. El pago con un solo clic de Amazon existe porque la fricción es mala para las ventas...

Nada de esto tiene que ver con la fuerza de voluntad. Tiene que ver con un sistema diseñado para hacer que gastar sea fácil.

Ninguno de estos gastos te quiebra por sí solo. Juntos, son una fuga lenta, una que toda una industria tiene interés financiero en mantener invisible.

La auditoría de estilo de vida no es divertida.

Requiere que ambas personas sean honestas la una con la otra y consigo mismas…

Pero es el único lugar para empezar.

Lo que rompe a las parejas financieramente

Este es un patrón que la investigación ha notado: dos personas con ingresos similares, buen dinero en papel. Pero cada conversación sobre el presupuesto termina en actitud defensiva y silencio.

Muchas veces no es que una persona sea descuidada y la otra responsable. Es que el mundo no presiona a todos por igual.

A una persona la puede estar apuntando el marketing construido alrededor de un pasatiempo o interés, industrias enteras diseñadas para hacer que gastar en ese espacio se sienta normal, incluso necesario.

La otra persona, sin darse cuenta, empieza a protegerse en silencio, apartando dinero por separado, solo para asegurarse de que quede algo al final del mes.

En otras palabras, el sistema llegó primero a una de las dos personas, y la otra respondió adaptándose.

Esto pasa más de lo que cualquiera admite, y casi nunca viene de malas intenciones…

Viene de un sistema diseñado para moldear el gasto en silencio, uno que no se nombra hasta que se convierte en distancia en lugar de una conversación.

Cómo manejarlo juntos de verdad

Cada pareja tiene personalidades financieras distintas…

Una persona puede llevar el lado del negocio, manejar múltiples fuentes de ingreso y tomar decisiones rápido…

La otra puede ser la más constante, disciplinada con el crédito, cuidadosa en pagar todo por completo cada mes.

Lo que funciona no es un sistema sacado de un video de YouTube. Es uno construido a través de prueba y error, moldeado alrededor de las dos personas que realmente lo viven. Ninguna pareja es igual, y tampoco lo es su dinero.

Así es como se puede ver:

1. Dividir responsabilidades, no el dinero.
Una persona cubre la hipoteca principal del hogar. La otra cubre las cuentas del día a día, el mandado, los servicios, y cualquier propiedad adicional o responsabilidad extra, el mantenimiento, la coordinación que eso conlleva. No todas las cuentas tienen que dividirse 50/50. Cada persona es dueña de su carril.

2. Revisar todo juntos, regularmente.
No para vigilarse el uno al otro. Para mantenerse alineados. Una cita de cena que se convierte en una junta de presupuesto, revisando qué está entrando, qué está saliendo, y si todo sigue en curso.

3. Tener un plan a cinco años.
No tiene que ser complicado. Pagar deudas más rápido que el mínimo, cada mes que se pueda. Tener una dirección compartida cambia cómo se toma cada decisión más pequeña en el camino.

4. Saber cómo se ve el "ajedrez, no damas chinas" para tu hogar.
La estrategia rara vez es más dinero. Es posicionar de forma más inteligente el dinero que ya tienes. Bajar tu tasa de interés. Mover tus ahorros a una cuenta de alto rendimiento. Elegir la tienda de comestibles más barata. Escoger la opción de seguro de $0.

Recuerda: es ajedrez. Y se necesitan dos jugadores.

La tanda como herramienta de pareja

Un círculo de dinero no tiene que estar separado de una relación. Puede ser parte de ella.

Piensa en lo que hace una tanda: crea una suma de dinero en un momento predecible a través de aportaciones pequeñas y constantes.

Eso es exactamente lo que muchas parejas necesitan, una meta de ahorro compartida con responsabilidad incorporada.

Un círculo de dinero, ya sea entre cinco o seis parejas o solo entre las dos personas de un hogar, crea una estructura para ahorrar juntos que no depende únicamente de la fuerza de voluntad...

La responsabilidad es externa. El resultado es compartido.

Para este spotlight, queremos presentarles a nuestra fundadora, Cindy, y a su esposo, Mike.

Se conocieron en el punto más bajo y más pobre de sus vidas…

Sus veintes.

Sin trabajos estables. Todavía descubriendo quiénes eran. Viviendo centavo a centavo (del tipo de pobreza donde de verdad cuentan los centavos).

Se mudaron a Missouri y vivían de la beca de Cindy y sus pequeños trabajos de enseñanza. Él trabajaba en Home Depot.

La cena era hotdogs, pasta, frijoles, o lo que más rindiera. Y si salían, se tomaban unas Pabst antes para estirar el dinero.

De alguna manera, hicieron que $400 al mes alcanzará.

Eso no es una exageración. Es el número real.

Les tomó cerca de cinco años arreglar su crédito, encaminar sus carreras y empezar a soñar, de verdad soñar.

Compraron la casa donde él creció, a buen precio gracias a la mamá de él. Con eso compraron una segunda casa. Luego su rancho. Luego otra casa. Luego una cabaña.

Fundaron R.O.S.C.A. y también hicieron crecer a su familia…

Hijos, mascotas, toda una vida construida sobre lo que empezó como $400 al mes y dos personas que se negaron a quedarse estancadas.

Nunca fue fácil. Todavía no lo es…

Enfrentaron muchos obstáculos juntos, y otros los cargaron cada quien por su lado. Pero cada vez, siguieron construyendo juntos.

Así se ve un hogar de múltiples ingresos 18 años después: no una línea recta, no una historia de éxito perfecta, no un matrimonio perfecto entre personas perfectas; sino dos chicos tercos que empezaron con centavos y decidieron, una y otra vez, seguir soñando.

Modern Matrimoney: The Real Talk Couples Need About Money and Marriage por Delante Greer

Escrito por un planificador financiero que ha trabajado con dueños de negocios, profesionales de la salud y familias comunes, Modern Matrimoney ofrece historias reales y herramientas prácticas para ayudar a las parejas a finalmente hablar de dinero.

Una Última Palabra para Mis Metiches

Estamos viviendo en una época en la que ni siquiera te alcanza para morir (¡perdón que suene tan mórbido!).

El seguro médico familiar puede llegar a costar $8,900 al año solo en deducciones de nómina. Los gastos funerarios están orillando a las familias a sacar tarjetas de crédito con un 33% de interés sólo para enterrar a sus seres queridos. Hay gente que tiene que elegir entre el medicamento que necesita o la cena de esa noche.

Esto está pasando en nuestra comunidad ahora mismo.

Y aquí está la verdad: un segundo ingreso no garantiza estabilidad. Tampoco lo hace un tercero. Lo que garantiza estabilidad es la estrategia, la planeación, la disposición para adaptarse cuando la vida lo exige, y un sueño que ambas personas realmente quieran alcanzar.

Las parejas que mejor navegan no son las que tienen más dinero. Son las que pueden sentarse frente a frente, con honestidad, como equipo, y preguntarse: ¿qué es lo que realmente queremos?

Esa conversación requiere confianza…

Requiere que ambas personas estén dispuestas a ver el panorama completo, incluyendo las partes de las que cada quien es responsable…

Y recuerden: es ajedrez. Y pueden empezar en cualquier momento.

Con cariño,
Cindy 💗

P.D. 🛍️ ¡La tienda de R.O.S.C.A. ya está activa! Cada compra apoya nuestro fondo de becas.

Disclaimer:

This newsletter is for educational purposes only and should not be considered financial advice.

Read our full legal disclaimer. 

Déjenme contarles algo que nunca había escrito antes.

Cuando comencé R.O.S.C.A., tenía una visión: una plataforma digital donde la gente pudiera organizar tandas, llevar el control de sus círculos de dinero y responsabilizarse mutuamente. Invertí dinero real en construirla. Creía en ella por completo.

Luego la visión cambió.

Nuestra comunidad no descarga apps de desconocidos. No le entregan su vida financiera a alguien que no conocen; ¿y por qué lo harían? Generaciones de prestamistas depredadores y casas de préstamos les enseñaron a no hacerlo. Ese tipo de desconfianza no desaparece porque algo tenga un buen logo.

Así que volví al principio.

Si la gente necesitaba conocerme antes de confiar en mí, entonces yo tenía que dejarme conocer. Ahí fue donde empezó el newsletter: no como estrategia, sino como una admisión. Necesitas ver quién soy antes de creer en lo que estoy construyendo.

Ahora, tres años y miles de ustedes después, hemos construido algo que, honestamente, estuvo escondido a plena vista todo este tiempo.

Soy Cindy, fundadora de R.O.S.C.A. Money Circle. Hoy quiero contarles sobre la comunidad que acabamos de abrir y por qué siempre fue el verdadero propósito de todo esto.

🌶 Lo que pensé que era R.O.S.C.A. — y lo que realmente es

🌶 Por qué las tandas son la plataforma comunitaria original

🌶 Cómo me encontré con Circle (dos veces en dos días)

🌶 Lo que construimos — y por qué te necesitamos adentro

La tanda nunca fue sobre el dinero

Esto es lo que aprendí después de treinta años viendo a mi mamá manejar tandas:

La tanda no se trata del dinero.

Sí, el dinero importa. Los $400 que cubren la reparación del carro, los libros, el semestre que casi no logras terminar.

Pero la razón por la que las tandas funcionan (la razón por la que tienen menos incumplimientos que los bancos, la razón por la que mi mamá jamás ha tenido a alguien que le quede mal en tres décadas) no es solo el dinero: es la comunidad.

Si le fallas a tu tanda, no le estás fallando a una institución. Le estás fallando a las personas que te van a ver en la iglesia el domingo. Personas cuyos hijos juegan con los tuyos. Personas que se acuerdan.

La tanda funciona porque está construida sobre la confianza ganada con el tiempo, sobre el entendimiento de que lo que yo hago te afecta a ti, y lo que tú haces me afecta a mí.

Eso no es un producto financiero. Eso es una comunidad.

En algún punto, entre construir la app, escribir boletines y responder las preguntas de mis estudiantes después de clase, perdí de vista eso. Seguía pensando que la respuesta era la tecnología: una forma más fácil de mover dinero.

La respuesta siempre fueron las personas.

El descubrimiento accidental (que pasó dos veces)

Así fue como encontramos Circle:

Circle.so es una plataforma de comunidad; una casa base para publicaciones, hilos de conversación y anuncios, para que la conversación no se pierda en un grupo de Facebook (o de WhatsApp) ni se disperse entre mensajes directos. No es una herramienta financiera. Es una herramienta de relaciones.

Zoha, una de nuestras compañeras de equipo, conocía a alguien que la usaba para manejar una comunidad deportiva: check-ins, hilos de responsabilidad, el tipo de conversación constante que hace que la gente siga regresando. Me lo mencionó de pasada. ¿Has oído de esto?

No había oído.

Al día siguiente, me uní a un taller de ManyChat, una herramienta que usamos para nuestras campañas de becas. El taller estaba corriendo sobre Circle.

Dos días seguidos. La misma plataforma. Mundos distintos.

Yo no creo en las coincidencias. Creo en el tiempo perfecto (el timing).

Ya estaba dándole vueltas a cómo dar el giro, dejar la app atrás y enfocarse en la comunidad en sí, y esto seguía apareciendo justo cuando lo necesitaba.

Circle no creó nuestra comunidad. Le dio un hogar a nuestra comunidad.

Lo que significa "escondido a plena vista"

Lo curioso de construir algo es que puedes enfocarte tanto en lo que todavía no es, que se te olvida ver lo que ya es.

No vi en lo que R.O.S.C.A. se estaba convirtiendo en realidad. Es difícil de medir: la confianza. El reconocimiento. La sensación de que hay una persona detrás de todo esto, y que está diciendo la verdad sobre el dinero de una manera que suena como mi mamá, mi tía, mi vecina de la limonera.

La mentalidad de comunidad siempre fue el porqué. Solo que no tenía dónde ponerlo.

¿Qué es una tanda si no es una comunidad que se reúne alrededor del dinero? ¿Qué es R.O.S.C.A. si no es una plataforma para exactamente eso? Ya lo estábamos haciendo. Cada edición del newsletter, cada historia destacada, cada sección de R.O.S.C.A. Reads: todo eso era comunidad.

Todo eso era gente reuniéndose alrededor de una creencia compartida: que nuestras vidas financieras son más poderosas juntas que solas.

Circle es solo donde lo hicimos oficial.

Lo que construimos — y a qué te estamos invitando

Esto es lo que hay dentro de la comunidad R.O.S.C.A.:

1. La Academia: Nuestro Manual del Curso de Tandas: 18 lecciones, 4 módulos, desde qué es realmente una tanda hasta la psicología detrás de por qué el ahorro comunitario funciona mejor que hacerlo solo. Además, la Ruta Financiera ITIN, y un kit de herramientas y recursos gratuitos. Hecho para nuestra comunidad, en nuestro idioma, para nuestra realidad.

2. El Centro de la Comunidad: Donde pasan las conversaciones de verdad. Aprende a armar una tanda y haz preguntas en tiempo real. Comparte tus logros en Money Wins & Braggin', porque $20 ahorrados cuentan tanto como una inversión de $2,000, si son los $20 correctos para ti.

3. Red Universitaria: Adulting 101 y nuestra sección de Becas, creada especialmente para estudiantes que navegan las realidades financieras de 2026.

4. El Centro del Boletín Metiche: Cada edición, publicada con una pregunta para discutir. Porque este boletín  nunca debió ser una transmisión de un solo sentido. Siempre fue una conversación. Ahora tiene un lugar para suceder.

Esto es R.O.S.C.A., no como boletín, sino como comunidad. Lo que siempre debió ser.

Por qué ahora

Voy a ser honesta sobre el momento:

Septiembre es el Mes de la Herencia Hispana. Todos los ojos están puestos en los negocios latinos ahora mismo, y voy a aprovechar esa atención, aunque somos mucho más que un solo mes.

Pero la razón real es más simple: estamos listos.

Llevamos tres años escribiéndote, aprendiendo de ti, entendiendo lo que realmente preguntas y lo que realmente cargas.

Solo las solicitudes de becas, casi 1,000 aplicantes desde que empezamos el año pasado, nos dieron más que cualquier estudio de mercado.

Sabemos quién eres. Construimos esto para ti.

Por eso la comunidad se está lanzando como una beta de Circle durante el resto de 2026. Esta es una temporada para construir juntos: queremos tu opinión sobre qué está funcionando, qué falta, y qué recursos u oportunidades realmente te ayudarían a crecer.

Porque así es como funcionan las tandas. No esperas a que todo sea perfecto. Empiezas con la gente en quien confías, y de ahí construyes.

Nació en Houston de padres salvadoreños. Creció viajando entre El Salvador y los Estados Unidos. Empezó sin dinero, sin recursos — solo un blog y 25 mujeres latinas que conectó en línea.

Construyó #WeAllGrow Latina desde cero hasta convertirla en un ecosistema comunitario 100% de propiedad latina con más de $20 millones en ingresos de por vida y decenas de miles de miembros.

Su frase: "Cuando una crece, todas crecemos."

Lanzó la primera red de influenciadoras latinas en 2010. Construyó la cumbre anual #WeAllGrow — nombrada por Forbes como una de las 19 conferencias que todo creativo debería asistir. Construyó la aplicación Amigahood: una comunidad digital específicamente para empresarias, profesionales y creativas latinas. Luego en 2025 salió y entregó la empresa a una nueva propiedad latina.

Construyó la plataforma comunitaria latina más grande de los Estados Unidos desde cero, sin financiamiento de capital de riesgo, durante 15 años. Primero la comunidad, construida porque las plataformas existentes no fueron hechas para nosotras.

👉 weallgrowlatina.com | @weallgrowlatina

El arte de reunir: Cómo nos encontramos y por qué importa, Priya Parker

En El arte de reunir, Priya Parker plantea que las reuniones que organizamos (grandes o pequeñas) son una de nuestras herramientas más poderosas para construir comunidad real, siempre y cuando estemos dispuestos a ser intencionales sobre el porqué estamos reuniendo a la gente desde un principio.

Una Última Palabra para Mis Metiches

Comencé R.O.S.C.A. porque creía que nuestra comunidad merecía una plataforma financiera construida por alguien que se parece a nosotros, piensa como nosotros y ha vivido lo que hemos vivido.

El newsletter funcionó porque me conociste a mí.

La comunidad es donde nos conocemos entre todos.

Ese es el punto completo. Siempre lo fue.

No estamos construyendo esto para un millón de suscriptores sin rostro. Lo estamos construyendo para la persona a quien le embargaron el carro y no sabía que había otra opción. Para la estudiante que necesitaba $400 y no sabía que sus roomies ya estaban haciendo una tanda informal sin ponerle nombre. Para la hija de primera generación que ve a sus papás envejecer, sin saber qué hacer con su dinero antes de que una crisis obligue la conversación.

Para ti.

Así que aquí está la invitación: únete a nosotros en Circle.

Todavía lo estamos construyendo. Es gratis. No hay trampa, no hay muro de pago, no hay venta escondida esperándote del otro lado. Lo único que necesitamos de ti es tu voz, porque eso es lo que siempre ha sido una tanda: no una transacción, sino un grupo de personas construyendo algo juntas, en voz alta, en tiempo real.

No tienes que esperar a que esté perfecto. Ven y ayúdanos a hacerlo.

Con cariño,
Cindy 💗

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No te lo estás imaginando…

Tu cuenta del súper es más alta que hace dos años. Tu sueldo no. Y esa sensación que tienes al salir de la tienda, de que pagaste más por menos, ¿verdad? Así fue.

La inflación nos golpea a todos. Cuando los precios suben, lo sentimos: las frutas y verduras, la carne, lo básico… todo cuesta más.

¿Y el consejo que nos dan? Prepara tu café en casa. Cancela una suscripción. Recorta gastos. Lo hacemos. Y los costos siguen subiendo de todos modos.

Estoy cansada de ese consejo. No porque esté mal (yo misma he seguido varios y hasta se los he recomendado a algunas de ustedes), sino porque nos pone a nosotras la carga de achicarnos para encajar en un sistema que nunca fue diseñado para incluirnos.

Así que hoy quiero hablar de algo distinto: no de ser frugales, sino de aprovechar lo que ya tenemos.

Soy Cindy, fundadora de R.O.S.C.A. — bienvenida a la edición sobre la inflación.

🌶 Por qué la inflación golpea más fuerte a nuestra comunidad 

🌶 Lo que nuestros ancestros ya habían descubierto 

🌶 El mercado, y por qué ir ahí es estrategia, no sacrificio 

🌶 La red de recursos del vecindario que está a la vista de todos 

🌶 La tanda aplicada a tu presupuesto del súper

El Sistema Fue Diseñado Así

Hay algo en lo que genuinamente creo, y quiero decirlo directamente: el sistema ha creado cosas para mantenernos sin dinero. No como una conspiración — como un modelo de negocio.

La cadena de supermercados cara está en cada esquina de un vecindario de clase media, mientras el mercado queda a 30 minutos.

El año pasado, cuando mi mamá se quedó en nuestra casa, vi su cara cuando vio el total en una de las cadenas grandes a las que la llevé. Dijo "no" — como si la caja registradora la hubiera ofendido personalmente. Y luego: "vámonos al mercado."

Tenía razón.

Un mercado es una tienda de abarrotes latina. Las mismas frutas y verduras, frijoles, proteínas, especias, productos básicos que encontrarías en cualquier cadena grande. Misma calidad. Una fracción del precio. Es donde nuestra comunidad siempre ha comprado — a algunas se nos olvidó, porque la cadena grande abrió más cerca del gimnasio, y la conveniencia se volvió un hábito por el que empezamos a pagar de más sin darnos cuenta.

El mercado no es la opción económica. Es una opción inteligente. La que la inflación nos está recordando retomar.

¿No tienes un mercado cerca? Busca una tienda étnica, un mercado internacional, una carnicería local. El mismo principio aplica: centrado en la comunidad, con productos culturalmente relevantes, con precios pensados para la gente que realmente vive en el vecindario.

Lo Que Nuestros Ancestros Ya Habían Descubierto

Cuando llegó la Gran Depresión en la década de 1930, millones de familias lo perdieron todo. Lo que los libros de historia rara vez cuentan: las familias que vivían de la tierra, que comerciaban con sus vecinos, que compartían recursos — apenas lo sintieron.

El abuelo de mi esposo creció en una granja en el Medio Oeste, donde su familia ya intercambiaba con los vecinos antes de que llegara la crisis. Lo que tenían, por lo que necesitaban. El azúcar era lo único que no tenían — así que era lo que buscaban a cambio.

Eso es una tanda.

Comunidad, recursos rotativos. Cada quien aporta lo que tiene. Cada quien recibe lo que necesita. Ese es el modelo.

La Red que Está a la Vista de Todos

La gente ya está haciendo esto. Solo que no lo llamamos por su nombre.

Mi mamá cultiva nopales — un alimento básico de nuestra cultura, que se usa en todo, desde huevos hasta ensaladas y sopas — y los trae junto con huevos de sus gallinas. Dos cosas que no tengo que comprar.

Mi suegra tiene un árbol de manzanas; cuando el árbol está cargado, nos trae una canasta de manzanas porque tiene más de las que puede usar.

Los adolescentes de enfrente tienen un árbol de limones — tocan la puerta con una bolsa de limones enormes y piden $5. Se los doy siempre.

Vecinos siendo vecinos. Familia ayudando a familia. Lo que me sobra, lo doy. Lo que te sobra, lo das. Nadie paga de más. A nadie le falta.

Cómo se ve esto en la práctica:

1. Averigua qué cultivan, hacen o tienen de sobra tus amigos (o vecinos) cercanos — hierbas, fruta, huevos, pan, comida casera.

2. Ofrece lo que tengas de sobra. Acepta lo que necesites.

3. Usa apps de vecindario o chats grupales para publicar y encontrar.

4. Organiza una compra mensual al mayoreo con algunas familias — dividan el costo de productos básicos comprados al por mayor.

La compra al mayoreo de aceite, frijol o especias de una familia, dividida entre cuatro, cuesta menos de lo que le costaría a cualquiera de ellas comprarlo sola al menudeo.

Nuestra comunidad siempre ha sido rica en relaciones. Ese es el recurso que la inflación no puede tocar.

El Fundamento, No el Plan B

El frijol, el arroz y las tortillas no son un plan B. Son el fundamento.

Mantuvieron sanos a nuestros abuelos, y son lo que nuestras familias usaron para construir todo lo demás…

Toma un costal de 50 libras de arroz o frijol (entre $25 y $35 en tu mercado local) y, para una familia de cuatro, eso es aproximadamente de 4 a 7 meses de un producto básico de despensa — por menos de lo que la mayoría de las familias gasta en el súper en una sola semana. Agrégale huevo, nopales y tortillas, y aunque no sea nada extraordinario, como diría mi mamá: "ya se te quitó el hambre."

Esto no se trata de comer menos. Se trata de comer inteligente — de construir comidas con ingredientes nutritivos, que llenan, económicos, y profundamente arraigados en quiénes somos.

El supermercado caro no inventó la buena comida. Nuestras abuelas sí.

La Tanda, Aplicada a Tu Presupuesto del Súper

Aquí es donde entra la mentalidad de R.O.S.C.A. — no como un producto financiero, sino como una forma de pensar. Una tanda funciona porque la gente une sus recursos para lograr juntos lo que no podrían lograr solos. El mismo principio aplica directamente a las compras del súper.

Cinco familias, cada una comprando un producto básico al mayoreo y dividiéndolo, es cinco veces el poder de compra a una fracción del costo. Lo que cuesta $40 al menudeo para una familia, cuesta $8 por familia cuando cinco familias lo compran juntas.

Cada quien para los demás — y por lo tanto, cada quien para sí mismo, de la mejor manera posible.

La cuenta del súper es una decisión política, hecha por un sistema que se beneficia cuando compramos solos, con prisa, en la opción más conveniente y más cara disponible.

La respuesta es la comunidad. Siempre lo ha sido.

Cristina Martínez aprendió a hacer barbacoa a los seis años. Junto a sus padres, en su cocina en Capulhuac, México, aprendió las técnicas que se habían transmitido por generaciones: carne cocida lentamente en un hoyo bajo tierra, tortillas hechas de maíz indígena, nopales pelados a mano.

Llegó a Estados Unidos como inmigrante indocumentada en 2009. Encontró trabajo como chef pastelera. Luego su empleador descubrió su estatus migratorio y la despidió.

Así que empezó a vender su barbacoa desde su departamento. Luego desde una esquina. Y en 2015 abrió South Philly Barbacoa — una taquería en Filadelfia que Bon Appétit nombró uno de los diez mejores restaurantes nuevos del país.

En 2022, ganó el Premio James Beard a Mejor Chef del Atlántico Medio — los "Oscar" del mundo de la gastronomía. Lo recibió hablando en español, y lo dedicó a cada trabajador indocumentado de la industria restaurantera estadounidense.

Su comida no ha cambiado. Son las mismas técnicas que le enseñaron sus padres. Nopales hechos con calma, cada espina quitada a mano. Tortillas que huelen a maíz fresco. Barbacoa que toma horas, porque el tiempo es lo que la hace estar en su punto.

La comida que nuestra comunidad siempre ha hecho no es comida de pobres. Nunca lo fue. Cristina Martínez tiene un Premio James Beard que lo demuestra.

Su mensaje: "Tiene que haber un rostro, tiene que haber una persona que nos pueda guiar."

Esa es la energía con la que se mueve R.O.S.C.A.

👉 Encuéntrala aquí: @southphillybarbacoa

𝗚𝗿𝗮𝗻 𝗖𝗼𝗰𝗶𝗻𝗮 𝗟𝗮𝘁𝗶𝗻𝗮, 𝗽𝗼𝗿 𝗠𝗮𝗿𝗶𝗰𝗲𝗹 𝗘. 𝗣𝗿𝗲𝘀𝗶𝗹𝗹𝗮

Más de 500 recetas, 30 años de investigación, un Premio James Beard en 2013 — el registro definitivo de la cocina latinoamericana, país por país.

Una Última Palabra para Mis Metiches

La inflación es real y es difícil…

Mi mamá no estaba siendo difícil cuando vio ese total y dijo que no.

Nuestra comunidad nunca ha necesitado un sistema caro para comer bien. Tenemos el mercado. Tenemos la granja. Tenemos vecinos, primos y una comunidad.

Organiza tu compra en grupo. Intercambia los limones. Compra arroz y frijol.

La forma en que hacía las cosas tu abuela no era pobreza. Era sabiduría. Y en 2026, también es la decisión financiera más inteligente que puedes tomar.

Así que ve a tu mercado más cercano.

Y no te sorprendas si te tratan como familia — sabrán tu nombre desde tu segunda visita.

Con cariño,
Cindy 💗

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Todos dicen que los bienes raíces construyen riqueza. Nadie te dice cómo llegar ahí cuando no empiezas con dinero.

Las tasas de interés están altas. Los precios no han bajado como nos dijeron. Y si creciste en una familia donde tener una sola casa ya era difícil, la idea de una propiedad de inversión (algo que genera ingresos mientras duermes) puede sentirse como una conversación que no te incluye.

Sí te incluye.

No estábamos buscando una cabaña cuando encontramos la nuestra. Íbamos manejando por una montaña para comprar plantas para el jardín, a veinte minutos de casa, un camino que nunca había recorrido. Cuando vi lo que había allá arriba, pensé: todo este mundo ha estado aquí, justo al lado de nosotros.

Rentamos una cabaña poco después. Nos enamoramos del lugar. En el camino de regreso, me dije a mí misma: algún día vamos a tener algo así.

Cuatro años después, lo tenemos.

Esta semana quiero contarles exactamente cómo llegamos ahí, la versión real, no la versión perfecta. Incluyendo los momentos en los que casi no lo logramos. Porque si esto fue posible para nosotros, es posible para más personas en nuestra comunidad de lo que te imaginas.

🌶 La historia real detrás de cómo lo compramos

🌶 Las finanzas — lo que realmente hicimos y lo que puedes replicar

🌶 Lo que está generando ahora

🌶 Estrategias para empezar — incluyendo cómo encaja un círculo de dinero

Cuatro años de quererlo antes de poder tenerlo

Empezamos a ir seguido a esa cabaña. El mismo lago, el mismo lugar, la misma sensación de por fin tener un espacio para descansar.

En diciembre de 2025, salió a la venta otra cabaña cerca del lago. Fuimos a verla, pero no hicimos ninguna oferta. En ese momento había demasiada incertidumbre en nuestras vidas como para asumir una nueva deuda de manera responsable. Nos echamos para atrás.

Dos meses después, se vendió. Nos dio mucha tristeza. Y sentarnos con esa tristeza nos enseñó algo: queríamos esto más de lo que habíamos admitido.

Luego, en 2026, estaba haciendo lo que hago en vez de perder el tiempo en redes sociales: viendo casas en Zillow (si sabes, sabes). Y en ese momento, la vi: nuestra cabaña. La misma en la que nos habíamos quedado por cuatro años. Estaba en venta.

Dramática como soy, aventé el teléfono al otro lado del cuarto y grité: "¡Nuestra cabaña está en venta!"

Le pregunté a mi esposo cómo nos sentiríamos si no lo intentábamos y se vendía.

Devastados. Los dos.

Así que hicimos una oferta, y el resto es historia.

Las finanzas: lo que realmente hicimos

Seamos honestos primero: la mayoría de las personas que compran una propiedad de inversión no tienen un montón de dinero guardado esperando el momento. Lo que tienen es una estrategia construida con el tiempo.

Como me dijo una vez una amiga cercana: "a veces el mejor momento es el que no viste venir."

Empieza con algo más pequeño

No tienes que estar listo para la propiedad "soñada" desde el primer día. Muchas personas llegan a una cabaña, una renta o una segunda casa empezando con algo más chico: una propiedad que necesita arreglos, un terreno, una propiedad que un familiar esté dispuesto a vender con condiciones flexibles.

Si encuentras un vendedor que no tiene prisa (sobre todo con propiedades viejas y abandonadas), pregúntale si te puede dar tiempo para ahorrar en lugar de pedir el pago completo de inmediato. Los vendedores suelen ser más flexibles de lo que uno piensa, especialmente con propiedades que llevan años sin tocarse. Un enganche pequeño, un plazo corto para liquidar, y algo de trabajo con tus propias manos pueden convertir una propiedad descuidada en algo que valga mucho más, y lo más importante: te da la confianza y la experiencia para ir por la siguiente.

Prepárate antes de que llegue el dinero

El enganche puede venir de un bono, una devolución de impuestos, una herencia, un pago de tanda, o incluso un segundo trabajo destinado específicamente a comprar una casa.

Eso significa mantenerse con poca deuda, cuidar tu crédito, y tener tus finanzas organizadas para que, cuando llegue una suma de dinero, estés listo para usarla en lugar de andar corriendo para ponerse al día.

Pregunta sobre bajar tu tasa de interés

Esto es algo que la mayoría de los compradores no sabe que puede preguntar. Cuando sacas una hipoteca, puedes pagar por adelantado para bajar tu tasa de interés; a esto se le llama "comprar puntos". En un ambiente de tasas altas, esto te puede ahorrar bastante dinero durante la vida del préstamo. Cuesta más al cierre, pero reduce tu pago mensual y el interés total que pagas.

La mayoría de los compradores nunca le preguntan esto a su prestamista. Pregúntalo.

Tu crédito importa más que tus ingresos

Los prestamistas toman muy en cuenta tu historial de crédito al determinar tu tasa y tus condiciones, a veces más que tus ingresos. Un buen historial de crédito te puede calificar para condiciones mucho mejores que a otra persona con los mismos ingresos pero un crédito más débil.

Si estás pensando en comprar una propiedad en los próximos dos o tres años, empieza a trabajar en tu crédito ahora: paga tus deudas, evita abrir cuentas nuevas, y corrige cualquier error en tu reporte. Ese número determina tu tasa, tus condiciones y, al final, cuánto te va a costar realmente la propiedad.

Lo que está generando ahora

Nos dieron las llaves en mayo. Las reservaciones empezaron casi de inmediato.

Junio: 75% de ocupación. Julio: 95% de ocupación. Agosto: casi lleno por completo. Septiembre: llenándose rápido.

El ingreso de las rentas ha cubierto la hipoteca cada mes. También pagamos limpieza, mantenimiento y otros gastos operativos pequeños con ese mismo ingreso, pero no hemos tenido que sacar dinero de nuestros propios ahorros para mantener la propiedad desde que la compramos.

Hace poco, una revista nos contactó para hacer una sesión de fotos, y una mujer preguntó sobre alianzas para suites de boda. La propiedad está empezando a generar su propia demanda, sin que nosotros la busquemos.

Quiero ser honesta sobre lo que esto es y lo que no es: no voy a dejar mi trabajo por esto. No es una riqueza que te cambia la vida. Pero sí es un ingreso mensual confiable de un activo que se está revalorizando. Y lo más importante: es un lugar donde mi familia y mis amigos pueden disfrutar. Y es patrimonio que se está construyendo, en parte, con el dinero de alguien más.

Cómo lograrlo: estrategias que funcionan para nuestra comunidad

1. Empieza más pequeño de lo que crees
Tu primera propiedad no tiene que ser impresionante, tiene que ser accesible, manejable, y algo de lo que puedas aprender. Busca propiedades en mal estado, tratos con financiamiento del vendedor, o casas que necesiten arreglos y estén por debajo del precio de mercado. Cada una de estas opciones baja la barrera de entrada y te da la confianza (y la experiencia) para la siguiente compra.

2. Considera el "house hacking"
No necesitas comprar una propiedad de inversión aparte para empezar. El "house hacking" significa comprar una propiedad donde tú vives y rentar una parte de ella (un cuarto, una unidad, un sótano o un ADU) para cubrir tu hipoteca. Es una de las formas más comunes en que los inversionistas primerizos empiezan: construyes patrimonio, generas ingresos, y aprendes a manejar inquilinos mientras vives ahí. Más adelante, te mudas y toda la propiedad se convierte en una renta.

3. Pregunta sobre bajar su tasa
Pregúntale a cada prestamista cuánto costaría bajar tu tasa de interés medio punto o un punto completo, y saca la cuenta de cuánto ahorrarías al mes y durante toda la vida del préstamo. No siempre vale la pena, pero si planeas quedarte con la propiedad a largo plazo, puede ser una de las mejores decisiones que tomes al cierre.

4. Conoce la diferencia entre renta a corto y largo plazo
Las rentas a corto plazo (Airbnb, VRBO) generalmente generan más ingresos, pero requieren más trabajo activo: rotación de huéspedes, limpieza, comunicación constante. Las rentas a largo plazo son más estables y requieren menos mantenimiento. El modelo correcto depende de tu mercado: las zonas turísticas favorecen las rentas cortas; las propiedades cerca de escuelas u oficinas suelen funcionar mejor con contratos largos.

5. Entiende las ventajas fiscales
Las rentas a corto plazo, en especial, tienen deducciones importantes: limpieza, mantenimiento, insumos, cuotas de administración, intereses hipotecarios y depreciación pueden reducir tus ingresos gravables. Habla con un contador que trabaja con propietarios de rentas antes de comprar; la estructura de la propiedad importa.

6. Usa una tanda para juntar el enganche
Una tanda (o círculo de ahorro rotativo) convierte contribuciones pequeñas y constantes en una suma grande. Diez personas aportando $500 al mes crean un fondo de $5,000 cada ciclo; después de cuatro ciclos, una persona tiene $20,000, suficiente en muchos mercados para el enganche de una primera propiedad de renta. No es dinero gratis, es organizar el dinero que ya existe, con la responsabilidad de un grupo que te ayuda a cumplir. Llevándolo más lejos, varias personas pueden juntar sus pagos de tanda para invertir en una propiedad compartida, dividiendo tanto la inversión como las ganancias, una forma de construir riqueza en comunidad de la que casi no se habla.

Recuerda siempre consultar a un profesional (un agente de bienes raíces, un prestamista o un asesor fiscal) antes de meterte en una propiedad de inversión o cualquier decisión financiera importante. No a tu tío, no a la vecina, ni siquiera a mí. La experiencia de una persona no es la tuya. Siempre habla primero con un profesional.

Violeta Sandoval creció indocumentada en los Estados Unidos. Inmigrante mexicana de primera generación. La hija mayor. La que se suponía que tenía que resolverlo todo.

A los 22 años, tocó fondo — un matrimonio fallido, sin dinero para la universidad, sin un camino claro hacia adelante. Así que se unió a la Marina de los EE.UU.

Tres años después, compró su primera casa. Luego la convirtió en un house hack — rentando una habitación a una amiga para compensar la hipoteca. Cuando la Marina la transfirió a otra base, se quedó con la propiedad y la rentó completamente. Luego compró otra.

Así es como empieza. No con una suma inesperada. Con una propiedad, una decisión, una habitación rentada a alguien en quien confías.

Hoy Violeta dirige MoneyChisme — una plataforma dedicada a enseñar a las latinas de primera generación cómo construir libertad financiera a través de la inversión en bienes raíces. Su Rental Property Bootcamp ha ayudado a cientos de mujeres en nuestra comunidad a cerrar su primer trato — empezando desde exactamente donde ella estuvo.

Su mensaje: los bienes raíces no son para personas ricas con trajes elegantes. Son para nosotras. Solo tenemos que empezar.

Esa es la energía con la que funciona R.O.S.C.A.

👉 Encuentra a Violeta aquí: moneychisme.com | @moneychisme

Reads: Rich Slow Is My Homeboy: Real Estate Investing Redefined Por Debbie Trominski

Debbie Trominski toma el intimidante mundo de la inversión en bienes raíces y lo vuelve accesible, divertido y realmente posible para la persona promedio. En Rich Slow Is My Homeboy, presenta un método constante y de bajo mantenimiento para convertir el patrimonio que ya tienes en tu casa en un portafolio de bienes raíces en crecimiento.

Una Última Palabra para Mis Metiches

Subimos una montaña para comprar plantas. Terminamos queriendo una cabaña. Cuatro años después, es nuestra.

Esto no es una historia de suerte. Es una historia de estar preparados: cuidando nuestro crédito, reduciendo deudas, ganando experiencia con una propiedad antes de ir por la siguiente.

No siempre puedes controlar el momento, pero sí puedes controlar tu preparación.

Esa preparación empieza ahora. Con tu crédito. Con una tanda. Con una conversación entre tú y alguien de confianza sobre lo que en verdad quieres construir.

La cabaña no era el plan. Fue el resultado de muchos planes más pequeños que vinieron antes.

Con cariño,
Cindy 💗

P.D. 🛍️ ¡La tienda de R.O.S.C.A. ya está activa! Cada compra apoya nuestro fondo de becas.

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Read our full legal disclaimer. 

Me llamaron a cuentas.

Esa fue mi primera reacción cuando alguien me mandó el artículo de KQED. Julio de 2026. Titular: "Remember Your Mom's Tanda? Young Latinos Are Giving It a Tech-Savvy Twist."

Lo leí tres veces.

Porque ese titular significa que lo que llevo construyendo, lo que mi mamá hizo por 30 años con una libreta, lo que nuestra comunidad ha sostenido en silencio por generaciones sin que a los medios les importara un carajo... acaba de llegar a primera plana.

Nos encontraron.

Y mi reacción no fue puro orgullo. Claro que hubo orgullo. Validación, también, sin duda. Pero también pensé: bueno, ahora que el mundo ya sabe qué es una tanda, alguien tiene que asegurarse de que entiendan cómo funciona de verdad.

Así que este número es mi manera de poner las cosas en claro.

🌶 Lo que el mundo convencional finalmente está descubriendo

🌶 Lo que la gente entiende mal sobre los círculos de dinero (y la respuesta real)

🌶 El círculo de responsabilidad — un círculo de dinero sin dinero

🌶 La parte que me preocupa — y por qué R.O.S.C.A. es diferente

🌶 Lo que este momento realmente significa

Lo que el mainstream acaba de descubrir

El artículo de KQED sigue a jóvenes latinos por toda California, Fresno, el Área de la Bahía, el Valle Central, organizando tandas desde el celular. Usando apps. Haciéndolo con amigos que conocieron dentro del mismo círculo, no solo con la familia de toda la vida.

La inflación sube, el costo de vida en California es brutal, y las apps están atrayendo a una generación más joven de latinos que están modernizando un sistema muy antiguo.

La gente usa las tandas para regalos navideños, reparaciones del carro, gastos funerarios, colegiaturas. Un muchacho metió $100 al mes durante todo el año y recibió $1,000 justo antes de las fiestas. En sus palabras: de repente se acordó que ya le tocaba su tanda, y así, sin más, ya tenía las compras navideñas resueltas.

Eso es una tanda. Así funciona, ni más ni menos.

Esto lleva pasando en nuestra comunidad desde hace siglos. Lo único nuevo es que KQED escribió sobre esto, y honestamente, qué bueno que lo hicieron. Porque ahora más gente, incluyendo gente de fuera de nuestra comunidad, se está preguntando: ¿esto cómo funciona en realidad? ¿Yo también puedo?

La respuesta es sí. Pero primero, déjenme aclarar lo que todo mundo pregunta.

El mito más grande: "¿Y si te quedan con tu dinero?"

Cada vez que hablo de tandas con alguien que nunca ha estado en una, me sale la misma pregunta: ¿y si te roban el dinero?

Lo entiendo. Vivimos en un mundo lleno de estafas, donde la confianza escasea, donde el sistema financiero formal lleva generaciones enseñándonos a confiar más en las instituciones que en las personas. Por eso, para mucha gente, dar dinero a amigos suena arriesgado.

Aquí mi respuesta honesta: esa no es la gente con la que armas una tanda.

Si te da aunque sea un poquito de desconfianza alguien, aunque sea puro presentimiento, esa persona no entra a la tanda. Un círculo de dinero se sostiene con relaciones. Esa confianza es justo la razón por la que la gente cumple: el costo de no pagar no es una llamada de cobranza. Es que tu primo ya no te habla en Thanksgiving. Es la mirada de tu compañero de trabajo en el break. Es tu vecino que antes te saludaba y ahora pasa de largo.

Esa responsabilidad social es lo que hace que las tandas funcionen mejor que la mayoría de las herramientas de ahorro formales. No le quedas mal a un banco. Le quedas mal a gente que de verdad te conoce.

Pero hay algo en lo que he estado pensando últimamente, y siento que no se habla lo suficiente: una tanda no tiene que involucrar intercambio de dinero para nada.

El círculo de responsabilidad: una tanda sin dinero

Piensa en por qué la mayoría de la gente falla al tratar de ahorrar sola.

No es porque no quieran. No es porque no sepan que deberían. Es porque el único al que le rindes cuentas eres tú mismo, y tú mismo eres bien fácil de convencer a las 11 de la noche, cuando estás cansado y el dinero está ahí, al alcance de la mano.

Esto es lo que yo hago diferente: mantengo fricción en mi vida financiera a propósito. No uso Venmo ni Apple Pay para la mayoría de las cosas, no porque no funcionen, sino porque funcionan demasiado bien. Cuando gastar es fácil, gastar sin pensar. Si tengo que buscar la tarjeta y teclear los números, la mitad de las veces mejor ni lo hago. Esa fricción me protege de mí mismo.

Las tandas funcionan con el mismo principio, y ni siquiera necesitas mover dinero entre personas para aprovecharlo.

Así se hace: junta a tres o cuatro personas de confianza. Cada quien mete $100 a la semana en su propia cuenta de ahorro de alto rendimiento, sin transferencias, sin acceso compartido, nadie toca el dinero de nadie. Lo único que comparten es el compromiso.

Es como ir al gym en grupo. Nadie hace el ejercicio de nadie más. Solo se presentan juntos, y saber que alguien más también se va a presentar es lo que te saca de la cama los días que solo, te hubieras rajado.

Si no aportas, no puedes decir que eres parte de la tanda. Al final del ciclo, todos se reportan: ¿lograste tu meta? ¿Para qué estabas ahorrando? ¿Qué sigue?

Nada de dinero de por medio. Nada de problemas de confianza. Solo responsabilidad, el verdadero motor detrás de cada círculo de dinero que ha funcionado. 

La parte que me preocupa

Aquí hay algo que KQED también tocó:

A medida que las tandas se vuelven mainstream, hay organizaciones formalizándolas, ONGs, fondos, programas comunitarios. Parte de eso es genuinamente bueno.

Algunas están cobrando interés.

Repítelo: agarrar un sistema que ha sido libre de interés por siglos, por diseño, y cobrar una cuota para entrar.

Entiendo la lógica del negocio. Pero todo el chiste de una tanda es que no cuesta nada. El valor, la suma en efectivo, la responsabilidad, viene de la comunidad, no de un intermediario llevándose su tajada. Le agregas interés y convertiste una herramienta comunitaria en un producto financiero. Y un producto financiero dirigido a gente sin acceso bancario ya tiene nombre: préstamo predatorio.

Construí R.O.S.C.A. con una sola regla: no le quitamos nada a la comunidad, se lo quitamos a las corporaciones. El boletín es gratis. La app es gratis. Crecemos hasta que empresas con dinero de verdad nos paguen por llegar a ustedes, no al revés. Tú no eres el producto. Tú eres para quién hacemos esto.

Una vez estuve en un taller donde un fundador escondía conocimiento básico detrás de un paywall de $3,000, frente a un salón lleno de latinas que viven al día, sacando la tarjeta de crédito.

Creo firmemente que no tenemos que quitarnos las cosas entre nosotros mismos.

Nuestra comunidad ha construido riqueza por generaciones protegiendo a los más vulnerables, no exprimiendolos. Esa es la tanda.

Si una organización maneja círculos de dinero y te cobra por entrar, pregúntate: ¿esto en realidad para quién es?

Lo que este momento realmente significa

Que las tandas se vuelvan mainstream es algo bueno. Entre más gente entienda este sistema, más gente lo puede usar, y más difícil se vuelve para las instituciones financieras seguir fingiendo que las herramientas de nuestra comunidad no existen.

Raúl Hinojosa-Ojeda, profesor de estudios chicanos en UCLA, señala que las tradiciones de ahorro y préstamo comunitario se remontan miles de años en México, y mil años en Asia.

El mainstream no inventó esto. Lo descubrieron.

Y al descubrirlo, hicieron la pregunta equivocada: "¿esto es seguro?" Lo que de verdad importa: este sistema funciona, y siempre ha funcionado, porque corre sobre algo que ningún banco puede fabricar. Confianza genuina entre gente que de verdad se conoce.

No necesitamos que el mainstream nos valide. Millones de familias en cada comunidad inmigrante del planeta lo comprueban cada mes.

Pero si su cobertura logra que más de nosotros empecemos nuestra tanda, ahorremos nuestra primera suma, me quedo con la atención.

Isabel Rafferty Zavala nació en la Ciudad de México y creció en California. Pasó años construyendo una carrera en publicidad y medios digitales — siendo conocida en la industria como la "reina del móvil" por notar antes que nadie que los consumidores latinos habían saltado la tecnología de escritorio por completo y fueron directo a sus teléfonos.

Ese instinto para ver lo que otros se perdían se convirtió en la base de todo lo que construyó.

Cuando las guerras del streaming se intensificaron, vio un vacío que nadie estaba llenando: no existía ningún servicio de streaming gratuito construido específicamente para audiencias latinas. Así que en 2019 fundó Canela Media y lanzó Canela.TV, la primera plataforma de streaming gratuita para hispanos en los EE.UU.

En su primer año, Canela Media ocupó el cuarto lugar en alcance de audiencia hispana. Hoy llega a más de 45 millones de usuarios mensuales. La ronda Serie A de $32 millones la convirtió en la empresa de propiedad latina más financiada en la industria de los medios.

Desde entonces ha lanzado Canela Music y Canela Kids una plataforma construida específicamente para ayudar a las madres latinas a transmitir el idioma y la cultura a sus hijos. Fue nombrada Emprendedora Nacional del Año por EY. Y todo lo hizo apostando por su comunidad cuando la industria no lo hacía.

Su mensaje: construida por latinos, para latinos. Eso no es una línea de marketing. Es un modelo de negocio.

Esa es la energía con la que funciona R.O.S.C.A.

👉 Encuentra a Isabel aquí: canelamedia.com | @isabelrafferty

The Financial Diaries de Jonathan Morduch y Rachel Schneider

Basado en un año siguiendo a 235 familias reales, este libro comprueba lo que nuestra comunidad ya sabía desde siempre: el problema no es el ingreso, es lo impredecible que puede ser, y las estrategias que la gente crea para sobrevivir (como las tandas) muchas veces son más inteligentes que cualquier cosa que ofrezca un banco.

Una Última Palabra para Mis Metiches

Empecé R.O.S.C.A. porque mi mamá me enseñó cómo funcionan las tandas. No hubo una gran visión de fintech. No fue una oportunidad de mercado que detecté. La vi llevar círculos de dinero con una libreta y un lápiz, y pensé: esto funciona. Siempre ha funcionado. Más gente merece tener acceso a esto.

Cuando KQED publicó ese artículo, no me sentí reivindicado. Me sentí encontrado.

El movimiento ya está aquí. Los jóvenes encontraron su camino de regreso a la tanda no porque alguien se los dijera, sino porque el sistema los sigue fallando y la comunidad sigue siendo la respuesta.

Eso no es una tendencia. Es la verdad.

Empieza tu tanda. Comparte este número. Y cuando alguien te pregunte qué es una tanda, cuéntales primero la versión de tu mamá.

Con cariño,
Cindy 💗

P.D. 🛍️ ¡La tienda de R.O.S.C.A. ya está activa! Cada compra apoya nuestro fondo de becas.

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Como muchos ya saben, R.O.S.C.A. está presentando su segunda beca anual. Nuestra meta no es premiar el perfeccionismo: el GPA más alto, el estudiante con más actividades extracurriculares, el que sabe jugar el juego. Es más bien un "¿Eres estudiante universitario? ¿Necesitas dinero?" y ya.

Mi primer año de universidad tuve un GPA de 1.5. No porque no fuera inteligente, sino porque fui la primera persona de mi familia (incluyendo a toda la familia extendida) en ir a la universidad, y no tenía ni idea de lo que estaba haciendo. Ni siquiera sabía cómo armar un horario de clases. Cuando pedía ayuda, personas como mi consejera académica me decían cosas como: "Tal vez no estás hecha para la universidad."

Pero necesitaba escuchar eso. Cuando alguien me dice que no puedo hacer algo, se lo demuestro. Llámalo ego, llámalo terquedad, pero eso me trajo hasta aquí.

Sin embargo, la verdad es que el juego académico se ha puesto cada vez más difícil para los estudiantes…

Desde el año 2000, el costo promedio de colegiatura y cuotas en universidades públicas de cuatro años ha subido un 84%, muy por encima del 15.7% que creció el ingreso familiar promedio en ese mismo periodo. La universidad no mejoró un 84%. Simplemente se volvió un 84% más cara (SSTI, 2024).

Así que esta edición, como una tanda, se trata de conseguir los recursos para el año que viene. Nuestra beca sigue abierta, pero abajo encontrarás más opciones (becas generales, para estudiantes de primera generación, algunas sin ensayo requerido, otras que dan hasta $20,000).

Primero, quiero decir algo sobre la educación misma, porque creo que se nos ha olvidado para qué es realmente…

🌶 Para qué es realmente la educación

🌶 Cómo las tandas hacen posible el regreso a clases

🌶 La beca R.O.S.C.A. — todavía abierta

🌶 10 becas para aplicar ahora mismo

Confundimos la Educación con un Cheque de Pago

Esto es algo que le digo a mis estudiantes cada año, y quiero decírtelo a ti también:

Estudia para educarte, no para hacer más dinero. Eso vendrá después.

El dinero importa. Todos lo necesitamos. Pero cuando vendemos la educación como "vas a ganar más dinero," le quitamos valor a lo que el aprendizaje realmente hace. Hemos fusionado esas dos cosas hasta hacerlas parecer inseparables, y eso es una de las cosas que más me frustra como educadora. He conocido a personas con múltiples títulos que no ganan mucho dinero, y a personas sin ningún título que les va increíble. El título nunca fue el punto.

Pero tampoco dejes que te laven el cerebro: pagar $100,000 al año para terminar ganando $35,000 no es la meta. Nunca debes graduarte peor de lo que empezaste. Ahí es donde los community colleges están tomando la delantera — construidos para asegurar que los estudiantes salgan mejor, no peor.

Lo que la educación me dio no tuvo casi nada que ver con el dinero. Me dio curiosidad. Me expuso a personas, lugares e ideas que nunca hubiera conocido en mi propio vecindario. Me dio el amor por viajar y vivir en el extranjero. La carrera y la estabilidad llegaron después, y nadie adivina cuánto gano cuando les digo que estudié literatura.

Y esto es lo que mi camino en la tecnología me ha enseñado: 

Todo emprendedor exitoso que he conocido ha sido un lector voraz. El título varía (ingeniería, ciencias de la computación, lo que sea), pero la lectura es el hilo que los une a todos. 

Mi papá es uno de ellos. 

El abuelo de mi esposo es otro. 

No fue a pesar de su amor por aprender que tuvieron éxito. Fue gracias a él.

Cómo las tandas Hacen Posible el Regreso a Clases

Aquí hay algo en lo que la mayoría no piensa cuando piensa en las tandas: los papás las usan para el regreso a clases.

Cuatro o cinco familias, cada quien aportando mensualmente. Cuando llega agosto (las listas de útiles, los libros de texto, la laptop que finalmente murió) alguien en el círculo ya tiene el dinero. Rota. Si te toca primero, tienes lo que necesitas antes de que empiece el semestre. Si te toca al final, has estado juntando el fondo que sacó adelante a alguien más.

Comunidad llenando el hueco donde el sistema no llega.

Una estudiante que necesita una laptop nueva no necesita un préstamo de $10,000. Necesita $1,000, disponibles ahora, de gente que confía en ella y en quien ella confía.

Eso es lo que hace una tanda.

Si te falta algo específico este semestre (no la colegiatura, no la renta, solo eso que te permite participar) para eso están hechas las herramientas financieras comunitarias.

Empieza chico.

Empieza con tu gente.

Opciones Prácticas Para Cubrir los Costos de Regreso a Clases Ahora Mismo

Las becas toman tiempo. Las tandas requieren planificación. Pero algunas cosas se necesitan esta semana. Esto es lo que realmente funciona:

1. Renta tus libros de texto — no los compres.

Chegg, VitalSource, OER (Online Educational Resources) y la biblioteca de tu campus ofrecen alquileres de libros de texto a una fracción del precio de compra. Un libro de texto de $200 puede rentarse por $30-40 por el semestre. Revisa la biblioteca de tu campus primero — muchas tienen copias físicas y digitales que puedes pedir prestadas gratis.

2. Facebook Marketplace y grupos de compra/venta del campus.

Los estudiantes venden los libros de texto del semestre pasado cada agosto por centavos del precio original. Busca el nombre de tu universidad más "compra vende intercambia" en Facebook. La mayoría de los campus importantes tienen grupos activos. Un libro de texto de $150 a menudo se vende por $20-30 en estos grupos.

3. Tu oficina de ayuda financiera tiene fondos de emergencia — pregunta.

La mayoría de los estudiantes no saben que esto existe. Muchos colegios mantienen fondos de emergencia específicamente para estudiantes que enfrentan una crisis financiera inesperada — una laptop rota, una factura médica, un problema de vivienda. Ve en persona. Pregunta directamente: "¿Tienen un fondo de emergencia para estudiantes inscritos?" Puede que te sorprendas.

4. Empieza un círculo de dinero de regreso a clases con tu gente.

Incluso una tanda pequeña y de ciclo corto funciona para esto. Tres amigos. $50 cada uno. Una persona recibe $150 en agosto, una en septiembre, una en octubre. Esos $150 cubren útiles, un libro de texto usado, o lo que necesitas para empezar el semestre sin apuros. La responsabilidad mantiene a todos consistentes. La comunidad mantiene a todos íntegros.

5. Aplica al programa de préstamo de dispositivos de tu universidad.

Muchas universidades — especialmente los colegios comunitarios e HSIs — tienen programas de préstamo de laptops y tablets para estudiantes inscritos. Rara vez se anuncia. Envía un correo electrónico a tu oficina de servicios estudiantiles y pregunta: "¿Tienen un programa de préstamo de dispositivos?" 

La Beca R.O.S.C.A.: Todavía Abierta

Dos premios de $500 cada uno.

Abierto a: estudiantes universitarios, estudiantes de preparatoria (los padres pueden aplicar en su nombre), y todos los estudiantes, sin importar su origen o herencia.

El año pasado recibimos más de 800 solicitudes. Este año fortalecimos el proceso para escuchar más historias reales de más estudiantes reales.

Si lo necesitas, aplica. Si conoces a alguien que lo necesita, comparte esto con esa persona ahora mismo.

Fecha límite: 🗓️ [30 de agosto de 2026 a las 11:59 PM]

5 Becas Para Aplicar Ahora Mismo

Agosto es el mes de menor competencia para las solicitudes de becas. Eso significa que ahora mismo, tu solicitud llega cuando menos estudiantes están enviando. Aplica esta semana:

1. Programa Coca-Cola Scholars
💰 $20,000
📅 ABIERTO AHORA — fecha límite 30 de septiembre de 2026
🔗 coca-colascholarsfoundation.org/apply 

2. QuestBridge National College Match
💰 Beca de cuatro años completa en 55 universidades top
📅 ABIERTO AHORA — fecha límite 1 de octubre de 2026
🔗 questbridge.org/apply-to-college/programs/national-college-match 

3. The Gates Scholarship
💰 Costo total de asistencia — matrícula, habitación, comida, libros, transporte
📅 ABIERTO AHORA — fecha límite 15 de septiembre de 2026
🔗 thegatesscholarship.org/scholarship 

4. Beca de la Fundación Posse
💰 Matrícula completa en universidades asociadas
📅 Las nominaciones abren ahora — contacta tu oficina Posse local
🔗 possefoundation.org 

5. Beca Nacional Horatio Alger
💰 Hasta $25,000
📅 Abre el 1 de diciembre de 2026 — pon un recordatorio ahora
🔗 horatioalger.org/scholarships 

María Hinojosa creció en el South Side de Chicago como una niña mexicana pequeña — su familia había venido de la Ciudad de México. Fue a Barnard College.

En 1985, se convirtió en la primera latina contratada en NPR. Luego fue a CNN. Luego a PBS. Durante casi 40 años abrió espacio en salas de redacción que no fueron construidas para personas como ella.

En 2010, cuando se encontró sin trabajo durante la recesión, no volvió a una opción segura. Fundó Futuro Media Group— la primera organización de medios independiente, sin fines de lucro, de propiedad latina de su tipo. Su misión: crear contenido multimedia para y sobre el nuevo mainstream americano, empoderando a las personas para navegar las complejidades de un mundo cada vez más diverso y conectado.

En 2022, ganó un Premio Pulitzer.

Ahora es profesora en Barnard College — su alma mater — mentoreando a la próxima generación de periodistas que se ven como ella, que vienen de donde ella viene, que necesitan a alguien que les diga: tú perteneces aquí.

Su mensaje: Las historias que nuestra comunidad carga merecen ser contadas. Y somos nosotros quienes tenemos que contarlas.

Esa es la energía con la que funciona R.O.S.C.A.

👉 Encuentra a María aquí: futuromediagroup.org | @mariahinojosa

Educada: Una Memoria, de Tara Westover

Educada es un relato impactante sobre la tensión entre la lealtad a la familia y el llamado hacia un mundo más grande; y un recordatorio de que dejar el hogar es difícil, pero decepcionar a quienes te criaron para convertirte en quien estás destinada a ser es aún más difícil.

Una Última Palabra para Mis Metiches

Quiero cerrar con el poder del "hustle" académico, incluso si no eres estudiante (seguro conoces a alguien que lo es):

Cada año escolar, los estudiantes andan buscando por todos lados (cualquier puerta abierta) solo para encontrar eso que les permita seguir adelante. Una iPad. Libros de texto. $400 para un cargador que no tenían presupuestado.

Ese hustle académico te enseña algo que el syllabus jamás te va a enseñar: cómo ver una puerta cerrada y encontrar una ventana.

Así se forman los pensadores divergentes, los que generan diez caminos en lugar de quedarse paralizados en el primer obstáculo. Y los pensadores críticos, los que cuestionan esos caminos y eligen el que realmente funciona…

El pensamiento divergente abre puertas. El pensamiento crítico te dice cuál cruzar.

Eso no está en el libro de texto. Eso se construye a las 11 de la noche, mandando mensajes a desconocidos, encontrando la forma cuando se supone que no la había. Hasta leyendo este boletín. ;)

Vas a aprender más sobre ti misma este año de lo que la clase jamás te va a enseñar, no porque la materia no importe, sino porque presentarte cuando es difícil es donde descubres de qué estás hecha.

Créeme. Yo sobreviví con $5 al mes. Si lo logré entonces, lo puedo lograr otra vez (¡tal vez! JAJA).

Aplica a todas las becas de esta lista.

Comparte esto con alguien que lo necesite.

Y si te falta algo en específico, responde este correo. No tengo todas las respuestas, pero podemos averiguar quién sí las tiene.

Con orgullo y sin disculpas, 

Cindy 💗

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Disclaimer:

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Como estudiante, muchos de ustedes trabajan dos empleos, cargan con un horario completo de clases, mandan dinero a casa, y aún así se espera que resuelvan cómo pagar una educación que nadie en su familia ha navegado antes.

Nadie les mostró el mapa.

Lo más difícil no es estudiar. Es hacerlo sin guía, especialmente en el siglo XXI, donde la información existe pero se pierde entre tanto ruido.

Lo veo cada semestre, desde hace 20 años: estudiantes que dejan clases porque no pueden pagar los libros, que se saltan comidas entre turnos, brillantes y agotados de cargar con todo solos. Y lo que más me duele es saber que hay miles de millones en becas sin reclamar cada año — no porque los estudiantes no las necesiten, sino porque nadie les dijo que existían.

Soy Cindy, fundadora de R.O.S.C.A., y esto es personal para mí. Como en una tanda, nadie sale adelante solo, juntamos lo que tenemos para que todos avancemos juntos. Por eso, por segundo año consecutivo, estamos otorgando dos becas de $500.

Déjame contarte por qué empezamos esto. Y luego, vamos a conseguir ese dinero.

🌶 Por qué R.O.S.C.A. comenzó una beca

🌶 Cómo aplicar — y quién es elegible

🌶 10 becas que todo estudiante de primera generación debería conocer

🌶 Conoce a los ganadores del año pasado

Por Qué Empezamos Esto

La idea no nació de una gran visión. Nació de un boletín.

Estaba leyendo sobre Morning Brew, cómo construyeron su audiencia yendo directamente a los campus universitarios, encontrando a los estudiantes donde ya estaban.

Y pensé: no necesito ir a buscarlos. Ya estoy ahí. Veinte años en la educación superior, rodeada de estudiantes todos los días.

Cuando yo estaba en la universidad, el dinero escaseaba. Conozco el peso de ver puertas abrirse para todos menos para ti. Cuando veo a mis estudiantes, me veo a mí misma: trabajando, luchando, tratando de salir adelante sin una guía que entienda sus experiencias únicas.

$500 no lo va a cambiar todo. Pero sé exactamente lo que significan $500 cuando los necesitas.

Esa es la esencia de una tanda: nadie sale adelante solo, y hasta una pequeña cantidad, en el momento justo, de las personas correctas, puede cambiarlo todo.

Por eso hacemos esto.

La Beca R.O.S.C.A.

Lo que ofrecemos: Dos premios de $500 cada uno

Quién puede aplicar:

✅ Estudiantes universitarios actualmente inscritos en una universidad de cuatro años, en cualquier lugar de los EE.UU.

✅ Estudiantes de preparatoria en su penúltimo y último año: los padres aplican en su nombre

✅ Abierto a todos los estudiantes, sin limitación por origen o herencia. Si estás navegando por la educación superior, esto es para ti.

✅ A nivel nacional — los 50 estados y también los territorios de EE. UU.

Lo que buscamos:

No solo calificaciones, porque sé lo que es tener un mal semestre, un mal año, una mala experiencia. Buscamos estudiantes que se presentan para su educación, para su comunidad, para algo más grande que ellos mismos. Estudiantes que están construyendo algo, aunque todo a su alrededor esté en su contra.

El año pasado recibimos más de 800 muestras de interés en 30 días. Este año queremos más aplicaciones reales de estudiantes reales, y mejoramos el formulario para asegurarlo.

Fecha límite: 🗓️ [agosto 30]

Si conoces a un estudiante que necesita esto, reenvía este número. La solicitud toma minutos. Compártelo en todas partes.

9 Becas Que Todo Estudiante de Primera Generación Debería Conocer

Aquí está la verdad sobre las becas: la mayoría de los estudiantes de primera generación aplican a una o dos y se rinden.

Los estudiantes con más recursos aplican veinte. La brecha en los resultados no tiene nada que ver con quién lo merece más — tiene todo que ver con quién sabe dónde buscar.

Empieza aquí:

1. The Gates Scholarship

💰 Costo total de asistencia: matrícula, habitación, comida, libros, transporte
📅 ABIERTO AHORA — fecha límite 15 de septiembre de 2026
🔗 thegatesscholarship.org/scholarship 

La beca más completa del país para estudiantes de último año de preparatoria de bajos ingresos. Solo se seleccionan 300 estudiantes a nivel nacional. Cubre todo lo que tu ayuda financiera no cubre. Necesitas un GPA mínimo de 3.3, elegibilidad para Pell, y liderazgo demostrado. Solo para ciudadanos y residentes permanentes de EE.UU.

Aplica en julio cuando la competencia es más baja — la mayoría de los estudiantes esperan hasta septiembre.

2. Beca ILLCF Soy El Futuro

💰 $5,000 + Seminario de Desarrollo de Liderazgo + reconocimiento en la gala anual
📅 ABIERTA AHORA — fecha límite 3 de julio de 2026 (URGENTE)
🔗 illcfoundation.org/scholarship-program 

Esta cierra en días, aplica de inmediato. Abierta a estudiantes latinos inscritos en la universidad, programas vocacionales/técnicos o programas de certificación. No se requiere haber recibido un premio previo de ILLCF.

El premio incluye un fin de semana completo de seminario de liderazgo y reconocimiento en la gala de noviembre.

Esta es una de las becas menos conocidas de esta lista.

3. Premios Juveniles de la Fundación Hispanic Heritage

💰 Hasta $10,000
📅 Fecha límite 2 de noviembre de 2026
🔗 hispanicheritage.org 

Para estudiantes de preparatoria en su último año, de herencia hispana. Las categorías incluyen Servicio Comunitario, Educación, Ingeniería, Emprendimiento, Salud y Ciencias, Medios y Entretenimiento, entre otras. Colgate también copatrocina una beca "Haz La U" para solicitantes elegibles.

La participación comunitaria fuerte pesa mucho aquí.

4. QuestBridge College Prep Scholars (para estudiantes de tercer año)

💰 Becas, recursos y acceso anticipado al National College Match
📅 Consulta questbridge.org para el ciclo actual
🔗 questbridge.org/apply-to-college/programs/college-prep-scholars-program 

Específicamente para estudiantes de preparatoria en su tercer año; te da ventaja antes de la ventana de solicitud de tu último año. Se requiere buen desempeño académico y bajos ingresos. No es específica de una etnia.

Si tienes a alguien en tercer año en casa o en tu familia, esta es la que debes compartir ahora.

5. Fondo de Becas Hispanas (HSF)

💰 $500–$5,000 + mentoría, servicios profesionales, desarrollo de liderazgo
📅 Abre en diciembre de 2026 — pon un recordatorio ahora
🔗 hsf.net/scholarship 

El programa de becas hispanas más grande del país: más de $30 millones otorgados anualmente a 10,000 becarios. Abierto a ciudadanos estadounidenses, residentes permanentes y beneficiarios de DACA con un GPA mínimo de 2.5 (universidad) o 3.0 (preparatoria).

La ventana abre en diciembre y se llena rápido. Ponlo en tu calendario hoy.

6. Beca Nacional de TheDream.US 

💰 Hasta $33,000 para una licenciatura + $6,000 de estipendio para libros y transporte
📅 Abre el 1 de noviembre de 2026
🔗 thedream.us/scholarships/national-scholarship 

Específicamente para estudiantes indocumentados, con o sin DACA, que llegaron a EE. UU. antes de los 16 años y antes del 1 de noviembre de 2020. Cubre matrícula y cuotas en universidades asociadas. Renovable hasta la graduación. Se requiere necesidad financiera.

Esta beca fue creada para estudiantes para quienes el sistema nunca fue construido. Si calificas, aplica.

7. Fondo Nacional de Becas LULAC

💰 $250–$2,000
📅 Abre en febrero de 2027 — consulta tu consejo local ahora
🔗 lnesc.org/scholarships/lulac 

Para estudiantes latinos inscritos o que planean inscribirse en la universidad, incluidas las de dos años. Abierto a ciudadanos estadounidenses, residentes permanentes y beneficiarios de DACA. Se solicita a través de los Consejos Locales de LULAC; verifica si existe un consejo en tu área antes de que abra el ciclo.

No hay GPA mínimo para algunas categorías de premios.

8. Becas Hispanas de Bold.org 

💰 Varía — múltiples premios disponibles
📅 Fechas límite continuas todo el año
🔗 bold.org/scholarships/by-demographics/minorities/hispanic-students-scholarships 

Una plataforma con más de 52 becas activas para estudiantes hispanos y latinos, además de más de 365 premios de terceros. El 74% de las becas hispanas externas listadas tienen fechas límite continuas, lo que significa que no hay razón para esperar. Agosto es el mes de menor competencia para las becas hispanas; tu solicitud llega cuando menos estudiantes están enviando la suya.

Aplica ahora. Revisa con frecuencia.

9. QuestBridge National College Match

💰 Beca completa de cuatro años en 55 de las mejores universidades, incluyendo Stanford, Yale, MIT
📅 ABIERTA AHORA — fecha límite 1 de octubre de 2026
🔗 questbridge.org/apply-to-college/programs/national-college-match 

Para estudiantes de preparatoria en su último año, de alto rendimiento, de bajos ingresos, de cualquier origen o etnia. El 80% de los becarios son estudiantes universitarios de primera generación.

Sin límites absolutos de GPA o ingresos; revisión integral. Ciudadanos estadounidenses, residentes permanentes y beneficiarios de DACA.

Una sola solicitud te da acceso a 55 de las mejores universidades del país. Gratis para aplicar.

El año pasado, preguntamos. Ustedes aplicaron. Y dos estudiantes recibieron $500 cada uno.

Natalie de UCLA y Sara de SDSU.

Dos personas, de diferentes escuelas, tenían algo en común: se presentaron, aplicaron y dijeron: "Merezco esto".

Algo que sabemos de Natalie y Sara es que no estaban esperando a que alguien les regalara nada. Ya estaban haciendo el trabajo: en la escuela, en sus comunidades, en sus vidas…

Y la beca fue simplemente la comunidad diciendo: te vemos.

Eso es lo que es esto. Reconocimiento.

Este año podrías ser tú.

🔗 Aplica para la beca R.O.S.C.A. 2026 aquí

¿Por qué no me enseñaron esto en la escuela?

¿Por qué no me enseñaron esto en la escuela? desglosa 99 lecciones de dinero prácticas y sin rodeos que las escuelas nunca enseñan, escritas por un padre que quiso preparar a sus propios hijos para la vida adulta. Es un regalo de graduación bestseller, con 5 estrellas, ideal para graduados de preparatoria y universidad (y, honestamente, para cualquier adulto que quiera poner sus finanzas en orden).

✨ Nota Final Para Mis Metiches ✨

Aplica a más de una. Suena obvio, pero muchos estudiantes de primera generación aplican a muchas menos becas que aquellos cuyos padres ya navegaron la universidad. No porque merezcan menos. Porque no saben que las opciones existen, asumen que no van a ganar, o ya están sobrecargados para agregar algo más a la lista.

Esto es lo que necesito que escuches: las becas se pueden acumular.

Ganar una no te descalifica de otra. Aplicar toma menos tiempo que un solo turno de trabajo. Y en algún lugar de los $1.7 mil millones en becas sin reclamar cada año hay dinero que estaba destinado a alguien exactamente como tú.

Empieza con la nuestra. Luego aplica a todas las demás en esta lista para las que califiques. ¡Tendremos más la próxima semana!

No llegaste tan lejos para dejar dinero sobre la mesa.

Aplica a la beca R.O.S.C.A.

Con cariño,
Cindy 💗

P.D. 🛍️ ¡La tienda de R.O.S.C.A. ya está activa! Cada compra apoya nuestro fondo de becas.

Disclaimer:

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Read our full legal disclaimer. 

Empiezo con un número: el 65% de los trabajadores de "gig economy" en Estados Unidos son latinos.

Somos nosotros los que manejamos los carros. Los que entregamos la comida. Los que limpiamos las casas, construimos los edificios, cosechamos el campo, y mantenemos industrias enteras funcionando. Sin días de enfermedad, sin beneficios, sin seguro de desempleo cuando el trabajo se acaba.

La mayoría de las personas que hacen este trabajo no lo hacen por flexibilidad ni libertad. Lo hacen porque es lo que hay. Y aquí está la parte que no decimos lo suficiente en voz alta: esto no le pasa solo a quienes no tienen un título o un trabajo "estable"…

Muchos de nosotros ya tenemos el diploma, el puesto con salario fijo, el paquete de beneficios — y aun así seguimos manejando los fines de semana, seguimos agarrando un segundo trabajo por las noches. Porque un título no borra la mentalidad de escasez. Una oferta de trabajo no sana las heridas del dinero.

Si creciste viendo a tus papás contar centavos, o viendo cómo una sola emergencia médica se llevó meses de ahorros, ese miedo no se queda en la puerta cuando consigues el trabajo. Te sigue adentro. Por eso, aunque tengamos "estabilidad", muchos seguimos en el hustle — porque una parte de nosotros nunca ha terminado de creer que las cuentas van a alcanzar.

Soy Cindy, fundadora de R.O.S.C.A., y hoy vamos a hablar de la gig economy. No la versión de Instagram, donde alguien renuncia a su trabajo corporativo para hacerse creador de contenido. La versión real. Donde el sueldo de dos personas todavía no alcanza. Donde estudiantes trabajan en tres lugares y aun así no pueden pagar sus libros. Donde ser el más trabajador del cuarto no siempre significa salir adelante…

Y de lo que sí se puede hacer al respecto.

🌶 Por qué que el 65% de los trabajadores gig sean latinos no es un accidente

🌶 Los estudiantes que están siendo creativos de maneras que me sorprenden

🌶 Por qué el trabajo duro solo no construye riqueza — y qué sí lo hace

🌶 La tanda como estabilizador de ingresos (quizás ya lo estás haciendo)

🌶 Herramientas prácticas para cuando tu ingreso es impredecible

Esto No Es Un Accidente

Antes de hablar de qué hacer, quiero nombrar por qué está pasando esto:

Nuestra comunidad no terminó sobrerrepresentada en el trabajo gig porque lo prefiramos. Terminamos aquí por una combinación específica de factores que la conversación financiera tradicional casi nunca menciona.

Muchas familias vinieron a Estados Unidos específicamente a trabajar — la educación nunca fue parte del plan. No porque no la valoraran, sino por el lugar de donde venían.

En los 70, los 80, y hasta los 90, la educación pública en México prácticamente se detenía en sexto de primaria. Después de eso, había que pagar. Algunas familias, casi siempre las adineradas o de clase alta, podían darse el lujo de seguir estudiando. Muchas simplemente no podían. Y en algunas regiones, la educación formal traía sus propios riesgos: ciertas entidades de gobierno, no necesariamente legales, tenían vínculos directos con las economías locales, y las universidades eran costosas y difíciles de acceder con seguridad.

Así que muchas familias llegaron a Estados Unidos con sexto de primaria, si bien les fue. Cuando sus hijos consideraban ir a la universidad, ese miedo financiero no era ignorancia — era una lección heredada de un sistema que nunca los protegió.

El mensaje se volvió: venimos a trabajar. Trabajar es seguro. Trabajar es lo que sabemos hacer.

Y así trabajamos.

Tomamos los trabajos gig, los trabajos de servicio, los trabajos por debajo de la mesa, los trabajos dobles. Nos convertimos en el 65% de la gig economy.

Mira Lo Que Está Pasando Dentro de Esa Trampa

Quiero hacer una pausa y decir algo en serio: la creatividad que veo en nuestra comunidad, especialmente en los jóvenes, es extraordinaria.

Llevo más de 20 años enseñando en varias instituciones, y los estudiantes que logran salir adelante no lo hacen como te lo diría ningún consejero de carrera.

Una sacó su licencia de cosmetología en la prepa. En la universidad, se instaló en su dormitorio y empezó a hacer cortes de cabello por $5, agendando citas alrededor de sus clases. En una buena semana, hacía $300. En un cuarto de dormitorio.

Otro venía de una familia muy religiosa, siempre vestido de traje para ir a la iglesia. Un día miró su clóset y empezó a rentar los trajes — a estudiantes que buscaban entrar a una fraternidad, a otros que iban a entrevistas de trabajo o de prácticas profesionales. Saco y pantalón, tú pones la camisa. Convirtió la ropa de iglesia en una economía dentro del campus.

Y luego estaba la estudiante con su licencia de CNA, trabajando en la clínica del campus en un puesto que nadie más podía cubrir, porque nadie más tenía la certificación. Mientras los demás competían por los mismos trabajos en la cafetería, ella estaba en una categoría aparte.

Nada de esto vino de una guía de carreras, de un profesor, o de un consejero.

Vino de personas que miraron lo que ya tenían y se preguntaron: ¿qué puedo hacer con esto?

Y cada uno de estos estudiantes era hijo de inmigrantes.

Ese ingenio es real. Lo llevamos en la sangre. Así fue como nuestros padres construyeron algo de la nada. Es pura genialidad.

Pero el ingenio te saca adelante la semana. No siempre se saca adelante la década.

La Brecha Entre el Trabajo Duro y la Riqueza

En algún punto del camino, nuestro sistema educativo cometió un error: conectó el aprendizaje con el dinero.

La educación nunca debió tratarse de un cheque de pago. Se trata de hacer crecer tu mente y aprender a pensar críticamente para poder tomar mejores decisiones y construir una vida que realmente sea buena (lo que sea que "buena" signifique para ti). Pero alguien, alguien codicioso seguramente, le puso un signo de dólar.

Hay una estudiante en la que pienso seguido. Trabajaba en un supermercado antes de regresar a la universidad. Buen dinero. Beneficios. Estabilidad. Conocía el trabajo, era buena en lo que hacía, la gente la respetaba ahí.

Cuando regresó a la escuela, sintió que volvió a cero. Sin ingresos, sin estatus, sin certeza. Un día me miró y me dijo: no sé si este título me va a dar lo que tenía.

Le pregunté: ¿eras feliz en el supermercado?

Me dijo que no.

Eso es lo que nadie le dice a nuestra comunidad sobre el trabajo gig y la cultura del hustle: trabajar duro no es lo mismo que construir algo. Puedes manejar para Uber durante diez años y no tener nada que mostrar, excepto diez años de desgaste en tu carro y en tu cuerpo.

El trabajo gig no solo consume tu tiempo, te consume a ti. Está diseñado para extraer tu trabajo sin darte participación en nada. Sin días de enfermedad, una mala semana se puede convertir en una espiral. Sin seguro de desempleo, un mes lento puede significar no pagar la renta. Sin aportación al retiro, puede que estés bien hoy, pero ¿y mañana?

El sistema le quita a las personas que más trabajan. Y eso tampoco es casualidad.

La Tanda Como Estabilizador de Ingresos

He notado que muchos estudiantes ya están manejando círculos de dinero informal, sin llamarlos así.

Una estudiante me lo describió así: cuatro roommates, un apartamento. La renta se vence el primero, pero los cheques de pago no les llegan todos la misma semana. Así que quién cobra primero cubre a quien anda corto, hasta que le llegue su cheque unos días después. Lo mismo con la luz, lo mismo con el mandado.

Eso es una tanda. Simplemente todavía no tienen la palabra para nombrarlo.

Y ahí es donde siempre empiezo: nombrando lo que ya está pasando. Porque lo más difícil de construir un círculo de dinero no es el dinero, es la confianza. Si ya estás pidiendo ayuda con dos o tres personas con las que vives, trabajas, o cuentas, ya hiciste lo más difícil.

Cómo formalizarlo para ingresos irregulares:

La tanda funciona especialmente bien para trabajadores gig porque resuelve exactamente el problema que el trabajo gig crea: ingresos impredecibles. En lugar de intentar ahorrar consistentemente de cheques irregulares — lo cual es genuinamente difícil cuando algunas semanas son $800 y otras son $200 — contribuyes una cantidad fija pequeña a un grupo en un horario regular y recibes una suma global en un momento predecible.

Así es como se ve en la práctica:

Grupo de 4 personas. $100 cada una por mes. Ciclo de 4 meses.

Todos contribuyen $100 independientemente de si fue una buena semana o una mala semana. La responsabilidad hacia el grupo es lo que mantiene la contribución consistente incluso cuando el cheque no lo es.

Esos $400 de suma global pagan una factura. Cubren una reparación del carro. Compran libros de texto. Inician un fondo de emergencia. Hace lo que $100 distribuidos a lo largo de un mes no podían hacer.

Para compañeros de cuarto, para grupos de amigos del campus, para compañeros de trabajo en el mismo gig, esto funciona.

Empieza pequeño. Empieza con personas en las que ya confías con tu tiempo y tus problemas.

El círculo de dinero es solo hacer esa confianza oficial.

Herramientas Prácticas: Qué Hacer Cuando Tu Ingreso Es Impredecible

Ya seas estudiante o trabajador gig en nuestra comunidad en general, esto es lo que realmente ayuda:

1. Para estudiantes: Ve a la oficina de ayuda financiera y audita cada tarifa.

La mayoría de los estudiantes aceptan cada cargo en su factura sin cuestionarlo. No lo hagas.

Ve a la oficina de ayuda financiera y pídeles que repasan cada tarifa. A menudo hay cargos que puedes disputar, exenciones para las que calificas, o fondos de emergencia que no sabías que existían.

Uno de mis estudiantes encontró una tarifa de presentación de documentos de $80 que no tenía ningún sentido. Tienes que preguntar — no lo ofrecerán voluntariamente.

2. Monetiza la licencia que ya tienes.

La estudiante de CNA no creó una oportunidad — usó una credencial que ya tenía para acceder a un rol que nadie más podía llenar. Si tienes una licencia de cosmetología, una certificación de manejo de alimentos, una credencial de enseñanza, una habilidad en un idioma — eso no es solo una línea en un currículum. Es un mercado con menos competencia.

Pregúntate: ¿qué puedo hacer que requiere algo que la mayoría de las personas no tienen?

3. El colegio comunitario sigue siendo la mejor decisión financiera en educación.

Si estás en la preparatoria, puedes tomar clases de colegio comunitario de forma gratuita en California. Gradúate con un título de dos años antes de pagar la matrícula universitaria.

Si ya estás en la universidad, considera cuidadosamente si cada unidad que estás tomando es necesaria este semestre.

Una clase menos a veces significa un turno más que te impide sacar un préstamo.

4. Para trabajadores gig: Construye tu propia red de seguridad antes de necesitarla.

El trabajo gig no viene con seguro de desempleo. Lo que significa que cuando el trabajo disminuye, no hay nada. La única manera de arreglarlo es construirlo tú mismo — antes de que llegue el mes lento. Incluso $25 a la semana en una cuenta de ahorros de alto rendimiento separada crea un colchón. No es dramático. Solo es consistente.

5. Diversifica como si fueras un negocio — porque lo eres.

El estudiante que rentaba trajes no tenía una sola fuente de ingresos. La estudiante de cortes de cabello no tenía una sola fuente de ingresos.

Los trabajadores gig más resilientes financieramente se tratan a sí mismos como un negocio: múltiples pequeñas fuentes de ingresos, no una sola plataforma que podría desactivarlos mañana.

¿Qué más puedes ofrecer? ¿Qué más tienes que alguien necesita?

6. Usa un círculo de dinero para suavizar la impredecibilidad.

No necesitas muchas personas. Necesitas dos o tres personas en las que ya confías, una cantidad fija a la que todos puedan comprometerse y una rotación.

La responsabilidad del grupo es lo que hace posible el ahorro consistente cuando los ingresos no lo son.

Gigi Gonzalez es hija de inmigrantes mexicanos y la primera en su familia en ir a la universidad. Se graduó de UC Santa Bárbara con un título en economía y pasó diez años escalando posiciones en el mundo corporativo de servicios financieros.

Entonces renunció.

No porque no estuviera funcionando. Sino porque seguía mirando a su alrededor y no veía a nadie que se pareciera a ella — y se dio cuenta de que el conocimiento financiero que había pasado una década ganándose era exactamente lo que le habían negado a su comunidad.

Durante la Gran Renuncia, dejó su carrera corporativa para construir The First Gen Mentor. Su libro, Cultura and Cash, se convirtió en un bestseller por una razón sencilla: es la guía financiera que las latinas de primera generación nunca tuvieron — una que no finge que las obligaciones familiares no existen, que las expectativas culturales no moldean las decisiones financieras, o que los consejos escritos para estadounidenses blancos aplican igual para todos los demás.

Su mensaje: no tienes que elegir entre tu familia y tu futuro financiero. Solo necesitas una guía que entienda ambos.

Esa es la energía con la que corre R.O.S.C.A.

👉 Encuentra a Gigi aquí: thefirstgenmentor.com| @thefirstgenmentor

Dirty Work, de Eyal Press

Dirty Work, de Eyal Press, entra en la vida de pilotos de drones, trabajadores de rastros y guardias de prisión para revelar el costo psicológico de los trabajos de los que la sociedad depende, pero se niega a mirar de frente.

✨ Nota Final Para Mis Metiches ✨

El hustle no es el enemigo — usarlo para salir adelante en la universidad, o en cualquier etapa temporal, es inteligente. El problema es cuando se convierte en el plan. El triunfo no es volverte mejor en el hustle. Es tener suficiente acceso financiero para que nadie tenga que aceptar el subempleo a largo plazo solo porque es lo único disponible esta semana.

La meta es asegurarnos de que nuestra comunidad nunca tenga que depender de ella.

Ese sistema todavía no existe. Mientras tanto, dos cosas tienen que pasar al mismo tiempo:

Seguimos aprendiendo — porque no puedes desmantelar un sistema que no entiendes.

Y dejamos de hacerlo solos. El aislamiento es el punto — un sistema roto nunca tiene que rendir cuentas si todos creen que su lucha es personal. Por eso construimos las tandas, las mentorías, los espacios donde alguien por fin explica lo que a nosotros nunca nos explicaron.

Un sistema que nunca fue diseñado para sostenernos no tiene el derecho de decidir que no merecemos descanso, riqueza, y paz.

Con cariño,
Cindy 💗

P.D. 🛍️ ¡La tienda de R.O.S.C.A. ya está activa! Cada compra apoya nuestro fondo de becas.

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Hace unas semanas leí algo que no se me ha podido quitar de la cabeza:

Mississippi acaba de aprobar una ley (Senate Bill 2114) que entró en vigor el 1 de julio. Esta ley autoriza al Departamento de Seguridad Pública del estado a usar "todos los medios de investigación legales y razonables disponibles" para crear una lista continua de cada persona indocumentada que viva en el estado. Nombres. Direcciones. País de origen. Si eres adulto o menor de edad. Historial criminal. Estatus del proceso de deportación.

Y esto no es un conteo de una sola vez, es continuo, y está ordenado que siga hasta 2028. La ley también obliga al Departamento de Seguridad Pública a intentar firmar un acuerdo 287(g) con ICE dentro de 120 días, y las cárceles del condado que detienen a personas tienen hasta el 1 de octubre de 2026 para hacer lo mismo. Ese es el marco legal que le da a policías locales autoridad migratoria federal. Y Mississippi no es el único: los estados han aprobado más de 100 leyes relacionadas con inmigración solo este año.

Una lista.

Y lo primero que pensé no fue sobre Mississippi. Fue: ¿de dónde están sacando esta información?

Porque nadie está tocando puertas. Algo, en algún lado, se las está dando.

Y aquí está lo que ya no es hipotético: apenas el viernes pasado, Stephen Miller, subjefe de gabinete de la Casa Blanca, dijo en una entrevista de radio que la administración está impulsando activamente cortarle el acceso al sistema bancario a las personas indocumentadas por completo: sin tarjetas de crédito, sin cuentas de banco, sin depósito directo. Miller señaló una orden ejecutiva que Trump firmó en mayo, ordenando a los bancos y reguladores aumentar la vigilancia sobre las cuentas y solicitudes de crédito de inmigrantes. Sus propias palabras: cerrar el acceso al sistema financiero es "un motor masivo para la deportación" — con el objetivo de presionar a la gente para que se vaya por su propia cuenta.

Pero esto es lo que quiero que entiendas: esto no se trata solo del estatus migratorio. Se trata de todos nosotros. Cada búsqueda que escribimos, cada aplicación que abrimos, cada pregunta que hacemos, construye un perfil.

Ser indocumentado no es un delito, es un estatus civil, no criminal. Todos tenemos derechos: el derecho a guardar silencio, el derecho a no abrir la puerta sin una orden judicial, el derecho a hablar con un abogado. Saber es proteger.

Soy Cindy, fundadora de R.O.S.C.A., y hoy vamos a hablar de privacidad de datos y qué podemos hacer al respecto.

🌶 Lo que el internet realmente sabe de ti

🌶 Cómo lo estamos entregando sin darnos cuenta

🌶 Lo que puedes hacer para protegerte

🌶 Un momento cultural viral que nos recordó por qué nuestra comunidad ya lo tiene resuelto

Nosotros Mismos Entramos a Esto

Acabamos de regresar de Universal Studios, y algo se me quedó grabado más que las atracciones:

Todos estaban grabando. No solo influencers — niños, abuelas, gente que nunca se llamaría a sí misma "creadora de contenido". Con el celular en alto todo el tiempo, transmitiendo sus caras, sus voces, su ubicación, con quién estaban. Nadie lo pensó dos veces.

Eso es lo que hemos normalizado. Y en algún lugar, todo eso se está recolectando, guardando, y usando de maneras que nunca aceptamos.

Aquí está la parte que casi nadie ve: en las redes sociales y los buscadores, tú no eres el cliente. Tú eres el producto.

Nuestros padres y abuelos sabían esto antes de que existieran las palabras para explicarlo. Efectivo en vez de bancos. Tandas manejadas en silencio, sin dejar rastro. No es que desconfían demasiado del sistema — es que ya habían visto lo que pasa cuando confías en él de más.

No estaban tan equivocados.

Lo Que Realmente Se Está Recopilando

Déjame hacer esto real por un segundo:

Cada aplicación que abres (Instagram, TikTok, ChatGPT, tu banco) viene con términos de servicio que nadie lee. Enterrado ahí: permiso para recolectar tu comportamiento, tu ubicación, tus contactos, tus patrones financieros.

Buscas "cómo mandar dinero a México" y un anunciante aprende tus hábitos financieros. Buscas "qué pasa si no pago la tarjeta de crédito" y un data broker te marca como alguien con las finanzas apretadas. Buscas servicios de inmigración y varios sistemas acaban de registrar algo sobre tu vida.

Nada de esto es un delito. Nada de esto es ni siquiera vergonzoso. Este es simplemente el modelo de negocio: las redes sociales venden tu comportamiento, las empresas de IA entrenan con tus preguntas, los data brokers venden lo que las apps recolectan, y las agencias comparten lo que están obligadas por ley a compartir.

Esto les digo a mis estudiantes: si dependes de estas herramientas para todo, te vuelves fácil de manipular en todo — cómo votas, qué compras, qué crees. Estos sistemas no están hechos para ayudarte. Están hechos para mantenerte enganchado y gastando.

Entonces la verdadera pregunta no es "¿debería tener miedo?" Es "¿cómo me muevo en este mundo sin entregarlo todo?"

Eso no es paranoia. Eso es simplemente estar alerta.

Lo Que Puedes Hacer Realmente

Nuestra comunidad siempre ha sido resourceful — ingeniosa, echada para adelante — y esto no es diferente. Aquí es donde quiero llegar. No al miedo, sino a la acción:

1. Piénsalo antes de escribirlo. No todo tiene que ir en un buscador. Si se trata de tu estatus migratorio, tus finanzas, o algo personal — pregúntate si de verdad necesitas estar en línea. Una llamada a alguien de confianza o una visita a una organización comunitaria muchas veces es más segura que una búsqueda.

2. Activa tus configuraciones de privacidad hoy mismo. En ChatGPT: Configuración → Controles de Datos → apaga la opción de "Mejorar el modelo para todos." En tu celular: Configuración → Privacidad → revisa qué apps tienen acceso a tu ubicación, micrófono y contactos. La mayoría de la gente nunca lo revisa — y la mayoría se sorprende con lo que encuentra.

3. Entiende qué comparten tus cuentas. Los bancos están obligados por ley a reportar ciertas transacciones y a compartir información cuando se les exige — sigue usando uno, solo entiende que no es invisible (las cooperativas de crédito, o credit unions, ofrecen protecciones más fuertes para la comunidad). Las redes sociales funcionan igual: cada publicación, cada "me gusta," cada comentario es información. Trátalas como una plaza pública, no como una conversación privada.

4. Conoce tus derechos antes de necesitarlos. Busca un abogado de inmigración u organización de ayuda legal cerca de ti ahora, antes de que llegue una crisis. La Junta de Apelaciones de Inmigración (Board of Immigration Appeals) tiene un directorio gratuito de representantes acreditados en justice.gov/eoir. Tener ese contacto guardado vale más que cualquier búsqueda de pánico a medianoche.

5. Tu comunidad sigue siendo tu red más privada. Tu tanda. Tu familia. Tus vecinos de confianza. Sin rastro digital, sin transacciones registradas, sin venta de tu comportamiento a anunciantes. Estos sistemas basados en confianza no solo son importantes culturalmente — son más privados que la mayoría de las apps financieras.

Fuimos Convocados 👋🏽

Nos convocaron. Y llegamos.

Mi hermano me mandó esto la semana pasada, y no pude dejar de verlo.

Es un comediante — Ralph Barbosa — hablando de su contadora, una señora judía mayor que ve todas sus transacciones y de verdad no logra entender qué está viendo. Ella lo llama, frustrada, y le pregunta:

"¿Qué [bleep] es una tanda?"

Su respuesta: "Ese es nuestro Roth IRA."

Instagram post

La sección de comentarios explotó. Miles de personas diciendo lo mismo: "Mi mamá lleva 30 años haciendo esto." "Nosotros le decíamos cundina." "Así fue como mi familia compró su primera casa." Diferentes comunidades, diferentes nombres, mismo sistema.

Este es un momento cultural. No porque sea gracioso — que lo es — sino porque confirma algo que ya sabíamos: nuestra comunidad ha estado construyendo riqueza a través de la confianza por generaciones, mucho antes de que cualquier app o institución financiera se diera cuenta. La tanda no necesita un algoritmo. No se rastrea, no se vende, no se monetiza. Funciona a base de cultura.

Ralph dijo en 30 segundos lo que nosotros llevamos meses diciendo en los boletines.

Ese es nuestro Roth IRA. Y siempre lo ha sido.

👉 Mira a Ralph: @ralph_barbosa en Instagram y TikTok

El arte de la invisibilidad (The Art of Invisibility)

El arte de la invisibilidad (The Art of Invisibility) por Kevin Mitnick — escrito por el hacker más famoso del mundo, ahora convertido en experto en seguridad, este libro te enseña exactamente cómo recuperar tu privacidad en un mundo diseñado para rastrearte.

✨ Nota Final Para Mis Metiches ✨

No quiero que termines este boletín con miedo de tu teléfono. Quiero que sientas conciencia — porque la conciencia es poder, y nuestra comunidad siempre ha hecho más con menos cuando sabíamos con qué estábamos lidiando.

Esto es lo que hace el miedo: nos hace acaparar. Nos hace esconder el dinero en vez de hacerlo crecer. Y una comunidad que tiene miedo de ser vista es una comunidad que se queda pequeña. Eso no es protección — eso es precisamente lo que nos impide prosperar.

Así que vamos a darle la vuelta. Los sistemas que recolectan tus datos son poderosos, pero también lo es saber que tu tanda no necesita un algoritmo. Tu comunidad no necesita un data broker. Y la confianza que ha mantenido vivos los círculos de dinero por generaciones es algo que ningún político puede romper.

Conoce tus derechos. Protege lo que compartes. Y construye tu riqueza sin pedir disculpas…

Con cariño,
Cindy 💗

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Es un error fácil de cometer: necesitas un número para tus impuestos, escondido en un estado de cuenta viejo. No lo encuentras, así que haces lo que mucha gente hace ahora: subes el documento a la IA y le pides que lo busque por ti.

Lo encuentra.

Pero ese documento ya quedó en el universo de la IA. Estados de cuenta viejos, riesgo actual: los números de cuenta, saldos y datos personales no caducan solo porque el documento sea antiguo. Borrar la conversación no deshace la subida.

Hay también un costo en el que casi nadie piensa. Cada pregunta, cada documento que subes, cada "nada más confírmame esto" corre en centros de datos gigantes que consumen enormes cantidades de energía y agua. La comodidad deja huella, aunque no la veas.

La IA es útil, pero que sea útil no significa que haya que usarla para todo.

Soy Cindy, fundadora de R.O.S.C.A., y hoy hablamos de cómo usar la IA para tus finanzas sin cometer un error que no puedas remediar, ni desgastar recursos en cada pregunta financiera insignificante.

🌶 Lo que la IA realmente hace bien con tus finanzas

🌶 Dónde falla y por qué las respuestas equivocadas con confianza son peligrosas

🌶 Lo que nunca debes compartir con ninguna herramienta de IA

🌶 La lista de verificación: cómo usar la IA para las finanzas de forma segura

Déjenme contarles sobre un estudiante mío que quería crear una aplicación para mover dinero:

Usó IA para diseñar todo: la app, la interfaz, el flujo de usuario. Un trabajo impresionante.

Su plan era simple: procesar los pagos a través de las cuentas personales de Zelle de la gente, y ya. En su mente, eso lo hacía legal. No lo es. El movimiento de dinero está regulado a nivel federal, y usar Zelle como atajo no evita esa realidad; simplemente esconde la infracción en un lugar menos visible.

Lo que la IA nunca mencionó: operar esto legalmente requería una licencia que cuesta cientos de miles de dólares, un requisito que la IA nunca señaló porque él nunca preguntó sobre la ley. Preguntó sobre la app, y eso fue exactamente lo que obtuvo.

Y crear esa app tampoco fue gratis en ningún otro sentido. Cada instrucción, cada diseño, cada "ajústate esto" pasó por centros de datos que consumieron energía y agua reales. Una app que nunca debió lanzarse igual le costó algo al planeta.

Ese es el problema de fondo. La IA no sabe lo que tú no sabes. Te da una respuesta segura y bien presentada que puede omitir la parte más importante.

Lo Que la IA Realmente Hace Bien

Déjame ser justa. Hay cosas que la IA sí hace realmente bien por tu vida financiera (aunque, la verdad, la mayoría de estas preguntas también las puedes resolver con una simple búsqueda en Google):

1. Explicar conceptos financieros en lenguaje sencillo.

Pregúntale a la IA que explique la diferencia entre un Roth IRA y un IRA tradicional, cómo funciona el interés compuesto, qué es exactamente una tarifa por sobregiro, o qué significa "APR" en una tarjeta de crédito.

Es paciente, disponible a las 2 a.m., gratuita, y no te hace sentir avergonzado por hacer una pregunta básica. Para comunidades donde la terminología financiera nunca fue enseñada, esto solo ya es valioso.

2. Ejecutar escenarios de "¿qué pasaría si?"

"Si pongo $200 al mes en ahorros al 4.5% de interés durante 10 años, ¿cuánto tendría?" La IA maneja esto al instante.

Puedes probar escenarios, comparar opciones y entender la matemática detrás de las decisiones financieras sin necesitar una calculadora ni un asesor financiero de guardia.

3. Traducir documentos financieros.

Pega un contrato de préstamo, un arrendamiento, los términos de una tarjeta de crédito o un horario de tarifas bancarias en la IA y pregunta: "¿Cuáles son las señales de alerta en esto? ¿De qué debería preocuparme? ¿Cuál es el costo real de esto?"

No necesitas darle un documento con tu nombre y número de cuenta — puedes parafrasear los términos clave. Y te ayudará a entender lo que estás aceptando antes de firmar.

4. Construir un marco de presupuesto.

Dile a la IA tu rango de ingresos mensuales aproximado y tus principales categorías de gastos — alquiler, comestibles, transporte, servicios — y pídele que te construya una estructura básica de presupuesto.

No te dará un plan perfecto, pero te da un punto de partida más rápido que cualquier hoja de cálculo.

5. Responder preguntas que te daría vergüenza hacerle a una persona.

"¿Es normal no tener ahorros a los 30?" "¿Qué pasa si pierdo un pago de tarjeta de crédito?" "¿Cómo funciona legalmente una tanda?"

La IA es un punto de partida sin juicios para preguntas que nuestra comunidad a menudo no puede hacerle a la familia, no puede pagar hacerle a un profesional, y no buscará en Google porque los resultados se sienten abrumadores.

Dónde Falla la IA y Por Qué Eso Importa con el Dinero

Ahora la parte honesta: la IA no es más inteligente que los humanos, solo es más rápida. Genera respuestas a partir de patrones en datos, y las entrega con el mismo tono seguro, ya sea que esté en lo correcto o completamente equivocada.

Antes de manejar por primera vez hacia la escuela de naturaleza de mi hijo, le pregunté a la IA si el camino era peligroso. Me dijo que era seguro, que no había registro de que nadie hubiera muerto ahí. A mitad del camino, di la vuelta. La carretera era brutalmente sinuosa, y a mí me da vértigo en las curvas. La IA nunca tomó eso en cuenta, porque yo nunca se lo pregunté.

Y cada una de esas preguntas, sea la respuesta correcta o no, pasa por centros de datos que consumen energía y agua reales. La comodidad tiene un costo, incluso cuando la respuesta es acertada.

Con las finanzas, una respuesta equivocada pero segura de sí misma no solo te cuesta un cambio de rumbo. Te puede costar miles de dólares, y una huella que nunca ves.

• Las alucinaciones de IA son reales. La IA a veces genera información que suena precisa, está bien formateada, y es completamente falsa. Puede inventar reglas fiscales. Puede declarar mal las tasas de interés. Puede darte un número que se siente correcto pero que no lo es. Y no te dirá cuándo está adivinando.

• La IA no conoce tu situación real. Cuando le pedí a la IA estrategias para hacer una oferta por nuestra cabaña, me dio consejos genéricos. Mi esposo dijo: "Eso no te dio información nueva. Literalmente ya sabías todo esto."

  Tenía razón. La IA no conoce tu puntuación de crédito, tu estatus migratorio, tus obligaciones financieras familiares, o las dinámicas específicas de tu situación. Te da consejos promedio para una persona promedio — lo que puede no aplicarse a ti en absoluto.

• La IA no puede darte asesoría legal o fiscal. Puede explicar conceptos generales. No puede decirte si deberías declarar conjuntamente o por separado, cómo manejar situaciones fiscales específicas para titulares de ITIN, si una estructura empresarial específica tiene sentido para tu situación, o si un producto financiero es correcto para ti.

  Para esas preguntas, necesitas un profesional. La IA es una herramienta de investigación, no un reemplazo para orientación con licencia.

Lo Que Nunca Debes Compartir con Ninguna Herramienta de IA

Esta es la sección que quiero que guardes. Tómale una captura de pantalla. Compártela con alguien que la necesite.

La regla es: comparte categorías, no específicas.

❌ Nunca compartas:

• Tu número de Seguro Social o ITIN

• Los números de tu cuenta bancaria o de ruta

• Estados financieros completos (incluso los viejos — aprendí esto a las malas)

• Los números de tu tarjeta de crédito o préstamo

• Tus cifras exactas de salario o ingresos

• Tu estatus migratorio o detalles de documentación

• Contraseñas, PINs o preguntas de seguridad

✅ En cambio, comparte:

• Tu rango de ingresos ("Ganó entre $3,000-$4,000 al mes")

• Tus categorías de gastos ("Gasto aproximadamente $1,200 en alquiler, $400 en comestibles")

• Escenarios financieros generales ("Tengo alrededor de $5,000 en deuda a aproximadamente 20% de interés")

• Términos parafraseados de documentos ("El contrato dice que debo pagar X tarifa si bajo de Y saldo")

La diferencia es significativa. La IA puede ayudarte a construir un presupuesto con rangos y categorías. No necesitas tus números de cuenta reales para hacer eso.

Dale la forma de tu vida financiera, no los específicos.

La Lista de Verificación Segura para IA y Finanzas

Así es como usar la IA para tus finanzas sin ponerte en riesgo:

1. Usa la IA para aprender, no para decidir.

Pídele a la IA que explique conceptos, ejecute escenarios y te ayude a entender tus opciones. No la uses para tomar decisiones finales sobre préstamos, inversiones, declaraciones de impuestos o estructuras legales.

Usa lo que aprendes para tener una mejor conversación con un profesional.

2. Comparte rangos, no específicos.

Tu rango de ingresos. Tus categorías de gastos. Una versión parafraseada de un documento financiero. Nunca números de cuenta exactos, números de Seguro Social o ITIN, ni estados completos.

3. Verifica cualquier cosa que importe.

Si la IA te da un número, una regla o una recomendación verifícala antes de actuar. Consulta el sitio web del IRS, la documentación oficial de tu banco, o un profesional con licencia. La IA es un punto de partida, no una fuente de verdad.

4. Usa la configuración de privacidad.

La mayoría de las plataformas de IA principales te permiten desactivar el historial de conversaciones y optar por no tener tus chats usados para entrenamiento. Activa estas opciones antes de iniciar cualquier conversación financiera.

En ChatGPT: Configuración → Controles de Datos → desactiva "Mejorar el modelo para todos."
En Claude: revisa la configuración de tu cuenta para opciones de almacenamiento de conversaciones.

5. Haz preguntas de seguimiento.

La IA te da la respuesta a lo que preguntaste. Rara vez ofrece lo que no preguntaste. Después de cada respuesta financiera, pregunta: "¿Qué me estoy perdiendo?" "¿Cuáles son los riesgos?" "¿Qué debería haber preguntado qué no pregunté?" Esto obliga a la IA a revelar los vacíos sobre los que de otro modo permanece en silencio.

6. No subas documentos con información personal.

Si necesitas que la IA analice un documento financiero, primero elimina tu nombre, números de cuenta e información de identificación. O mejor aún, parafrasea los términos relevantes y ponerlos en su lugar.

7. Recuerda lo que la IA no puede reemplazar.

Para cualquier cosa que involucre tu situación fiscal específica, estatus legal, inmigración, o decisiones financieras importantes, necesitas un profesional que conozca tus circunstancias reales.

La IA te da orientación general. Un asesor con licencia te da orientación sobre ti.

La Conclusión

La IA es una herramienta. Como cualquier herramienta, hace algunas cosas bien y otras peligrosamente mal.

Es buena para explicar conceptos. Es buena para hacer cálculos. Es buena para hacer que los temas financieros sean menos intimidantes para quienes nunca los aprendieron.

Es mala para saber qué es lo que tú no sabes preguntar. Es mala para entender tu situación particular. Y es mala para proteger la información que compartes con ella.

Intenta usarla una vez por semana en lugar de todos los días. Guárdala para las preguntas que realmente importan, no para cada pensamiento pasajero. Usarás menos energía y agua, y confiarás más en las respuestas que obtengas, porque de verdad las necesitas.

En otras palabras: usa la IA, pero no te vuelvas dependiente de ella.

Susan Gonzales vio cómo se construía la IA en Facebook y notó algo que la mayoría de las personas en la sala no mencionan: las comunidades que serían más afectadas por la IA no eran las que estaban en la sala construyéndose. Así que hizo algo al respecto.

Fundó AIandYou, una organización sin fines de lucro con una misión: asegurarse de que las comunidades de color — incluidas las comunidades latinas — no solo experimenten la IA, sino que la entiendan, la moldeen y se beneficien de ella.

Sus padres, ambos de ascendencia mexicana, le inculcaron la lección que vio desarrollarse en las reuniones de LULAC cuando era niña: que nuestra comunidad se cuida mutuamente y eleva a la próxima generación. Eso es exactamente lo que ella está haciendo con la IA.

Susan ha coescrito recomendaciones de alfabetización en IA para la Casa Blanca. Coescribió Un Camino hacia la Equidad e Inclusión en la IA con el Foro Económico Mundial. Asesora al Presidente de los EE.UU. sobre la Iniciativa Nacional de IA a través del Comité Asesor Nacional de IA. Conduce un segmento continuo sobre IA en NBC Bay Area. Y en 2025, fue nombrada Líder de Impacto Social en IA del Año para América del Norte por Women in AI.

Su mensaje: La IA lo cambiará todo. La pregunta es si nuestras comunidades darán forma a ese cambio — o simplemente lo absorberán.

Esa es la pregunta que  R.O.S.C.A. también se hace.

👉 Encuentra a Susan aquí: aiandyou.org | @aiandyou

Co-Intelligence: Living and Working with AI by Ethan Mollick

Una guía práctica y clara de un profesor de Wharton sobre cómo trabajar junto a la IA, mostrando cómo usarla como una verdadera colaboradora sin perder tu propio criterio en el camino.

✨ Nota Final Para Mis Metiches ✨

Es fácil pensar que no pasa nada después de subir un documento financiero a la IA.

Tal vez no pase nada. Pero en realidad no lo sabes, y ese es el punto. Es una decisión que la gente toma sin entender del todo las consecuencias, en un momento de comodidad, porque la herramienta está ahí, a la mano, y parece útil.

Así es como ocurren la mayoría de los errores financieros. No porque la gente sea descuidada, sino porque no tenía la información que necesitaba antes de actuar.

Y no se trata solo de un documento. Cada archivo que subes, cada pregunta, cada "nada más revísame esto" se suma a una imagen cada vez más completa de quién eres: tus ingresos, tus hábitos, tus cuentas, tus preocupaciones.

Esos datos no solo tienen un costo ambiental al procesarse. También se recopilan, se almacenan y se usan de maneras que la mayoría nunca ve, construyendo un perfil de tu vida financiera que existe en un lugar fuera de tu control.

Usa la IA para lo que sabe hacer bien. Protege lo que no necesita ver. Y cuando la respuesta realmente importa, habla con un profesional.

Con cariño,
Cindy 💗

P.D. 🛍️ ¡La tienda de R.O.S.C.A. ya está activa! Cada compra apoya nuestro fondo de becas.

Disclaimer:

This newsletter is for educational purposes only and should not be considered financial advice.

Read our full legal disclaimer. 

Entra a cualquier carnicería en un barrio latino y lo que seguro vas a encontrar es un servicio de cambio de cheques…

Y hay una razón por la que nuestra comunidad sigue regresando: cambias tu cheque, compras leche, sales con tu mandado y con tu dinero. La comisión te dio algo tangible.

En un banco, se siente diferente. No siempre sabes para qué es realmente la comisión — puede sentirse simplemente como el costo de tener una cuenta.

Tengo una cuenta donde estoy obligada a mantener un saldo mínimo en todo momento o me cobran $10 al mes. El mes pasado se me olvidó transferir fondos a tiempo y me cobraron. Diez dólares, así nada más. Y me quedé pensando en qué me hubieran comprado esos $10...

Eso no es una frustración pequeña. Es un recordatorio de cómo están diseñados estos sistemas, y por qué tantos de nosotros terminamos pagando más solo por acceder a nuestro propio dinero.

Soy Cindy, fundadora de R.O.S.C.A., y hoy vamos a hablar de las comisiones que la mayoría no sabe que está pagando, y qué hacer al respecto.

🌶 Por qué nuestra comunidad paga comisiones que no tiene por qué pagar

🌶 Lo que los bancos realmente te están cobrando (y cuánto suma)

🌶 La estrategia de no usar bancos tradicionales y por qué tiene todo el sentido

🌶 Qué hacer en su lugar

🌶 Por qué los círculos de dinero llenan el vacío que dejaron los bancos

Lo Que los Bancos Realmente Te Están Cobrando

La mayoría no se da cuenta de lo que está pagando hasta que se sienta a revisarlo. Aquí están las principales:

1. Comisiones de mantenimiento mensual — Generalmente $10-$15, exentas solo si mantienes un saldo mínimo, tienes depósito directo, o alcanzas cierto número de transacciones. Te faltas por poquito, y la comisión se activa automáticamente.

2. Comisiones por saldo mínimo — Bajas de $500 o $1,000, aunque sea por un día, y te cobran. Nos pasa a todos en algún momento: una semana floja, un depósito tardío, y de repente estás pagando una multa por ser humano.

3. Comisiones por sobregiro — La más fuerte. Gastas $3 de más de lo que tienes, y el "servicio" de cubrirlo te puede costar $25-$35. Se acumula rápido si no lo detectas a tiempo.

4. Comisiones por transferencias bancarias — Enviar dinero a la familia puede costar $15-30 domésticamente, más si es internacional. Western Union construyó todo un negocio con esto, quedándose con una buena parte de cada dólar que se envía a casa — y la gente lo sigue usando porque el nombre es conocido y la confianza pesa más que la lógica.

5. Comisiones de cajero automático — Usas un cajero fuera de tu red y puedes pagar dos veces: una al dueño del cajero, otra a tu propio banco. En un retiro de $40, eso es una buena parte perdida solo por acceder a tu propio dinero.

Estas comisiones se acumulan en silencio, unos dólares aquí, unos dólares allá, y golpean más fuerte a quienes tienen menos margen para absorberlas.

Por Qué Tantos de Nosotros No Usamos los Bancos Tradicionales

No se trata de educación financiera. Nuestra comunidad entiende exactamente cómo funciona la banca — por eso muchos guardan efectivo en casa, donde lo pueden ver y usar sin que les cobren una comisión.

Y a veces es miedo, también. Una estafa, una mala experiencia, puede cambiar cómo toda una familia confía en un banco, a veces por años.

Cuando $10 o $35 desaparecen de una cuenta que ya está apretada, no es solo un número. Es el mandado que se retrasa. La cuenta que se paga unos días tarde. El ahorro que nunca termina de formarse.

Qué Hacer en Su Lugar

Diversifica. No guardes todo en un solo lugar. Usa cuentas de inversión, cooperativas de crédito, y/o cuentas bancarias tradicionales. Ninguna institución debería tener toda tu vida financiera.

Conoce la estructura de comisiones antes de abrir una cuenta. Pregunta sobre saldos mínimos, comisiones de mantenimiento, política de sobregiro, y comisiones por transferencias desde el principio.

Investiga las cooperativas de crédito (credit unions). Son propiedad de sus miembros y generalmente cobran menos comisiones, aunque tendrás que cumplir ciertos requisitos de elegibilidad. (Más en nuestra edición sobre banca con ITIN — [link]).

Desactiva la cobertura de sobregiro. Una transacción rechazada es gratis. Una comisión por sobregiro no lo es.

Revisa tu estado de cuenta cada mes. Diez minutos, una vez al mes. Marca cualquier cosa que no reconozcas, y llama. Las exenciones de comisiones existen, aunque los bancos no las anuncien.

Por Qué Las Tandas Llenan el Vacío

Las tandas (círculos de dinero) existen porque resuelven algo que los bancos no han resuelto: un lugar para ahorrar donde el único costo es tu propia aportación, y la responsabilidad es la confianza, no las comisiones. Por eso nunca van a desaparecer del todo: ningún banco ha logrado construir el tipo de confianza con la que funcionan estos círculos.

✨ Y Ahora, Unas Palabras de Mi Parte 👋🏽

Si has estado leyendo este boletín por un tiempo, ya conoces a mis papás; ya conoces los horribles hábitos financieros de mi yo más joven; y ya sabes de la comisión de $10 que me hizo enojar un martes por la mañana.

Pero esto es lo que quizá no sabías sobre por qué creé R.O.S.C.A.:

Empecé esto porque nuestra comunidad siempre ha sabido cuidarse financieramente entre sí. La tanda, la cundina, la rosca; no son ideas nuevas, son herramientas generacionales construidas sobre la confianza, mucho antes de que existiera cualquier aplicación o algoritmo.

He llevado esta misión al Forbes Iconoclast Summit, al Dublin Tech Summit, a Money 20/20, a Banking and Fintech Summits, y a Techqueria.

Creé Paycheck to Prosperity, un curso de cinco días por correo electrónico para construir riqueza duradera con el ingreso que ya tienes. Desarrollé e impartí un curso de Liderazgo Ético en IA en colaboración con Latinas in Tech, ayudando a nuestra comunidad a navegar la inteligencia artificial con ambición e integridad.

Me he reunido con el Departamento del Tesoro de EE.UU., la Reserva Federal, y Nacha (la Asociación Nacional de Cámaras de Compensación Automatizada, la entidad detrás de los depósitos ACH). Tenemos marca registrada y operamos legalmente tanto en EE.UU. como en México, y hasta audicioné para Shark Tank.

Y como ya lo he dicho antes, hice todo esto sin experiencia previa en negocios ni en tecnología, manteniendo mi trabajo de tiempo completo como educadora, y sin nunca perder de vista a mí misma ni a mi familia.

Mi misión es simple: formalizar, proteger y expandir esa tradición para que más familias puedan construir riqueza a su manera.

R.O.S.C.A. es más que un producto. Es un movimiento.

Y apenas estoy empezando.

👉 Conéctate conmigo

Esta semana estamos leyendo Los Señores de las Finanzas de Liaquat Ahamed, la historia de cuatro gobernadores de bancos centrales cuyas decisiones en la década de 1920 ayudaron a desatar la Gran Depresión.

✨ Nota Final Para Mis Metiches ✨

Cada vez que veo esa comisión de $10, pienso en cuántas personas están pagando esa misma comisión, o el sobregiro de $35, o la transferencia de $15, sin saber que podrían disputarla, evitarla, o construir su vida financiera fuera del sistema.

No eres mala/o con el dinero por haber recibido una comisión bancaria. Estás navegando un sistema construido con poco margen para quienes no pueden defenderse.

Conoce lo que estás pagando. Construye tu estrategia con base en eso. El mostrador de cambio de cheques en la carnicería es una opción legítima, no una inferior…

A veces la decisión financiera más racional es la que te da algo a cambio.

Con cariño,
Cindy 💗

P.D. 🛍️ ¡La tienda de R.O.S.C.A. ya está activa! Cada compra apoya nuestro fondo de becas.

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¡Hola Metiches! 👋🏽

Hablo de las tandas, mucho. Demasiado. Y he notado algo: cuando hablo con la gente de nuestra comunidad, se sientan de inmediato. Ya lo saben. Su mamá manejaba una. Su abuela todavía lo hace. Es simplemente parte de cómo se mueve el dinero en nuestro mundo.

Pero hoy quiero dejar algo claro, porque cambia todo lo que entendemos sobre este sistema: la tanda no es una invención latina.

Ni siquiera es una invención mexicana o caribeña. Es una invención humana, y ha sido reinventada de manera independiente, en cada continente, por cada comunidad que fue excluida de la banca formal durante siglos.

De eso se trata la edición de hoy.

🌶 La misma idea, mil nombres distintos 

🌶 Por qué cada comunidad excluida construyó la misma herramienta 

🌶 Lo que la tanda dice específicamente sobre cómo pensamos el dinero 

🌶 La confusión con las pirámides — y cómo notar la diferencia rápido 

🌶 Por qué este sistema ha sobrevivido miles de años 

🌶 Por qué construimos R.O.S.C.A.

Mil Nombres. Una Sola Idea.

En México, es una tanda o cundina.

En Perú, un pandero. En Colombia, una natillera. En Guatemala y El Salvador, un cuchubal (o cuchubale). En Perú, Chile y otras regiones de Sudamérica, una junta. En Chile, una polla. En Venezuela, un san. En Brasil, un pandeiro.

En Jamaica, Trinidad y el resto del Caribe, es un susu o sou-sou, del francés sous, que significa dinero.

En Somalia, es un hagbad. En Etiopía, un equb.

En África Oriental, un chama. En África Occidental, un tontine.

En Sudáfrica, un stokvel. En Filipinas, un paluwagan.

En Vietnam, un hội o hụi. En China, un hui.

En Corea del Sur, un gye. En Japón, un tanomoshi-ko.

En India y Pakistán, un chit fund o committee.

En Egipto, un gam'eya. En Indonesia, un arisan.

En República Dominicana, un san o sociedad.

El mismo concepto. Cada vez. Un grupo de personas que se tienen confianza junta dinero en un horario fijo, y una persona recibe el pozo completo en cada ciclo, rotando hasta que todos lo hayan recibido.

Sin banco. Sin intereses. Sin revisión de crédito. Sin solicitud. Nadie decide si eres "digno" de recibirlo.

Solo comunidad y personas ayudando a tener acceso a una suma de dinero que de otra forma no podrían conseguir.

Estos sistemas han sido documentados desde el año 200 a.C. en China. Existen en cada continente. Según investigaciones sobre sistemas financieros globales, más de 1,000 millones de personas en el mundo todavía participan en alguna versión de esto hoy en día, y la banca sigue actuando como si no existiera.

Por Qué Cada Comunidad Inventó lo Mismo

¿Cómo es que comunidades en Somalia, Vietnam, México, Jamaica y Corea, sin ninguna conexión financiera entre ellas, llegaron a la misma herramienta financiera?

Todas necesitaban acceso a recursos, y la banca tradicional no fue construida pensando en ellas.

Así que construyeron su propio sistema.

Cuando alguien que no conoce los círculos de dinero pregunta: "¿Pero qué pasa si alguien se roba el dinero?" — es una pregunta válida.

A muchos de nosotros nos enseñaron a confiar en instituciones: contratos, puntajes de crédito, papeleo…

En nuestras comunidades, confiamos en una persona, y esa persona confía en nosotros. Ese vínculo tiene un peso que ningún papeleo puede igualar: la responsabilidad comunitaria…

Vives en el mismo barrio, te ves en la iglesia, en la próxima quinceañera. Esa cercanía es lo que hace que el sistema funcione.

Una tanda nunca ha sido solo sobre el dinero. Es sobre quién aparece cuando el carro se descompone, cuando falta para la renta, o cuando alguien querido fallece y no hay tiempo de esperar un préstamo. El dinero es la ocasión. La relación es lo que importa, y muchas veces se fortalece justo cuando las cosas se ponen difíciles.

Cómo Notar la Diferencia: Tanda vs. Esquema Piramidal

En 2020, la Comisión Federal de Comercio (FTC, por sus siglas en inglés) advirtió que esquemas piramidales se estaban disfrazando de círculos de dinero, y personas de nuestra comunidad perdieron dinero real por esto.

La prueba es sencilla: un círculo de dinero legítimo no tiene a nadie en medio ganando dinero de él.

Todos aportan la misma cantidad. Una persona recibe el pozo completo. Sin cuotas, sin comisiones. La persona que organiza coordina, no le pagan por hacerlo.

Las señales de alerta incluyen cualquier cuota para participar, que se invite a desconocidos a unirse, presión para reclutar a más gente, o promesas de ganancias más allá del pozo mismo.

Los círculos de dinero verdaderos funcionan gracias a las relaciones; sin eso, no hay red de seguridad.

Por Qué Ha Durado Miles de Años

La comunidad es una técnica de supervivencia, no solo una tradición. Un círculo de dinero es simplemente una versión formal de lo que las comunidades ya hacen cuando se tienen confianza entre sí.

La confianza no se construye de la noche a la mañana, pero supera casi todo lo demás, incluso mejores tasas y lógica más clara, que es en parte por qué la gente sigue usando Western Union a pesar de las comisiones, décadas después.

Estos sistemas han sobrevivido más de 2,000 años no porque sean eficientes o estén regulados, sino porque funcionan para la gente que los usa, en los términos en los que esa gente realmente vive.

Por Qué Construimos R.O.S.C.A.

No inventamos nada.

La generación de mi mamá lo tuvo, la generación de su mamá lo tuvo — México, El Salvador, Guatemala, República Dominicana, Haití, Somalia, Filipinas, todos lo tuvieron.

Lo que construimos es una forma de traer ese mismo sistema a un mundo donde tu círculo ahora vive repartido en tres ciudades distintas, y necesitas responsabilidad cuando ya no todos pueden presentarse en la misma fábrica el día de pago.

Estamos conectando con algo mucho más grande que nosotros mismos: un poder financiero de casi $4 billones de dólares que tienen nuestras comunidades. R.O.S.C.A. en sí tiene un valor de mercado proyectado a cinco años de $25 millones de dólares (¡si Dios quiere!) — pero ese número no es la razón.

La razón es algo más grande: es el poder de construir riqueza generacional juntos, en nuestros propios términos, tal como nuestras familias siempre lo han hecho.

La esencia se mantiene igual: comunidad, responsabilidad, sin intereses, sin banco. Lo más inteligente que podíamos hacer no era construir algo nuevo, sino honrar algo antiguo que mil millones de personas ya saben que funciona, y llevarlo con nosotros hacia la siguiente generación.

Sonya Apsey — Pasante de R.O.S.C.A.

Sonya Apsey estudia psicología y mercadotecnia en la Universidad de Santa Clara. Dos campos que, si lo piensas bien, son justo lo que se necesita para entender los círculos de dinero. El comportamiento humano. La confianza comunitaria. Lo que hace que la gente aparezca unos por otros.

Ella trae consigo experiencia en comunicación, liderazgo y gestión de proyectos, con un hilo conductor que no aparece en la mayoría de los currículums: contar historias y abogar por la gente. El tipo de trabajo que no solo busca que las cosas se hagan, sino que las personas correctas sean vistas y escuchadas mientras se hacen.

Este verano, Sonya se une a R.O.S.C.A. para ayudar a construir algo que importa.

Nos alegra que esté aquí.

Bienvenida, Sonya. 🌶️

👉 Conecta con Sonya!

Yo Soy Nosotros, de Susan Verde y Peter H. Reynolds

Yo Soy Nosotros, de Susan Verde y Peter H. Reynolds, es un libro ilustrado sobre el poder de la comunidad: cómo cuidarnos a nosotros mismos y cuidar a los demás no son cosas separadas, sino parte del mismo círculo.

✨ Última Nota para Mis Metiches ✨

La próxima vez que alguien vea una tanda como algo extraño, como algo que nuestra comunidad inventó por desesperación o por falta de sofisticación, quiero que tengas una respuesta lista:

Comunidades en China hacían esto desde el año 200 a.C. Comunidades en Corea, Japón, Etiopía, Somalia, Filipinas y a lo largo de África Occidental lo hacían mucho antes de que ninguno de nosotros naciera.

No construimos círculos de dinero porque no entendíamos los bancos…

Los construimos porque entendimos algo que los bancos todavía no entienden: que la garantía más confiable en el mundo no es un puntaje de crédito, es la comunidad.

Eso no es una solución improvisada. Eso es sabiduría.

Con cariño, 

Cindy 💗

P.D. 🛍️ ¡La tienda de R.O.S.C.A. está en vivo! Cada compra apoya nuestro fondo de becas para estudiantes latinos de primera generación. Compra aquí: https://roscamoneycircle.myshopify.com/

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Tuve una estudiante que nunca le decía no a su mamá. Si su mamá la llamaba pidiendo que la llevara a algún lugar, ella dejaba todo. Si su mamá necesitaba efectivo antes de su próximo cheque, mi estudiante lo encontraba.

Le pregunté una vez: "¿Alguna vez le has dicho que no puedes?"

Me miró como si le hubiera pedido que le diera una cachetada a su propia madre. "A tu mamá no le dices que no." Entiendo lo que quiere decir, sobre todo en la cultura latina.

Así que no dijo que no. Simplemente se fue quedando más callada...

Más callada en las cenas familiares. Más callada por teléfono. Más callada cada vez que el nombre de su mamá aparecía en su pantalla. Con el tiempo, dejó de contestar por completo durante varios días seguidos, y nadie entendía por qué.

Eso no son límites. Es una evasión disfrazada de límite.

Soy Cindy, fundadora de R.O.S.C.A., y esta es la conversación que veo evitar más que ninguna otra, tanto en familias como en amistades. No la conversación sobre el dinero. La conversación sobre cómo nos comunicamos. Hablamos de presupuestos antes de hablar de lo que realmente necesitamos del otro.

 🌶 Por qué esto no es solo cosa de padres

🌶 Nunca nos enseñaron a comunicarnos

🌶 Lo que el silencio realmente cuesta con el tiempo

🌶 La diferencia entre un límite y un muro

🌶 Frases que funcionan mejor que "no puedo"

🌶 Una guía para tener la conversación

Por Qué Esto No Es Solo Cosa de Padres

Yo hice esto mismo durante años, y no solo con la familia. Una compañera de trabajo me pedía ayuda y yo decía que sí antes de siquiera saber si en verdad podía. No porque estuviera segura de poder pagarlo, sino porque decir cualquier otra cosa que no fuera "sí" se sentía mal.

Pasaba lo mismo con mis amistades. Una vez acepté ser dama de honor en la boda de una amiga, sabiendo perfectamente que no podía pagarlo: el vestido, la despedida, el viaje previo, todo apilado uno sobre otro. Acepté planear unas vacaciones con otra amiga, sabiendo que su presupuesto no era realista para el mío, porque no quería ser yo quien convirtiera todo en un tema de dinero.

Las dos veces sonreí, dije "claro que sí", y después pasé meses estresada en silencio, tratando de hacer que funcionara.

En realidad, nunca se trata solo de si alguien te necesita. A veces es un padre que necesita ayuda con la renta. A veces es una amiga que solo quiere tenerte a su lado el día de su boda. No tiene que ser una emergencia para que pase lo mismo.

Entonces, en lugar de decir un no de verdad, seguía la corriente y después guardaba el resentimiento en silencio. Me decía a mí misma que estaba siendo una buena persona. En realidad, estaba evitando una conversación para la que no tenía las palabras.

Nunca Nos Enseñaron a Comunicarnos

Muchos de nosotros venimos de una larga línea de personas que simplemente no hablaban de las cosas difíciles. Culturas distintas, países distintos incluso, pero de alguna manera la misma regla silenciosa: no te sentabas a nombrar lo que dolía.

Tal vez era supervivencia.

Tal vez era más fácil que mirar el dolor de frente.

El dinero es una de las conversaciones más difíciles que existen.

Eso no es culpa de nadie. Es simplemente una habilidad que nadie nos enseñó, de la misma manera en que ninguno de nosotros nació sabiendo hacer esto.

Lo Que el Silencio Realmente Cuesta con el Tiempo

La mayoría de nosotros aprendimos a evitar e ignorar los problemas. La represión parece ser la única forma en que mucha gente aprendió a comunicarse.

Esto es lo que nadie te dice sobre evitar las cosas: no protege ninguna relación. Solo retrasa la cuenta.

Parte de esto pasa porque nadie nos enseña a enseñarnos a hablar de dinero. Aprendemos a sumar y restar. No aprendemos a decir "esto se me está haciendo difícil" en voz alta. Así que la mayoría recurrimos al único modelo que conocimos: quedarnos callados, seguir cubriendo el gasto, y esperar que las cosas se resuelvan solas.

Tuve una estudiante que pagaba los útiles escolares de sus hermanos menores cada agosto, sin decirles nunca a sus padres que era un esfuerzo grande para ella. Año tras año, el mismo silencio. Año tras año, lo pagaba de todos modos. Para el tercer año, no solo estaba ahogada económicamente, también estaba resentida, y sus padres no tenían idea, porque ella nunca había dicho que le costaba. No evitaba la conversación porque no le importara. Simplemente no tenía un modelo de cómo empezar.

Cuando finalmente salió todo a la luz, salió como una explosión en una fiesta de cumpleaños, por algo que no tenía nada que ver con los útiles escolares. El daño no vino de un solo mal momento. Vino de años de peso no dicho que finalmente se desbordó.

Este es el patrón que veo constantemente, tanto en familias como en amistades: la conversación no sucede, el resentimiento se acumula en silencio, y después aparece en algún lugar que no tiene nada que ver con el problema real. La pelea nunca es en realidad sobre los platos, o el mensaje que tardó en contestar, o la cena a la que no llegó. Es sobre todo lo que nunca se dijo antes de ese momento, incluyendo el dinero del que nunca se habló desde un principio.

La Diferencia Entre un Límite y un Muro

Quiero tener cuidado aquí, porque los límites tienen mala fama en muchas de nuestras familias, como si poner uno significaba estar cortando a alguien por completo.

Un muro dice: "ya terminé, no me vuelvas a pedir." Un límite dice: "esto es lo que puedo ofrecer, y esto es lo que no puedo, y aquí sigo."

Un muro es "no te voy a dar ni un centavo más", dicho después de meses de frustración acumulada en silencio, como un golpe de puerta. Un límite es "puedo ayudarte con $150 al mes, de manera constante, pero no puedo dar más por ahora", dijo antes de que el resentimiento haya tenido tiempo de crecer.

La diferencia no está en el no. Ambos implican un límite. La diferencia es si ese límite viene de un lugar de conexión o de un lugar de agotamiento. Uno es mantenimiento. El otro es la ruptura.

Frases Que Funcionan Mejor Que "No Puedo"

"No puedo" suele sentirse como una puerta cerrada, aunque no sea tu intención. Hay algunas frases que he visto funcionar mejor, tanto para el dinero como para todo lo demás:

"Esto es lo que puedo hacer, y esto es lo que no puedo." Esto ofrece algo real en lugar de solo un rechazo, y muestra que en verdad lo pensaste, en lugar de sólo reaccionar.

"Quiero ayudarte con esto. No quiero ser el único plan." Esto separa el amor de la obligación. Puedes querer profundamente a alguien y aun así negarte a ser su única red de seguridad.

"¿Podemos resolver esto juntos en lugar de que yo lo cubra sola?" Esto convierte una petición en una conversación, en lugar de una transacción que sucede en silencio cada vez.

"Necesito unos días para pensarlo antes de responder." Esto te da espacio para decidir de verdad, en lugar de aceptar por culpa en el momento, que suele ser donde empieza el resentimiento.

Ninguna de estas requiere conflicto. Solo requieren decir lo que en verdad piensas, en lugar del sí que no sientes, o el silencio detrás del que te escondes después. La misma frase que funciona con un padre que pide dinero para gasolina, funciona con una amiga que te pide dividir un viaje de despedida de soltera que no puedes pagar: "quiero estar ahí para esto. No puedo a ese precio. ¿Podemos buscar algo más sencillo?"

Una Guía Para Tener la Conversación

Si has estado evitando esto con alguien en tu vida, así es como yo empezaría:

Elige un momento tranquilo, no un momento de crisis. No trates de poner un límite en medio de una petición urgente. Sácalo después, cuando nadie necesite nada en ese momento.

Empieza por la relación, no por el límite. Comienza explicando por qué lo estás mencionando. "Quiero que estemos bien a largo plazo" se siente muy distinto a empezar con un número.

Di una cosa específica, en voz alta, una vez. No una indirecta. La frase exacta: "puedo ayudar con esta cantidad, en este tiempo." La claridad es más amable que la vaguedad, aunque sea más difícil de decir.

Espera que la primera reacción sea incomodidad, no acuerdo. La mayoría de las personas nunca han tenido esta conversación contigo. La primera vez se sentirá extraña. Eso no significa que lo hiciste mal.

Repítelo. Tal vez tengas que decir el mismo límite más de una vez. Eso no es un fracaso. Es lo que se necesita para que un nuevo patrón se quede.

No vas a lograr que esto salga perfecto la primera vez. Pero las familias y amistades que en verdad dicen la frase difícil en voz alta, aunque sea con torpeza, terminan más cerca que las que solo siguen absorbiendo las cosas en silencio, esperando que nunca salga a la luz.

Zoha Rizvi — Estratega de Marketing

Zoha ha pasado más de siete años convirtiendo ideas en momentos que la gente realmente recuerda, desde conciertos de 4,500 personas y conferencias de fintech, hasta bodas íntimas y activaciones de marca B2B.

Su trabajo abarca branding, estrategia de contenido y logística en vivo, en industrias tan distintas como SaaS, derecho, fintech y entretenimiento. El hilo en común a través de todo eso: contar historias que conectan, y estrategia construida para realmente convertir.

También dirige Zoaboa Productions, donde captura bodas, eventos y retratos, llevando esa misma mirada hacia los momentos que importan, a los hitos más personales de las personas.

Este verano, Zoha trae ese mismo instinto para conectar con la gente de R.O.S.C.A., ayudándonos a contar nuestra historia de una manera que en verdad llega a ustedes.

Bienvenida, Zoha. 🌶️

👉 Conéctate con Zoha

Esta semana, sáltate la lectura. Escribe en un diario la conversación que te gustaría tener con tus seres queridos sobre el dinero: qué dirías, qué temes que te respondan, y qué es lo que en verdad necesitas que entiendan.

✨ Nota Final Para Mis Metiches ✨

Todavía no tengo una respuesta clara de cuánto es demasiado, o exactamente dónde está la línea cuando se trata de dilemas financieros con las personas que amamos. No creo que nadie la tenga en realidad, porque no existe una sola forma de comunicarse que le funcione a todos.

Lo que sí sé es esto:

Ayudar a tus seres queridos porque los amas no es el problema. El problema es ayudarlos cuando no puedes. Ahí es donde suele empezar a crecer el resentimiento, el enojo, y eventualmente la distancia, y muchos de los problemas familiares que he visto tienen su raíz en el dinero.

Y si alguna vez llegas a un punto en el que sientes que vas a explotar, donde el resentimiento ha crecido más de lo que puedes hablar con calma, vale la pena buscar ayuda profesional. Algunas de estas cosas son más grandes de lo que una sola conversación puede sostener, y no hay nada de qué avergonzarse por necesitar apoyo profesional para superarlo.

Puedes amar a tu familia y a tus amigos, y aun así proteger tu futuro financiero.

Con cariño,
Cindy 💗

P.D. 🛍️ ¡La tienda de R.O.S.C.A. ya está activa! Cada compra apoya nuestro fondo de becas.

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 Estás entrando a uno de los mercados laborales más difíciles en años.

Cada influencer, cada TikTok, cada publicación de LinkedIn te dice que mereces trabajar desde casa, poner tus propios horarios y construir la vida de tus sueños en tus propios términos.

Y cada gurú en línea te entrega un plan para una vida que, honestamente, la mayoría de ellos todavía están tratando de descifrar por su propia cuenta.

Quizás algún día ese setup soñado sea tuyo. Pero ahora mismo, hablemos de cómo realmente entrar por la puerta, mantener el trabajo, protegerte mientras estás ahí, y crecer sin perder quién eres en el proceso.

 🌶 Cambia tu perspectiva sobre el trabajo que tienes frente a ti

🌶 El movimiento que te hace inolvidable antes de la entrevista

🌶 Por qué cada día en el trabajo es una entrevista

🌶 Lo que realmente te tiene estancado

🌶 Conoce tus derechos, porque nadie te los va a entregar

🌶 No te pierdas en el proceso

🌶 Cómo la comunidad te mantiene responsable cuando estás comenzando

Cambia Tu Perspectiva

He tenido más de 50 trabajos, comenzando a los 10 años ayudando a un vecino en su florería y al negocio de láminas metálicas de un amigo.

A los 15, era anfitriona en un restaurante de desayunos.

Desde ahí, acepté cada trabajo que pude encontrar (¡no sigas mi ejemplo en eso!)...

Trabajé en telemercadeo y doblé ropa en tiendas de ropa. Acomodé estantes en supermercados y registré huéspedes en la recepción de un hotel. Preparé hamburguesas en comida rápida, contesté teléfonos como recepcionista y archivé papeles en una oficina legal. Y mas…

Casi nunca dije que no a una oportunidad. Estaba trabajando duro, aprendiendo y tratando de encontrar mi camino. No cada "sí" fue la decisión correcta. Algunos de esos trabajos eran agotadores, y algunos eran callejones sin salida. Pero cada trabajo me enseñó algo valioso. Aprendí a hablar con clientes enojados, a manejar mi tiempo y a trabajar con todo tipo de personas. No podría haber aprendido esas lecciones de ninguna otra manera.

Uno de esos trabajos fue de mesera en un restaurante familiar. Estaba convencida de que lo odiaría.

No fue así.

Ese trabajo pagó mis estudios, mis viajes, la licenciatura, la maestría y el posgrado. Cada vez que necesitaba dinero, no le pedía ayuda a mi familia. Llamaba al dueño y le preguntaba si podía volver para el verano, para el año, o incluso unos cuantos días. Se convirtió en una red de seguridad que construí con mis propias manos, no porque el trabajo fuera mi sueño, sino porque cambié la manera en que lo veía.

Ese es el cambio que quiero para quienes están estancados.

El Movimiento Que Te Hace Inolvidable

La mayoría de las contrataciones ocurren en línea ahora, lo que significa que la mayoría de los solicitantes son invisibles: un currículum entre una pila de currículums.

Eso en realidad es una buena noticia para ti.

Después de aplicar, encuentra la manera de hacer una conexión humana real. Un mensaje reflexivo al gerente de contratación, presentarte en persona si el puesto lo permite, contactar a través de un conocido en común. Algo que diga: no soy solo un currículum. Soy una persona que realmente quiere esto.

El objetivo no es ser agresivo. Es ser memorable.

Todo antes de tu entrevista ya es parte de la entrevista. La manera en que envías correos, tu seguimiento y tu primera impresión, todo cuenta.

Uno de mis profesores de universidad siempre usaba corbatín. Decía: "Nadie olvida un corbatín." Tenía razón. Olvidé su nombre, pero todavía recuerdo su corbatín.

La mayoría de las personas omiten estos pasos cruciales por completo. Encuentra una manera positiva y creativa de destacarte.

Cada Día Es Una Entrevista

Una vez que tienes el trabajo, recuerda esto: el carácter se revela con el tiempo.

Los eventos del trabajo siguen siendo trabajo.

Los chats grupales siguen siendo trabajo.

La manera en que hablas de tus compañeros cuando no están en la sala sigue siendo trabajo.

Las personas que crecen no siempre son las más talentosas, sino las que tienen un carácter sólido en todos los entornos, no solo en los formales.

Pero sí sabemos que el nepotismo y el "favor entre cuates" son reales. Los vemos en acción todo el tiempo. Sin embargo, eso no es razón para esconderse en las sombras.

Muestra tu carácter con intención.

Lo Que Realmente Te Tiene Estancado

Algunas de las personas más capaces son las más estancadas. No es porque sean perezosas. Es porque a veces están demasiado dispersas…

Tienen cinco proyectos, tres cursos y dos ideas de negocio, pero ninguna tracción real en ninguno.

A veces el problema es externo, como el estrés financiero o problemas en casa.
Otras veces, el bloqueo es interno, como una mentalidad de escasez o heridas relacionadas con el dinero.

Pero debajo de todo está el ruido constante en línea.

Tu feed está lleno de personas de tu edad que aparentemente están viajando constantemente, trabajando dos horas al día, ya viviendo la vida.

Lo que no estás viendo es todo lo que pasó antes de que la cámara se encendiera: quizás los años de trabajo sin glamour, la consistencia aburrida, las oportunidades que no parecían oportunidades en su momento. Incluso el fondo fiduciario que se olvidaron de mencionar.

La distracción tiene un costo, y ahora mismo no puedes permitirte.

Conoce Tus Derechos, Porque Nadie Te Los Va a Entregar

Tomar lo que está disponible no significa aceptar el maltrato. Un cheque de pago no es permiso para que alguien te irrespete, te menosprecie o te haga sentir inseguro. El abuso no es parte de la descripción del trabajo.

Cuando empieces un trabajo nuevo, lee el manual del empleado. Todo. Averigua quién es tu persona de Recursos Humanos, luego averigua quién es su jefe, luego averigua quién supervisa a RR.HH. desde fuera de la empresa, porque no todos los departamentos de RR.HH. existen para protegerte. Algunos existen para proteger a la empresa. Conoce la diferencia

Cuando estaba en la maestría, trabajé para un pequeño despacho de derecho familiar por unos cinco años. El abogado era cruel. Además de las muchas cosas poco éticas que decía o hacía (como preguntarme cuánto pesaba), no me permitía tomar ni un solo descanso para ir al baño, aunque trabajaba semanas de 40 horas. No podía quejarme con RR.HH. porque su hija era RR.HH.

Sin embargo, no paró hasta que finalmente su nuera dijo algo. Ella me salvó en numerosas ocasiones.

Si algo se siente mal, documéntalo. Anota fechas, horas, lo que se dijo, quién estaba presente. Guarda copias en algún lugar que no sea tu computadora del trabajo o tu correo del trabajo. Conoce lo que dicen las leyes laborales de tu estado, porque la política de tu empleador y la ley real a veces son dos cosas muy diferentes.

Puedes ser profesional y aun así protegerte. Puedes estar agradecido por la oportunidad y aun así saber cuándo es hora de irse. Soportar el maltrato no es ética laboral. Es violencia laboral y abuso.

No Te Pierdas En El Proceso

De todos los trabajos que he tenido (los 50+ desde que tenía 10 años), ninguno me hizo sentir que tenía que ser alguien que no era.

Sin embargo, créase o no, fue mi profesión real la que hizo eso.

Como profesora de inglés, me dijeron, de maneras sutiles y directas, que no encajaba con el molde. Y por un tiempo, lo creí. Cuando has trabajado duro para entrar a una sala, empiezas a preguntarte si quizás tienen razón.

 Una vez, no me contrataron en una Universidad aquí en California por mi cabello. Tengo el cabello natural, masivamente rizado, y me dijeron, con total confianza, que era inapropiado. No tenía el lenguaje para refutar eso.

Lo que dijeron e hicieron era ilegal.

Ningún empleador puede discriminarte por tu cabello natural o un peinado cultural. La Ley CROWN existe en muchos estados precisamente por historias como la mía. Yo no lo sabía entonces. Lo sé ahora, y te lo digo para que si alguna vez te pasa a ti, tengas el lenguaje que yo no tuve.

Lamentablemente, puede haber un momento, en un trabajo, en que te pedirán, de maneras grandes y pequeñas, que seas menos.

Aprende a reconocerlo.

Aprende la diferencia entre crecer profesionalmente y desaparecer personalmente.
Adapta tu comunicación, sí (la manera en que hablo con mis estudiantes no es la misma en que hablo con mis amigos)...

 Lee el ambiente, absolutamente…

Pero no dejes que ningún trabajo te convenza de que quien eres fundamentalmente es el problema.

Nueve de cada diez veces, tú no eres el problema. Simplemente no es lo que esperaban. Y esa es su limitación, no la tuya.

Cómo Realmente Crecer En Un Trabajo

Si bien tus primeros trabajos pueden no ser tus trabajos para siempre, aún puedes crecer ahí profesionalmente.

Negocia salarios, oportunidades, ¡e incluso una mejor silla! Sin embargo, no negocias simplemente pidiendo, negociar pidiendo y aportando evidencia.

Por ejemplo, encuentra lo que nadie más quiere hacer, o puede hacer, y conviértete en el mejor en eso.

Usa las habilidades que ya tienes, como mercadotecnia, fluidez digital, creación de contenido, herramientas de IA, comunicación bilingüe…

Y hazte valer más de lo que dice tu título de trabajo, pero no dejes que te exploten tus habilidades. Dales una muestra gratis de lo que puedes hacer, luego haz que paguen por más.

Digamos que la gerencia frecuentemente depende de tus habilidades bilingües: solicitar un aumento formal o un estipendio por idioma sería el primer paso.

Recuérdales el ahorro de costos: sin ti, tendrían que pagarle a una agencia externa por traducción.

Aprovecha este valor y llega preparado con datos del mercado.

Si tu solicitud es negada, retírate con calma de actuar como el traductor predeterminado.

No dejes que te usen.

Tu Comunidad Es Tu Infraestructura

Nuestros padres no tenían LinkedIn ni coaches de carrera. Tenían comunidad.

 En los años 70, mi papá llegó a los EE.UU. y trabajó para un diseñador y jardinero paisajista que era un inmigrante japonés.

 Este dueño no trató a mi papá como un empleado. Lo trató como un aprendiz.

Algunos de sus clientes eran élites de Hollywood, como Donna Summer y Ray Charles. Mi papá no tenía ni idea de quiénes eran, pero su jefe sí. Y con su experiencia y conexiones, ese jefe le enseñó a mi papá cómo construir un negocio.

Gracias a esa comunidad, y a un dueño que lo vio como más que un simple empleado, mi papá eventualmente dirigió su propio negocio de jardinería paisajista por más de 35 años.

Los verdaderos líderes crean otros líderes, no guardan los accesos para sí mismos.

Así es todavía cómo funciona el éxito.

No solo construyas un currículum. Construye una comunidad con intención. Encuentra personas que estén construyendo cosas y deja que su impulso te empuje.

La conexión humana sigue siendo tu herramienta de carrera más poderosa.

 Cristina Piña (ella), Embajadora de Verano

A los 19 años, Cristina Piña (ella) fundó Central Valley Scholars, una organización sin fines de lucro dedicada a abrir caminos hacia la educación superior para estudiantes en situación de vulnerabilidad en el Valle Central de California.

En cuatro años y medio, llegó a más de 7,000 estudiantes a través de talleres, mentorías y becas. Construyó una presencia en línea de más de 35,000 seguidores. Recaudó cerca de 1 millón de dólares para financiar ese trabajo.

 No esperaba estar calificada. Vio una brecha y construyó algo para llenarla.

Hoy, Cristina trae esa misma mentalidad centrada en la comunidad a la Escuela de Negocios Haas de UC Berkeley, donde lidera estrategias de participación para una red global de más de 47,000 exalumnos y apoya a más de 350 voluntarios en todo el mundo.

Este verano, trae todo eso a R.O.S.C.A.

No como alguien a quien le dieron oportunidades, sino como alguien que las creó. Para sí misma y para miles de otras personas que necesitaban que alguien llegara primero.

Exactamente el tipo de persona que queremos en esta comunidad.

Bienvenida, Cristina. 🌶️

 👉 Conéctate con Cristina: Here

Lee El Libro de Esta Semana: Bullshit Jobs: Una Teoría de David Graeber

¿Alguna vez te has sentido ocupado pero inútil en el trabajo? Graeber le dio nombre a ese sentimiento — y está cambiando la forma en que pensamos sobre el trabajo, el valor propio y lo que realmente les debemos a nuestros empleadores.

Una Última Palabra para Mis Metiches

Cuando empecé a trabajar estaba completamente aterrada y sin saber qué hacer, pero también muy emocionada de tener mi propio dinero.

Pero voy a ser honesta contigo: si tuviera una máquina del tiempo, no elegiría volver a trabajar en cada uno de esos trabajos terribles. Algunos realmente me lastimaron. Pero no puedo cambiar el pasado.

 Lo que sí puedo hacer es honrar mi camino…

Esos turnos agotadores pusieron dinero muy necesario en mi bolsillo cuando estaba desesperada. Más importante aún, me dieron las lecciones crudas y dolorosas que construyeron la base de lo que hago ahora.

Cada mal jefe, cada cliente difícil y cada promesa rota me enseñaron exactamente qué tipo de líder quería llegar a ser.

Moldeó cómo he construido y dirijo R.O.S.C.A. hoy. Trato de liderar y crear con confianza, empatía, claridad y respeto porque sé exactamente cómo se siente estar del otro lado.

No tienes que amar donde empiezas. Solo tienes que empezar.

Con cariño,
Cindy 💗

P.D. 🛍️ ¡La tienda de R.O.S.C.A. ya está activa! Cada compra apoya nuestro fondo de becas.

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Ayer llegaron dos pedidos de DoorDash a mi vecindario.

Los que viven ahí tienen carros. Hay varias tiendas cerca. Y aun así, dos repartidores llegaron con horas de diferencia.

Me di cuenta porque trabajo desde casa y me fijo en todo.

¿Y sabes qué? Sin juicio. Yo también he estado ahí. Estás estudiando, estás agotada, tienes tres entregas y ponerse zapatos se siente como demasiado esfuerzo. La conveniencia no es flojera — es modo supervivencia cuando estás al límite.

Pero esto es lo que nadie pensó en mencionar en ese entonces (y eso que yo no tenía DoorDash, pero teníamos el internet de marcación y el food court del mall haciendo suficiente daño por su cuenta):

¿Esa comida de $14? Con el cargo de entrega, el servicio y la propina — pagaste $25. Por comida de $14. Dos veces en un día, eso es $50 en comidas que pudieron costar $28. Y lo más difícil es que ni siquiera se siente como gastar. Esa es la trampa.

Siendo honesta: yo tuve mi propia versión de esto. Me suscribo a un servicio de entregas para un proyecto en casa, y cuando mi pedido llegó en dos horas pensé: ay, no. Podía sentir lo fácil que era simplemente... comprar cosas. Sin pensarlo. Sin fricción. Lo cancelé antes de que terminara la semana.

Esa facilidad es exactamente lo que estas plataformas te venden. Y la universidad es donde la mayoría de nosotras aprendemos a caer en eso. Así que esto no es un regaño — es la conversación que quisiera haber tenido.

Soy Cindy, fundadora de R.O.S.C.A., y esto es Adulting 101.

🌶 La trampa del gasto que nadie te advierte 

🌶 Las seis cosas que necesitas resolver antes de graduarte 

🌶 Qué evitar (y por qué) 

🌶 Cómo un círculo de dinero puede ser tu mejor movimiento en la universidad

Primero: Un Ejercicio Rápido que Vale la Pena

Antes de todo, saca tu teléfono (yo también lo estoy haciendo).

Revisa tu estado de cuenta de los últimos 30 días. Encuentra cada suscripción, app de conveniencia y cargo recurrente que estés pagando.

DoorDash. Uber Eats. Spotify. Netflix. Hulu. Disney+. Amazon Prime. Cuotas de Klarna. Pagos de Afterpay. Esa membresía del gym de enero que no has usado desde febrero.

Súmalos.

La mayoría de las personas que hacen este ejercicio encuentran entre $150 y $300 al mes en cargos que olvidaron por completo — cosas que dejaron de sentirse como "gastar" hace mucho tiempo. Eso es entre $1,800 y $3,600 al año, saliendo sin que lo hayas decidido conscientemente.

Ese número es solo tu punto de partida. Sin vergüenza — solo información. Ahora hablemos de qué hacer.

Las Seis Cosas que le Diría a Mi Yo Más Joven

Imagínate como lo que tu prima mayor más buena onda te hubiera dicho en primer semestre, si ella lo hubiera sabido.

1. Entiende Qué es el Crédito (Antes de que te Sorprenda)

Una tarjeta de crédito no es dinero. Klarna no es dinero. Afterpay no es dinero.

Todo eso es deuda — y cada una de esas empresas quiere que te quedes en ella. Ese es su modelo de negocio. Mientras más tiempo cargues un balance, más ganan ellos.

Lo más importante que puedes entender:

La tasa de interés es el número que importa. No el pago mensual.

Imagina a alguien con un pago de carro que parece manejable — hasta que descubres que la tasa de interés es del 28%. Para cuando terminen de pagar ese carro, habrán pagado casi el doble de lo que valía. El pago mensual parecía bien. El costo total fue brutal.

Eso es lo que pasa cuando solo vemos lo que algo cuesta hoy, en lugar de lo que cuesta en total.

💡 Vale saber: La APR promedio de tarjetas de crédito en EE.UU. es entre 21–24%. Si cargas $1,000 al 24% y solo haces pagos mínimos, tardarás más de cinco años en pagarlo — y pagarás casi $800 en intereses encima del $1,000 original. Esa compra de $1,000 en realidad te cuesta $1,800.

Antes de firmar cualquier cosa — préstamo de carro, tarjeta, plan de teléfono — haz una sola pregunta: ¿cuál es la tasa de interés? Si está por encima del 10%, entiende exactamente a qué estás accediendo. Por encima del 20%, piénsalo bien. Al 28%, aléjate si puedes.

Una excepción: los préstamos federales estudiantiles. Las tasas pueden ser sorprendentemente bajas — a veces menos del 1%. Probablemente sea la tasa más baja que te ofrezcan en toda tu vida. La deuda usada estratégicamente, para educación, con un plan de pago que entendemos, es otra cosa.

Pero igual necesitas saber:

1. ¿Cuál es mi tasa de interés?

2. ¿Cuándo empiezo a pagar después de graduarme?

3. ¿Cuánto sería mi pago mensual?

Si los papeles del préstamo se sienten abrumadores, pégalos en una herramienta de IA y pregunta: "¿Qué señales de alerta hay? ¿Qué debería tener en cuenta?" Usa las herramientas que tienes ahora. Muchas de nosotras no las tuvimos.

2. Abre una Cuenta de Ahorros de Alto Rendimiento

Este es el movimiento financiero más útil que puedes hacer como estudiante universitaria.

No una cuenta de ahorros regular donde tu dinero no crece. Una cuenta de alto rendimiento paga entre 4–5% de interés anual — tu dinero crece mientras tú te ocupas de todo lo demás.

💡 Vale saber: Una cuenta regular en un banco grande gana alrededor del 0.01% de interés. Una cuenta de alto rendimiento gana entre 4–5%. Pon $1,000 en una cuenta regular por un año y ganas $0.10. El mismo $1,000 en una cuenta de alto rendimiento te genera entre $40–50. El mismo dinero. El mismo esfuerzo. Resultado completamente diferente.

Opciones que vale explorar: Marcus by Goldman Sachs, Ally Bank, SoFi — todas gratis para abrir, sin saldo mínimo, aseguradas por la FDIC.

La regla simple: el dinero que entra a esta cuenta no sale a menos que sea una emergencia real. Fuera de la vista, fuera de la mente, creciendo de verdad.

3. Construye tu Fondo de Emergencia un Mes a la Vez

El consejo estándar es tener seis meses de gastos ahorrados. Para una estudiante universitaria eso puede sentirse imposible — así que por ahora, olvídalo.

Empieza con un mes. Calcula cuánto cuestan tus gastos básicos: vivienda, comida, transporte, teléfono. Ese es tu número. Ahórrate. Ponlo en la cuenta de alto rendimiento donde no lo gastes sin querer.

Luego construí hace dos meses. Luego tres.

Los empleos cambian. Las industrias se transforman. Ser excelente en lo que haces no te protege completamente de los recortes. Un fondo de emergencia no es pesimismo — es opciones.

💡 Consejo práctico: Si tienes algún ingreso extra — tutorías, trabajos independientes, ventas en línea — ponlo directamente en tu cuenta de alto rendimiento antes de que toque tu cuenta principal. Si lo puedes ver fácilmente, lo gastarás. No es un defecto de carácter; así funciona el cerebro con el dinero. Construye un sistema que te proteja del impulso.

4. Primero Presupuesta tus Cuentas

La verdad sobre los presupuestos: no existe un solo sistema que funcione para todas.

Las sobres de efectivo, las apps, la regla 50/30/20, las hojas de cálculo — todo eso funciona perfectamente para algunas personas y falla completamente para otras. Yo personalmente no puedo usar el método de sobres. El dinero en mi mano desaparece. No importa lo que diga el sobre.

Entonces en lugar de recetar un sistema, aquí está la única regla que importa sin importar el método:

Haz una lista de todas las cuentas que tienes que pagar este mes. Súmulas. Ese dinero sale primero. Lo que queda es lo que realmente tienes para usar.

💡 Vale saber: Apps como YNAB, Mint y Copilot pueden facilitar esto. Muchas tarjetas de crédito también categorizan tus gastos automáticamente para que puedas ver a dónde va tu dinero sin construir una hoja de cálculo.

Pero honestamente — una app de notas y una calculadora es un excelente punto de partida. Las herramientas elegantes no importa si los fundamentos no están primero.

Empieza simple. Domina eso. Construye desde ahí.

Y una nota suave: trata de no construir tu vida financiera alrededor de lo que hacen los influencers. Sus ingresos, sus gastos y sus circunstancias no son los tuyos. Compararse es una de las formas más rápidas de tomar decisiones financieras que no te sirven.

5. Nota la Trampa del Estilo de Vida Antes de que te Encuentre

Esta es más difícil de poner en una lista porque es psicológica, no matemática.

Es sorprendentemente fácil normalizar un estilo de vida que tus ingresos futuros no podrán sostener — especialmente cuando todos a tu alrededor parecen vivir igual.

Incluso los profesionales de altos ingresos caen en esto: los fines de semana caros, las cenas con colegas, la presión de mantener las apariencias. Ingresos altos, estilo de vida más alto, cero ahorros. Pasa en todos los niveles.

Las investigaciones muestran consistentemente que las personas que automatizan sus ahorros antes de poder gastar son las que realmente construyen riqueza con el tiempo.

La pregunta que vale hacerse no es "¿puedo pagar esto ahora?"

Es: "¿Estoy construyendo hábitos que realmente puedo sostener?"

6. Ponle un Poco de Fricción al Gasto

Los productos financieramente más riesgosos para estudiantes universitarias son los más fáciles de usar.

Las apps de Compra Ahora Paga Después — Klarna, Afterpay, Sezzle — se sienten indefensas porque hoy solo pagas $20. Pero si tienes cinco de estas corriendo al mismo tiempo, te has comprometido silenciosamente a más de $150 al mes en cuotas por cosas que ya tienes y que quizás olvidaste que sigues pagando.

Una guía simple: un BNPL a la vez, pagado antes de abrir otro.

La idea general: ponle fricción de vuelta al gasto. Borra los números de tarjeta guardados. Oblígate a dar un paso extra antes de comprar algo. Suena casi demasiado pequeño para importar. No lo es.

El Círculo de Dinero Universitario: Más Inteligente de lo que Parece

Algo que la mayoría de las estudiantes universitarias no considera: un círculo de dinero puede ser la herramienta financiera más práctica para exactamente donde estás ahora.

Ya tienes personas en quienes confías — compañeras de cuarto, amigas cercanas, miembros de un club que están en exactamente la misma situación financiera que tú. Los mismos ingresos, las mismas presiones, los mismos gastos.

Un círculo de dinero universitario funciona así: un grupo pequeño contribuyente una cantidad fija cada mes — $25, $50, $100, lo que sea realista — y una persona recibe el total cada ciclo. Sin intereses. Solo comunidad.

Casos de uso que tienen sentido para estudiantes:

Con compañeras de cuarto: Contribuyen $50 cada una al mes. Cuando te toca, usa el dinero para una emergencia del hogar — electrodoméstico roto, cuenta inesperada, depósito para tu próximo apartamento.

En un club u organización: Los miembros contribuyen mensualmente a un fondo compartido. Los eventos, materiales y actividades se cubren sin esperar financiamiento institucional que quizás nunca llegue.

Viaje en grupo: Todas contribuyen $30–50 al mes hacia una meta compartida. Para el verano, el viaje ya está pagado. Sin la tarjeta de crédito necesaria.

La responsabilidad compartida es lo que lo hace funcionar. No estás ahorrando sola esperando no tocar el dinero. Estás ahorrando con personas que van a notar si te saltas un mes.

Por eso las tandas han funcionado en nuestra comunidad por generaciones — porque ahorrar con personas en quienes confías es fundamentalmente más efectivo que ahorrar sola.

Conoce el corazón y el alma detrás de R.O.S.C.A. Money Circle: mis padres.

Mis padres vinieron de México en los años 70 y se encontraron en Los Ángeles. Por separado, se abrieron camino en un país nuevo. Juntos, construyeron una familia, un negocio y una comunidad basada en el apoyo mutuo.

Mi papá tuvo su propio negocio durante muchos años. Y mi mamá hizo lo que tantas mujeres inmigrantes en nuestra comunidad siempre han hecho — callada y poderosamente: organizó tandas. Reunía a los vecinos, juntaba recursos y se aseguraba de que las familias tuvieran acceso al dinero cuando el sistema financiero formal nunca fue diseñado para incluirlas.

Sin aplicación. Sin algoritmo. Sin plataforma. Solo relaciones, responsabilidad y comunidad.

Lo que construyeron funcionó porque lo basaron en la confianza — la misma confianza que ha mantenido vivas las tandas en nuestra comunidad durante generaciones. R.O.S.C.A. no es una idea nueva. Es un concepto probado en el tiempo que mis padres vivieron mucho antes de que yo le pusiera nombre.

Yo simplemente modernizar algo que ya estaba funcionando.

Mis Viejitos no son solo mi inspiración. Ellos son la marca.

Lee El Libro de Esta Semana: Financial Adulting

Financial Adulting de Ashley Feinstein Gerstley es el manual de dinero que nadie nos dio — cubre desde presupuestos y préstamos estudiantiles hasta negociación de salario y jubilación, con una perspectiva que reconoce a quienes el sistema financiero tradicional dejó fuera.

Una Última Palabra para Mis Metiches

Nada de esto es asesoramiento financiero — es simplemente lo que quisiera haber sabido en algún momento de mi vida: antes de graduarme. Después de graduarse. Cuando conseguí mi primer trabajo de verdad como profesional de primera generación.

Si pudiera regresar y decirle una sola cosa a mi yo más joven, sería esto:

No gastes dinero que no tienes en gustos, solo en necesidades.

No porque gastar sea malo, sino porque los hábitos que construyes hoy son los que te acompañan a los 27, a los 30, a los 35 — cuando las consecuencias son más grandes y el margen de error es más pequeño.

Tus préstamos estudiantiles no son tu dinero. Tu límite de crédito no es tu dinero. Tu balance de Klarna no es tu dinero. El único dinero que tienes es el que realmente tienes en este momento.

Empieza ahí. Y hazte ese favor — ábrele esa cuenta de ahorros de alto rendimiento hoy. No el próximo semestre, no después de graduarte. Hoy.

No estás atrasada. Apenas estás comenzando.

Con cariño,
Cindy 💗

P.D. 🛍️ ¡La tienda de R.O.S.C.A. ya está activa! Cada compra apoya nuestro fondo de becas.

Disclaimer:

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Quiero empezar con algo que nos debería poner a todos a prestar atención.

Los titulares de ITIN en Estados Unidos pagan miles de millones de dólares en impuestos cada año. Miles de millones. Contribuyen al Seguro Social y a Medicare, programas de los que probablemente nunca verán un centavo. Financian escuelas, carreteras y servicios públicos. Y a cambio, no califican para el Crédito Tributario por Ingreso del Trabajo. No califican para SNAP ni EBT. No pueden acceder a la mayoría de los beneficios del gobierno. Y ahora mismo, en 2026, el gobierno está intentando activamente usar en su contra los mismos registros fiscales que les dijeron que eran privados.

Seamos claros sobre lo que eso significa: personas que contribuyen a este país a todos los niveles, que reciben casi nada a cambio, y que aun así son tratadas como si debieran algo más. Eso no es un hueco en el sistema. Así es como el sistema fue diseñado para funcionar.

Esta edición es para cada titular de ITIN en nuestra comunidad, y para cada persona que quiere a alguien con un ITIN. Entender cómo funciona este sistema, y cómo navegar de forma segura, es una de las cosas más poderosas que podemos hacer los unos por los otros ahora mismo. Esto no es para asustarte. Es para prepararte.

🌶 Qué es realmente un ITIN (y qué no es) 

🌶 Las leyes que construyeron este sistema y a quiénes fueron diseñadas para excluir 

🌶 Lo que los bancos te dicen y lo que no 

🌶 Por qué las cooperativas de crédito son diferentes 

🌶 Los bancos tradicionales dejando mucho dinero sobre la mesa 

🌶 El consejo más importante

¿Qué es un ITIN? Y por qué seguimos desconfiando del sistema

ITIN son las siglas en inglés de Número de Identificación Personal del Contribuyente. Es un número legal emitido por el IRS para cualquier persona que está obligada a pagar impuestos pero no tiene número de Seguro Social. Un ITIN no es un truco ni un atajo. Es un número que el propio gobierno de Estados Unidos creó para que las personas sin SSN puedan cumplir con su obligación legal de pagar impuestos.

Esto es lo que un ITIN te permite hacer, y lo que no:

✅ Declarar y pagar impuestos federales 

✅ Abrir una cuenta bancaria 

✅ Obtener una licencia de conducir en la mayoría de los estados 

✅ Solicitar una hipoteca con ciertos prestamistas 

✅ Construir historial crediticio

❌ Estado migratorio legal 

❌ Autorización de trabajo en todos los empleadores 

❌ Acceso a SNAP, EBT o la mayoría de beneficios federales 

❌ Reclamar el Crédito Tributario por Ingreso del Trabajo federal

Una cosa más que vale la pena saber: los ITINs vencen cada tres años. Si el tuyo ha expirado, necesitarás renovarlo usando el Formulario W-7 del IRS antes de poder usarlo para trámites bancarios o fiscales, un proceso que puede tardar hasta 14 semanas o más.

Las leyes que fueron diseñadas para no incluirnos

Antes de hablar de lo que puedes hacer, necesitamos hablar de por qué tanta gente en nuestra comunidad desconfía de los bancos, porque esa desconfianza no es paranoia. Tiene una historia legal, y nos pertenece a todos, tanto a los que tienen SSN como a los que no.

Desde la década de 1930, la Corporación Federal de Préstamos para Propietarios de Viviendas creó mapas con códigos de color de las ciudades estadounidenses que usaban la composición racial de los vecindarios para determinar quién merecía acceso a préstamos. Los vecindarios prósperos y predominantemente blancos estaban marcados en verde. Los vecindarios negros y latinos estaban marcados en rojo, de ahí el término en inglés "redlining", y a las familias en esas áreas se les negaron sistemáticamente las hipotecas que construyeron la clase media estadounidense. El gobierno federal no solo lo permitió. Hasta bien entrada la década de 1950, la Administración Federal de Vivienda y la de Veteranos recomendaban oficialmente estas prácticas discriminatorias.

Aquí está la parte que todavía duele:

La Ley de Derechos Civiles de 1964 prohibió la discriminación en hoteles, restaurantes y otros espacios públicos, pero deliberadamente dejó fuera a las instituciones financieras.

Los bancos fueron eximidos a propósito.

La Ley de Vivienda Justa de 1968 finalmente prohibió la discriminación racial en préstamos hipotecarios, y el Congreso aprobó la Ley de Reinversión Comunitaria en 1977 para obligar a los bancos a reinvertir en las comunidades que habían ignorado por tanto tiempo. Pero incluso esas leyes no han cerrado completamente la brecha.

Cincuenta años después de que se aprobara la Ley de Vivienda Justa, a los solicitantes latinos y negros todavía se les niegan préstamos hipotecarios convencionales a tasas significativamente más altas que a los solicitantes blancos con el mismo perfil de ingresos, incluso cuando califican.

Esta es la base sobre la que se le dijo a nuestras familias que construyeran, mientras les cerraban la puerta a los materiales.

La tanda no era una tradición cultural pintoresca. Era sobrevivencia.

Y entender esa historia no es quedarse atascado en el pasado. Es saber exactamente por qué tu desconfianza hacia los bancos es completamente racional, y exactamente qué herramientas existen ahora para protegerte.

Lo que está pasando ahora mismo y cuáles son tus derechos

En 2026, la presión sobre los titulares de ITIN se ha intensificado. Esto es lo que está pasando en tiempo real:

La situación del IRS e ICE. En 2025, el IRS e ICE firmaron un acuerdo para compartir datos que llevó a la transferencia de las direcciones confidenciales de decenas de miles de contribuyentes a las autoridades de inmigración. Las organizaciones comunitarias respondieron de inmediato. El 5 de febrero de 2026, un juez federal emitió una orden preliminar bloqueando a ICE para usar esos datos, determinando que el acuerdo probablemente violaba la ley de privacidad fiscal federal y causaba un daño irreparable. Un juez federal por separado determinó que el IRS violó la ley aproximadamente 42,695 veces cuando compartió esa información. Esta batalla legal sigue activa, con tribunales en distintas jurisdicciones emitiendo fallos contradictorios. La situación no está resuelta.

Infórmate, síguele el rastro y consulta a un abogado de inmigración.

La orden ejecutiva bancaria de mayo de 2026. El 19 de mayo de 2026, el presidente Trump firmó una orden ejecutiva titulada "Restaurando la Integridad del Sistema Financiero de América." Esta orden dirige al Departamento del Tesoro a emitir una guía que trataría el uso de un ITIN (en lugar de un número de Seguro Social) como un factor de riesgo que requiere mayor escrutinio cuando el solicitante no tiene estatus migratorio legal verificado. Por ahora, la orden no exige que los bancos cierran cuentas existentes de titulares de ITIN, dejen de abrir nuevas, ni que recopilen el estatus migratorio de sus clientes. Pero sí dirige a los bancos y reguladores federales a comenzar a considerar el estatus migratorio en las decisiones sobre cuentas y en los reportes de actividad sospechosa. Se espera que esa guía llegue a mediados de julio de 2026. El panorama está cambiando en tiempo real.

Infórmate, síguele el rastro y consulta a un abogado de inmigración.

Lo que la ley todavía protege, para todos. Tus registros financieros están protegidos bajo la Ley de Privacidad Financiera. Las agencias gubernamentales deben seguir un proceso legal formal, es decir, una citación judicial o una orden de un tribunal de verdad, antes de acceder a tus registros bancarios. Los bancos te piden documentos para verificar quién eres, no dónde naciste. Un ITIN es un número de identificación válido para abrir una cuenta. Y los tribunales en múltiples niveles ya han demostrado que el abuso de poder del gobierno en materia de privacidad financiera puede ser y será impugnado y bloqueado. Ningún presidente, ninguna orden ejecutiva, ningún millonario y ningún banco está por encima de la ley.

Infórmate, síguele el rastro y consulta a un abogado de inmigración.

¿Qué pasa realmente cuando intentas abrir una cuenta?

Los titulares de ITIN pueden abrir cuentas bancarias legalmente hoy mismo. Esto es lo que generalmente necesitas:

📄 Tu número ITIN 

📄 Un pasaporte extranjero de tu país de origen 

📄 Una licencia de conducir o identificación estatal 

📄 Comprobante de domicilio, una factura de servicios funciona 

📄 Un depósito mínimo, generalmente entre $25 y $100

Los grandes bancos que actualmente aceptan ITINs incluyen Bank of America, Chase, Wells Fargo, Capital One y Citibank. Después de consultar con un abogado de inmigración, llama siempre a tu sucursal local antes de ir, ya que las políticas varían por ubicación y el panorama está cambiando. En el momento en que entras con un ITIN en lugar de un SSN, esa información queda registrada.

En el clima actual, eso no es un detalle menor. Entonces la pregunta no es solo si puedes abrir una cuenta, sino dónde es más seguro hacerlo.

Los bancos están dejando mucho dinero sobre la mesa

Esto no es solo una cuestión de justicia. Es una cuestión de lógica financiera básica.

Según una investigación de McKinsey, si los bancos alcanzarán la misma penetración de mercado entre clientes latinos que tienen entre clientes blancos, podrían capturar $155 mil millones adicionales en ingresos anuales. Se proyecta que los ingresos de los hogares latinos y de las pequeñas y medianas empresas latinas en el mercado de servicios financieros crecerán de $170 mil millones en 2022 a aproximadamente $265 mil millones para 2030.

Y aun así, los bancos están eligiendo excluir, vigilar y ahuyentar a algunos de sus clientes de más rápido crecimiento.

La comunidad latina no es una carga para la economía de Estados Unidos. El PIB latino de EE. UU. fue de $3.2 billones en 2023, superando las economías de Canadá y Corea del Sur, con proyecciones que lo ubican en $4.1 billones en 2025, en el quinto lugar a nivel mundial.

Los bancos que tratan a los titulares de ITIN como riesgos no están siendo financieramente prudentes. Se están costando miles de millones de dólares a sí mismos.

Las cooperativas de crédito: ¿Son la mejor opción? (Y por qué se parecen más a las tandas de lo que crees)

Las cooperativas de crédito son fundamentalmente diferentes a los bancos: son instituciones sin fines de lucro, propiedad de sus miembros. Cuando te unes a una cooperativa de crédito, eres dueño o dueña. Las ganancias no van a accionistas, van de regreso a los miembros en forma de comisiones más bajas, mejores tasas de interés y servicios más flexibles. En estructura y en espíritu, es una tanda formalizada. Los miembros juntan recursos. Todos se benefician. La comunidad es lo primero.

Si no hay una cooperativa de crédito cerca de ti, algunos bancos en línea más nuevos, como Majority, Cheese Bank y Firstcard, están diseñados específicamente para inmigrantes y aceptan ITINs sin requerir un SSN para abrir una cuenta. Investiga bien cada opción antes de comprometerte.

Una cosa más que vale la pena decir, además de siempre consultar con un abogado de inmigración:

Muchos titulares de ITIN en nuestra comunidad terminan cobrando cheques en tiendas de préstamos de día de pago o centros de cambio de cheques porque no tienen una relación bancaria. Algunos de esos lugares se quedan con hasta el 20% de tu cheque antes de que veas un solo dólar. Eso no es un servicio. Es una extorsión disfrazada. Una cuenta en una cooperativa de crédito elimina eso por completo.

El paso más importante antes de hacer cualquier cosa

Antes de abrir una cuenta, solicitar crédito o hacer cualquier movimiento financiero como titular de ITIN en 2026, habla con un abogado de inmigración. No porque hayas hecho algo malo, sino porque tus derechos están bajo presión legal activa ahora mismo, y mereces saber exactamente dónde estás parado antes de poner tu nombre en cualquier documento.

Muchas organizaciones legales sin fines de lucro ofrecen consultas gratuitas o de bajo costo para comunidades inmigrantes.

Búscalas.

Úsalas.

Maribel Francisco creció viendo a sus padres, inmigrantes indígenas mexicanos, navegar por un sistema financiero que nunca fue construido para ellos.

Así que pasó 10 años haciendo algo al respecto.

Maribel es preparadora de impuestos certificada que trabajó directamente con familias inmigrantes, documentadas e indocumentadas, ayudándoles a navegar un sistema que les cobra pero rara vez les explica las reglas.

Así que construyó algo mejor.

Su empresa, Our Wealth Matters, le enseña a inmigrantes sin importar su estatus cómo ganar, ahorrar e invertir legalmente en Estados Unidos. Cubre lo que la mayoría de los educadores financieros no se atreven a tocar: qué pasa con tu dinero si un familiar es deportado, cómo invertir cuando eres indocumentado, cómo romper una mentalidad de escasez construida a partir de generaciones de sobrevivencia.

Su mensaje es simple: no tienes que tener documentos para construir riqueza. Solo necesitas la información correcta.

De eso se trata R.O.S.C.A.

👉 Encuéntrala aquí: ourwealthmatters.com| @ourwealthmatters

Lee El Libro de Esta Semana: Life After Google

En Life After Google, George Gilder argumenta que el internet fue construido para quedarse con tus datos a cambio de servicios "gratuitos" — y que ese modelo se está cayendo solo. Su solución: sistemas donde tú eres dueño de tu identidad. ¿Te suena? La tanda lo descubrió hace generaciones.

Una Última Palabra para Mis Metiches

Mis padres llegaron a Estados Unidos y pudieron obtener números de Seguro Social de inmediato. Yo no vivo este miedo personalmente, y sé que eso es un privilegio que no me gané. Pero conozco a muchas personas que lo viven todos los días.

Y lo que siento cuando pienso en eso no es lástima. Es rabia hacia un sistema diseñado para quitarle a las mismas personas que lo sostienen.

Esto es lo que quiero que nuestra comunidad no olvide:

Ningún presidente, ninguna orden ejecutiva, ningún millonario y ningún banco está por encima de la ley. Los tribunales ya han bloqueado el intercambio ilegal de datos. Los jueces ya han dictaminado que el IRS violó la ley. Se está introduciendo legislación para proteger tu acceso a los servicios financieros.

El sistema está siendo desafiado ahora mismo, y esos desafíos están funcionando, porque la gente conoce sus derechos y los está usando.

Los titulares de ITIN no le están quitando nada a este país. Lo están financiando. Pagan impuestos para escuelas a las que sus hijos quizás no puedan asistir. Contribuyen a un Seguro Social que quizás nunca cobren. Construyen negocios, atienden restaurantes, cosechan los campos y mantienen industrias enteras funcionando, mientras reciben casi ninguno de los beneficios que esas contribuciones deberían apoyar.

Si acaso, los titulares de ITIN están subsidiando a este país más que la mayoría, y pidiendo mucho menos a cambio.

Con cariño,
Cindy 💗

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Disclaimer:

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¿Deberías empezar un negocio mientras trabajas tiempo completo? ¿Deberías empezar cuando no tienes a nadie que te ayude? Este es mi tercer año construyendo R.O.S.C.A., y honestamente pensé que para estas alturas ya sería millonaria. O al menos estaría viviendo cómoda. No es así.

Pensé que porque me esfuerzo y me presento todos los días, el éxito llegaría más rápido. Que la aplicación despegará y los usuarios llegarán solos. Que los inversionistas vendrían a buscarme.

Eso no fue lo que pasó.

Lo que pasó fue que gasté más de $100,000 en el primer año. No pude deducir ni un solo dólar en mis impuestos. Trabajé con desarrolladores que nunca me dijeron que necesitaba una licencia de transmisión de dinero de $1.2 millones — y eso fue solo el principio.

Soy Cindy, fundadora de R.O.S.C.A., y hoy quiero hablar de todo lo que nadie te dice cuando decides empezar un negocio desde cero.

Las redes sociales te muestran lo mejor de todo: la campaña publicitaria, el lanzamiento, las publicaciones de "pasé de nada a $500 millones". Lo que no te muestran son los cinco años encerrada en tu casa. La soledad. El agotamiento.

Así que déjame contarte lo que realmente pasó.

🌶 Los $100K que gasté en el primer año (y por qué no pude deducir ni un solo dólar)

🌶 Lo que haría diferente si empezara de nuevo

🌶 El costo emocional del que nadie habla

🌶 Consejos reales para personas que están pensando en empezar un negocio

El Comienzo: Por Qué Empecé R.O.S.C.A.

Vi un problema que nadie estaba resolviendo: latinos de primera generación excluidos del sistema financiero tradicional. Sin acceso a crédito. Sin herramientas para construir riqueza en este país. Quería construir algo que honrará la forma en que nuestras familias manejan el dinero — tandas, remesas, ahorros en efectivo, préstamos comunitarios — mientras les daba acceso a lo que necesitan para crecer aquí.

Así que decidí construir una aplicación. Una plataforma que permitiera a las personas formar círculos de dinero digitales, construir crédito y aprender estrategias financieras diseñadas para nosotros.

Los Costos Que Nadie Te Dice

Esto es lo que pensé que costaría empezar: la aplicación. Presupuesto $50,000. Pensé que eso era todo.

Esto es lo que realmente costó:

• La aplicación: $50,000 (antes de saber sobre las regulaciones)

• La licencia de transmisión de dinero que no sabía que necesitaba: $1.2 millones. Sí. Millones. Con M.

Los desarrolladores no me lo dijeron. Me enteré por mi abogado. Y luego tuve que reunirme con agentes federales para descifrar cómo navegar la regulación financiera. Nadie me advirtió. Ni los desarrolladores. Ni las guías de startups. Ni los TikToks de "lanza tu aplicación en 90 días."

Luego vino todo lo demás:

• Branding y marketing: $13,000

• Copy para el sitio web: $10,000

• Honorarios legales: Miles más

• Registro de marca: Otros miles

• Conferencias: Caras. Muy caras. Y trajeron cero dólares.

Para finales del primer año había gastado más de $100,000 — y no pude deducir nada en mis impuestos.

¿Sabes cómo todos dicen "es una deducción de impuestos"? No funciona así el primer año. No puedes deducir costos de inicio hasta después de tu primer año de operación. Gastamos seis cifras construyendo esta empresa y, en términos fiscales, fue como quemarlo.

Este año — el año tres — es el primero en que realmente vemos deducciones. Apenas.

Los Costos Ocultos Siguen Llegando

Incluso después de los grandes golpes, había mil costos pequeños que no vi venir.

"¿Qué colores estás usando?" No sé. ¿Verde? "Necesitas un esquema de color. ¿Cuáles son los códigos hexadecimales?"

La gente me decía: "Lo puedes hacer tú misma en Canva." No. No puedo. No soy diseñadora. Puedo decirte qué mover y qué cambiar, pero no puedo construirlo desde cero. Así que tuve que pagar. Y se acumuló rápido.

Y aquí está lo que nadie te dice sobre el dinero: no ganas. Para nada. Por mucho tiempo.

Tengo una amiga que es dueña de una clínica de salud mental — no se pagó un salario hasta el año siete. Siete. Otra amiga tiene seis restaurantes en Nueva York. Misma historia. El mundo de las startups quiere hacerte creer que puedes lanzar, escalar y salir en 18 meses. Eso no es real. Eso es fantasía de capital de riesgo.

Yo no estoy jugando ese juego. Construí R.O.S.C.A. sin deuda y sin inversionistas. Eso significa que me muevo más lento. Que no tengo números llamativos. Que parezco un "mal negocio" para quienes solo miden velocidad.

Pero todavía estoy aquí.

El Medio Desordenado: Lo Que Hice Mal

Mirando hacia atrás, esto es lo que habría hecho diferente:

1. Debería haber empezado con un boletín, no con una aplicación. No sabía que esa era una opción. Pensé que el producto venía primero, luego la audiencia. Pero debí haber construido la comunidad primero — a través de educación, contenido y storytelling — y lanzar la aplicación cuando las personas ya estuvieran comprometidas con lo que estábamos haciendo.

2. Fui a demasiadas conferencias. En el año uno estaba en todas partes. Cada evento de startups. Cada conferencia tecnológica. Cada cosa de networking que pude encontrar. Sí, conocí gente interesante. Pero no trajeron ningún negocio real.

3. Necesitaba un cofundador. Este es el más grande. Construí R.O.S.C.A. sola. Y construir sola es brutal. Cuando nada está funcionando y eres la única cargándose, no hay nadie que te diga que va a estar bien. No hay nadie con quien resolver problemas a las 2 a.m. No hay nadie con quien dividir el peso emocional. No estoy diciendo que consigas cualquier cofundador. Estoy diciendo que consigas lo correcto — alguien que complemente tus habilidades, con quien puedas ser brutalmente honesta, y que te diga cuando estás equivocada.

4. Mantén tu trabajo (sí, en serio). Sé que eso no es sexy. Todos quieren escuchar "da el salto" y "apuesta por ti misma". Pero la verdad es esta: tu trabajo es tu estilo de vida. Tu negocio es tu futuro. Cuando sales de la pobreza, no quieres volver. Consigue tu cheque de pago. Empieza tu negocio en paralelo y déjalo crecer naturalmente. No necesitas algo enorme de inmediato. Necesitas algo que pueda sobrevivir.

El Costo Emocional: Quién Se Presenta y Quién No

Mi papá me dijo antes de empezar: "Vas a ver quién realmente está en tu esquina — y a veces, no es quien piensas."

No le creí. Tenía razón.

Cuando empiezas un negocio, la gente se pone rara. Especialmente cuando estás ganando cero dólares. Verás celos. Verás a personas que pensabas que te apoyaban quedarse en silencio. Verás apoyo falso de personas que te ignoraron por años. Y duele.

Pero aquí está lo que también aprendí: las personas que te aman se presentarán sin importar qué. Tengo cuatro personas que consistentemente dan like, comparten y apoyan todo lo que publico. Cuatro.

Construir un negocio no solo te muestra quién cree en ti. Te muestra quién está animando para que falles. Y esa es la información que necesitas.

El Chequeo de Realidad: Lo Que Realmente Necesitas Saber

Si estás pensando en empezar un negocio, esto es lo que desearía que alguien me hubiera dicho:

1. Aprende a hacer mejores preguntas. No puedes prepararte para todo. Habrá sorpresas, costos inesperados y regulaciones que no sabías que existían. Antes de pagarle a los desarrolladores $50,000, pregunté "¿hay algún cargo oculto?" Dijeron que no. Ahora sé preguntar: "¿Qué licencias necesito? ¿Qué regulaciones se aplican? ¿En qué no estoy pensando?" No puedes saberlo todo. Pero puedes hacer mejores preguntas.

2. Presupuesta 2-3 veces lo que crees que costará. Lo que sea que creas que va a costar — triplicarlo. Siempre habrá algo que no tomaste en cuenta. ¿Y si no puedes permitirte eso? Empieza más pequeño. Construye en fases. No te endeudes tratando de lanzar la versión perfecta desde el día uno.

3. No esperes ganar dinero por 5-7 años. Sé que suena loco. Pero esa es la realidad. La mayoría de los negocios no generan ganancias por años. Y si estás haciendo bootstrapping, va a tomar aún más tiempo. Eso no significa que estés fallando. Significa que estás construyendo algo real.

4. Protege tu salud mental. Construir un negocio te costará sueño, relaciones y tiempo con tu familia. Pero no debería costarte la cordura. Encuentra personas que te digan la verdad. Busca un terapeuta si lo necesitas. Establece límites — porque si te quemas, el negocio muere contigo.

5. Acostúmbrate a que la gente no entienda. Pensarán que estás loca. Te preguntarán cuándo vas a "ganar dinero real." Comprarán tu año tres con el año diez de alguien más. Déjalos. No estás construyendo para ellos. Estás construyendo para las personas que necesitan lo que estás creando.

Lo Que Esto Significa Para Ti

Si estás pensando en empezar un negocio, aquí está lo que nadie te va a decir:

1. No entres a ciegas. Pero tampoco esperes hasta que lo sepas todo — porque ese momento nunca llega. Empieza con lo que tienes.

2. Encuentra a tu gente. No solo clientes. No solo socios. Encuentra a las personas que se van a quedar cuando todo se ponga difícil y estés en cero. Esas son las que importan de verdad.

3. Construye con lo tuyo si puedes. Crecer sin deuda y sin inversionistas significa que avanzas más despacio. Pero también significa que nadie te puede quitar el volante. Y a largo plazo, ese control vale mucho más que la velocidad.

4. Prepárate para que te tome más tiempo de lo que imaginas. No estamos hablando de meses. Estamos hablando de años. Y está bien. Las cosas que duran no se construyen de la noche a la mañana.

5. Aprende a ignorar el ruido. Las redes sociales te van a hacer sentir que estás fallando porque todavía no eres millonaria en el año dos. No les hagas caso. Tú estás jugando un juego completamente diferente — uno con más profundidad y más propósito.

Y lo más importante de todo: conoce tu por qué. Porque si tu única razón es el dinero, vas a renunciar la primera vez que se ponga difícil. Y se va a poner difícil. Siempre.

Mariela Dabbah entiende que la riqueza no se construye sola, se construye a través del acceso, la mentoría y la comunidad.

Después de emigrar de Argentina a los Estados Unidos, notó cuántas profesionales latinas carecían de las redes y sistemas de apoyo necesarios para crecer en roles de liderazgo. En lugar de esperar el cambio, lo creó.

Fundó The Red Shoe Movement, una plataforma global enfocada en la mentoría, el liderazgo y ayudar a las mujeres, especialmente latinas, a abogar por sí mismas en el lugar de trabajo y más allá. Lo que comenzó como un pequeño movimiento creció en una comunidad mundial que abarca más de 145 países.

La misión de Mariela siempre ha sido clara: cuando las mujeres se apoyan mutuamente, comunidades enteras avanzan.

Ese es el espíritu detrás de R.O.S.C.A.

👉 Encuentra a Mariela aquí

Lee El Libro de Esta Semana: Parable of the Sower de Octavia E. Butler

El sistema le falló a Lauren, así que ella construyó el suyo propio. ¿Te suena conocido? Esta es la historia de todas las que se negaron a esperar permiso.

Una Última Palabra para Mis Metiches

Además de ser madre, construir  R.O.S.C.A. ha sido lo más difícil que he hecho.

Más difícil de lo que pensé. Más largo de lo que esperaba. Más costoso de lo que presupuestar.

Y lo amo de todas formas.

Porque no solo estoy construyendo una aplicación — estoy construyendo un movimiento. Uno que le da a nuestra comunidad las herramientas financieras que nos han negado sistemáticamente. El tipo de herramientas que construyen riqueza generacional. El tipo que nunca fue diseñado pensando en nosotros.

Eso vale el esfuerzo. Vale el tiempo. Vale cada dólar que no planeé gastar.

Sí, está tomando más tiempo de lo que pensé. Pero es real. Y las cosas reales toman tiempo.

Entonces si tú también estás construyendo algo — un negocio, un ingreso extra, o simplemente un mejor futuro financiero para ti mismo — quiero que escuches esto: sigue adelante. Incluso cuando la gente no crea en ti. Incluso cuando estés de vuelta en cero. Especialmente entonces.

Eso es lo que se necesita. Y no lo estás haciendo solo.

Con cariño,
Cindy 💗

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Mi primera tarjeta de crédito tenía un límite de $500. Para mí, era como un millón de dólares. Y no pude pagarla.

Me tardé muchísimo, lo cual hoy me parece ridículo. Pero a los 18 años, sin educación financiera y con una empresa que me aprobó sabiendo que no tenía ingresos fijos, el problema no era solo mío. Era su modelo de negocio.

Lo que aprendí: las empresas de tarjetas de crédito no están en el negocio de ayudarte a generar riqueza. Están en el negocio de mantenerte endeudada.

Pero el crédito en sí no es una trampa. Es una herramienta. Y aprender a usarla bien lo cambió todo para mí.

Soy Cindy, fundadora de R.O.S.C.A., y hoy quiero compartir lo que aprendí, lo que ojalá alguien me hubiera explicado a los 18.

🌶 Por qué muchos latinos le tienen miedo a las tarjetas (y por qué ese miedo tiene sentido)

🌶 El problema: necesitas crédito para generar riqueza, pero nadie te enseña cómo 

🌶 Cómo funcionan las tarjetas de crédito de verdad 

🌶 Lo que a mí me ha funcionado 

🌶 Cómo los círculos de dinero te ayudan a construir crédito responsablemente

Por qué muchos le tienen miedo a las tarjetas (y ese miedo tiene sentido)

De niña recuerdo ver las tarjetas de crédito de mis papás, todas cortadas en un cajón. Las habían pagado y nunca más las quisieron tocar.

Les conseguí una tarjeta para emergencias, medicamentos, gastos urgentes, pero casi nunca la usan. Cuando mi mamá la usa (quizás una vez cada varios meses para almorzar con sus amigas), me llama como si hubiera pasado algo grave. "Mija, te tengo que decir algo." Y yo le digo: "Má, ya sé. La tarjeta me notifica."

Así es como muchas familias latinas viven con las tarjetas: con cautela, de vez en cuando, o de plano no las usan. Y la verdad, lo entiendo perfectamente.

La pregunta que yo seguía haciéndome no era si usar tarjetas de crédito. Era cómo usarlas sin caer en la trampa.

El problema: necesitas crédito para generar riqueza, pero nadie te enseña cómo

Algo que nadie me dijo cuando empecé: tu puntaje de crédito determina a qué tienes acceso en este país.

Puede decidir:

• Si puedes comprar una casa (y a qué tasa de interés)

• Si puedes rentar un apartamento

• Si puedes obtener un préstamo para tu negocio

• Si te aprueban un carro

• A veces hasta si te dan trabajo

El puntaje promedio de los latinos es 661. El promedio nacional es 715. (Fuentes: Urban Institute 2025; FICO Credit Insights Report 2026)

Esa diferencia de 54 puntos no existe porque los latinos sean malos con el dinero. Existe porque muchos de nosotros llegamos al juego sin conocer las reglas. Y esa diferencia puede traducirse en pagar $200,000 más de intereses durante la vida de un préstamo hipotecario.

Por eso creo que es tan importante hablar de esto abiertamente.

Cómo funcionan las tarjetas de crédito de verdad

1. Las tasas de interés están diseñadas para mantenerte en deuda

De joven ni sabía qué era una tasa de interés. Solo sabía que debía $500, pagaba $25 al mes, y el saldo nunca bajaba.

Eso pasa porque cuando solo pagas el mínimo, la mayor parte de tu pago se va a intereses, no al saldo. Las tasas pueden ir del 18% al 30% o más. Un saldo de $3,000 al 25% de interés anual, pagando solo el mínimo, tarda unos 12 años en liquidarse y termina costando cerca de $7,200 en total.

Ojalá alguien me hubiera mostrado esas cuentas antes de que yo swipeara.

2. Los adelantos de efectivo casi me destruyeron

Puedes meter tu tarjeta en un cajero automático y sacar dinero en efectivo. Cuando estás en apuros, parece una salida. No lo es. La tasa de interés es aún más alta que en compras normales y empieza a acumularse de inmediato, sin período de gracia. Yo usé adelantos de efectivo cuando estaba desesperada y me metí en un ciclo del que tardé mucho en salir. Es algo que nunca volvería a hacer.

3. Las tarjetas de tiendas no valen la pena

Hace poco estaba en Best Buy y el cajero me dijo: "¿Quieres abrir una tarjeta? Le va a subir 25 puntos a tu crédito."

Le dije: "Eso no es así."

Las tarjetas de tiendas suelen tener tasas más altas (entre 25% y 30%) que las tarjetas normales, y abrir una nueva baja temporalmente tu puntaje porque genera una consulta de crédito y reduce la antigüedad promedio de tus cuentas.

4. Tu puntaje de crédito es arbitrario, pero define lo que puedes acceder

Tu puntaje se calcula así:

• Historial de pagos (35%): ¿Pagas a tiempo?

• Uso del crédito (30%): ¿Cuánto de tu crédito disponible estás usando?

• Antigüedad del crédito (15%): ¿Cuánto tiempo llevas con crédito?

• Tipos de crédito (10%): ¿Tienes diferentes tipos de crédito?

• Crédito nuevo (10%): ¿Has abierto cuentas nuevas recientemente?

Es un sistema imperfecto. Pero entender cómo funciona es el primer paso para que trabaje a tu favor.

Lo que a mí me ha funcionado

Uso tarjetas de crédito para mi negocio y al principio sí llegué al límite en una. Solo recientemente la he ido pagando, honestamente porque estábamos comprando la cabaña y quería subir mi puntaje.

Lo que le diría a la Cindy de antes: usa una sola tarjeta para gastos pequeños y fijos, y págala completa cada mes. Eso es lo que estoy construyendo ahora.

Cómo empezaría si estuviera comenzando desde cero

Paso 1: Una tarjeta de crédito asegurada

Una tarjeta asegurada requiere un depósito (generalmente entre $200 y $500) que se convierte en tu límite de crédito. Algunas opciones para considerar en 2026:

• Discover it® Secured: 2% de cashback en gasolineras y restaurantes, 1% en todo lo demás. Sin cuota anual. Depósito mínimo de $200.

• Capital One Platinum Secured: Depósito desde $49 para un límite de $200. Sin cuota anual. Revisiones automáticas para aumento de línea de crédito después de 6 meses.

• Firstcard Secured: Sin verificación de crédito, 0% de interés, 1% de cashback en el plan premium. Acepta inmigrantes sin número de seguro social. Cuota de $4.99 al mes.

(Fuentes: Bankrate, NerdWallet, CNN Underscored, Firstcard 2026)

Paso 2: Compras pequeñas y predecibles

Uso mi tarjeta para cosas en las que ya iba a gastar de todas formas: gasolina, mandado, mi teléfono, una suscripción de streaming. Nada que no pueda cubrir cuando llegue el estado de cuenta.

Paso 3: Pagarla completa cada mes

Tengo el autopago activado para no olvidarme. Cuando pagas el total cada mes, pagas $0 en intereses. También trato de mantener mi saldo por debajo del 30% de mi límite. En una tarjeta de $500, eso significa no gastar más de $150.

Paso 4: Tener paciencia con el proceso

El historial de crédito se construye despacio, y está bien:

• 3 a 6 meses: Aparece tu primer puntaje de crédito

• 6 a 12 meses: Pasas de "archivo delgado" a crédito regular (580 a 669)

• 12 a 24 meses: Alcanzas buen crédito (670 o más)

• 3 años o más: Crédito excelente (760 o más)

Es lento. Pero es constante, y vale la pena.

Errores que evito:

❌ Pagar solo el mínimo (casi todo se va en intereses).

❌ Pedir avances de efectivo (tienen las tasas más altas y sin días de gracia).

❌ Abrir tarjetas de tiendas por un descuento (intereses muy altos y uso limitado).

❌ Llevar la tarjeta al límite (destruye tu tasa de utilización de crédito).

❌ Solicitar tarjetas nuevas antes de comprar una casa (baja tu puntaje de inmediato).

Cómo las tandas te ayudan a construir crédito con responsabilidad:

Aquí es donde todo se conecta. Si te preocupa gastar de más, olvidar un pago o quedar atrapado en deudas, un círculo de dinero te da la disciplina y el apoyo que marcan la diferencia.

La estrategia: Usa tu tarjeta para compras y págala con tu pago de tu tanda:

1. Construyes crédito todos los meses al usar la tarjeta y pagarla por completo

2. No estás gastando dinero que no tienes porque el pago ya viene en camino

3. Estás protegido contra el fraude (las tarjetas de crédito tienen protecciones que el efectivo y las tarjetas de débito no tienen)

4. El círculo te hace responsable de una manera que es difícil de replicar a solas

Conozco a alguien que tenía el crédito realmente dañado. Le dije que le tomaría alrededor de dos años de pagos constantes y a tiempo para reconstruirlo, y que necesitaría al menos un 650 para calificar para una hipoteca.

 Comenzó a usar su tanda para mantenerse en el camino correcto.Cada mes sus gastos van a su tarjeta asegurada, cada mes su pago liquida el saldo. En dos años estará lista para comprar su primera casa. 

Esa es la combinación en la que creó: el crédito como herramienta, el círculo de dinero como base.

Claudia Valladares dedicó años de su vida a Citibank. Conocía a fondo el funcionamiento del sistema financiero y entendía perfectamente a quiénes estaba excluyendo: a las familias latinas de bajos ingresos que más necesitaban acceso al crédito. 

Por eso, dejó la banca corporativa y cofundó Banesco Banca Comunitaria en Venezuela. Su objetivo fue llevar microfinanzas, créditos y servicios bancarios a las comunidades que la banca tradicional ignoraba. Durante ocho años trabajó codo a codo con estas familias, enseñándoles cómo obtener capital, construir un historial crediticio y generar un patrimonio para el futuro de sus hijos.

¿Su filosofía? La inclusión financiera es justicia, no caridad.

Hoy, con 28 años de experiencia en innovación social, es cofundadora de Impact Hub Caracas y fue reconocida como Emprendedora Social del Año. 

Su misión: erradicar la pobreza facilitando las herramientas financieras que siempre se le han negado a la gente.

Esa es la energía con la que funciona R.O.S.C.A.

👉 Encuentra a Claudia aquí: Impact Hub Caracas 

Lee El Libro de Esta Semana: Una historia de vigilancia al consumidor e identidad financiera en América

Antes de que el gobierno empezara a rastrearnos, las agencias de crédito ya nos estaban observando. En Creditworthy, Josh Lauer narra la fascinante historia de Experian, Equifax y TransUnion, corporaciones multimillonarias que convirtieron la reputación de las personas en algoritmos. Una lectura indispensable que nos recuerda que la solvencia crediticia nunca es solo un dato económico, sino el factor que define nuestro lugar en la sociedad moderna.

Una Última Palabra para Mis Metiches

El problema no son las tarjetas de crédito, sino la falta de educación financiera. 

Puedes usarlas para construir riqueza si entiendes las reglas del juego…

Compra, paga el saldo total cada mes y repite el proceso. 

Tú también mereces prosperar sin caer en deudas. Para lograrlo, empieza pequeño con compras mínimas y mantén la disciplina. 

Si participas en una tanda, usa ese ingreso para pagar tu tarjeta; si no, configura el pago automático para asegurar tus fechas. 

Sé paciente. 

No estás atrás por ser malo con el dinero, sino porque nadie te enseñó las reglas. Ahora ya las conoces.

Con orgullo y sin disculpas,
Cindy 💗

P.D. 🛍️ ¡La tienda de R.O.S.C.A. ya está activa! Cada compra apoya nuestro fondo de becas.

Disclaimer:

This newsletter is for educational purposes only and should not be considered financial advice.

Read our full legal disclaimer. 

Los préstamos estudiantiles no son el enemigo, pero entrar sin un plan sí puede serlo. Y aquí está la verdad: tienes más opciones de las que crees.

Me gradué de USC con $250,000 dólares en deuda estudiantil. Doscientos cincuenta mil dólares. Ese número me persiguió a todas partes: en cada entrevista de trabajo y en cada decisión financiera.

Para mí, los préstamos no fueron el último recurso. Fueron la única opción. Así que me esforcé, trabajé en varios empleos, y aprendí lecciones costosas en el camino (préstamos privados vs. federales). ¿Fue difícil? Sí. Pero también me enseñó que la deuda, cuando se usa con intención, no tiene que ser una trampa. Puede ser una herramienta.

El cambio de mentalidad es este: aprovechar la deuda estratégicamente significa entender la diferencia entre la deuda que te cuesta y la deuda que te construye.

Los préstamos federales vienen con opciones de pago según ingresos, programas de condonación y tasas de interés más bajas (la mía era del 0.99%), una flexibilidad que los préstamos privados rara vez ofrecen. Saber eso antes de firmar lo cambia todo.

Esto es para cada estudiante que acaba de recibir su carta de aceptación y se pregunta cómo los diablos van a lograrlo. "Ya lo resolveré después" es un pensamiento completamente normal a los 18 años; y honestamente, sí lo resolverás. Pero mereces un buen comienzo.

Soy Cindy, fundadora de R.O.S.C.A., y te voy a guiar por las estrategias que realmente funcionan para financiar tu educación sin ahogarte en deudas.

No tienes que hacerlo a la mala. Hagámoslo a la inteligente.

🌶 El Costo Real de la Universidad (Y Por Qué los Préstamos Parecen Inevitables) 

🌶 3 Estrategias Que Realmente Funcionan (Más Otras Opciones) 

🌶 Qué Hacer Si Ya Estás en la Universidad 

🌶 Recursos Que Necesitas Conocer

El Costo Real de la Universidad (Y Por Qué los Préstamos Parecen Inevitables)

Cuando empecé la universidad, yo tampoco sabía cómo pagarla sin préstamos.

Pero con los años, he tenido el privilegio de trabajar con miles de estudiantes y verlos encontrar estrategias que yo nunca supe que existían.

Los números pueden abrumar al principio, especialmente con el costo de todo subiendo, pero hay opciones reales, y te voy a mostrar algunas.

Los Números (Año Académico 2025-2026):

• Universidad pública de 4 años (residente del estado): $11,950/año en colegiatura y cuotas

• Universidad pública de 4 años (fuera del estado): $31,880/año en colegiatura y cuotas

• Universidad privada sin fines de lucro: $45,000/año en colegiatura y cuotas

• Colegio comunitario (en el distrito): $4,150/año en colegiatura y cuotas

(Fuente: College Board, "Tendencias en Precios de Universidad y Ayuda Estudiantil 2025")

Pero la colegiatura es solo parte de la historia. Suma alojamiento, libros, materiales y transporte:

Costo anual total (incluyendo gastos de vida):

• Colegio comunitario: $21,320/año

• Universidad pública, residente (viviendo en campus): $30,990/año

• Universidad pública, no residente (viviendo en campus): $50,920/año

• Universidad privada (viviendo en campus): $65,470/año

(Fuente: College Board, 2025)

En cuatro años, eso es:

• Universidad pública, residente: $123,960

• Universidad pública, no residente: $203,680

• Universidad privada: $261,880

Por eso el 47% de la generación 2024 se graduó con deuda estudiantil, con un promedio de $29,560. (Y eso es solo para pregrado; los posgrados elevan el promedio a $43,570.)

Pero lo que las estadísticas no te dicen es esto: algunos estudiantes se gradúan con poca o ninguna deuda. Los he visto hacerlo. Así es cómo:

3 Estrategias Que Realmente Funcionan (No Solo Teoría)

Estrategia #1: Empieza en un Colegio Comunitario y Transfiere a una Universidad de 4 Años

Mucha gente no sabe esto, pero yo fui aceptada en una universidad prestigiosa cuando terminé la preparatoria y no fui. No porque no quisiera, sino porque no podíamos pagarlo. Así que me inscribí en el colegio comunitario, y reprobé mi primer año. En ese momento, se sintió como la prueba de que yo no era capaz de nada de esto.

Pero el colegio comunitario no me frenó. Me forjó.

Me dio el espacio para descubrir quién era como estudiante antes de que las apuestas fueran imposiblemente altas. Y lo que no sabía entonces es que es una de las herramientas más poderosas y más subestimadas disponibles para cualquier estudiante hoy. Puedes tomar clases gratis mientras estás en la preparatoria con inscripción dual. Puedes graduarte con tu AA o AS al mismo tiempo que recibes tu diploma de preparatoria. Puedes entrar a una universidad de cuatro años como junior, con dos años de colegiatura ya atrás, ya pagados.

Antes no teníamos esas opciones...

El colegio comunitario no es el plan de respaldo. Para muchos estudiantes, como yo, es el plan más inteligente.

Así funciona si ya te graduaste de la preparatoria:

Toma tus materias de educación general en el colegio comunitario los primeros dos o tres años. Transfiere a una universidad de cuatro años como junior. Gradúate con el mismo título. Paga una fracción del costo.

El ahorro:

• Colegio comunitario: $4,150/año en colegiatura y cuotas

• Universidad pública de 4 años: $11,950/año en colegiatura y cuotas

2-3 años en colegio comunitario + 2 años en universidad:

• Colegio comunitario (2-3 años): $8,300

• Universidad (2 años): $23,900

• Total: $32,200

4 años solo en universidad:

• Universidad (4 años): $47,800

• Ahorro: $15,600 (y eso es solo colegiatura; suma el ahorro en alojamiento si vives en casa durante el colegio comunitario, y te acercas a $30,000)

Estrategia #2: Programas de Trabajo-Estudio (Y Aprovecharlos de Verdad)

El trabajo-estudio no es solo un trabajo de medio tiempo. Es un empleo financiado federalmente diseñado para estudiantes con necesidad financiera demostrada.

Cómo funciona: Aplicas a través del FAFSA. Si te lo asignan, trabajas medio tiempo (típicamente 10–20 horas/semana) en o cerca del campus y ganas al menos el salario mínimo federal (frecuentemente $10–15/hora).

Cuánto puedes ganar: Los premios de trabajo-estudio típicamente van de $2,000 a $8,000 por año, según tu escuela y necesidad financiera.

Lo que la mayoría de estudiantes no sabe:

• Las ganancias del trabajo-estudio no cuentan en tu contra cuando presentes el FAFSA del próximo año. Los ingresos de un trabajo regular sí cuentan.

• Los trabajos suelen ser flexibles alrededor de tu horario de clases y pueden conectarse con tu carrera.

• Aplica temprano: el trabajo-estudio es por orden de llegada hasta que se acaben los fondos.

Cómo aplicar:

1. Presenta tu FAFSA antes de la fecha límite prioritaria de tu estado (frecuentemente el 1 de marzo o antes)

2. Indica que estás interesado en trabajo-estudio

3. Si te lo asignan, busca posiciones a través del centro de carreras de tu escuela

4. Aplica y entrevistate como en cualquier trabajo

(Fuente: Federal Student Aid, 8 Things You Should Know About Federal Work-Study, 2025)

Estrategia #3: Becas (Pero No Como Crees)

Las grandes nacionales (viajes completos de $50,000) son una lotería. Las pequeñas locales ($500–$2,000) son donde realmente ganas.

Así funciona:

• Beca nacional con 50,000 solicitantes = 0.002% de probabilidad

• Beca local con 50 solicitantes = 2% de probabilidad

Aplica a 30 becas pequeñas en lugar de 3 grandes.

Dónde encontrar dinero de verdad:

Becas locales:

• Tu consejero de preparatoria tiene una lista

• Fundaciones comunitarias en tu ciudad

• Negocios locales (Rotary Club, Lions Club, Cámara de Comercio)

• Los empleadores de tus padres (muchos ofrecen becas para hijos de empleados)

• Cooperativas de crédito locales

• Organizaciones comunitarias

Estas becas reciben menos solicitudes y con frecuencia quedan sin reclamar. Pero hay más opciones también.

Becas Basadas en Identidad para Estudiantes Latinos/Primera Generación:

(Fuentes: Bold.org, Top 85 Scholarships for Hispanic Students; Scholarships.com, Hispanic Scholarships; Research.com, Scholarships for Hispanic and Latino Students 2026)

La estrategia: No apliques solo a 5 becas. Aplica a 20–30 pequeñas ($500–$2,000 cada una). Aunque solo ganes el 30% de ellas, eso son $3,000–$9,000.

La información existe. Las becas están disponibles. Los programas son reales.

¿La diferencia entre los estudiantes que se gradúan sin deuda y los que no? Los que se gradúan sin deuda son los que realmente aplican.

Si ya estás en la universidad, esto es todo lo que necesitas para empezar.

Qué Hacer Si Ya Estás en la Universidad con Deuda

Si ya estás en la universidad o cargando préstamos, esto es lo que puedes hacer ahora mismo:

1. Deja de Pedir Prestado Más de lo que Necesitas Que una escuela te ofrezca $15,000 no significa que tengas que aceptar todo. Puedes aceptar solo lo que necesitas para la colegiatura y cuotas y rechazar el resto. Cómo: Entra al portal de ayuda financiera de tu escuela y ajusta tus montos de préstamo antes del desembolso.

2. Aplica a Becas Cada Semestre Las becas no son solo para estudiantes de preparatoria: muchas están diseñadas específicamente para estudiantes universitarios actuales. Busca:

• "[Tu carrera] + beca"

• "[Tu universidad] + beca"

• "Becas para estudiantes de segundo/tercer/cuarto año"

Incluso $500 aquí y $1,000 allá se acumulan y reducen cuánto necesitas pedir prestado.

3. Paga los Intereses Mientras Estás en la Universidad (Si Puedes) En los préstamos federales no subsidiados, los intereses empiezan a acumularse mientras estudias, incluso antes de que comiencen los pagos. Pagar aunque sea $25–$50/mes en intereses ahora evita que se capitalicen (que se sumen a tu capital) cuando te gradúes.

Ejemplo: préstamo de $20,000 al 5% durante 4 años:

• Sin pagar durante la universidad → el saldo crece a ~$24,000 al graduarte

• Pagando $83/mes durante la universidad → el saldo se mantiene en $20,000

Un pequeño hábito ahora puede ahorrarse pagar $4,000 extra después.

4. Considera Transferirte para Ahorrar Dinero Si estás en una universidad privada cara o fuera de tu estado, transferirte a una universidad pública estatal puede ahorrarte $15,000–$30,000 al año. Tu título mostrará dónde te graduaste, no dónde empezaste.

5. Usa lo que tu Escuela Ya Ofrece La mayoría de los estudiantes no aprovechan al máximo los recursos gratuitos que tienen justo ahí:

• Oficina de ayuda financiera: Pregunta sobre subvenciones de emergencia, becas adicionales y vacantes de trabajo-estudio

• Servicios de carrera: Pueden ayudarte a encontrar trabajos de medio tiempo mejor pagados o pasantías remuneradas

• Despensa del campus: Muchos colegios tienen una, y usarla libera dinero real

• Tutoría gratuita: Pide ayuda desde la primera vez y evita pagar por un curso dos veces

Hay Más Estrategias (Y Deberías Explorarlas Todas)

Estas tres son solo el comienzo. Otras estrategias que funcionan:

1. Inscripción Dual en la Preparatoria: Toma clases de colegio comunitario mientras estás en la preparatoria y gradúate con tu título de AA. Yo entré a la universidad como junior. (Mi hija está haciendo esto ahora mismo y ahorrará más de $20,000.)

2. Asistencia de Colegiatura del Empleador: Empresas como Starbucks, Amazon, Walmart, Target y UPS pagarán la universidad si trabajas para ellos. Tarda 5–6 años en lugar de 4, pero te gradúas sin deuda y con experiencia laboral real.

3. Año Sabático Trabajando: Trabaja tiempo completo por un año, ahorra $10,000–$18,000, y empieza la universidad con una reserva financiera ya establecida.

4. Vivir en Casa: Viaja a un colegio local y ahorra $10,000–$15,000 por año en alojamiento y comida.

Jannese Torres-Rodriguez se graduó con $39,000 en deuda estudiantil y un trabajo que odiaba. Ingeniera puertorriqueña de primera generación, ganaba buen dinero pero apenas le alcanzaba.

Como proyecto paralelo, manejaba un blog de comida llamado Delish D'Lites, compartiendo recetas de su herencia puertorriqueña. Después de un despido, lo convirtió en un negocio real, aprendiendo por su cuenta sobre SEO, monetización y creación de contenido mientras seguía trabajando en empleos de ingeniería por las noches y los fines de semana.

En menos de un año, el blog generaba varios miles de dólares al mes, y usó esos ingresos para pagar los $39,000 completos en 17 meses.

Siguió construyendo desde ahí. A medida que el blog creció hasta convertirse en un negocio de seis cifras, descubrió el movimiento FIRE y empezó a consumir contenido de finanzas personales. Pero notó un vacío: ninguna voz latina hablaba de dinero.

Así que en 2019, inspirada por la canción "Dinero" de J.Lo y Cardi B, lanzó Yo Quiero Dinero, un podcast que enseña a las latinas sobre emprendimiento, inversiones y construcción de riqueza generacional. Dejó su trabajo corporativo en 2021 y publicó su libro Financially Lit! en 2024.

Su mensaje: no tienes que quedarte atrapada en un trabajo que odias ni cargar préstamos estudiantiles para siempre. Solo necesitas un plan, un ingreso alternativo y la disposición de aprender sobre la marcha.

Esa es la energía con la que R.O.S.C.A. opera.

👉 Encuentra a Jannese aquí: yoquierodineropodcast.com | @yoquierodinero

Lee El Libro de Esta Semana: Money is Weird de Lev Mandel

Un libro de trabajo guiado para ser honesto sobre tu relación con el dinero, no para arreglarlo todo de la noche a la mañana, sino para construir conciencia, hacer mejores preguntas y reescribir las historias que te han estado frenando.

Una Última Palabra para Mis Metiches

Los préstamos estudiantiles no son el problema. Son una herramienta, y a veces necesaria. El problema fue que yo no entendía cómo funcionaban realmente: cómo se acumulan los intereses, cómo se capitalizan, cómo el saldo puede crecer aunque estés haciendo todo bien. Nadie me lo explicó. Solo firmé y esperé lo mejor.

A diferencia de mí, tú tienes opciones. Úsalas.

Investiga el colegio comunitario. Si estás en la preparatoria, considera la inscripción dual. Aplica al trabajo-estudio. Busca becas pequeñas en tu ciudad. Revisa si tu empleador ofrece asistencia de colegiatura. Pregunta en la oficina de ayuda financiera sobre subvenciones de emergencia. Llena el FAFSA aunque creas que no calificarán.

Porque la meta no es solo obtener un título. La meta es obtener un título sin pasar la próxima década de tu vida pagándolo.

Mereces una educación. No mereces estar enterrado en deudas por querer una.

Con orgullo y sin disculpas, Cindy 💗

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Después de más de 20 años enseñando en todo tipo de escuelas, he estado frente a miles de estudiantes de todos los orígenes. Diferentes países, colonias, cuentas bancarias, pero casi siempre la misma creencia: el dinero es algo que pasa por ti. Lo recibes y luego se va.

En una escuela, los estudiantes manejaban Rovers y Maseratis. En otra, trabajaban tres empleos solo para sobrevivir. Nunca se conocieron, pero seguían el mismo programa financiero roto, solo que en configuraciones opuestas.

Una estudiante compró un libro de texto de $150 que nunca abriría. "Total, es la tarjeta de mi papá," dijo sin pensarlo. Otra trabajaba tres empleos y no podía imaginarse hacerlo de otra forma. Ambas hacían exactamente lo que les enseñaron. Ninguna eligió esas creencias. Las dos las estaban pagando en silencio.

Eso es lo que me parte el corazón. No es pereza ni descuido. Todos simplemente asumieron que alguien más ya les había explicado cómo funciona el dinero. Un padre. Una maestra. Alguien.

Nadie lo hizo.

Soy Cindy, fundadora de R.O.S.C.A. Después de más de 40 años aprendiéndolo yo misma, muchas veces a las malas, estoy aquí para tener esa conversación de una vez por todas.

🌶 Los Errores de Dinero Que Te Persiguen Después de Graduarte

🌶 Por Qué "Solo No lo Gastes" No Funciona

🌶 6 Errores Que Estás Cometiendo Ahora Mismo (Y Cómo Corregirlos)

🌶 Qué Hacer Cuando Ya la Regaste

Los Errores de Dinero Que Te Persiguen Mucho Después de Graduarte

Déjenme contarles sobre la decisión financiera más tonta que tomé en la universidad (¡me da tanta vergüenza!):

Mis amigos iban a Las Vegas. Todo el grupo. Y yo no podía pagarlo, pero tampoco podía imaginarme ser la única que se quedara atrás.

Así que pedí un préstamo. No muy grande. Solo suficiente para ir.

Gasté cada centavo. Volví sin dinero. Y aquí viene la parte que aún me hace querer esconderme: odié Las Vegas. Genuinamente, profundamente la odié. Las luces eran demasiado, demasiada gente, y las bebidas y la comida eran carísimas.

Aprendí dos cosas en ese viaje:

1. Definitivamente no soy una persona de Las Vegas.

2. El FOMO (miedo a quedarse fuera) te hace hacer cosas increíblemente tontas con el dinero.

Pagué intereses de ese préstamo por años. Años. Por un viaje que no disfruté, con bebidas que no me gustaron, en un lugar que ahora detesto.

Pero eso es lo que tienen los errores de dinero en tus 20s: nunca se sienten como errores cuando los estás cometiendo. Se sienten como necesidad. Cómo no quedarse atrás. Cómo sobrevivir.

Spoiler: no era sobrevivir. Era solo una lección muy cara sobre conocerte a ti misma un poco tarde.

Por Qué "Solo No lo Gastes" No Funciona

Todos los consejos financieros que existen eventualmente dicen lo mismo: deja de comprar café. Deja de salir. Deja de darte gustos.

¿Y honestamente? Yo también lo he dicho (¡culpable!).

Pero un café de $6 no es la razón por la que no puedes pagar la renta. Nunca lo fue.

La mayoría de los jóvenes no están sin dinero porque son irresponsables (claro, el préstamo de Las Vegas fue la excepción. ¡Ya lo establecimos! LOL). La mayoría de los jóvenes están sin dinero porque las matemáticas simplemente no cuadran. Renta, despensa, gasolina, servicios, seguro: eso es más de $2,000 antes de hacer algo divertido.

Ahora considera $15 la hora, 25 horas a la semana alrededor de un horario escolar completo. Te llevas a casa unos $1,200 al mes.

No necesitas una carrera en finanzas para ver el problema. Necesitas cuatro segundos y una calculadora.

La pregunta real no es por qué gastas, sino si alguien alguna vez te mostró cómo trabajar con lo que tienes, en lugar de avergonzarse por no tener más.

Ahí es donde viven los errores reales. Y de eso exactamente vamos a hablar.

Error #1: No Rastrear a Dónde Va Tu Dinero

No puedes corregir lo que no puedes ver.

Les digo a mis estudiantes: anótalo todo. Cada peso, durante un mes. No para avergonzarse, sino para encontrar los patrones (en la investigación, a eso se le llama "codificación").

Cuando te das cuenta de que gastaste $300 en Ubereats el mes pasado, puedes decidir si eso vale la pena. Quizás sí. Quizás estás trabajando 16 horas al día y cocinar simplemente no está pasando. Esa es la respuesta real.

Pero ahora lo sabes. Y hay una gran diferencia entre "soy mala con el dinero" y "gasto $300 al mes en conveniencia porque estoy agotada." Una es un defecto que no puedes corregir. La otra es un dato que sí puedes.

La vergüenza te estanca. Los datos te dan opciones.

Error #2: Creer Que Necesitas Más Dinero Cuando en Realidad Necesitas Mejores Sistemas

Más dinero no corrige los malos hábitos. Solo los actualiza.

Pasé de ganar $67,000 al año a ganar mucho más muy rápido. ¿Qué cambió? La casa se hizo más grande. Los muebles se pusieron más bonitos. Los cócteles de $16 se convirtieron en cenas de $70 y luego en brunchs de $200 y en todo un estilo de vida.

Si estás gastando cada peso que ganas ahora, gastarás cada peso que ganes cuando estés ganando el doble. El número en tu cuenta cambia. Los hábitos no.

El sistema tiene que cambiar. No solo el sueldo.

Error #3: No Abrir una Cuenta de Inversión

No estás sin dinero. Tus expectativas simplemente son más altas que tu realidad actual. Esa brecha tiene nombre: se llama ambición.

Así que empieza poco a poco. Compra una acción. $10, $20, lo que puedas manejar. Abre la cuenta, haz la compra, olvídala.

Cuando veas ese $20 convertirse en $35, algo cambia. Dejas de preguntarte "¿puedo pagar esto?" y empiezas a preguntarte "¿vale esto más que lo que estoy construyendo?"

Esa sola pregunta vale más que $20.

Error #4: Decir Sí a Todo Porque le Temes a Quedarte Fuera

Las Vegas me enseñó todo lo que necesitaba saber sobre el FOMO.

Pedí un préstamo para ir a un lugar que terminé odiando, solo porque me aterrorizaba quedarme fuera. Tres años de pagos de intereses después, finalmente aprendí lo que estoy a punto de contarte gratis:

A las personas que te quieren no les importará si te saltas el viaje. Los que te presionan nunca fueron realmente tu gente de todas formas.

Di que no si de verdad no puedes pagarlo. Los que son tuyos de verdad seguirán ahí. Y tu dinero también.

Error #5: No Pedir Ayuda Cuando la Necesitas

Pedir ayuda con el dinero no es vergonzoso. ¿Sabes lo que sí es vergonzoso? Dejar que el orgullo te bloquee el acceso a recursos que existen específicamente para ti.

Las oficinas de ayuda financiera tienen préstamos de emergencia. Las organizaciones sin fines de lucro tienen fondos de apoyo mutuo. Las cooperativas de crédito tienen asesoría financiera gratuita. Estas cosas existen. Úsalas.

No porque seas débil. Sino porque eres lo suficientemente inteligente para saber la diferencia entre sufrir en silencio y realmente avanzar.

Error #6: La Nueva Trampa (Que Parece una Solución)

Mi generación tenía tarjetas de crédito. Consigues una, la llenas al máximo, pagas el mínimo, repites.

Tu generación lo tiene peor:

Afterpay. Klarna. Affirm. Sezzle. El "compra ahora, paga después" no se siente como deuda porque no es una tarjeta de crédito. Cuatro pagos fáciles de $50 se siente como presupuestar. Como ser responsable, incluso.

No lo es. Es la misma trampa con un mejor equipo de mercadotecnia mejor.

Esos cuatro pagos de $50 siguen sumando $200. Si fallas uno, los cargos se acumulan rápido. De repente estás pagando unos zapatos que compraste hace seis meses mientras tratas de resolver la despensa de esta semana.

Diferente empaque. El mismo abismo financiero.

Qué Hacer Cuando Ya la Regaste

Mira, todas hemos estado ahí. Compraste algo que no necesitabas con dinero que no tenías. Les pasa hasta a los mejores (¿Las Vegas, recuerdas?).

Date gracia. Nadie te enseñó esto en la preparatoria. Puede que tus padres tampoco lo supieran. Lo estás descubriendo en tiempo real mientras solo tratas de sobrevivir, y honestamente, eso merece reconocimiento.

Pero aprende de ello. La gracia y la responsabilidad van juntas. El ciclo solo se rompe si estás dispuesta a mirarlo de frente.

Responde a este correo y cuéntanos lo que necesitas.

Luzy D. King es la fundadora de Say Hola Wealth, una plataforma de educación financiera dedicada a ayudar a mujeres ambiciosas a construir riqueza generacional y diseñar vidas de las que no necesiten escapar.

Es conferencista, educadora financiera y estrategia de emprendimiento que se especializa exactamente en lo que nadie nos enseñó en la escuela: cómo funciona el dinero de verdad y cómo hacer que trabaje para ti.

Su misión completa es romper los ciclos que nunca se supuso que se rompieran. ¿Te suena familiar?

Hoy, Luzy está lanzando su primer libro, Cash Libre, una guía a través de los pilares financieros que realmente necesitas para construir libertad verdadera y duradera. Es la guía que nadie nos entregó, finalmente escrita.

Su mensaje: No eres mala con el dinero porque cometiste errores. Estás aprendiendo. Y aprender significa que puedes cambiar.

Esa es la energía con la que funciona R.O.S.C.A.

👉 Encuentra a Luzy aquí: Say Hola Wealth

Lee El Libro de Esta Semana:  Financial Feminist: Overcome the Patriarchy's Bullsh*t to Master Your Money and Build a Life You Love  de Tori Dunlap

Financial Feminist es el libro de dinero que nadie nos entregó en la escuela. Construido sobre la base de su plataforma mundialmente reconocida Her First $100K, Tori desglosa todo, desde pagar deudas hasta invertir y negociar tu valor, sin vergüenza, sin juicios, y sin el absurdo de "solo deja de comprar café." Porque la brecha de riqueza no es tu culpa. ¿Pero cerrarla? Esa parte sí es tuya. 

Una Última Palabra para Mis Metiches

Vivimos en un mundo que te castiga por no saber cosas que nadie jamás te enseñó.

Eso no es tu culpa. Pero sí es tu responsabilidad aprender. No porque debiste haber sabido mejor, sino porque mereces mejor.

El préstamo de Las Vegas. El libro de texto. Los tres empleos. El compra ahora paga después. Estos no son fracasos morales. Son resultados predecibles de un sistema que nunca te entregó el manual.

Pero ahora lo estás leyendo.

Cada vez que anotas a dónde fue tu dinero, cada vez que abres esa cuenta de inversión, cada vez que le dices no al FOMO y sí a ti misma, estás rompiendo el ciclo. Una pequeña decisión a la vez, sin glamour, pero completamente valiendo la pena.

Con orgullo y sin disculpas, Cindy 💗

P.D. 🛍️ ¡La tienda de R.O.S.C.A. ya está activa! Cada compra apoya nuestro fondo de becas.

Disclaimer:

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