Hace unas semanas leí algo que no se me ha podido quitar de la cabeza:

Mississippi acaba de aprobar una ley (Senate Bill 2114) que entró en vigor el 1 de julio. Esta ley autoriza al Departamento de Seguridad Pública del estado a usar "todos los medios de investigación legales y razonables disponibles" para crear una lista continua de cada persona indocumentada que viva en el estado. Nombres. Direcciones. País de origen. Si eres adulto o menor de edad. Historial criminal. Estatus del proceso de deportación.

Y esto no es un conteo de una sola vez, es continuo, y está ordenado que siga hasta 2028. La ley también obliga al Departamento de Seguridad Pública a intentar firmar un acuerdo 287(g) con ICE dentro de 120 días, y las cárceles del condado que detienen a personas tienen hasta el 1 de octubre de 2026 para hacer lo mismo. Ese es el marco legal que le da a policías locales autoridad migratoria federal. Y Mississippi no es el único: los estados han aprobado más de 100 leyes relacionadas con inmigración solo este año.

Una lista.

Y lo primero que pensé no fue sobre Mississippi. Fue: ¿de dónde están sacando esta información?

Porque nadie está tocando puertas. Algo, en algún lado, se las está dando.

Y aquí está lo que ya no es hipotético: apenas el viernes pasado, Stephen Miller, subjefe de gabinete de la Casa Blanca, dijo en una entrevista de radio que la administración está impulsando activamente cortarle el acceso al sistema bancario a las personas indocumentadas por completo: sin tarjetas de crédito, sin cuentas de banco, sin depósito directo. Miller señaló una orden ejecutiva que Trump firmó en mayo, ordenando a los bancos y reguladores aumentar la vigilancia sobre las cuentas y solicitudes de crédito de inmigrantes. Sus propias palabras: cerrar el acceso al sistema financiero es "un motor masivo para la deportación" — con el objetivo de presionar a la gente para que se vaya por su propia cuenta.

Pero esto es lo que quiero que entiendas: esto no se trata solo del estatus migratorio. Se trata de todos nosotros. Cada búsqueda que escribimos, cada aplicación que abrimos, cada pregunta que hacemos, construye un perfil.

Ser indocumentado no es un delito, es un estatus civil, no criminal. Todos tenemos derechos: el derecho a guardar silencio, el derecho a no abrir la puerta sin una orden judicial, el derecho a hablar con un abogado. Saber es proteger.

Soy Cindy, fundadora de R.O.S.C.A., y hoy vamos a hablar de privacidad de datos y qué podemos hacer al respecto.

🌶 Lo que el internet realmente sabe de ti

🌶 Cómo lo estamos entregando sin darnos cuenta

🌶 Lo que puedes hacer para protegerte

🌶 Un momento cultural viral que nos recordó por qué nuestra comunidad ya lo tiene resuelto

Nosotros Mismos Entramos a Esto

Acabamos de regresar de Universal Studios, y algo se me quedó grabado más que las atracciones:

Todos estaban grabando. No solo influencers — niños, abuelas, gente que nunca se llamaría a sí misma "creadora de contenido". Con el celular en alto todo el tiempo, transmitiendo sus caras, sus voces, su ubicación, con quién estaban. Nadie lo pensó dos veces.

Eso es lo que hemos normalizado. Y en algún lugar, todo eso se está recolectando, guardando, y usando de maneras que nunca aceptamos.

Aquí está la parte que casi nadie ve: en las redes sociales y los buscadores, tú no eres el cliente. Tú eres el producto.

Nuestros padres y abuelos sabían esto antes de que existieran las palabras para explicarlo. Efectivo en vez de bancos. Tandas manejadas en silencio, sin dejar rastro. No es que desconfían demasiado del sistema — es que ya habían visto lo que pasa cuando confías en él de más.

No estaban tan equivocados.

Lo Que Realmente Se Está Recopilando

Déjame hacer esto real por un segundo:

Cada aplicación que abres (Instagram, TikTok, ChatGPT, tu banco) viene con términos de servicio que nadie lee. Enterrado ahí: permiso para recolectar tu comportamiento, tu ubicación, tus contactos, tus patrones financieros.

Buscas "cómo mandar dinero a México" y un anunciante aprende tus hábitos financieros. Buscas "qué pasa si no pago la tarjeta de crédito" y un data broker te marca como alguien con las finanzas apretadas. Buscas servicios de inmigración y varios sistemas acaban de registrar algo sobre tu vida.

Nada de esto es un delito. Nada de esto es ni siquiera vergonzoso. Este es simplemente el modelo de negocio: las redes sociales venden tu comportamiento, las empresas de IA entrenan con tus preguntas, los data brokers venden lo que las apps recolectan, y las agencias comparten lo que están obligadas por ley a compartir.

Esto les digo a mis estudiantes: si dependes de estas herramientas para todo, te vuelves fácil de manipular en todo — cómo votas, qué compras, qué crees. Estos sistemas no están hechos para ayudarte. Están hechos para mantenerte enganchado y gastando.

Entonces la verdadera pregunta no es "¿debería tener miedo?" Es "¿cómo me muevo en este mundo sin entregarlo todo?"

Eso no es paranoia. Eso es simplemente estar alerta.

Lo Que Puedes Hacer Realmente

Nuestra comunidad siempre ha sido resourceful — ingeniosa, echada para adelante — y esto no es diferente. Aquí es donde quiero llegar. No al miedo, sino a la acción:

1. Piénsalo antes de escribirlo. No todo tiene que ir en un buscador. Si se trata de tu estatus migratorio, tus finanzas, o algo personal — pregúntate si de verdad necesitas estar en línea. Una llamada a alguien de confianza o una visita a una organización comunitaria muchas veces es más segura que una búsqueda.

2. Activa tus configuraciones de privacidad hoy mismo. En ChatGPT: Configuración → Controles de Datos → apaga la opción de "Mejorar el modelo para todos." En tu celular: Configuración → Privacidad → revisa qué apps tienen acceso a tu ubicación, micrófono y contactos. La mayoría de la gente nunca lo revisa — y la mayoría se sorprende con lo que encuentra.

3. Entiende qué comparten tus cuentas. Los bancos están obligados por ley a reportar ciertas transacciones y a compartir información cuando se les exige — sigue usando uno, solo entiende que no es invisible (las cooperativas de crédito, o credit unions, ofrecen protecciones más fuertes para la comunidad). Las redes sociales funcionan igual: cada publicación, cada "me gusta," cada comentario es información. Trátalas como una plaza pública, no como una conversación privada.

4. Conoce tus derechos antes de necesitarlos. Busca un abogado de inmigración u organización de ayuda legal cerca de ti ahora, antes de que llegue una crisis. La Junta de Apelaciones de Inmigración (Board of Immigration Appeals) tiene un directorio gratuito de representantes acreditados en justice.gov/eoir. Tener ese contacto guardado vale más que cualquier búsqueda de pánico a medianoche.

5. Tu comunidad sigue siendo tu red más privada. Tu tanda. Tu familia. Tus vecinos de confianza. Sin rastro digital, sin transacciones registradas, sin venta de tu comportamiento a anunciantes. Estos sistemas basados en confianza no solo son importantes culturalmente — son más privados que la mayoría de las apps financieras.

Fuimos Convocados 👋🏽

Nos convocaron. Y llegamos.

Mi hermano me mandó esto la semana pasada, y no pude dejar de verlo.

Es un comediante — Ralph Barbosa — hablando de su contadora, una señora judía mayor que ve todas sus transacciones y de verdad no logra entender qué está viendo. Ella lo llama, frustrada, y le pregunta:

"¿Qué [bleep] es una tanda?"

Su respuesta: "Ese es nuestro Roth IRA."

Instagram post

La sección de comentarios explotó. Miles de personas diciendo lo mismo: "Mi mamá lleva 30 años haciendo esto." "Nosotros le decíamos cundina." "Así fue como mi familia compró su primera casa." Diferentes comunidades, diferentes nombres, mismo sistema.

Este es un momento cultural. No porque sea gracioso — que lo es — sino porque confirma algo que ya sabíamos: nuestra comunidad ha estado construyendo riqueza a través de la confianza por generaciones, mucho antes de que cualquier app o institución financiera se diera cuenta. La tanda no necesita un algoritmo. No se rastrea, no se vende, no se monetiza. Funciona a base de cultura.

Ralph dijo en 30 segundos lo que nosotros llevamos meses diciendo en los boletines.

Ese es nuestro Roth IRA. Y siempre lo ha sido.

👉 Mira a Ralph: @ralph_barbosa en Instagram y TikTok

El arte de la invisibilidad (The Art of Invisibility)

El arte de la invisibilidad (The Art of Invisibility) por Kevin Mitnick — escrito por el hacker más famoso del mundo, ahora convertido en experto en seguridad, este libro te enseña exactamente cómo recuperar tu privacidad en un mundo diseñado para rastrearte.

✨ Nota Final Para Mis Metiches ✨

No quiero que termines este boletín con miedo de tu teléfono. Quiero que sientas conciencia — porque la conciencia es poder, y nuestra comunidad siempre ha hecho más con menos cuando sabíamos con qué estábamos lidiando.

Esto es lo que hace el miedo: nos hace acaparar. Nos hace esconder el dinero en vez de hacerlo crecer. Y una comunidad que tiene miedo de ser vista es una comunidad que se queda pequeña. Eso no es protección — eso es precisamente lo que nos impide prosperar.

Así que vamos a darle la vuelta. Los sistemas que recolectan tus datos son poderosos, pero también lo es saber que tu tanda no necesita un algoritmo. Tu comunidad no necesita un data broker. Y la confianza que ha mantenido vivos los círculos de dinero por generaciones es algo que ningún político puede romper.

Conoce tus derechos. Protege lo que compartes. Y construye tu riqueza sin pedir disculpas…

Con cariño,
Cindy 💗

P.D. 🛍️ ¡La tienda de R.O.S.C.A. ya está activa! Cada compra apoya nuestro fondo de becas.

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Es un error fácil de cometer: necesitas un número para tus impuestos, escondido en un estado de cuenta viejo. No lo encuentras, así que haces lo que mucha gente hace ahora: subes el documento a la IA y le pides que lo busque por ti.

Lo encuentra.

Pero ese documento ya quedó en el universo de la IA. Estados de cuenta viejos, riesgo actual: los números de cuenta, saldos y datos personales no caducan solo porque el documento sea antiguo. Borrar la conversación no deshace la subida.

Hay también un costo en el que casi nadie piensa. Cada pregunta, cada documento que subes, cada "nada más confírmame esto" corre en centros de datos gigantes que consumen enormes cantidades de energía y agua. La comodidad deja huella, aunque no la veas.

La IA es útil, pero que sea útil no significa que haya que usarla para todo.

Soy Cindy, fundadora de R.O.S.C.A., y hoy hablamos de cómo usar la IA para tus finanzas sin cometer un error que no puedas remediar, ni desgastar recursos en cada pregunta financiera insignificante.

🌶 Lo que la IA realmente hace bien con tus finanzas

🌶 Dónde falla y por qué las respuestas equivocadas con confianza son peligrosas

🌶 Lo que nunca debes compartir con ninguna herramienta de IA

🌶 La lista de verificación: cómo usar la IA para las finanzas de forma segura

Déjenme contarles sobre un estudiante mío que quería crear una aplicación para mover dinero:

Usó IA para diseñar todo: la app, la interfaz, el flujo de usuario. Un trabajo impresionante.

Su plan era simple: procesar los pagos a través de las cuentas personales de Zelle de la gente, y ya. En su mente, eso lo hacía legal. No lo es. El movimiento de dinero está regulado a nivel federal, y usar Zelle como atajo no evita esa realidad; simplemente esconde la infracción en un lugar menos visible.

Lo que la IA nunca mencionó: operar esto legalmente requería una licencia que cuesta cientos de miles de dólares, un requisito que la IA nunca señaló porque él nunca preguntó sobre la ley. Preguntó sobre la app, y eso fue exactamente lo que obtuvo.

Y crear esa app tampoco fue gratis en ningún otro sentido. Cada instrucción, cada diseño, cada "ajústate esto" pasó por centros de datos que consumieron energía y agua reales. Una app que nunca debió lanzarse igual le costó algo al planeta.

Ese es el problema de fondo. La IA no sabe lo que tú no sabes. Te da una respuesta segura y bien presentada que puede omitir la parte más importante.

Lo Que la IA Realmente Hace Bien

Déjame ser justa. Hay cosas que la IA sí hace realmente bien por tu vida financiera (aunque, la verdad, la mayoría de estas preguntas también las puedes resolver con una simple búsqueda en Google):

1. Explicar conceptos financieros en lenguaje sencillo.

Pregúntale a la IA que explique la diferencia entre un Roth IRA y un IRA tradicional, cómo funciona el interés compuesto, qué es exactamente una tarifa por sobregiro, o qué significa "APR" en una tarjeta de crédito.

Es paciente, disponible a las 2 a.m., gratuita, y no te hace sentir avergonzado por hacer una pregunta básica. Para comunidades donde la terminología financiera nunca fue enseñada, esto solo ya es valioso.

2. Ejecutar escenarios de "¿qué pasaría si?"

"Si pongo $200 al mes en ahorros al 4.5% de interés durante 10 años, ¿cuánto tendría?" La IA maneja esto al instante.

Puedes probar escenarios, comparar opciones y entender la matemática detrás de las decisiones financieras sin necesitar una calculadora ni un asesor financiero de guardia.

3. Traducir documentos financieros.

Pega un contrato de préstamo, un arrendamiento, los términos de una tarjeta de crédito o un horario de tarifas bancarias en la IA y pregunta: "¿Cuáles son las señales de alerta en esto? ¿De qué debería preocuparme? ¿Cuál es el costo real de esto?"

No necesitas darle un documento con tu nombre y número de cuenta — puedes parafrasear los términos clave. Y te ayudará a entender lo que estás aceptando antes de firmar.

4. Construir un marco de presupuesto.

Dile a la IA tu rango de ingresos mensuales aproximado y tus principales categorías de gastos — alquiler, comestibles, transporte, servicios — y pídele que te construya una estructura básica de presupuesto.

No te dará un plan perfecto, pero te da un punto de partida más rápido que cualquier hoja de cálculo.

5. Responder preguntas que te daría vergüenza hacerle a una persona.

"¿Es normal no tener ahorros a los 30?" "¿Qué pasa si pierdo un pago de tarjeta de crédito?" "¿Cómo funciona legalmente una tanda?"

La IA es un punto de partida sin juicios para preguntas que nuestra comunidad a menudo no puede hacerle a la familia, no puede pagar hacerle a un profesional, y no buscará en Google porque los resultados se sienten abrumadores.

Dónde Falla la IA y Por Qué Eso Importa con el Dinero

Ahora la parte honesta: la IA no es más inteligente que los humanos, solo es más rápida. Genera respuestas a partir de patrones en datos, y las entrega con el mismo tono seguro, ya sea que esté en lo correcto o completamente equivocada.

Antes de manejar por primera vez hacia la escuela de naturaleza de mi hijo, le pregunté a la IA si el camino era peligroso. Me dijo que era seguro, que no había registro de que nadie hubiera muerto ahí. A mitad del camino, di la vuelta. La carretera era brutalmente sinuosa, y a mí me da vértigo en las curvas. La IA nunca tomó eso en cuenta, porque yo nunca se lo pregunté.

Y cada una de esas preguntas, sea la respuesta correcta o no, pasa por centros de datos que consumen energía y agua reales. La comodidad tiene un costo, incluso cuando la respuesta es acertada.

Con las finanzas, una respuesta equivocada pero segura de sí misma no solo te cuesta un cambio de rumbo. Te puede costar miles de dólares, y una huella que nunca ves.

• Las alucinaciones de IA son reales. La IA a veces genera información que suena precisa, está bien formateada, y es completamente falsa. Puede inventar reglas fiscales. Puede declarar mal las tasas de interés. Puede darte un número que se siente correcto pero que no lo es. Y no te dirá cuándo está adivinando.

• La IA no conoce tu situación real. Cuando le pedí a la IA estrategias para hacer una oferta por nuestra cabaña, me dio consejos genéricos. Mi esposo dijo: "Eso no te dio información nueva. Literalmente ya sabías todo esto."

  Tenía razón. La IA no conoce tu puntuación de crédito, tu estatus migratorio, tus obligaciones financieras familiares, o las dinámicas específicas de tu situación. Te da consejos promedio para una persona promedio — lo que puede no aplicarse a ti en absoluto.

• La IA no puede darte asesoría legal o fiscal. Puede explicar conceptos generales. No puede decirte si deberías declarar conjuntamente o por separado, cómo manejar situaciones fiscales específicas para titulares de ITIN, si una estructura empresarial específica tiene sentido para tu situación, o si un producto financiero es correcto para ti.

  Para esas preguntas, necesitas un profesional. La IA es una herramienta de investigación, no un reemplazo para orientación con licencia.

Lo Que Nunca Debes Compartir con Ninguna Herramienta de IA

Esta es la sección que quiero que guardes. Tómale una captura de pantalla. Compártela con alguien que la necesite.

La regla es: comparte categorías, no específicas.

❌ Nunca compartas:

• Tu número de Seguro Social o ITIN

• Los números de tu cuenta bancaria o de ruta

• Estados financieros completos (incluso los viejos — aprendí esto a las malas)

• Los números de tu tarjeta de crédito o préstamo

• Tus cifras exactas de salario o ingresos

• Tu estatus migratorio o detalles de documentación

• Contraseñas, PINs o preguntas de seguridad

✅ En cambio, comparte:

• Tu rango de ingresos ("Ganó entre $3,000-$4,000 al mes")

• Tus categorías de gastos ("Gasto aproximadamente $1,200 en alquiler, $400 en comestibles")

• Escenarios financieros generales ("Tengo alrededor de $5,000 en deuda a aproximadamente 20% de interés")

• Términos parafraseados de documentos ("El contrato dice que debo pagar X tarifa si bajo de Y saldo")

La diferencia es significativa. La IA puede ayudarte a construir un presupuesto con rangos y categorías. No necesitas tus números de cuenta reales para hacer eso.

Dale la forma de tu vida financiera, no los específicos.

La Lista de Verificación Segura para IA y Finanzas

Así es como usar la IA para tus finanzas sin ponerte en riesgo:

1. Usa la IA para aprender, no para decidir.

Pídele a la IA que explique conceptos, ejecute escenarios y te ayude a entender tus opciones. No la uses para tomar decisiones finales sobre préstamos, inversiones, declaraciones de impuestos o estructuras legales.

Usa lo que aprendes para tener una mejor conversación con un profesional.

2. Comparte rangos, no específicos.

Tu rango de ingresos. Tus categorías de gastos. Una versión parafraseada de un documento financiero. Nunca números de cuenta exactos, números de Seguro Social o ITIN, ni estados completos.

3. Verifica cualquier cosa que importe.

Si la IA te da un número, una regla o una recomendación verifícala antes de actuar. Consulta el sitio web del IRS, la documentación oficial de tu banco, o un profesional con licencia. La IA es un punto de partida, no una fuente de verdad.

4. Usa la configuración de privacidad.

La mayoría de las plataformas de IA principales te permiten desactivar el historial de conversaciones y optar por no tener tus chats usados para entrenamiento. Activa estas opciones antes de iniciar cualquier conversación financiera.

En ChatGPT: Configuración → Controles de Datos → desactiva "Mejorar el modelo para todos."
En Claude: revisa la configuración de tu cuenta para opciones de almacenamiento de conversaciones.

5. Haz preguntas de seguimiento.

La IA te da la respuesta a lo que preguntaste. Rara vez ofrece lo que no preguntaste. Después de cada respuesta financiera, pregunta: "¿Qué me estoy perdiendo?" "¿Cuáles son los riesgos?" "¿Qué debería haber preguntado qué no pregunté?" Esto obliga a la IA a revelar los vacíos sobre los que de otro modo permanece en silencio.

6. No subas documentos con información personal.

Si necesitas que la IA analice un documento financiero, primero elimina tu nombre, números de cuenta e información de identificación. O mejor aún, parafrasea los términos relevantes y ponerlos en su lugar.

7. Recuerda lo que la IA no puede reemplazar.

Para cualquier cosa que involucre tu situación fiscal específica, estatus legal, inmigración, o decisiones financieras importantes, necesitas un profesional que conozca tus circunstancias reales.

La IA te da orientación general. Un asesor con licencia te da orientación sobre ti.

La Conclusión

La IA es una herramienta. Como cualquier herramienta, hace algunas cosas bien y otras peligrosamente mal.

Es buena para explicar conceptos. Es buena para hacer cálculos. Es buena para hacer que los temas financieros sean menos intimidantes para quienes nunca los aprendieron.

Es mala para saber qué es lo que tú no sabes preguntar. Es mala para entender tu situación particular. Y es mala para proteger la información que compartes con ella.

Intenta usarla una vez por semana en lugar de todos los días. Guárdala para las preguntas que realmente importan, no para cada pensamiento pasajero. Usarás menos energía y agua, y confiarás más en las respuestas que obtengas, porque de verdad las necesitas.

En otras palabras: usa la IA, pero no te vuelvas dependiente de ella.

Susan Gonzales vio cómo se construía la IA en Facebook y notó algo que la mayoría de las personas en la sala no mencionan: las comunidades que serían más afectadas por la IA no eran las que estaban en la sala construyéndose. Así que hizo algo al respecto.

Fundó AIandYou, una organización sin fines de lucro con una misión: asegurarse de que las comunidades de color — incluidas las comunidades latinas — no solo experimenten la IA, sino que la entiendan, la moldeen y se beneficien de ella.

Sus padres, ambos de ascendencia mexicana, le inculcaron la lección que vio desarrollarse en las reuniones de LULAC cuando era niña: que nuestra comunidad se cuida mutuamente y eleva a la próxima generación. Eso es exactamente lo que ella está haciendo con la IA.

Susan ha coescrito recomendaciones de alfabetización en IA para la Casa Blanca. Coescribió Un Camino hacia la Equidad e Inclusión en la IA con el Foro Económico Mundial. Asesora al Presidente de los EE.UU. sobre la Iniciativa Nacional de IA a través del Comité Asesor Nacional de IA. Conduce un segmento continuo sobre IA en NBC Bay Area. Y en 2025, fue nombrada Líder de Impacto Social en IA del Año para América del Norte por Women in AI.

Su mensaje: La IA lo cambiará todo. La pregunta es si nuestras comunidades darán forma a ese cambio — o simplemente lo absorberán.

Esa es la pregunta que  R.O.S.C.A. también se hace.

👉 Encuentra a Susan aquí: aiandyou.org | @aiandyou

Co-Intelligence: Living and Working with AI by Ethan Mollick

Una guía práctica y clara de un profesor de Wharton sobre cómo trabajar junto a la IA, mostrando cómo usarla como una verdadera colaboradora sin perder tu propio criterio en el camino.

✨ Nota Final Para Mis Metiches ✨

Es fácil pensar que no pasa nada después de subir un documento financiero a la IA.

Tal vez no pase nada. Pero en realidad no lo sabes, y ese es el punto. Es una decisión que la gente toma sin entender del todo las consecuencias, en un momento de comodidad, porque la herramienta está ahí, a la mano, y parece útil.

Así es como ocurren la mayoría de los errores financieros. No porque la gente sea descuidada, sino porque no tenía la información que necesitaba antes de actuar.

Y no se trata solo de un documento. Cada archivo que subes, cada pregunta, cada "nada más revísame esto" se suma a una imagen cada vez más completa de quién eres: tus ingresos, tus hábitos, tus cuentas, tus preocupaciones.

Esos datos no solo tienen un costo ambiental al procesarse. También se recopilan, se almacenan y se usan de maneras que la mayoría nunca ve, construyendo un perfil de tu vida financiera que existe en un lugar fuera de tu control.

Usa la IA para lo que sabe hacer bien. Protege lo que no necesita ver. Y cuando la respuesta realmente importa, habla con un profesional.

Con cariño,
Cindy 💗

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Entra a cualquier carnicería en un barrio latino y lo que seguro vas a encontrar es un servicio de cambio de cheques…

Y hay una razón por la que nuestra comunidad sigue regresando: cambias tu cheque, compras leche, sales con tu mandado y con tu dinero. La comisión te dio algo tangible.

En un banco, se siente diferente. No siempre sabes para qué es realmente la comisión — puede sentirse simplemente como el costo de tener una cuenta.

Tengo una cuenta donde estoy obligada a mantener un saldo mínimo en todo momento o me cobran $10 al mes. El mes pasado se me olvidó transferir fondos a tiempo y me cobraron. Diez dólares, así nada más. Y me quedé pensando en qué me hubieran comprado esos $10...

Eso no es una frustración pequeña. Es un recordatorio de cómo están diseñados estos sistemas, y por qué tantos de nosotros terminamos pagando más solo por acceder a nuestro propio dinero.

Soy Cindy, fundadora de R.O.S.C.A., y hoy vamos a hablar de las comisiones que la mayoría no sabe que está pagando, y qué hacer al respecto.

🌶 Por qué nuestra comunidad paga comisiones que no tiene por qué pagar

🌶 Lo que los bancos realmente te están cobrando (y cuánto suma)

🌶 La estrategia de no usar bancos tradicionales y por qué tiene todo el sentido

🌶 Qué hacer en su lugar

🌶 Por qué los círculos de dinero llenan el vacío que dejaron los bancos

Lo Que los Bancos Realmente Te Están Cobrando

La mayoría no se da cuenta de lo que está pagando hasta que se sienta a revisarlo. Aquí están las principales:

1. Comisiones de mantenimiento mensual — Generalmente $10-$15, exentas solo si mantienes un saldo mínimo, tienes depósito directo, o alcanzas cierto número de transacciones. Te faltas por poquito, y la comisión se activa automáticamente.

2. Comisiones por saldo mínimo — Bajas de $500 o $1,000, aunque sea por un día, y te cobran. Nos pasa a todos en algún momento: una semana floja, un depósito tardío, y de repente estás pagando una multa por ser humano.

3. Comisiones por sobregiro — La más fuerte. Gastas $3 de más de lo que tienes, y el "servicio" de cubrirlo te puede costar $25-$35. Se acumula rápido si no lo detectas a tiempo.

4. Comisiones por transferencias bancarias — Enviar dinero a la familia puede costar $15-30 domésticamente, más si es internacional. Western Union construyó todo un negocio con esto, quedándose con una buena parte de cada dólar que se envía a casa — y la gente lo sigue usando porque el nombre es conocido y la confianza pesa más que la lógica.

5. Comisiones de cajero automático — Usas un cajero fuera de tu red y puedes pagar dos veces: una al dueño del cajero, otra a tu propio banco. En un retiro de $40, eso es una buena parte perdida solo por acceder a tu propio dinero.

Estas comisiones se acumulan en silencio, unos dólares aquí, unos dólares allá, y golpean más fuerte a quienes tienen menos margen para absorberlas.

Por Qué Tantos de Nosotros No Usamos los Bancos Tradicionales

No se trata de educación financiera. Nuestra comunidad entiende exactamente cómo funciona la banca — por eso muchos guardan efectivo en casa, donde lo pueden ver y usar sin que les cobren una comisión.

Y a veces es miedo, también. Una estafa, una mala experiencia, puede cambiar cómo toda una familia confía en un banco, a veces por años.

Cuando $10 o $35 desaparecen de una cuenta que ya está apretada, no es solo un número. Es el mandado que se retrasa. La cuenta que se paga unos días tarde. El ahorro que nunca termina de formarse.

Qué Hacer en Su Lugar

Diversifica. No guardes todo en un solo lugar. Usa cuentas de inversión, cooperativas de crédito, y/o cuentas bancarias tradicionales. Ninguna institución debería tener toda tu vida financiera.

Conoce la estructura de comisiones antes de abrir una cuenta. Pregunta sobre saldos mínimos, comisiones de mantenimiento, política de sobregiro, y comisiones por transferencias desde el principio.

Investiga las cooperativas de crédito (credit unions). Son propiedad de sus miembros y generalmente cobran menos comisiones, aunque tendrás que cumplir ciertos requisitos de elegibilidad. (Más en nuestra edición sobre banca con ITIN — [link]).

Desactiva la cobertura de sobregiro. Una transacción rechazada es gratis. Una comisión por sobregiro no lo es.

Revisa tu estado de cuenta cada mes. Diez minutos, una vez al mes. Marca cualquier cosa que no reconozcas, y llama. Las exenciones de comisiones existen, aunque los bancos no las anuncien.

Por Qué Las Tandas Llenan el Vacío

Las tandas (círculos de dinero) existen porque resuelven algo que los bancos no han resuelto: un lugar para ahorrar donde el único costo es tu propia aportación, y la responsabilidad es la confianza, no las comisiones. Por eso nunca van a desaparecer del todo: ningún banco ha logrado construir el tipo de confianza con la que funcionan estos círculos.

✨ Y Ahora, Unas Palabras de Mi Parte 👋🏽

Si has estado leyendo este boletín por un tiempo, ya conoces a mis papás; ya conoces los horribles hábitos financieros de mi yo más joven; y ya sabes de la comisión de $10 que me hizo enojar un martes por la mañana.

Pero esto es lo que quizá no sabías sobre por qué creé R.O.S.C.A.:

Empecé esto porque nuestra comunidad siempre ha sabido cuidarse financieramente entre sí. La tanda, la cundina, la rosca; no son ideas nuevas, son herramientas generacionales construidas sobre la confianza, mucho antes de que existiera cualquier aplicación o algoritmo.

He llevado esta misión al Forbes Iconoclast Summit, al Dublin Tech Summit, a Money 20/20, a Banking and Fintech Summits, y a Techqueria.

Creé Paycheck to Prosperity, un curso de cinco días por correo electrónico para construir riqueza duradera con el ingreso que ya tienes. Desarrollé e impartí un curso de Liderazgo Ético en IA en colaboración con Latinas in Tech, ayudando a nuestra comunidad a navegar la inteligencia artificial con ambición e integridad.

Me he reunido con el Departamento del Tesoro de EE.UU., la Reserva Federal, y Nacha (la Asociación Nacional de Cámaras de Compensación Automatizada, la entidad detrás de los depósitos ACH). Tenemos marca registrada y operamos legalmente tanto en EE.UU. como en México, y hasta audicioné para Shark Tank.

Y como ya lo he dicho antes, hice todo esto sin experiencia previa en negocios ni en tecnología, manteniendo mi trabajo de tiempo completo como educadora, y sin nunca perder de vista a mí misma ni a mi familia.

Mi misión es simple: formalizar, proteger y expandir esa tradición para que más familias puedan construir riqueza a su manera.

R.O.S.C.A. es más que un producto. Es un movimiento.

Y apenas estoy empezando.

👉 Conéctate conmigo

Esta semana estamos leyendo Los Señores de las Finanzas de Liaquat Ahamed, la historia de cuatro gobernadores de bancos centrales cuyas decisiones en la década de 1920 ayudaron a desatar la Gran Depresión.

✨ Nota Final Para Mis Metiches ✨

Cada vez que veo esa comisión de $10, pienso en cuántas personas están pagando esa misma comisión, o el sobregiro de $35, o la transferencia de $15, sin saber que podrían disputarla, evitarla, o construir su vida financiera fuera del sistema.

No eres mala/o con el dinero por haber recibido una comisión bancaria. Estás navegando un sistema construido con poco margen para quienes no pueden defenderse.

Conoce lo que estás pagando. Construye tu estrategia con base en eso. El mostrador de cambio de cheques en la carnicería es una opción legítima, no una inferior…

A veces la decisión financiera más racional es la que te da algo a cambio.

Con cariño,
Cindy 💗

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¡Hola Metiches! 👋🏽

Hablo de las tandas, mucho. Demasiado. Y he notado algo: cuando hablo con la gente de nuestra comunidad, se sientan de inmediato. Ya lo saben. Su mamá manejaba una. Su abuela todavía lo hace. Es simplemente parte de cómo se mueve el dinero en nuestro mundo.

Pero hoy quiero dejar algo claro, porque cambia todo lo que entendemos sobre este sistema: la tanda no es una invención latina.

Ni siquiera es una invención mexicana o caribeña. Es una invención humana, y ha sido reinventada de manera independiente, en cada continente, por cada comunidad que fue excluida de la banca formal durante siglos.

De eso se trata la edición de hoy.

🌶 La misma idea, mil nombres distintos 

🌶 Por qué cada comunidad excluida construyó la misma herramienta 

🌶 Lo que la tanda dice específicamente sobre cómo pensamos el dinero 

🌶 La confusión con las pirámides — y cómo notar la diferencia rápido 

🌶 Por qué este sistema ha sobrevivido miles de años 

🌶 Por qué construimos R.O.S.C.A.

Mil Nombres. Una Sola Idea.

En México, es una tanda o cundina.

En Perú, un pandero. En Colombia, una natillera. En Guatemala y El Salvador, un cuchubal (o cuchubale). En Perú, Chile y otras regiones de Sudamérica, una junta. En Chile, una polla. En Venezuela, un san. En Brasil, un pandeiro.

En Jamaica, Trinidad y el resto del Caribe, es un susu o sou-sou, del francés sous, que significa dinero.

En Somalia, es un hagbad. En Etiopía, un equb.

En África Oriental, un chama. En África Occidental, un tontine.

En Sudáfrica, un stokvel. En Filipinas, un paluwagan.

En Vietnam, un hội o hụi. En China, un hui.

En Corea del Sur, un gye. En Japón, un tanomoshi-ko.

En India y Pakistán, un chit fund o committee.

En Egipto, un gam'eya. En Indonesia, un arisan.

En República Dominicana, un san o sociedad.

El mismo concepto. Cada vez. Un grupo de personas que se tienen confianza junta dinero en un horario fijo, y una persona recibe el pozo completo en cada ciclo, rotando hasta que todos lo hayan recibido.

Sin banco. Sin intereses. Sin revisión de crédito. Sin solicitud. Nadie decide si eres "digno" de recibirlo.

Solo comunidad y personas ayudando a tener acceso a una suma de dinero que de otra forma no podrían conseguir.

Estos sistemas han sido documentados desde el año 200 a.C. en China. Existen en cada continente. Según investigaciones sobre sistemas financieros globales, más de 1,000 millones de personas en el mundo todavía participan en alguna versión de esto hoy en día, y la banca sigue actuando como si no existiera.

Por Qué Cada Comunidad Inventó lo Mismo

¿Cómo es que comunidades en Somalia, Vietnam, México, Jamaica y Corea, sin ninguna conexión financiera entre ellas, llegaron a la misma herramienta financiera?

Todas necesitaban acceso a recursos, y la banca tradicional no fue construida pensando en ellas.

Así que construyeron su propio sistema.

Cuando alguien que no conoce los círculos de dinero pregunta: "¿Pero qué pasa si alguien se roba el dinero?" — es una pregunta válida.

A muchos de nosotros nos enseñaron a confiar en instituciones: contratos, puntajes de crédito, papeleo…

En nuestras comunidades, confiamos en una persona, y esa persona confía en nosotros. Ese vínculo tiene un peso que ningún papeleo puede igualar: la responsabilidad comunitaria…

Vives en el mismo barrio, te ves en la iglesia, en la próxima quinceañera. Esa cercanía es lo que hace que el sistema funcione.

Una tanda nunca ha sido solo sobre el dinero. Es sobre quién aparece cuando el carro se descompone, cuando falta para la renta, o cuando alguien querido fallece y no hay tiempo de esperar un préstamo. El dinero es la ocasión. La relación es lo que importa, y muchas veces se fortalece justo cuando las cosas se ponen difíciles.

Cómo Notar la Diferencia: Tanda vs. Esquema Piramidal

En 2020, la Comisión Federal de Comercio (FTC, por sus siglas en inglés) advirtió que esquemas piramidales se estaban disfrazando de círculos de dinero, y personas de nuestra comunidad perdieron dinero real por esto.

La prueba es sencilla: un círculo de dinero legítimo no tiene a nadie en medio ganando dinero de él.

Todos aportan la misma cantidad. Una persona recibe el pozo completo. Sin cuotas, sin comisiones. La persona que organiza coordina, no le pagan por hacerlo.

Las señales de alerta incluyen cualquier cuota para participar, que se invite a desconocidos a unirse, presión para reclutar a más gente, o promesas de ganancias más allá del pozo mismo.

Los círculos de dinero verdaderos funcionan gracias a las relaciones; sin eso, no hay red de seguridad.

Por Qué Ha Durado Miles de Años

La comunidad es una técnica de supervivencia, no solo una tradición. Un círculo de dinero es simplemente una versión formal de lo que las comunidades ya hacen cuando se tienen confianza entre sí.

La confianza no se construye de la noche a la mañana, pero supera casi todo lo demás, incluso mejores tasas y lógica más clara, que es en parte por qué la gente sigue usando Western Union a pesar de las comisiones, décadas después.

Estos sistemas han sobrevivido más de 2,000 años no porque sean eficientes o estén regulados, sino porque funcionan para la gente que los usa, en los términos en los que esa gente realmente vive.

Por Qué Construimos R.O.S.C.A.

No inventamos nada.

La generación de mi mamá lo tuvo, la generación de su mamá lo tuvo — México, El Salvador, Guatemala, República Dominicana, Haití, Somalia, Filipinas, todos lo tuvieron.

Lo que construimos es una forma de traer ese mismo sistema a un mundo donde tu círculo ahora vive repartido en tres ciudades distintas, y necesitas responsabilidad cuando ya no todos pueden presentarse en la misma fábrica el día de pago.

Estamos conectando con algo mucho más grande que nosotros mismos: un poder financiero de casi $4 billones de dólares que tienen nuestras comunidades. R.O.S.C.A. en sí tiene un valor de mercado proyectado a cinco años de $25 millones de dólares (¡si Dios quiere!) — pero ese número no es la razón.

La razón es algo más grande: es el poder de construir riqueza generacional juntos, en nuestros propios términos, tal como nuestras familias siempre lo han hecho.

La esencia se mantiene igual: comunidad, responsabilidad, sin intereses, sin banco. Lo más inteligente que podíamos hacer no era construir algo nuevo, sino honrar algo antiguo que mil millones de personas ya saben que funciona, y llevarlo con nosotros hacia la siguiente generación.

Sonya Apsey — Pasante de R.O.S.C.A.

Sonya Apsey estudia psicología y mercadotecnia en la Universidad de Santa Clara. Dos campos que, si lo piensas bien, son justo lo que se necesita para entender los círculos de dinero. El comportamiento humano. La confianza comunitaria. Lo que hace que la gente aparezca unos por otros.

Ella trae consigo experiencia en comunicación, liderazgo y gestión de proyectos, con un hilo conductor que no aparece en la mayoría de los currículums: contar historias y abogar por la gente. El tipo de trabajo que no solo busca que las cosas se hagan, sino que las personas correctas sean vistas y escuchadas mientras se hacen.

Este verano, Sonya se une a R.O.S.C.A. para ayudar a construir algo que importa.

Nos alegra que esté aquí.

Bienvenida, Sonya. 🌶️

👉 Conecta con Sonya!

Yo Soy Nosotros, de Susan Verde y Peter H. Reynolds

Yo Soy Nosotros, de Susan Verde y Peter H. Reynolds, es un libro ilustrado sobre el poder de la comunidad: cómo cuidarnos a nosotros mismos y cuidar a los demás no son cosas separadas, sino parte del mismo círculo.

✨ Última Nota para Mis Metiches ✨

La próxima vez que alguien vea una tanda como algo extraño, como algo que nuestra comunidad inventó por desesperación o por falta de sofisticación, quiero que tengas una respuesta lista:

Comunidades en China hacían esto desde el año 200 a.C. Comunidades en Corea, Japón, Etiopía, Somalia, Filipinas y a lo largo de África Occidental lo hacían mucho antes de que ninguno de nosotros naciera.

No construimos círculos de dinero porque no entendíamos los bancos…

Los construimos porque entendimos algo que los bancos todavía no entienden: que la garantía más confiable en el mundo no es un puntaje de crédito, es la comunidad.

Eso no es una solución improvisada. Eso es sabiduría.

Con cariño, 

Cindy 💗

P.D. 🛍️ ¡La tienda de R.O.S.C.A. está en vivo! Cada compra apoya nuestro fondo de becas para estudiantes latinos de primera generación. Compra aquí: https://roscamoneycircle.myshopify.com/

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Tuve una estudiante que nunca le decía no a su mamá. Si su mamá la llamaba pidiendo que la llevara a algún lugar, ella dejaba todo. Si su mamá necesitaba efectivo antes de su próximo cheque, mi estudiante lo encontraba.

Le pregunté una vez: "¿Alguna vez le has dicho que no puedes?"

Me miró como si le hubiera pedido que le diera una cachetada a su propia madre. "A tu mamá no le dices que no." Entiendo lo que quiere decir, sobre todo en la cultura latina.

Así que no dijo que no. Simplemente se fue quedando más callada...

Más callada en las cenas familiares. Más callada por teléfono. Más callada cada vez que el nombre de su mamá aparecía en su pantalla. Con el tiempo, dejó de contestar por completo durante varios días seguidos, y nadie entendía por qué.

Eso no son límites. Es una evasión disfrazada de límite.

Soy Cindy, fundadora de R.O.S.C.A., y esta es la conversación que veo evitar más que ninguna otra, tanto en familias como en amistades. No la conversación sobre el dinero. La conversación sobre cómo nos comunicamos. Hablamos de presupuestos antes de hablar de lo que realmente necesitamos del otro.

 🌶 Por qué esto no es solo cosa de padres

🌶 Nunca nos enseñaron a comunicarnos

🌶 Lo que el silencio realmente cuesta con el tiempo

🌶 La diferencia entre un límite y un muro

🌶 Frases que funcionan mejor que "no puedo"

🌶 Una guía para tener la conversación

Por Qué Esto No Es Solo Cosa de Padres

Yo hice esto mismo durante años, y no solo con la familia. Una compañera de trabajo me pedía ayuda y yo decía que sí antes de siquiera saber si en verdad podía. No porque estuviera segura de poder pagarlo, sino porque decir cualquier otra cosa que no fuera "sí" se sentía mal.

Pasaba lo mismo con mis amistades. Una vez acepté ser dama de honor en la boda de una amiga, sabiendo perfectamente que no podía pagarlo: el vestido, la despedida, el viaje previo, todo apilado uno sobre otro. Acepté planear unas vacaciones con otra amiga, sabiendo que su presupuesto no era realista para el mío, porque no quería ser yo quien convirtiera todo en un tema de dinero.

Las dos veces sonreí, dije "claro que sí", y después pasé meses estresada en silencio, tratando de hacer que funcionara.

En realidad, nunca se trata solo de si alguien te necesita. A veces es un padre que necesita ayuda con la renta. A veces es una amiga que solo quiere tenerte a su lado el día de su boda. No tiene que ser una emergencia para que pase lo mismo.

Entonces, en lugar de decir un no de verdad, seguía la corriente y después guardaba el resentimiento en silencio. Me decía a mí misma que estaba siendo una buena persona. En realidad, estaba evitando una conversación para la que no tenía las palabras.

Nunca Nos Enseñaron a Comunicarnos

Muchos de nosotros venimos de una larga línea de personas que simplemente no hablaban de las cosas difíciles. Culturas distintas, países distintos incluso, pero de alguna manera la misma regla silenciosa: no te sentabas a nombrar lo que dolía.

Tal vez era supervivencia.

Tal vez era más fácil que mirar el dolor de frente.

El dinero es una de las conversaciones más difíciles que existen.

Eso no es culpa de nadie. Es simplemente una habilidad que nadie nos enseñó, de la misma manera en que ninguno de nosotros nació sabiendo hacer esto.

Lo Que el Silencio Realmente Cuesta con el Tiempo

La mayoría de nosotros aprendimos a evitar e ignorar los problemas. La represión parece ser la única forma en que mucha gente aprendió a comunicarse.

Esto es lo que nadie te dice sobre evitar las cosas: no protege ninguna relación. Solo retrasa la cuenta.

Parte de esto pasa porque nadie nos enseña a enseñarnos a hablar de dinero. Aprendemos a sumar y restar. No aprendemos a decir "esto se me está haciendo difícil" en voz alta. Así que la mayoría recurrimos al único modelo que conocimos: quedarnos callados, seguir cubriendo el gasto, y esperar que las cosas se resuelvan solas.

Tuve una estudiante que pagaba los útiles escolares de sus hermanos menores cada agosto, sin decirles nunca a sus padres que era un esfuerzo grande para ella. Año tras año, el mismo silencio. Año tras año, lo pagaba de todos modos. Para el tercer año, no solo estaba ahogada económicamente, también estaba resentida, y sus padres no tenían idea, porque ella nunca había dicho que le costaba. No evitaba la conversación porque no le importara. Simplemente no tenía un modelo de cómo empezar.

Cuando finalmente salió todo a la luz, salió como una explosión en una fiesta de cumpleaños, por algo que no tenía nada que ver con los útiles escolares. El daño no vino de un solo mal momento. Vino de años de peso no dicho que finalmente se desbordó.

Este es el patrón que veo constantemente, tanto en familias como en amistades: la conversación no sucede, el resentimiento se acumula en silencio, y después aparece en algún lugar que no tiene nada que ver con el problema real. La pelea nunca es en realidad sobre los platos, o el mensaje que tardó en contestar, o la cena a la que no llegó. Es sobre todo lo que nunca se dijo antes de ese momento, incluyendo el dinero del que nunca se habló desde un principio.

La Diferencia Entre un Límite y un Muro

Quiero tener cuidado aquí, porque los límites tienen mala fama en muchas de nuestras familias, como si poner uno significaba estar cortando a alguien por completo.

Un muro dice: "ya terminé, no me vuelvas a pedir." Un límite dice: "esto es lo que puedo ofrecer, y esto es lo que no puedo, y aquí sigo."

Un muro es "no te voy a dar ni un centavo más", dicho después de meses de frustración acumulada en silencio, como un golpe de puerta. Un límite es "puedo ayudarte con $150 al mes, de manera constante, pero no puedo dar más por ahora", dijo antes de que el resentimiento haya tenido tiempo de crecer.

La diferencia no está en el no. Ambos implican un límite. La diferencia es si ese límite viene de un lugar de conexión o de un lugar de agotamiento. Uno es mantenimiento. El otro es la ruptura.

Frases Que Funcionan Mejor Que "No Puedo"

"No puedo" suele sentirse como una puerta cerrada, aunque no sea tu intención. Hay algunas frases que he visto funcionar mejor, tanto para el dinero como para todo lo demás:

"Esto es lo que puedo hacer, y esto es lo que no puedo." Esto ofrece algo real en lugar de solo un rechazo, y muestra que en verdad lo pensaste, en lugar de sólo reaccionar.

"Quiero ayudarte con esto. No quiero ser el único plan." Esto separa el amor de la obligación. Puedes querer profundamente a alguien y aun así negarte a ser su única red de seguridad.

"¿Podemos resolver esto juntos en lugar de que yo lo cubra sola?" Esto convierte una petición en una conversación, en lugar de una transacción que sucede en silencio cada vez.

"Necesito unos días para pensarlo antes de responder." Esto te da espacio para decidir de verdad, en lugar de aceptar por culpa en el momento, que suele ser donde empieza el resentimiento.

Ninguna de estas requiere conflicto. Solo requieren decir lo que en verdad piensas, en lugar del sí que no sientes, o el silencio detrás del que te escondes después. La misma frase que funciona con un padre que pide dinero para gasolina, funciona con una amiga que te pide dividir un viaje de despedida de soltera que no puedes pagar: "quiero estar ahí para esto. No puedo a ese precio. ¿Podemos buscar algo más sencillo?"

Una Guía Para Tener la Conversación

Si has estado evitando esto con alguien en tu vida, así es como yo empezaría:

Elige un momento tranquilo, no un momento de crisis. No trates de poner un límite en medio de una petición urgente. Sácalo después, cuando nadie necesite nada en ese momento.

Empieza por la relación, no por el límite. Comienza explicando por qué lo estás mencionando. "Quiero que estemos bien a largo plazo" se siente muy distinto a empezar con un número.

Di una cosa específica, en voz alta, una vez. No una indirecta. La frase exacta: "puedo ayudar con esta cantidad, en este tiempo." La claridad es más amable que la vaguedad, aunque sea más difícil de decir.

Espera que la primera reacción sea incomodidad, no acuerdo. La mayoría de las personas nunca han tenido esta conversación contigo. La primera vez se sentirá extraña. Eso no significa que lo hiciste mal.

Repítelo. Tal vez tengas que decir el mismo límite más de una vez. Eso no es un fracaso. Es lo que se necesita para que un nuevo patrón se quede.

No vas a lograr que esto salga perfecto la primera vez. Pero las familias y amistades que en verdad dicen la frase difícil en voz alta, aunque sea con torpeza, terminan más cerca que las que solo siguen absorbiendo las cosas en silencio, esperando que nunca salga a la luz.

Zoha Rizvi — Estratega de Marketing

Zoha ha pasado más de siete años convirtiendo ideas en momentos que la gente realmente recuerda, desde conciertos de 4,500 personas y conferencias de fintech, hasta bodas íntimas y activaciones de marca B2B.

Su trabajo abarca branding, estrategia de contenido y logística en vivo, en industrias tan distintas como SaaS, derecho, fintech y entretenimiento. El hilo en común a través de todo eso: contar historias que conectan, y estrategia construida para realmente convertir.

También dirige Zoaboa Productions, donde captura bodas, eventos y retratos, llevando esa misma mirada hacia los momentos que importan, a los hitos más personales de las personas.

Este verano, Zoha trae ese mismo instinto para conectar con la gente de R.O.S.C.A., ayudándonos a contar nuestra historia de una manera que en verdad llega a ustedes.

Bienvenida, Zoha. 🌶️

👉 Conéctate con Zoha

Esta semana, sáltate la lectura. Escribe en un diario la conversación que te gustaría tener con tus seres queridos sobre el dinero: qué dirías, qué temes que te respondan, y qué es lo que en verdad necesitas que entiendan.

✨ Nota Final Para Mis Metiches ✨

Todavía no tengo una respuesta clara de cuánto es demasiado, o exactamente dónde está la línea cuando se trata de dilemas financieros con las personas que amamos. No creo que nadie la tenga en realidad, porque no existe una sola forma de comunicarse que le funcione a todos.

Lo que sí sé es esto:

Ayudar a tus seres queridos porque los amas no es el problema. El problema es ayudarlos cuando no puedes. Ahí es donde suele empezar a crecer el resentimiento, el enojo, y eventualmente la distancia, y muchos de los problemas familiares que he visto tienen su raíz en el dinero.

Y si alguna vez llegas a un punto en el que sientes que vas a explotar, donde el resentimiento ha crecido más de lo que puedes hablar con calma, vale la pena buscar ayuda profesional. Algunas de estas cosas son más grandes de lo que una sola conversación puede sostener, y no hay nada de qué avergonzarse por necesitar apoyo profesional para superarlo.

Puedes amar a tu familia y a tus amigos, y aun así proteger tu futuro financiero.

Con cariño,
Cindy 💗

P.D. 🛍️ ¡La tienda de R.O.S.C.A. ya está activa! Cada compra apoya nuestro fondo de becas.

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 Estás entrando a uno de los mercados laborales más difíciles en años.

Cada influencer, cada TikTok, cada publicación de LinkedIn te dice que mereces trabajar desde casa, poner tus propios horarios y construir la vida de tus sueños en tus propios términos.

Y cada gurú en línea te entrega un plan para una vida que, honestamente, la mayoría de ellos todavía están tratando de descifrar por su propia cuenta.

Quizás algún día ese setup soñado sea tuyo. Pero ahora mismo, hablemos de cómo realmente entrar por la puerta, mantener el trabajo, protegerte mientras estás ahí, y crecer sin perder quién eres en el proceso.

 🌶 Cambia tu perspectiva sobre el trabajo que tienes frente a ti

🌶 El movimiento que te hace inolvidable antes de la entrevista

🌶 Por qué cada día en el trabajo es una entrevista

🌶 Lo que realmente te tiene estancado

🌶 Conoce tus derechos, porque nadie te los va a entregar

🌶 No te pierdas en el proceso

🌶 Cómo la comunidad te mantiene responsable cuando estás comenzando

Cambia Tu Perspectiva

He tenido más de 50 trabajos, comenzando a los 10 años ayudando a un vecino en su florería y al negocio de láminas metálicas de un amigo.

A los 15, era anfitriona en un restaurante de desayunos.

Desde ahí, acepté cada trabajo que pude encontrar (¡no sigas mi ejemplo en eso!)...

Trabajé en telemercadeo y doblé ropa en tiendas de ropa. Acomodé estantes en supermercados y registré huéspedes en la recepción de un hotel. Preparé hamburguesas en comida rápida, contesté teléfonos como recepcionista y archivé papeles en una oficina legal. Y mas…

Casi nunca dije que no a una oportunidad. Estaba trabajando duro, aprendiendo y tratando de encontrar mi camino. No cada "sí" fue la decisión correcta. Algunos de esos trabajos eran agotadores, y algunos eran callejones sin salida. Pero cada trabajo me enseñó algo valioso. Aprendí a hablar con clientes enojados, a manejar mi tiempo y a trabajar con todo tipo de personas. No podría haber aprendido esas lecciones de ninguna otra manera.

Uno de esos trabajos fue de mesera en un restaurante familiar. Estaba convencida de que lo odiaría.

No fue así.

Ese trabajo pagó mis estudios, mis viajes, la licenciatura, la maestría y el posgrado. Cada vez que necesitaba dinero, no le pedía ayuda a mi familia. Llamaba al dueño y le preguntaba si podía volver para el verano, para el año, o incluso unos cuantos días. Se convirtió en una red de seguridad que construí con mis propias manos, no porque el trabajo fuera mi sueño, sino porque cambié la manera en que lo veía.

Ese es el cambio que quiero para quienes están estancados.

El Movimiento Que Te Hace Inolvidable

La mayoría de las contrataciones ocurren en línea ahora, lo que significa que la mayoría de los solicitantes son invisibles: un currículum entre una pila de currículums.

Eso en realidad es una buena noticia para ti.

Después de aplicar, encuentra la manera de hacer una conexión humana real. Un mensaje reflexivo al gerente de contratación, presentarte en persona si el puesto lo permite, contactar a través de un conocido en común. Algo que diga: no soy solo un currículum. Soy una persona que realmente quiere esto.

El objetivo no es ser agresivo. Es ser memorable.

Todo antes de tu entrevista ya es parte de la entrevista. La manera en que envías correos, tu seguimiento y tu primera impresión, todo cuenta.

Uno de mis profesores de universidad siempre usaba corbatín. Decía: "Nadie olvida un corbatín." Tenía razón. Olvidé su nombre, pero todavía recuerdo su corbatín.

La mayoría de las personas omiten estos pasos cruciales por completo. Encuentra una manera positiva y creativa de destacarte.

Cada Día Es Una Entrevista

Una vez que tienes el trabajo, recuerda esto: el carácter se revela con el tiempo.

Los eventos del trabajo siguen siendo trabajo.

Los chats grupales siguen siendo trabajo.

La manera en que hablas de tus compañeros cuando no están en la sala sigue siendo trabajo.

Las personas que crecen no siempre son las más talentosas, sino las que tienen un carácter sólido en todos los entornos, no solo en los formales.

Pero sí sabemos que el nepotismo y el "favor entre cuates" son reales. Los vemos en acción todo el tiempo. Sin embargo, eso no es razón para esconderse en las sombras.

Muestra tu carácter con intención.

Lo Que Realmente Te Tiene Estancado

Algunas de las personas más capaces son las más estancadas. No es porque sean perezosas. Es porque a veces están demasiado dispersas…

Tienen cinco proyectos, tres cursos y dos ideas de negocio, pero ninguna tracción real en ninguno.

A veces el problema es externo, como el estrés financiero o problemas en casa.
Otras veces, el bloqueo es interno, como una mentalidad de escasez o heridas relacionadas con el dinero.

Pero debajo de todo está el ruido constante en línea.

Tu feed está lleno de personas de tu edad que aparentemente están viajando constantemente, trabajando dos horas al día, ya viviendo la vida.

Lo que no estás viendo es todo lo que pasó antes de que la cámara se encendiera: quizás los años de trabajo sin glamour, la consistencia aburrida, las oportunidades que no parecían oportunidades en su momento. Incluso el fondo fiduciario que se olvidaron de mencionar.

La distracción tiene un costo, y ahora mismo no puedes permitirte.

Conoce Tus Derechos, Porque Nadie Te Los Va a Entregar

Tomar lo que está disponible no significa aceptar el maltrato. Un cheque de pago no es permiso para que alguien te irrespete, te menosprecie o te haga sentir inseguro. El abuso no es parte de la descripción del trabajo.

Cuando empieces un trabajo nuevo, lee el manual del empleado. Todo. Averigua quién es tu persona de Recursos Humanos, luego averigua quién es su jefe, luego averigua quién supervisa a RR.HH. desde fuera de la empresa, porque no todos los departamentos de RR.HH. existen para protegerte. Algunos existen para proteger a la empresa. Conoce la diferencia

Cuando estaba en la maestría, trabajé para un pequeño despacho de derecho familiar por unos cinco años. El abogado era cruel. Además de las muchas cosas poco éticas que decía o hacía (como preguntarme cuánto pesaba), no me permitía tomar ni un solo descanso para ir al baño, aunque trabajaba semanas de 40 horas. No podía quejarme con RR.HH. porque su hija era RR.HH.

Sin embargo, no paró hasta que finalmente su nuera dijo algo. Ella me salvó en numerosas ocasiones.

Si algo se siente mal, documéntalo. Anota fechas, horas, lo que se dijo, quién estaba presente. Guarda copias en algún lugar que no sea tu computadora del trabajo o tu correo del trabajo. Conoce lo que dicen las leyes laborales de tu estado, porque la política de tu empleador y la ley real a veces son dos cosas muy diferentes.

Puedes ser profesional y aun así protegerte. Puedes estar agradecido por la oportunidad y aun así saber cuándo es hora de irse. Soportar el maltrato no es ética laboral. Es violencia laboral y abuso.

No Te Pierdas En El Proceso

De todos los trabajos que he tenido (los 50+ desde que tenía 10 años), ninguno me hizo sentir que tenía que ser alguien que no era.

Sin embargo, créase o no, fue mi profesión real la que hizo eso.

Como profesora de inglés, me dijeron, de maneras sutiles y directas, que no encajaba con el molde. Y por un tiempo, lo creí. Cuando has trabajado duro para entrar a una sala, empiezas a preguntarte si quizás tienen razón.

 Una vez, no me contrataron en una Universidad aquí en California por mi cabello. Tengo el cabello natural, masivamente rizado, y me dijeron, con total confianza, que era inapropiado. No tenía el lenguaje para refutar eso.

Lo que dijeron e hicieron era ilegal.

Ningún empleador puede discriminarte por tu cabello natural o un peinado cultural. La Ley CROWN existe en muchos estados precisamente por historias como la mía. Yo no lo sabía entonces. Lo sé ahora, y te lo digo para que si alguna vez te pasa a ti, tengas el lenguaje que yo no tuve.

Lamentablemente, puede haber un momento, en un trabajo, en que te pedirán, de maneras grandes y pequeñas, que seas menos.

Aprende a reconocerlo.

Aprende la diferencia entre crecer profesionalmente y desaparecer personalmente.
Adapta tu comunicación, sí (la manera en que hablo con mis estudiantes no es la misma en que hablo con mis amigos)...

 Lee el ambiente, absolutamente…

Pero no dejes que ningún trabajo te convenza de que quien eres fundamentalmente es el problema.

Nueve de cada diez veces, tú no eres el problema. Simplemente no es lo que esperaban. Y esa es su limitación, no la tuya.

Cómo Realmente Crecer En Un Trabajo

Si bien tus primeros trabajos pueden no ser tus trabajos para siempre, aún puedes crecer ahí profesionalmente.

Negocia salarios, oportunidades, ¡e incluso una mejor silla! Sin embargo, no negocias simplemente pidiendo, negociar pidiendo y aportando evidencia.

Por ejemplo, encuentra lo que nadie más quiere hacer, o puede hacer, y conviértete en el mejor en eso.

Usa las habilidades que ya tienes, como mercadotecnia, fluidez digital, creación de contenido, herramientas de IA, comunicación bilingüe…

Y hazte valer más de lo que dice tu título de trabajo, pero no dejes que te exploten tus habilidades. Dales una muestra gratis de lo que puedes hacer, luego haz que paguen por más.

Digamos que la gerencia frecuentemente depende de tus habilidades bilingües: solicitar un aumento formal o un estipendio por idioma sería el primer paso.

Recuérdales el ahorro de costos: sin ti, tendrían que pagarle a una agencia externa por traducción.

Aprovecha este valor y llega preparado con datos del mercado.

Si tu solicitud es negada, retírate con calma de actuar como el traductor predeterminado.

No dejes que te usen.

Tu Comunidad Es Tu Infraestructura

Nuestros padres no tenían LinkedIn ni coaches de carrera. Tenían comunidad.

 En los años 70, mi papá llegó a los EE.UU. y trabajó para un diseñador y jardinero paisajista que era un inmigrante japonés.

 Este dueño no trató a mi papá como un empleado. Lo trató como un aprendiz.

Algunos de sus clientes eran élites de Hollywood, como Donna Summer y Ray Charles. Mi papá no tenía ni idea de quiénes eran, pero su jefe sí. Y con su experiencia y conexiones, ese jefe le enseñó a mi papá cómo construir un negocio.

Gracias a esa comunidad, y a un dueño que lo vio como más que un simple empleado, mi papá eventualmente dirigió su propio negocio de jardinería paisajista por más de 35 años.

Los verdaderos líderes crean otros líderes, no guardan los accesos para sí mismos.

Así es todavía cómo funciona el éxito.

No solo construyas un currículum. Construye una comunidad con intención. Encuentra personas que estén construyendo cosas y deja que su impulso te empuje.

La conexión humana sigue siendo tu herramienta de carrera más poderosa.

 Cristina Piña (ella), Embajadora de Verano

A los 19 años, Cristina Piña (ella) fundó Central Valley Scholars, una organización sin fines de lucro dedicada a abrir caminos hacia la educación superior para estudiantes en situación de vulnerabilidad en el Valle Central de California.

En cuatro años y medio, llegó a más de 7,000 estudiantes a través de talleres, mentorías y becas. Construyó una presencia en línea de más de 35,000 seguidores. Recaudó cerca de 1 millón de dólares para financiar ese trabajo.

 No esperaba estar calificada. Vio una brecha y construyó algo para llenarla.

Hoy, Cristina trae esa misma mentalidad centrada en la comunidad a la Escuela de Negocios Haas de UC Berkeley, donde lidera estrategias de participación para una red global de más de 47,000 exalumnos y apoya a más de 350 voluntarios en todo el mundo.

Este verano, trae todo eso a R.O.S.C.A.

No como alguien a quien le dieron oportunidades, sino como alguien que las creó. Para sí misma y para miles de otras personas que necesitaban que alguien llegara primero.

Exactamente el tipo de persona que queremos en esta comunidad.

Bienvenida, Cristina. 🌶️

 👉 Conéctate con Cristina: Here

Lee El Libro de Esta Semana: Bullshit Jobs: Una Teoría de David Graeber

¿Alguna vez te has sentido ocupado pero inútil en el trabajo? Graeber le dio nombre a ese sentimiento — y está cambiando la forma en que pensamos sobre el trabajo, el valor propio y lo que realmente les debemos a nuestros empleadores.

Una Última Palabra para Mis Metiches

Cuando empecé a trabajar estaba completamente aterrada y sin saber qué hacer, pero también muy emocionada de tener mi propio dinero.

Pero voy a ser honesta contigo: si tuviera una máquina del tiempo, no elegiría volver a trabajar en cada uno de esos trabajos terribles. Algunos realmente me lastimaron. Pero no puedo cambiar el pasado.

 Lo que sí puedo hacer es honrar mi camino…

Esos turnos agotadores pusieron dinero muy necesario en mi bolsillo cuando estaba desesperada. Más importante aún, me dieron las lecciones crudas y dolorosas que construyeron la base de lo que hago ahora.

Cada mal jefe, cada cliente difícil y cada promesa rota me enseñaron exactamente qué tipo de líder quería llegar a ser.

Moldeó cómo he construido y dirijo R.O.S.C.A. hoy. Trato de liderar y crear con confianza, empatía, claridad y respeto porque sé exactamente cómo se siente estar del otro lado.

No tienes que amar donde empiezas. Solo tienes que empezar.

Con cariño,
Cindy 💗

P.D. 🛍️ ¡La tienda de R.O.S.C.A. ya está activa! Cada compra apoya nuestro fondo de becas.

Disclaimer:

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Ayer llegaron dos pedidos de DoorDash a mi vecindario.

Los que viven ahí tienen carros. Hay varias tiendas cerca. Y aun así, dos repartidores llegaron con horas de diferencia.

Me di cuenta porque trabajo desde casa y me fijo en todo.

¿Y sabes qué? Sin juicio. Yo también he estado ahí. Estás estudiando, estás agotada, tienes tres entregas y ponerse zapatos se siente como demasiado esfuerzo. La conveniencia no es flojera — es modo supervivencia cuando estás al límite.

Pero esto es lo que nadie pensó en mencionar en ese entonces (y eso que yo no tenía DoorDash, pero teníamos el internet de marcación y el food court del mall haciendo suficiente daño por su cuenta):

¿Esa comida de $14? Con el cargo de entrega, el servicio y la propina — pagaste $25. Por comida de $14. Dos veces en un día, eso es $50 en comidas que pudieron costar $28. Y lo más difícil es que ni siquiera se siente como gastar. Esa es la trampa.

Siendo honesta: yo tuve mi propia versión de esto. Me suscribo a un servicio de entregas para un proyecto en casa, y cuando mi pedido llegó en dos horas pensé: ay, no. Podía sentir lo fácil que era simplemente... comprar cosas. Sin pensarlo. Sin fricción. Lo cancelé antes de que terminara la semana.

Esa facilidad es exactamente lo que estas plataformas te venden. Y la universidad es donde la mayoría de nosotras aprendemos a caer en eso. Así que esto no es un regaño — es la conversación que quisiera haber tenido.

Soy Cindy, fundadora de R.O.S.C.A., y esto es Adulting 101.

🌶 La trampa del gasto que nadie te advierte 

🌶 Las seis cosas que necesitas resolver antes de graduarte 

🌶 Qué evitar (y por qué) 

🌶 Cómo un círculo de dinero puede ser tu mejor movimiento en la universidad

Primero: Un Ejercicio Rápido que Vale la Pena

Antes de todo, saca tu teléfono (yo también lo estoy haciendo).

Revisa tu estado de cuenta de los últimos 30 días. Encuentra cada suscripción, app de conveniencia y cargo recurrente que estés pagando.

DoorDash. Uber Eats. Spotify. Netflix. Hulu. Disney+. Amazon Prime. Cuotas de Klarna. Pagos de Afterpay. Esa membresía del gym de enero que no has usado desde febrero.

Súmalos.

La mayoría de las personas que hacen este ejercicio encuentran entre $150 y $300 al mes en cargos que olvidaron por completo — cosas que dejaron de sentirse como "gastar" hace mucho tiempo. Eso es entre $1,800 y $3,600 al año, saliendo sin que lo hayas decidido conscientemente.

Ese número es solo tu punto de partida. Sin vergüenza — solo información. Ahora hablemos de qué hacer.

Las Seis Cosas que le Diría a Mi Yo Más Joven

Imagínate como lo que tu prima mayor más buena onda te hubiera dicho en primer semestre, si ella lo hubiera sabido.

1. Entiende Qué es el Crédito (Antes de que te Sorprenda)

Una tarjeta de crédito no es dinero. Klarna no es dinero. Afterpay no es dinero.

Todo eso es deuda — y cada una de esas empresas quiere que te quedes en ella. Ese es su modelo de negocio. Mientras más tiempo cargues un balance, más ganan ellos.

Lo más importante que puedes entender:

La tasa de interés es el número que importa. No el pago mensual.

Imagina a alguien con un pago de carro que parece manejable — hasta que descubres que la tasa de interés es del 28%. Para cuando terminen de pagar ese carro, habrán pagado casi el doble de lo que valía. El pago mensual parecía bien. El costo total fue brutal.

Eso es lo que pasa cuando solo vemos lo que algo cuesta hoy, en lugar de lo que cuesta en total.

💡 Vale saber: La APR promedio de tarjetas de crédito en EE.UU. es entre 21–24%. Si cargas $1,000 al 24% y solo haces pagos mínimos, tardarás más de cinco años en pagarlo — y pagarás casi $800 en intereses encima del $1,000 original. Esa compra de $1,000 en realidad te cuesta $1,800.

Antes de firmar cualquier cosa — préstamo de carro, tarjeta, plan de teléfono — haz una sola pregunta: ¿cuál es la tasa de interés? Si está por encima del 10%, entiende exactamente a qué estás accediendo. Por encima del 20%, piénsalo bien. Al 28%, aléjate si puedes.

Una excepción: los préstamos federales estudiantiles. Las tasas pueden ser sorprendentemente bajas — a veces menos del 1%. Probablemente sea la tasa más baja que te ofrezcan en toda tu vida. La deuda usada estratégicamente, para educación, con un plan de pago que entendemos, es otra cosa.

Pero igual necesitas saber:

1. ¿Cuál es mi tasa de interés?

2. ¿Cuándo empiezo a pagar después de graduarme?

3. ¿Cuánto sería mi pago mensual?

Si los papeles del préstamo se sienten abrumadores, pégalos en una herramienta de IA y pregunta: "¿Qué señales de alerta hay? ¿Qué debería tener en cuenta?" Usa las herramientas que tienes ahora. Muchas de nosotras no las tuvimos.

2. Abre una Cuenta de Ahorros de Alto Rendimiento

Este es el movimiento financiero más útil que puedes hacer como estudiante universitaria.

No una cuenta de ahorros regular donde tu dinero no crece. Una cuenta de alto rendimiento paga entre 4–5% de interés anual — tu dinero crece mientras tú te ocupas de todo lo demás.

💡 Vale saber: Una cuenta regular en un banco grande gana alrededor del 0.01% de interés. Una cuenta de alto rendimiento gana entre 4–5%. Pon $1,000 en una cuenta regular por un año y ganas $0.10. El mismo $1,000 en una cuenta de alto rendimiento te genera entre $40–50. El mismo dinero. El mismo esfuerzo. Resultado completamente diferente.

Opciones que vale explorar: Marcus by Goldman Sachs, Ally Bank, SoFi — todas gratis para abrir, sin saldo mínimo, aseguradas por la FDIC.

La regla simple: el dinero que entra a esta cuenta no sale a menos que sea una emergencia real. Fuera de la vista, fuera de la mente, creciendo de verdad.

3. Construye tu Fondo de Emergencia un Mes a la Vez

El consejo estándar es tener seis meses de gastos ahorrados. Para una estudiante universitaria eso puede sentirse imposible — así que por ahora, olvídalo.

Empieza con un mes. Calcula cuánto cuestan tus gastos básicos: vivienda, comida, transporte, teléfono. Ese es tu número. Ahórrate. Ponlo en la cuenta de alto rendimiento donde no lo gastes sin querer.

Luego construí hace dos meses. Luego tres.

Los empleos cambian. Las industrias se transforman. Ser excelente en lo que haces no te protege completamente de los recortes. Un fondo de emergencia no es pesimismo — es opciones.

💡 Consejo práctico: Si tienes algún ingreso extra — tutorías, trabajos independientes, ventas en línea — ponlo directamente en tu cuenta de alto rendimiento antes de que toque tu cuenta principal. Si lo puedes ver fácilmente, lo gastarás. No es un defecto de carácter; así funciona el cerebro con el dinero. Construye un sistema que te proteja del impulso.

4. Primero Presupuesta tus Cuentas

La verdad sobre los presupuestos: no existe un solo sistema que funcione para todas.

Las sobres de efectivo, las apps, la regla 50/30/20, las hojas de cálculo — todo eso funciona perfectamente para algunas personas y falla completamente para otras. Yo personalmente no puedo usar el método de sobres. El dinero en mi mano desaparece. No importa lo que diga el sobre.

Entonces en lugar de recetar un sistema, aquí está la única regla que importa sin importar el método:

Haz una lista de todas las cuentas que tienes que pagar este mes. Súmulas. Ese dinero sale primero. Lo que queda es lo que realmente tienes para usar.

💡 Vale saber: Apps como YNAB, Mint y Copilot pueden facilitar esto. Muchas tarjetas de crédito también categorizan tus gastos automáticamente para que puedas ver a dónde va tu dinero sin construir una hoja de cálculo.

Pero honestamente — una app de notas y una calculadora es un excelente punto de partida. Las herramientas elegantes no importa si los fundamentos no están primero.

Empieza simple. Domina eso. Construye desde ahí.

Y una nota suave: trata de no construir tu vida financiera alrededor de lo que hacen los influencers. Sus ingresos, sus gastos y sus circunstancias no son los tuyos. Compararse es una de las formas más rápidas de tomar decisiones financieras que no te sirven.

5. Nota la Trampa del Estilo de Vida Antes de que te Encuentre

Esta es más difícil de poner en una lista porque es psicológica, no matemática.

Es sorprendentemente fácil normalizar un estilo de vida que tus ingresos futuros no podrán sostener — especialmente cuando todos a tu alrededor parecen vivir igual.

Incluso los profesionales de altos ingresos caen en esto: los fines de semana caros, las cenas con colegas, la presión de mantener las apariencias. Ingresos altos, estilo de vida más alto, cero ahorros. Pasa en todos los niveles.

Las investigaciones muestran consistentemente que las personas que automatizan sus ahorros antes de poder gastar son las que realmente construyen riqueza con el tiempo.

La pregunta que vale hacerse no es "¿puedo pagar esto ahora?"

Es: "¿Estoy construyendo hábitos que realmente puedo sostener?"

6. Ponle un Poco de Fricción al Gasto

Los productos financieramente más riesgosos para estudiantes universitarias son los más fáciles de usar.

Las apps de Compra Ahora Paga Después — Klarna, Afterpay, Sezzle — se sienten indefensas porque hoy solo pagas $20. Pero si tienes cinco de estas corriendo al mismo tiempo, te has comprometido silenciosamente a más de $150 al mes en cuotas por cosas que ya tienes y que quizás olvidaste que sigues pagando.

Una guía simple: un BNPL a la vez, pagado antes de abrir otro.

La idea general: ponle fricción de vuelta al gasto. Borra los números de tarjeta guardados. Oblígate a dar un paso extra antes de comprar algo. Suena casi demasiado pequeño para importar. No lo es.

El Círculo de Dinero Universitario: Más Inteligente de lo que Parece

Algo que la mayoría de las estudiantes universitarias no considera: un círculo de dinero puede ser la herramienta financiera más práctica para exactamente donde estás ahora.

Ya tienes personas en quienes confías — compañeras de cuarto, amigas cercanas, miembros de un club que están en exactamente la misma situación financiera que tú. Los mismos ingresos, las mismas presiones, los mismos gastos.

Un círculo de dinero universitario funciona así: un grupo pequeño contribuyente una cantidad fija cada mes — $25, $50, $100, lo que sea realista — y una persona recibe el total cada ciclo. Sin intereses. Solo comunidad.

Casos de uso que tienen sentido para estudiantes:

Con compañeras de cuarto: Contribuyen $50 cada una al mes. Cuando te toca, usa el dinero para una emergencia del hogar — electrodoméstico roto, cuenta inesperada, depósito para tu próximo apartamento.

En un club u organización: Los miembros contribuyen mensualmente a un fondo compartido. Los eventos, materiales y actividades se cubren sin esperar financiamiento institucional que quizás nunca llegue.

Viaje en grupo: Todas contribuyen $30–50 al mes hacia una meta compartida. Para el verano, el viaje ya está pagado. Sin la tarjeta de crédito necesaria.

La responsabilidad compartida es lo que lo hace funcionar. No estás ahorrando sola esperando no tocar el dinero. Estás ahorrando con personas que van a notar si te saltas un mes.

Por eso las tandas han funcionado en nuestra comunidad por generaciones — porque ahorrar con personas en quienes confías es fundamentalmente más efectivo que ahorrar sola.

Conoce el corazón y el alma detrás de R.O.S.C.A. Money Circle: mis padres.

Mis padres vinieron de México en los años 70 y se encontraron en Los Ángeles. Por separado, se abrieron camino en un país nuevo. Juntos, construyeron una familia, un negocio y una comunidad basada en el apoyo mutuo.

Mi papá tuvo su propio negocio durante muchos años. Y mi mamá hizo lo que tantas mujeres inmigrantes en nuestra comunidad siempre han hecho — callada y poderosamente: organizó tandas. Reunía a los vecinos, juntaba recursos y se aseguraba de que las familias tuvieran acceso al dinero cuando el sistema financiero formal nunca fue diseñado para incluirlas.

Sin aplicación. Sin algoritmo. Sin plataforma. Solo relaciones, responsabilidad y comunidad.

Lo que construyeron funcionó porque lo basaron en la confianza — la misma confianza que ha mantenido vivas las tandas en nuestra comunidad durante generaciones. R.O.S.C.A. no es una idea nueva. Es un concepto probado en el tiempo que mis padres vivieron mucho antes de que yo le pusiera nombre.

Yo simplemente modernizar algo que ya estaba funcionando.

Mis Viejitos no son solo mi inspiración. Ellos son la marca.

Lee El Libro de Esta Semana: Financial Adulting

Financial Adulting de Ashley Feinstein Gerstley es el manual de dinero que nadie nos dio — cubre desde presupuestos y préstamos estudiantiles hasta negociación de salario y jubilación, con una perspectiva que reconoce a quienes el sistema financiero tradicional dejó fuera.

Una Última Palabra para Mis Metiches

Nada de esto es asesoramiento financiero — es simplemente lo que quisiera haber sabido en algún momento de mi vida: antes de graduarme. Después de graduarse. Cuando conseguí mi primer trabajo de verdad como profesional de primera generación.

Si pudiera regresar y decirle una sola cosa a mi yo más joven, sería esto:

No gastes dinero que no tienes en gustos, solo en necesidades.

No porque gastar sea malo, sino porque los hábitos que construyes hoy son los que te acompañan a los 27, a los 30, a los 35 — cuando las consecuencias son más grandes y el margen de error es más pequeño.

Tus préstamos estudiantiles no son tu dinero. Tu límite de crédito no es tu dinero. Tu balance de Klarna no es tu dinero. El único dinero que tienes es el que realmente tienes en este momento.

Empieza ahí. Y hazte ese favor — ábrele esa cuenta de ahorros de alto rendimiento hoy. No el próximo semestre, no después de graduarte. Hoy.

No estás atrasada. Apenas estás comenzando.

Con cariño,
Cindy 💗

P.D. 🛍️ ¡La tienda de R.O.S.C.A. ya está activa! Cada compra apoya nuestro fondo de becas.

Disclaimer:

This newsletter is for educational purposes only and should not be considered financial advice.

Read our full legal disclaimer. 

Quiero empezar con algo que nos debería poner a todos a prestar atención.

Los titulares de ITIN en Estados Unidos pagan miles de millones de dólares en impuestos cada año. Miles de millones. Contribuyen al Seguro Social y a Medicare, programas de los que probablemente nunca verán un centavo. Financian escuelas, carreteras y servicios públicos. Y a cambio, no califican para el Crédito Tributario por Ingreso del Trabajo. No califican para SNAP ni EBT. No pueden acceder a la mayoría de los beneficios del gobierno. Y ahora mismo, en 2026, el gobierno está intentando activamente usar en su contra los mismos registros fiscales que les dijeron que eran privados.

Seamos claros sobre lo que eso significa: personas que contribuyen a este país a todos los niveles, que reciben casi nada a cambio, y que aun así son tratadas como si debieran algo más. Eso no es un hueco en el sistema. Así es como el sistema fue diseñado para funcionar.

Esta edición es para cada titular de ITIN en nuestra comunidad, y para cada persona que quiere a alguien con un ITIN. Entender cómo funciona este sistema, y cómo navegar de forma segura, es una de las cosas más poderosas que podemos hacer los unos por los otros ahora mismo. Esto no es para asustarte. Es para prepararte.

🌶 Qué es realmente un ITIN (y qué no es) 

🌶 Las leyes que construyeron este sistema y a quiénes fueron diseñadas para excluir 

🌶 Lo que los bancos te dicen y lo que no 

🌶 Por qué las cooperativas de crédito son diferentes 

🌶 Los bancos tradicionales dejando mucho dinero sobre la mesa 

🌶 El consejo más importante

¿Qué es un ITIN? Y por qué seguimos desconfiando del sistema

ITIN son las siglas en inglés de Número de Identificación Personal del Contribuyente. Es un número legal emitido por el IRS para cualquier persona que está obligada a pagar impuestos pero no tiene número de Seguro Social. Un ITIN no es un truco ni un atajo. Es un número que el propio gobierno de Estados Unidos creó para que las personas sin SSN puedan cumplir con su obligación legal de pagar impuestos.

Esto es lo que un ITIN te permite hacer, y lo que no:

✅ Declarar y pagar impuestos federales 

✅ Abrir una cuenta bancaria 

✅ Obtener una licencia de conducir en la mayoría de los estados 

✅ Solicitar una hipoteca con ciertos prestamistas 

✅ Construir historial crediticio

❌ Estado migratorio legal 

❌ Autorización de trabajo en todos los empleadores 

❌ Acceso a SNAP, EBT o la mayoría de beneficios federales 

❌ Reclamar el Crédito Tributario por Ingreso del Trabajo federal

Una cosa más que vale la pena saber: los ITINs vencen cada tres años. Si el tuyo ha expirado, necesitarás renovarlo usando el Formulario W-7 del IRS antes de poder usarlo para trámites bancarios o fiscales, un proceso que puede tardar hasta 14 semanas o más.

Las leyes que fueron diseñadas para no incluirnos

Antes de hablar de lo que puedes hacer, necesitamos hablar de por qué tanta gente en nuestra comunidad desconfía de los bancos, porque esa desconfianza no es paranoia. Tiene una historia legal, y nos pertenece a todos, tanto a los que tienen SSN como a los que no.

Desde la década de 1930, la Corporación Federal de Préstamos para Propietarios de Viviendas creó mapas con códigos de color de las ciudades estadounidenses que usaban la composición racial de los vecindarios para determinar quién merecía acceso a préstamos. Los vecindarios prósperos y predominantemente blancos estaban marcados en verde. Los vecindarios negros y latinos estaban marcados en rojo, de ahí el término en inglés "redlining", y a las familias en esas áreas se les negaron sistemáticamente las hipotecas que construyeron la clase media estadounidense. El gobierno federal no solo lo permitió. Hasta bien entrada la década de 1950, la Administración Federal de Vivienda y la de Veteranos recomendaban oficialmente estas prácticas discriminatorias.

Aquí está la parte que todavía duele:

La Ley de Derechos Civiles de 1964 prohibió la discriminación en hoteles, restaurantes y otros espacios públicos, pero deliberadamente dejó fuera a las instituciones financieras.

Los bancos fueron eximidos a propósito.

La Ley de Vivienda Justa de 1968 finalmente prohibió la discriminación racial en préstamos hipotecarios, y el Congreso aprobó la Ley de Reinversión Comunitaria en 1977 para obligar a los bancos a reinvertir en las comunidades que habían ignorado por tanto tiempo. Pero incluso esas leyes no han cerrado completamente la brecha.

Cincuenta años después de que se aprobara la Ley de Vivienda Justa, a los solicitantes latinos y negros todavía se les niegan préstamos hipotecarios convencionales a tasas significativamente más altas que a los solicitantes blancos con el mismo perfil de ingresos, incluso cuando califican.

Esta es la base sobre la que se le dijo a nuestras familias que construyeran, mientras les cerraban la puerta a los materiales.

La tanda no era una tradición cultural pintoresca. Era sobrevivencia.

Y entender esa historia no es quedarse atascado en el pasado. Es saber exactamente por qué tu desconfianza hacia los bancos es completamente racional, y exactamente qué herramientas existen ahora para protegerte.

Lo que está pasando ahora mismo y cuáles son tus derechos

En 2026, la presión sobre los titulares de ITIN se ha intensificado. Esto es lo que está pasando en tiempo real:

La situación del IRS e ICE. En 2025, el IRS e ICE firmaron un acuerdo para compartir datos que llevó a la transferencia de las direcciones confidenciales de decenas de miles de contribuyentes a las autoridades de inmigración. Las organizaciones comunitarias respondieron de inmediato. El 5 de febrero de 2026, un juez federal emitió una orden preliminar bloqueando a ICE para usar esos datos, determinando que el acuerdo probablemente violaba la ley de privacidad fiscal federal y causaba un daño irreparable. Un juez federal por separado determinó que el IRS violó la ley aproximadamente 42,695 veces cuando compartió esa información. Esta batalla legal sigue activa, con tribunales en distintas jurisdicciones emitiendo fallos contradictorios. La situación no está resuelta.

Infórmate, síguele el rastro y consulta a un abogado de inmigración.

La orden ejecutiva bancaria de mayo de 2026. El 19 de mayo de 2026, el presidente Trump firmó una orden ejecutiva titulada "Restaurando la Integridad del Sistema Financiero de América." Esta orden dirige al Departamento del Tesoro a emitir una guía que trataría el uso de un ITIN (en lugar de un número de Seguro Social) como un factor de riesgo que requiere mayor escrutinio cuando el solicitante no tiene estatus migratorio legal verificado. Por ahora, la orden no exige que los bancos cierran cuentas existentes de titulares de ITIN, dejen de abrir nuevas, ni que recopilen el estatus migratorio de sus clientes. Pero sí dirige a los bancos y reguladores federales a comenzar a considerar el estatus migratorio en las decisiones sobre cuentas y en los reportes de actividad sospechosa. Se espera que esa guía llegue a mediados de julio de 2026. El panorama está cambiando en tiempo real.

Infórmate, síguele el rastro y consulta a un abogado de inmigración.

Lo que la ley todavía protege, para todos. Tus registros financieros están protegidos bajo la Ley de Privacidad Financiera. Las agencias gubernamentales deben seguir un proceso legal formal, es decir, una citación judicial o una orden de un tribunal de verdad, antes de acceder a tus registros bancarios. Los bancos te piden documentos para verificar quién eres, no dónde naciste. Un ITIN es un número de identificación válido para abrir una cuenta. Y los tribunales en múltiples niveles ya han demostrado que el abuso de poder del gobierno en materia de privacidad financiera puede ser y será impugnado y bloqueado. Ningún presidente, ninguna orden ejecutiva, ningún millonario y ningún banco está por encima de la ley.

Infórmate, síguele el rastro y consulta a un abogado de inmigración.

¿Qué pasa realmente cuando intentas abrir una cuenta?

Los titulares de ITIN pueden abrir cuentas bancarias legalmente hoy mismo. Esto es lo que generalmente necesitas:

📄 Tu número ITIN 

📄 Un pasaporte extranjero de tu país de origen 

📄 Una licencia de conducir o identificación estatal 

📄 Comprobante de domicilio, una factura de servicios funciona 

📄 Un depósito mínimo, generalmente entre $25 y $100

Los grandes bancos que actualmente aceptan ITINs incluyen Bank of America, Chase, Wells Fargo, Capital One y Citibank. Después de consultar con un abogado de inmigración, llama siempre a tu sucursal local antes de ir, ya que las políticas varían por ubicación y el panorama está cambiando. En el momento en que entras con un ITIN en lugar de un SSN, esa información queda registrada.

En el clima actual, eso no es un detalle menor. Entonces la pregunta no es solo si puedes abrir una cuenta, sino dónde es más seguro hacerlo.

Los bancos están dejando mucho dinero sobre la mesa

Esto no es solo una cuestión de justicia. Es una cuestión de lógica financiera básica.

Según una investigación de McKinsey, si los bancos alcanzarán la misma penetración de mercado entre clientes latinos que tienen entre clientes blancos, podrían capturar $155 mil millones adicionales en ingresos anuales. Se proyecta que los ingresos de los hogares latinos y de las pequeñas y medianas empresas latinas en el mercado de servicios financieros crecerán de $170 mil millones en 2022 a aproximadamente $265 mil millones para 2030.

Y aun así, los bancos están eligiendo excluir, vigilar y ahuyentar a algunos de sus clientes de más rápido crecimiento.

La comunidad latina no es una carga para la economía de Estados Unidos. El PIB latino de EE. UU. fue de $3.2 billones en 2023, superando las economías de Canadá y Corea del Sur, con proyecciones que lo ubican en $4.1 billones en 2025, en el quinto lugar a nivel mundial.

Los bancos que tratan a los titulares de ITIN como riesgos no están siendo financieramente prudentes. Se están costando miles de millones de dólares a sí mismos.

Las cooperativas de crédito: ¿Son la mejor opción? (Y por qué se parecen más a las tandas de lo que crees)

Las cooperativas de crédito son fundamentalmente diferentes a los bancos: son instituciones sin fines de lucro, propiedad de sus miembros. Cuando te unes a una cooperativa de crédito, eres dueño o dueña. Las ganancias no van a accionistas, van de regreso a los miembros en forma de comisiones más bajas, mejores tasas de interés y servicios más flexibles. En estructura y en espíritu, es una tanda formalizada. Los miembros juntan recursos. Todos se benefician. La comunidad es lo primero.

Si no hay una cooperativa de crédito cerca de ti, algunos bancos en línea más nuevos, como Majority, Cheese Bank y Firstcard, están diseñados específicamente para inmigrantes y aceptan ITINs sin requerir un SSN para abrir una cuenta. Investiga bien cada opción antes de comprometerte.

Una cosa más que vale la pena decir, además de siempre consultar con un abogado de inmigración:

Muchos titulares de ITIN en nuestra comunidad terminan cobrando cheques en tiendas de préstamos de día de pago o centros de cambio de cheques porque no tienen una relación bancaria. Algunos de esos lugares se quedan con hasta el 20% de tu cheque antes de que veas un solo dólar. Eso no es un servicio. Es una extorsión disfrazada. Una cuenta en una cooperativa de crédito elimina eso por completo.

El paso más importante antes de hacer cualquier cosa

Antes de abrir una cuenta, solicitar crédito o hacer cualquier movimiento financiero como titular de ITIN en 2026, habla con un abogado de inmigración. No porque hayas hecho algo malo, sino porque tus derechos están bajo presión legal activa ahora mismo, y mereces saber exactamente dónde estás parado antes de poner tu nombre en cualquier documento.

Muchas organizaciones legales sin fines de lucro ofrecen consultas gratuitas o de bajo costo para comunidades inmigrantes.

Búscalas.

Úsalas.

Maribel Francisco creció viendo a sus padres, inmigrantes indígenas mexicanos, navegar por un sistema financiero que nunca fue construido para ellos.

Así que pasó 10 años haciendo algo al respecto.

Maribel es preparadora de impuestos certificada que trabajó directamente con familias inmigrantes, documentadas e indocumentadas, ayudándoles a navegar un sistema que les cobra pero rara vez les explica las reglas.

Así que construyó algo mejor.

Su empresa, Our Wealth Matters, le enseña a inmigrantes sin importar su estatus cómo ganar, ahorrar e invertir legalmente en Estados Unidos. Cubre lo que la mayoría de los educadores financieros no se atreven a tocar: qué pasa con tu dinero si un familiar es deportado, cómo invertir cuando eres indocumentado, cómo romper una mentalidad de escasez construida a partir de generaciones de sobrevivencia.

Su mensaje es simple: no tienes que tener documentos para construir riqueza. Solo necesitas la información correcta.

De eso se trata R.O.S.C.A.

👉 Encuéntrala aquí: ourwealthmatters.com| @ourwealthmatters

Lee El Libro de Esta Semana: Life After Google

En Life After Google, George Gilder argumenta que el internet fue construido para quedarse con tus datos a cambio de servicios "gratuitos" — y que ese modelo se está cayendo solo. Su solución: sistemas donde tú eres dueño de tu identidad. ¿Te suena? La tanda lo descubrió hace generaciones.

Una Última Palabra para Mis Metiches

Mis padres llegaron a Estados Unidos y pudieron obtener números de Seguro Social de inmediato. Yo no vivo este miedo personalmente, y sé que eso es un privilegio que no me gané. Pero conozco a muchas personas que lo viven todos los días.

Y lo que siento cuando pienso en eso no es lástima. Es rabia hacia un sistema diseñado para quitarle a las mismas personas que lo sostienen.

Esto es lo que quiero que nuestra comunidad no olvide:

Ningún presidente, ninguna orden ejecutiva, ningún millonario y ningún banco está por encima de la ley. Los tribunales ya han bloqueado el intercambio ilegal de datos. Los jueces ya han dictaminado que el IRS violó la ley. Se está introduciendo legislación para proteger tu acceso a los servicios financieros.

El sistema está siendo desafiado ahora mismo, y esos desafíos están funcionando, porque la gente conoce sus derechos y los está usando.

Los titulares de ITIN no le están quitando nada a este país. Lo están financiando. Pagan impuestos para escuelas a las que sus hijos quizás no puedan asistir. Contribuyen a un Seguro Social que quizás nunca cobren. Construyen negocios, atienden restaurantes, cosechan los campos y mantienen industrias enteras funcionando, mientras reciben casi ninguno de los beneficios que esas contribuciones deberían apoyar.

Si acaso, los titulares de ITIN están subsidiando a este país más que la mayoría, y pidiendo mucho menos a cambio.

Con cariño,
Cindy 💗

P.D. 🛍️ ¡La tienda de R.O.S.C.A. ya está activa! Cada compra apoya nuestro fondo de becas.

Disclaimer:

This newsletter is for educational purposes only and should not be considered financial advice.

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¿Deberías empezar un negocio mientras trabajas tiempo completo? ¿Deberías empezar cuando no tienes a nadie que te ayude? Este es mi tercer año construyendo R.O.S.C.A., y honestamente pensé que para estas alturas ya sería millonaria. O al menos estaría viviendo cómoda. No es así.

Pensé que porque me esfuerzo y me presento todos los días, el éxito llegaría más rápido. Que la aplicación despegará y los usuarios llegarán solos. Que los inversionistas vendrían a buscarme.

Eso no fue lo que pasó.

Lo que pasó fue que gasté más de $100,000 en el primer año. No pude deducir ni un solo dólar en mis impuestos. Trabajé con desarrolladores que nunca me dijeron que necesitaba una licencia de transmisión de dinero de $1.2 millones — y eso fue solo el principio.

Soy Cindy, fundadora de R.O.S.C.A., y hoy quiero hablar de todo lo que nadie te dice cuando decides empezar un negocio desde cero.

Las redes sociales te muestran lo mejor de todo: la campaña publicitaria, el lanzamiento, las publicaciones de "pasé de nada a $500 millones". Lo que no te muestran son los cinco años encerrada en tu casa. La soledad. El agotamiento.

Así que déjame contarte lo que realmente pasó.

🌶 Los $100K que gasté en el primer año (y por qué no pude deducir ni un solo dólar)

🌶 Lo que haría diferente si empezara de nuevo

🌶 El costo emocional del que nadie habla

🌶 Consejos reales para personas que están pensando en empezar un negocio

El Comienzo: Por Qué Empecé R.O.S.C.A.

Vi un problema que nadie estaba resolviendo: latinos de primera generación excluidos del sistema financiero tradicional. Sin acceso a crédito. Sin herramientas para construir riqueza en este país. Quería construir algo que honrará la forma en que nuestras familias manejan el dinero — tandas, remesas, ahorros en efectivo, préstamos comunitarios — mientras les daba acceso a lo que necesitan para crecer aquí.

Así que decidí construir una aplicación. Una plataforma que permitiera a las personas formar círculos de dinero digitales, construir crédito y aprender estrategias financieras diseñadas para nosotros.

Los Costos Que Nadie Te Dice

Esto es lo que pensé que costaría empezar: la aplicación. Presupuesto $50,000. Pensé que eso era todo.

Esto es lo que realmente costó:

• La aplicación: $50,000 (antes de saber sobre las regulaciones)

• La licencia de transmisión de dinero que no sabía que necesitaba: $1.2 millones. Sí. Millones. Con M.

Los desarrolladores no me lo dijeron. Me enteré por mi abogado. Y luego tuve que reunirme con agentes federales para descifrar cómo navegar la regulación financiera. Nadie me advirtió. Ni los desarrolladores. Ni las guías de startups. Ni los TikToks de "lanza tu aplicación en 90 días."

Luego vino todo lo demás:

• Branding y marketing: $13,000

• Copy para el sitio web: $10,000

• Honorarios legales: Miles más

• Registro de marca: Otros miles

• Conferencias: Caras. Muy caras. Y trajeron cero dólares.

Para finales del primer año había gastado más de $100,000 — y no pude deducir nada en mis impuestos.

¿Sabes cómo todos dicen "es una deducción de impuestos"? No funciona así el primer año. No puedes deducir costos de inicio hasta después de tu primer año de operación. Gastamos seis cifras construyendo esta empresa y, en términos fiscales, fue como quemarlo.

Este año — el año tres — es el primero en que realmente vemos deducciones. Apenas.

Los Costos Ocultos Siguen Llegando

Incluso después de los grandes golpes, había mil costos pequeños que no vi venir.

"¿Qué colores estás usando?" No sé. ¿Verde? "Necesitas un esquema de color. ¿Cuáles son los códigos hexadecimales?"

La gente me decía: "Lo puedes hacer tú misma en Canva." No. No puedo. No soy diseñadora. Puedo decirte qué mover y qué cambiar, pero no puedo construirlo desde cero. Así que tuve que pagar. Y se acumuló rápido.

Y aquí está lo que nadie te dice sobre el dinero: no ganas. Para nada. Por mucho tiempo.

Tengo una amiga que es dueña de una clínica de salud mental — no se pagó un salario hasta el año siete. Siete. Otra amiga tiene seis restaurantes en Nueva York. Misma historia. El mundo de las startups quiere hacerte creer que puedes lanzar, escalar y salir en 18 meses. Eso no es real. Eso es fantasía de capital de riesgo.

Yo no estoy jugando ese juego. Construí R.O.S.C.A. sin deuda y sin inversionistas. Eso significa que me muevo más lento. Que no tengo números llamativos. Que parezco un "mal negocio" para quienes solo miden velocidad.

Pero todavía estoy aquí.

El Medio Desordenado: Lo Que Hice Mal

Mirando hacia atrás, esto es lo que habría hecho diferente:

1. Debería haber empezado con un boletín, no con una aplicación. No sabía que esa era una opción. Pensé que el producto venía primero, luego la audiencia. Pero debí haber construido la comunidad primero — a través de educación, contenido y storytelling — y lanzar la aplicación cuando las personas ya estuvieran comprometidas con lo que estábamos haciendo.

2. Fui a demasiadas conferencias. En el año uno estaba en todas partes. Cada evento de startups. Cada conferencia tecnológica. Cada cosa de networking que pude encontrar. Sí, conocí gente interesante. Pero no trajeron ningún negocio real.

3. Necesitaba un cofundador. Este es el más grande. Construí R.O.S.C.A. sola. Y construir sola es brutal. Cuando nada está funcionando y eres la única cargándose, no hay nadie que te diga que va a estar bien. No hay nadie con quien resolver problemas a las 2 a.m. No hay nadie con quien dividir el peso emocional. No estoy diciendo que consigas cualquier cofundador. Estoy diciendo que consigas lo correcto — alguien que complemente tus habilidades, con quien puedas ser brutalmente honesta, y que te diga cuando estás equivocada.

4. Mantén tu trabajo (sí, en serio). Sé que eso no es sexy. Todos quieren escuchar "da el salto" y "apuesta por ti misma". Pero la verdad es esta: tu trabajo es tu estilo de vida. Tu negocio es tu futuro. Cuando sales de la pobreza, no quieres volver. Consigue tu cheque de pago. Empieza tu negocio en paralelo y déjalo crecer naturalmente. No necesitas algo enorme de inmediato. Necesitas algo que pueda sobrevivir.

El Costo Emocional: Quién Se Presenta y Quién No

Mi papá me dijo antes de empezar: "Vas a ver quién realmente está en tu esquina — y a veces, no es quien piensas."

No le creí. Tenía razón.

Cuando empiezas un negocio, la gente se pone rara. Especialmente cuando estás ganando cero dólares. Verás celos. Verás a personas que pensabas que te apoyaban quedarse en silencio. Verás apoyo falso de personas que te ignoraron por años. Y duele.

Pero aquí está lo que también aprendí: las personas que te aman se presentarán sin importar qué. Tengo cuatro personas que consistentemente dan like, comparten y apoyan todo lo que publico. Cuatro.

Construir un negocio no solo te muestra quién cree en ti. Te muestra quién está animando para que falles. Y esa es la información que necesitas.

El Chequeo de Realidad: Lo Que Realmente Necesitas Saber

Si estás pensando en empezar un negocio, esto es lo que desearía que alguien me hubiera dicho:

1. Aprende a hacer mejores preguntas. No puedes prepararte para todo. Habrá sorpresas, costos inesperados y regulaciones que no sabías que existían. Antes de pagarle a los desarrolladores $50,000, pregunté "¿hay algún cargo oculto?" Dijeron que no. Ahora sé preguntar: "¿Qué licencias necesito? ¿Qué regulaciones se aplican? ¿En qué no estoy pensando?" No puedes saberlo todo. Pero puedes hacer mejores preguntas.

2. Presupuesta 2-3 veces lo que crees que costará. Lo que sea que creas que va a costar — triplicarlo. Siempre habrá algo que no tomaste en cuenta. ¿Y si no puedes permitirte eso? Empieza más pequeño. Construye en fases. No te endeudes tratando de lanzar la versión perfecta desde el día uno.

3. No esperes ganar dinero por 5-7 años. Sé que suena loco. Pero esa es la realidad. La mayoría de los negocios no generan ganancias por años. Y si estás haciendo bootstrapping, va a tomar aún más tiempo. Eso no significa que estés fallando. Significa que estás construyendo algo real.

4. Protege tu salud mental. Construir un negocio te costará sueño, relaciones y tiempo con tu familia. Pero no debería costarte la cordura. Encuentra personas que te digan la verdad. Busca un terapeuta si lo necesitas. Establece límites — porque si te quemas, el negocio muere contigo.

5. Acostúmbrate a que la gente no entienda. Pensarán que estás loca. Te preguntarán cuándo vas a "ganar dinero real." Comprarán tu año tres con el año diez de alguien más. Déjalos. No estás construyendo para ellos. Estás construyendo para las personas que necesitan lo que estás creando.

Lo Que Esto Significa Para Ti

Si estás pensando en empezar un negocio, aquí está lo que nadie te va a decir:

1. No entres a ciegas. Pero tampoco esperes hasta que lo sepas todo — porque ese momento nunca llega. Empieza con lo que tienes.

2. Encuentra a tu gente. No solo clientes. No solo socios. Encuentra a las personas que se van a quedar cuando todo se ponga difícil y estés en cero. Esas son las que importan de verdad.

3. Construye con lo tuyo si puedes. Crecer sin deuda y sin inversionistas significa que avanzas más despacio. Pero también significa que nadie te puede quitar el volante. Y a largo plazo, ese control vale mucho más que la velocidad.

4. Prepárate para que te tome más tiempo de lo que imaginas. No estamos hablando de meses. Estamos hablando de años. Y está bien. Las cosas que duran no se construyen de la noche a la mañana.

5. Aprende a ignorar el ruido. Las redes sociales te van a hacer sentir que estás fallando porque todavía no eres millonaria en el año dos. No les hagas caso. Tú estás jugando un juego completamente diferente — uno con más profundidad y más propósito.

Y lo más importante de todo: conoce tu por qué. Porque si tu única razón es el dinero, vas a renunciar la primera vez que se ponga difícil. Y se va a poner difícil. Siempre.

Mariela Dabbah entiende que la riqueza no se construye sola, se construye a través del acceso, la mentoría y la comunidad.

Después de emigrar de Argentina a los Estados Unidos, notó cuántas profesionales latinas carecían de las redes y sistemas de apoyo necesarios para crecer en roles de liderazgo. En lugar de esperar el cambio, lo creó.

Fundó The Red Shoe Movement, una plataforma global enfocada en la mentoría, el liderazgo y ayudar a las mujeres, especialmente latinas, a abogar por sí mismas en el lugar de trabajo y más allá. Lo que comenzó como un pequeño movimiento creció en una comunidad mundial que abarca más de 145 países.

La misión de Mariela siempre ha sido clara: cuando las mujeres se apoyan mutuamente, comunidades enteras avanzan.

Ese es el espíritu detrás de R.O.S.C.A.

👉 Encuentra a Mariela aquí

Lee El Libro de Esta Semana: Parable of the Sower de Octavia E. Butler

El sistema le falló a Lauren, así que ella construyó el suyo propio. ¿Te suena conocido? Esta es la historia de todas las que se negaron a esperar permiso.

Una Última Palabra para Mis Metiches

Además de ser madre, construir  R.O.S.C.A. ha sido lo más difícil que he hecho.

Más difícil de lo que pensé. Más largo de lo que esperaba. Más costoso de lo que presupuestar.

Y lo amo de todas formas.

Porque no solo estoy construyendo una aplicación — estoy construyendo un movimiento. Uno que le da a nuestra comunidad las herramientas financieras que nos han negado sistemáticamente. El tipo de herramientas que construyen riqueza generacional. El tipo que nunca fue diseñado pensando en nosotros.

Eso vale el esfuerzo. Vale el tiempo. Vale cada dólar que no planeé gastar.

Sí, está tomando más tiempo de lo que pensé. Pero es real. Y las cosas reales toman tiempo.

Entonces si tú también estás construyendo algo — un negocio, un ingreso extra, o simplemente un mejor futuro financiero para ti mismo — quiero que escuches esto: sigue adelante. Incluso cuando la gente no crea en ti. Incluso cuando estés de vuelta en cero. Especialmente entonces.

Eso es lo que se necesita. Y no lo estás haciendo solo.

Con cariño,
Cindy 💗

P.D. 🛍️ ¡La tienda de R.O.S.C.A. ya está activa! Cada compra apoya nuestro fondo de becas.

Disclaimer:

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Read our full legal disclaimer. 

Mi primera tarjeta de crédito tenía un límite de $500. Para mí, era como un millón de dólares. Y no pude pagarla.

Me tardé muchísimo, lo cual hoy me parece ridículo. Pero a los 18 años, sin educación financiera y con una empresa que me aprobó sabiendo que no tenía ingresos fijos, el problema no era solo mío. Era su modelo de negocio.

Lo que aprendí: las empresas de tarjetas de crédito no están en el negocio de ayudarte a generar riqueza. Están en el negocio de mantenerte endeudada.

Pero el crédito en sí no es una trampa. Es una herramienta. Y aprender a usarla bien lo cambió todo para mí.

Soy Cindy, fundadora de R.O.S.C.A., y hoy quiero compartir lo que aprendí, lo que ojalá alguien me hubiera explicado a los 18.

🌶 Por qué muchos latinos le tienen miedo a las tarjetas (y por qué ese miedo tiene sentido)

🌶 El problema: necesitas crédito para generar riqueza, pero nadie te enseña cómo 

🌶 Cómo funcionan las tarjetas de crédito de verdad 

🌶 Lo que a mí me ha funcionado 

🌶 Cómo los círculos de dinero te ayudan a construir crédito responsablemente

Por qué muchos le tienen miedo a las tarjetas (y ese miedo tiene sentido)

De niña recuerdo ver las tarjetas de crédito de mis papás, todas cortadas en un cajón. Las habían pagado y nunca más las quisieron tocar.

Les conseguí una tarjeta para emergencias, medicamentos, gastos urgentes, pero casi nunca la usan. Cuando mi mamá la usa (quizás una vez cada varios meses para almorzar con sus amigas), me llama como si hubiera pasado algo grave. "Mija, te tengo que decir algo." Y yo le digo: "Má, ya sé. La tarjeta me notifica."

Así es como muchas familias latinas viven con las tarjetas: con cautela, de vez en cuando, o de plano no las usan. Y la verdad, lo entiendo perfectamente.

La pregunta que yo seguía haciéndome no era si usar tarjetas de crédito. Era cómo usarlas sin caer en la trampa.

El problema: necesitas crédito para generar riqueza, pero nadie te enseña cómo

Algo que nadie me dijo cuando empecé: tu puntaje de crédito determina a qué tienes acceso en este país.

Puede decidir:

• Si puedes comprar una casa (y a qué tasa de interés)

• Si puedes rentar un apartamento

• Si puedes obtener un préstamo para tu negocio

• Si te aprueban un carro

• A veces hasta si te dan trabajo

El puntaje promedio de los latinos es 661. El promedio nacional es 715. (Fuentes: Urban Institute 2025; FICO Credit Insights Report 2026)

Esa diferencia de 54 puntos no existe porque los latinos sean malos con el dinero. Existe porque muchos de nosotros llegamos al juego sin conocer las reglas. Y esa diferencia puede traducirse en pagar $200,000 más de intereses durante la vida de un préstamo hipotecario.

Por eso creo que es tan importante hablar de esto abiertamente.

Cómo funcionan las tarjetas de crédito de verdad

1. Las tasas de interés están diseñadas para mantenerte en deuda

De joven ni sabía qué era una tasa de interés. Solo sabía que debía $500, pagaba $25 al mes, y el saldo nunca bajaba.

Eso pasa porque cuando solo pagas el mínimo, la mayor parte de tu pago se va a intereses, no al saldo. Las tasas pueden ir del 18% al 30% o más. Un saldo de $3,000 al 25% de interés anual, pagando solo el mínimo, tarda unos 12 años en liquidarse y termina costando cerca de $7,200 en total.

Ojalá alguien me hubiera mostrado esas cuentas antes de que yo swipeara.

2. Los adelantos de efectivo casi me destruyeron

Puedes meter tu tarjeta en un cajero automático y sacar dinero en efectivo. Cuando estás en apuros, parece una salida. No lo es. La tasa de interés es aún más alta que en compras normales y empieza a acumularse de inmediato, sin período de gracia. Yo usé adelantos de efectivo cuando estaba desesperada y me metí en un ciclo del que tardé mucho en salir. Es algo que nunca volvería a hacer.

3. Las tarjetas de tiendas no valen la pena

Hace poco estaba en Best Buy y el cajero me dijo: "¿Quieres abrir una tarjeta? Le va a subir 25 puntos a tu crédito."

Le dije: "Eso no es así."

Las tarjetas de tiendas suelen tener tasas más altas (entre 25% y 30%) que las tarjetas normales, y abrir una nueva baja temporalmente tu puntaje porque genera una consulta de crédito y reduce la antigüedad promedio de tus cuentas.

4. Tu puntaje de crédito es arbitrario, pero define lo que puedes acceder

Tu puntaje se calcula así:

• Historial de pagos (35%): ¿Pagas a tiempo?

• Uso del crédito (30%): ¿Cuánto de tu crédito disponible estás usando?

• Antigüedad del crédito (15%): ¿Cuánto tiempo llevas con crédito?

• Tipos de crédito (10%): ¿Tienes diferentes tipos de crédito?

• Crédito nuevo (10%): ¿Has abierto cuentas nuevas recientemente?

Es un sistema imperfecto. Pero entender cómo funciona es el primer paso para que trabaje a tu favor.

Lo que a mí me ha funcionado

Uso tarjetas de crédito para mi negocio y al principio sí llegué al límite en una. Solo recientemente la he ido pagando, honestamente porque estábamos comprando la cabaña y quería subir mi puntaje.

Lo que le diría a la Cindy de antes: usa una sola tarjeta para gastos pequeños y fijos, y págala completa cada mes. Eso es lo que estoy construyendo ahora.

Cómo empezaría si estuviera comenzando desde cero

Paso 1: Una tarjeta de crédito asegurada

Una tarjeta asegurada requiere un depósito (generalmente entre $200 y $500) que se convierte en tu límite de crédito. Algunas opciones para considerar en 2026:

• Discover it® Secured: 2% de cashback en gasolineras y restaurantes, 1% en todo lo demás. Sin cuota anual. Depósito mínimo de $200.

• Capital One Platinum Secured: Depósito desde $49 para un límite de $200. Sin cuota anual. Revisiones automáticas para aumento de línea de crédito después de 6 meses.

• Firstcard Secured: Sin verificación de crédito, 0% de interés, 1% de cashback en el plan premium. Acepta inmigrantes sin número de seguro social. Cuota de $4.99 al mes.

(Fuentes: Bankrate, NerdWallet, CNN Underscored, Firstcard 2026)

Paso 2: Compras pequeñas y predecibles

Uso mi tarjeta para cosas en las que ya iba a gastar de todas formas: gasolina, mandado, mi teléfono, una suscripción de streaming. Nada que no pueda cubrir cuando llegue el estado de cuenta.

Paso 3: Pagarla completa cada mes

Tengo el autopago activado para no olvidarme. Cuando pagas el total cada mes, pagas $0 en intereses. También trato de mantener mi saldo por debajo del 30% de mi límite. En una tarjeta de $500, eso significa no gastar más de $150.

Paso 4: Tener paciencia con el proceso

El historial de crédito se construye despacio, y está bien:

• 3 a 6 meses: Aparece tu primer puntaje de crédito

• 6 a 12 meses: Pasas de "archivo delgado" a crédito regular (580 a 669)

• 12 a 24 meses: Alcanzas buen crédito (670 o más)

• 3 años o más: Crédito excelente (760 o más)

Es lento. Pero es constante, y vale la pena.

Errores que evito:

❌ Pagar solo el mínimo (casi todo se va en intereses).

❌ Pedir avances de efectivo (tienen las tasas más altas y sin días de gracia).

❌ Abrir tarjetas de tiendas por un descuento (intereses muy altos y uso limitado).

❌ Llevar la tarjeta al límite (destruye tu tasa de utilización de crédito).

❌ Solicitar tarjetas nuevas antes de comprar una casa (baja tu puntaje de inmediato).

Cómo las tandas te ayudan a construir crédito con responsabilidad:

Aquí es donde todo se conecta. Si te preocupa gastar de más, olvidar un pago o quedar atrapado en deudas, un círculo de dinero te da la disciplina y el apoyo que marcan la diferencia.

La estrategia: Usa tu tarjeta para compras y págala con tu pago de tu tanda:

1. Construyes crédito todos los meses al usar la tarjeta y pagarla por completo

2. No estás gastando dinero que no tienes porque el pago ya viene en camino

3. Estás protegido contra el fraude (las tarjetas de crédito tienen protecciones que el efectivo y las tarjetas de débito no tienen)

4. El círculo te hace responsable de una manera que es difícil de replicar a solas

Conozco a alguien que tenía el crédito realmente dañado. Le dije que le tomaría alrededor de dos años de pagos constantes y a tiempo para reconstruirlo, y que necesitaría al menos un 650 para calificar para una hipoteca.

 Comenzó a usar su tanda para mantenerse en el camino correcto.Cada mes sus gastos van a su tarjeta asegurada, cada mes su pago liquida el saldo. En dos años estará lista para comprar su primera casa. 

Esa es la combinación en la que creó: el crédito como herramienta, el círculo de dinero como base.

Claudia Valladares dedicó años de su vida a Citibank. Conocía a fondo el funcionamiento del sistema financiero y entendía perfectamente a quiénes estaba excluyendo: a las familias latinas de bajos ingresos que más necesitaban acceso al crédito. 

Por eso, dejó la banca corporativa y cofundó Banesco Banca Comunitaria en Venezuela. Su objetivo fue llevar microfinanzas, créditos y servicios bancarios a las comunidades que la banca tradicional ignoraba. Durante ocho años trabajó codo a codo con estas familias, enseñándoles cómo obtener capital, construir un historial crediticio y generar un patrimonio para el futuro de sus hijos.

¿Su filosofía? La inclusión financiera es justicia, no caridad.

Hoy, con 28 años de experiencia en innovación social, es cofundadora de Impact Hub Caracas y fue reconocida como Emprendedora Social del Año. 

Su misión: erradicar la pobreza facilitando las herramientas financieras que siempre se le han negado a la gente.

Esa es la energía con la que funciona R.O.S.C.A.

👉 Encuentra a Claudia aquí: Impact Hub Caracas 

Lee El Libro de Esta Semana: Una historia de vigilancia al consumidor e identidad financiera en América

Antes de que el gobierno empezara a rastrearnos, las agencias de crédito ya nos estaban observando. En Creditworthy, Josh Lauer narra la fascinante historia de Experian, Equifax y TransUnion, corporaciones multimillonarias que convirtieron la reputación de las personas en algoritmos. Una lectura indispensable que nos recuerda que la solvencia crediticia nunca es solo un dato económico, sino el factor que define nuestro lugar en la sociedad moderna.

Una Última Palabra para Mis Metiches

El problema no son las tarjetas de crédito, sino la falta de educación financiera. 

Puedes usarlas para construir riqueza si entiendes las reglas del juego…

Compra, paga el saldo total cada mes y repite el proceso. 

Tú también mereces prosperar sin caer en deudas. Para lograrlo, empieza pequeño con compras mínimas y mantén la disciplina. 

Si participas en una tanda, usa ese ingreso para pagar tu tarjeta; si no, configura el pago automático para asegurar tus fechas. 

Sé paciente. 

No estás atrás por ser malo con el dinero, sino porque nadie te enseñó las reglas. Ahora ya las conoces.

Con orgullo y sin disculpas,
Cindy 💗

P.D. 🛍️ ¡La tienda de R.O.S.C.A. ya está activa! Cada compra apoya nuestro fondo de becas.

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Los préstamos estudiantiles no son el enemigo, pero entrar sin un plan sí puede serlo. Y aquí está la verdad: tienes más opciones de las que crees.

Me gradué de USC con $250,000 dólares en deuda estudiantil. Doscientos cincuenta mil dólares. Ese número me persiguió a todas partes: en cada entrevista de trabajo y en cada decisión financiera.

Para mí, los préstamos no fueron el último recurso. Fueron la única opción. Así que me esforcé, trabajé en varios empleos, y aprendí lecciones costosas en el camino (préstamos privados vs. federales). ¿Fue difícil? Sí. Pero también me enseñó que la deuda, cuando se usa con intención, no tiene que ser una trampa. Puede ser una herramienta.

El cambio de mentalidad es este: aprovechar la deuda estratégicamente significa entender la diferencia entre la deuda que te cuesta y la deuda que te construye.

Los préstamos federales vienen con opciones de pago según ingresos, programas de condonación y tasas de interés más bajas (la mía era del 0.99%), una flexibilidad que los préstamos privados rara vez ofrecen. Saber eso antes de firmar lo cambia todo.

Esto es para cada estudiante que acaba de recibir su carta de aceptación y se pregunta cómo los diablos van a lograrlo. "Ya lo resolveré después" es un pensamiento completamente normal a los 18 años; y honestamente, sí lo resolverás. Pero mereces un buen comienzo.

Soy Cindy, fundadora de R.O.S.C.A., y te voy a guiar por las estrategias que realmente funcionan para financiar tu educación sin ahogarte en deudas.

No tienes que hacerlo a la mala. Hagámoslo a la inteligente.

🌶 El Costo Real de la Universidad (Y Por Qué los Préstamos Parecen Inevitables) 

🌶 3 Estrategias Que Realmente Funcionan (Más Otras Opciones) 

🌶 Qué Hacer Si Ya Estás en la Universidad 

🌶 Recursos Que Necesitas Conocer

El Costo Real de la Universidad (Y Por Qué los Préstamos Parecen Inevitables)

Cuando empecé la universidad, yo tampoco sabía cómo pagarla sin préstamos.

Pero con los años, he tenido el privilegio de trabajar con miles de estudiantes y verlos encontrar estrategias que yo nunca supe que existían.

Los números pueden abrumar al principio, especialmente con el costo de todo subiendo, pero hay opciones reales, y te voy a mostrar algunas.

Los Números (Año Académico 2025-2026):

• Universidad pública de 4 años (residente del estado): $11,950/año en colegiatura y cuotas

• Universidad pública de 4 años (fuera del estado): $31,880/año en colegiatura y cuotas

• Universidad privada sin fines de lucro: $45,000/año en colegiatura y cuotas

• Colegio comunitario (en el distrito): $4,150/año en colegiatura y cuotas

(Fuente: College Board, "Tendencias en Precios de Universidad y Ayuda Estudiantil 2025")

Pero la colegiatura es solo parte de la historia. Suma alojamiento, libros, materiales y transporte:

Costo anual total (incluyendo gastos de vida):

• Colegio comunitario: $21,320/año

• Universidad pública, residente (viviendo en campus): $30,990/año

• Universidad pública, no residente (viviendo en campus): $50,920/año

• Universidad privada (viviendo en campus): $65,470/año

(Fuente: College Board, 2025)

En cuatro años, eso es:

• Universidad pública, residente: $123,960

• Universidad pública, no residente: $203,680

• Universidad privada: $261,880

Por eso el 47% de la generación 2024 se graduó con deuda estudiantil, con un promedio de $29,560. (Y eso es solo para pregrado; los posgrados elevan el promedio a $43,570.)

Pero lo que las estadísticas no te dicen es esto: algunos estudiantes se gradúan con poca o ninguna deuda. Los he visto hacerlo. Así es cómo:

3 Estrategias Que Realmente Funcionan (No Solo Teoría)

Estrategia #1: Empieza en un Colegio Comunitario y Transfiere a una Universidad de 4 Años

Mucha gente no sabe esto, pero yo fui aceptada en una universidad prestigiosa cuando terminé la preparatoria y no fui. No porque no quisiera, sino porque no podíamos pagarlo. Así que me inscribí en el colegio comunitario, y reprobé mi primer año. En ese momento, se sintió como la prueba de que yo no era capaz de nada de esto.

Pero el colegio comunitario no me frenó. Me forjó.

Me dio el espacio para descubrir quién era como estudiante antes de que las apuestas fueran imposiblemente altas. Y lo que no sabía entonces es que es una de las herramientas más poderosas y más subestimadas disponibles para cualquier estudiante hoy. Puedes tomar clases gratis mientras estás en la preparatoria con inscripción dual. Puedes graduarte con tu AA o AS al mismo tiempo que recibes tu diploma de preparatoria. Puedes entrar a una universidad de cuatro años como junior, con dos años de colegiatura ya atrás, ya pagados.

Antes no teníamos esas opciones...

El colegio comunitario no es el plan de respaldo. Para muchos estudiantes, como yo, es el plan más inteligente.

Así funciona si ya te graduaste de la preparatoria:

Toma tus materias de educación general en el colegio comunitario los primeros dos o tres años. Transfiere a una universidad de cuatro años como junior. Gradúate con el mismo título. Paga una fracción del costo.

El ahorro:

• Colegio comunitario: $4,150/año en colegiatura y cuotas

• Universidad pública de 4 años: $11,950/año en colegiatura y cuotas

2-3 años en colegio comunitario + 2 años en universidad:

• Colegio comunitario (2-3 años): $8,300

• Universidad (2 años): $23,900

• Total: $32,200

4 años solo en universidad:

• Universidad (4 años): $47,800

• Ahorro: $15,600 (y eso es solo colegiatura; suma el ahorro en alojamiento si vives en casa durante el colegio comunitario, y te acercas a $30,000)

Estrategia #2: Programas de Trabajo-Estudio (Y Aprovecharlos de Verdad)

El trabajo-estudio no es solo un trabajo de medio tiempo. Es un empleo financiado federalmente diseñado para estudiantes con necesidad financiera demostrada.

Cómo funciona: Aplicas a través del FAFSA. Si te lo asignan, trabajas medio tiempo (típicamente 10–20 horas/semana) en o cerca del campus y ganas al menos el salario mínimo federal (frecuentemente $10–15/hora).

Cuánto puedes ganar: Los premios de trabajo-estudio típicamente van de $2,000 a $8,000 por año, según tu escuela y necesidad financiera.

Lo que la mayoría de estudiantes no sabe:

• Las ganancias del trabajo-estudio no cuentan en tu contra cuando presentes el FAFSA del próximo año. Los ingresos de un trabajo regular sí cuentan.

• Los trabajos suelen ser flexibles alrededor de tu horario de clases y pueden conectarse con tu carrera.

• Aplica temprano: el trabajo-estudio es por orden de llegada hasta que se acaben los fondos.

Cómo aplicar:

1. Presenta tu FAFSA antes de la fecha límite prioritaria de tu estado (frecuentemente el 1 de marzo o antes)

2. Indica que estás interesado en trabajo-estudio

3. Si te lo asignan, busca posiciones a través del centro de carreras de tu escuela

4. Aplica y entrevistate como en cualquier trabajo

(Fuente: Federal Student Aid, 8 Things You Should Know About Federal Work-Study, 2025)

Estrategia #3: Becas (Pero No Como Crees)

Las grandes nacionales (viajes completos de $50,000) son una lotería. Las pequeñas locales ($500–$2,000) son donde realmente ganas.

Así funciona:

• Beca nacional con 50,000 solicitantes = 0.002% de probabilidad

• Beca local con 50 solicitantes = 2% de probabilidad

Aplica a 30 becas pequeñas en lugar de 3 grandes.

Dónde encontrar dinero de verdad:

Becas locales:

• Tu consejero de preparatoria tiene una lista

• Fundaciones comunitarias en tu ciudad

• Negocios locales (Rotary Club, Lions Club, Cámara de Comercio)

• Los empleadores de tus padres (muchos ofrecen becas para hijos de empleados)

• Cooperativas de crédito locales

• Organizaciones comunitarias

Estas becas reciben menos solicitudes y con frecuencia quedan sin reclamar. Pero hay más opciones también.

Becas Basadas en Identidad para Estudiantes Latinos/Primera Generación:

(Fuentes: Bold.org, Top 85 Scholarships for Hispanic Students; Scholarships.com, Hispanic Scholarships; Research.com, Scholarships for Hispanic and Latino Students 2026)

La estrategia: No apliques solo a 5 becas. Aplica a 20–30 pequeñas ($500–$2,000 cada una). Aunque solo ganes el 30% de ellas, eso son $3,000–$9,000.

La información existe. Las becas están disponibles. Los programas son reales.

¿La diferencia entre los estudiantes que se gradúan sin deuda y los que no? Los que se gradúan sin deuda son los que realmente aplican.

Si ya estás en la universidad, esto es todo lo que necesitas para empezar.

Qué Hacer Si Ya Estás en la Universidad con Deuda

Si ya estás en la universidad o cargando préstamos, esto es lo que puedes hacer ahora mismo:

1. Deja de Pedir Prestado Más de lo que Necesitas Que una escuela te ofrezca $15,000 no significa que tengas que aceptar todo. Puedes aceptar solo lo que necesitas para la colegiatura y cuotas y rechazar el resto. Cómo: Entra al portal de ayuda financiera de tu escuela y ajusta tus montos de préstamo antes del desembolso.

2. Aplica a Becas Cada Semestre Las becas no son solo para estudiantes de preparatoria: muchas están diseñadas específicamente para estudiantes universitarios actuales. Busca:

• "[Tu carrera] + beca"

• "[Tu universidad] + beca"

• "Becas para estudiantes de segundo/tercer/cuarto año"

Incluso $500 aquí y $1,000 allá se acumulan y reducen cuánto necesitas pedir prestado.

3. Paga los Intereses Mientras Estás en la Universidad (Si Puedes) En los préstamos federales no subsidiados, los intereses empiezan a acumularse mientras estudias, incluso antes de que comiencen los pagos. Pagar aunque sea $25–$50/mes en intereses ahora evita que se capitalicen (que se sumen a tu capital) cuando te gradúes.

Ejemplo: préstamo de $20,000 al 5% durante 4 años:

• Sin pagar durante la universidad → el saldo crece a ~$24,000 al graduarte

• Pagando $83/mes durante la universidad → el saldo se mantiene en $20,000

Un pequeño hábito ahora puede ahorrarse pagar $4,000 extra después.

4. Considera Transferirte para Ahorrar Dinero Si estás en una universidad privada cara o fuera de tu estado, transferirte a una universidad pública estatal puede ahorrarte $15,000–$30,000 al año. Tu título mostrará dónde te graduaste, no dónde empezaste.

5. Usa lo que tu Escuela Ya Ofrece La mayoría de los estudiantes no aprovechan al máximo los recursos gratuitos que tienen justo ahí:

• Oficina de ayuda financiera: Pregunta sobre subvenciones de emergencia, becas adicionales y vacantes de trabajo-estudio

• Servicios de carrera: Pueden ayudarte a encontrar trabajos de medio tiempo mejor pagados o pasantías remuneradas

• Despensa del campus: Muchos colegios tienen una, y usarla libera dinero real

• Tutoría gratuita: Pide ayuda desde la primera vez y evita pagar por un curso dos veces

Hay Más Estrategias (Y Deberías Explorarlas Todas)

Estas tres son solo el comienzo. Otras estrategias que funcionan:

1. Inscripción Dual en la Preparatoria: Toma clases de colegio comunitario mientras estás en la preparatoria y gradúate con tu título de AA. Yo entré a la universidad como junior. (Mi hija está haciendo esto ahora mismo y ahorrará más de $20,000.)

2. Asistencia de Colegiatura del Empleador: Empresas como Starbucks, Amazon, Walmart, Target y UPS pagarán la universidad si trabajas para ellos. Tarda 5–6 años en lugar de 4, pero te gradúas sin deuda y con experiencia laboral real.

3. Año Sabático Trabajando: Trabaja tiempo completo por un año, ahorra $10,000–$18,000, y empieza la universidad con una reserva financiera ya establecida.

4. Vivir en Casa: Viaja a un colegio local y ahorra $10,000–$15,000 por año en alojamiento y comida.

Jannese Torres-Rodriguez se graduó con $39,000 en deuda estudiantil y un trabajo que odiaba. Ingeniera puertorriqueña de primera generación, ganaba buen dinero pero apenas le alcanzaba.

Como proyecto paralelo, manejaba un blog de comida llamado Delish D'Lites, compartiendo recetas de su herencia puertorriqueña. Después de un despido, lo convirtió en un negocio real, aprendiendo por su cuenta sobre SEO, monetización y creación de contenido mientras seguía trabajando en empleos de ingeniería por las noches y los fines de semana.

En menos de un año, el blog generaba varios miles de dólares al mes, y usó esos ingresos para pagar los $39,000 completos en 17 meses.

Siguió construyendo desde ahí. A medida que el blog creció hasta convertirse en un negocio de seis cifras, descubrió el movimiento FIRE y empezó a consumir contenido de finanzas personales. Pero notó un vacío: ninguna voz latina hablaba de dinero.

Así que en 2019, inspirada por la canción "Dinero" de J.Lo y Cardi B, lanzó Yo Quiero Dinero, un podcast que enseña a las latinas sobre emprendimiento, inversiones y construcción de riqueza generacional. Dejó su trabajo corporativo en 2021 y publicó su libro Financially Lit! en 2024.

Su mensaje: no tienes que quedarte atrapada en un trabajo que odias ni cargar préstamos estudiantiles para siempre. Solo necesitas un plan, un ingreso alternativo y la disposición de aprender sobre la marcha.

Esa es la energía con la que R.O.S.C.A. opera.

👉 Encuentra a Jannese aquí: yoquierodineropodcast.com | @yoquierodinero

Lee El Libro de Esta Semana: Money is Weird de Lev Mandel

Un libro de trabajo guiado para ser honesto sobre tu relación con el dinero, no para arreglarlo todo de la noche a la mañana, sino para construir conciencia, hacer mejores preguntas y reescribir las historias que te han estado frenando.

Una Última Palabra para Mis Metiches

Los préstamos estudiantiles no son el problema. Son una herramienta, y a veces necesaria. El problema fue que yo no entendía cómo funcionaban realmente: cómo se acumulan los intereses, cómo se capitalizan, cómo el saldo puede crecer aunque estés haciendo todo bien. Nadie me lo explicó. Solo firmé y esperé lo mejor.

A diferencia de mí, tú tienes opciones. Úsalas.

Investiga el colegio comunitario. Si estás en la preparatoria, considera la inscripción dual. Aplica al trabajo-estudio. Busca becas pequeñas en tu ciudad. Revisa si tu empleador ofrece asistencia de colegiatura. Pregunta en la oficina de ayuda financiera sobre subvenciones de emergencia. Llena el FAFSA aunque creas que no calificarán.

Porque la meta no es solo obtener un título. La meta es obtener un título sin pasar la próxima década de tu vida pagándolo.

Mereces una educación. No mereces estar enterrado en deudas por querer una.

Con orgullo y sin disculpas, Cindy 💗

P.D. 🛍️ ¡La tienda de R.O.S.C.A. ya está activa! Cada compra apoya nuestro fondo de becas.

Disclaimer:

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Después de más de 20 años enseñando en todo tipo de escuelas, he estado frente a miles de estudiantes de todos los orígenes. Diferentes países, colonias, cuentas bancarias, pero casi siempre la misma creencia: el dinero es algo que pasa por ti. Lo recibes y luego se va.

En una escuela, los estudiantes manejaban Rovers y Maseratis. En otra, trabajaban tres empleos solo para sobrevivir. Nunca se conocieron, pero seguían el mismo programa financiero roto, solo que en configuraciones opuestas.

Una estudiante compró un libro de texto de $150 que nunca abriría. "Total, es la tarjeta de mi papá," dijo sin pensarlo. Otra trabajaba tres empleos y no podía imaginarse hacerlo de otra forma. Ambas hacían exactamente lo que les enseñaron. Ninguna eligió esas creencias. Las dos las estaban pagando en silencio.

Eso es lo que me parte el corazón. No es pereza ni descuido. Todos simplemente asumieron que alguien más ya les había explicado cómo funciona el dinero. Un padre. Una maestra. Alguien.

Nadie lo hizo.

Soy Cindy, fundadora de R.O.S.C.A. Después de más de 40 años aprendiéndolo yo misma, muchas veces a las malas, estoy aquí para tener esa conversación de una vez por todas.

🌶 Los Errores de Dinero Que Te Persiguen Después de Graduarte

🌶 Por Qué "Solo No lo Gastes" No Funciona

🌶 6 Errores Que Estás Cometiendo Ahora Mismo (Y Cómo Corregirlos)

🌶 Qué Hacer Cuando Ya la Regaste

Los Errores de Dinero Que Te Persiguen Mucho Después de Graduarte

Déjenme contarles sobre la decisión financiera más tonta que tomé en la universidad (¡me da tanta vergüenza!):

Mis amigos iban a Las Vegas. Todo el grupo. Y yo no podía pagarlo, pero tampoco podía imaginarme ser la única que se quedara atrás.

Así que pedí un préstamo. No muy grande. Solo suficiente para ir.

Gasté cada centavo. Volví sin dinero. Y aquí viene la parte que aún me hace querer esconderme: odié Las Vegas. Genuinamente, profundamente la odié. Las luces eran demasiado, demasiada gente, y las bebidas y la comida eran carísimas.

Aprendí dos cosas en ese viaje:

1. Definitivamente no soy una persona de Las Vegas.

2. El FOMO (miedo a quedarse fuera) te hace hacer cosas increíblemente tontas con el dinero.

Pagué intereses de ese préstamo por años. Años. Por un viaje que no disfruté, con bebidas que no me gustaron, en un lugar que ahora detesto.

Pero eso es lo que tienen los errores de dinero en tus 20s: nunca se sienten como errores cuando los estás cometiendo. Se sienten como necesidad. Cómo no quedarse atrás. Cómo sobrevivir.

Spoiler: no era sobrevivir. Era solo una lección muy cara sobre conocerte a ti misma un poco tarde.

Por Qué "Solo No lo Gastes" No Funciona

Todos los consejos financieros que existen eventualmente dicen lo mismo: deja de comprar café. Deja de salir. Deja de darte gustos.

¿Y honestamente? Yo también lo he dicho (¡culpable!).

Pero un café de $6 no es la razón por la que no puedes pagar la renta. Nunca lo fue.

La mayoría de los jóvenes no están sin dinero porque son irresponsables (claro, el préstamo de Las Vegas fue la excepción. ¡Ya lo establecimos! LOL). La mayoría de los jóvenes están sin dinero porque las matemáticas simplemente no cuadran. Renta, despensa, gasolina, servicios, seguro: eso es más de $2,000 antes de hacer algo divertido.

Ahora considera $15 la hora, 25 horas a la semana alrededor de un horario escolar completo. Te llevas a casa unos $1,200 al mes.

No necesitas una carrera en finanzas para ver el problema. Necesitas cuatro segundos y una calculadora.

La pregunta real no es por qué gastas, sino si alguien alguna vez te mostró cómo trabajar con lo que tienes, en lugar de avergonzarse por no tener más.

Ahí es donde viven los errores reales. Y de eso exactamente vamos a hablar.

Error #1: No Rastrear a Dónde Va Tu Dinero

No puedes corregir lo que no puedes ver.

Les digo a mis estudiantes: anótalo todo. Cada peso, durante un mes. No para avergonzarse, sino para encontrar los patrones (en la investigación, a eso se le llama "codificación").

Cuando te das cuenta de que gastaste $300 en Ubereats el mes pasado, puedes decidir si eso vale la pena. Quizás sí. Quizás estás trabajando 16 horas al día y cocinar simplemente no está pasando. Esa es la respuesta real.

Pero ahora lo sabes. Y hay una gran diferencia entre "soy mala con el dinero" y "gasto $300 al mes en conveniencia porque estoy agotada." Una es un defecto que no puedes corregir. La otra es un dato que sí puedes.

La vergüenza te estanca. Los datos te dan opciones.

Error #2: Creer Que Necesitas Más Dinero Cuando en Realidad Necesitas Mejores Sistemas

Más dinero no corrige los malos hábitos. Solo los actualiza.

Pasé de ganar $67,000 al año a ganar mucho más muy rápido. ¿Qué cambió? La casa se hizo más grande. Los muebles se pusieron más bonitos. Los cócteles de $16 se convirtieron en cenas de $70 y luego en brunchs de $200 y en todo un estilo de vida.

Si estás gastando cada peso que ganas ahora, gastarás cada peso que ganes cuando estés ganando el doble. El número en tu cuenta cambia. Los hábitos no.

El sistema tiene que cambiar. No solo el sueldo.

Error #3: No Abrir una Cuenta de Inversión

No estás sin dinero. Tus expectativas simplemente son más altas que tu realidad actual. Esa brecha tiene nombre: se llama ambición.

Así que empieza poco a poco. Compra una acción. $10, $20, lo que puedas manejar. Abre la cuenta, haz la compra, olvídala.

Cuando veas ese $20 convertirse en $35, algo cambia. Dejas de preguntarte "¿puedo pagar esto?" y empiezas a preguntarte "¿vale esto más que lo que estoy construyendo?"

Esa sola pregunta vale más que $20.

Error #4: Decir Sí a Todo Porque le Temes a Quedarte Fuera

Las Vegas me enseñó todo lo que necesitaba saber sobre el FOMO.

Pedí un préstamo para ir a un lugar que terminé odiando, solo porque me aterrorizaba quedarme fuera. Tres años de pagos de intereses después, finalmente aprendí lo que estoy a punto de contarte gratis:

A las personas que te quieren no les importará si te saltas el viaje. Los que te presionan nunca fueron realmente tu gente de todas formas.

Di que no si de verdad no puedes pagarlo. Los que son tuyos de verdad seguirán ahí. Y tu dinero también.

Error #5: No Pedir Ayuda Cuando la Necesitas

Pedir ayuda con el dinero no es vergonzoso. ¿Sabes lo que sí es vergonzoso? Dejar que el orgullo te bloquee el acceso a recursos que existen específicamente para ti.

Las oficinas de ayuda financiera tienen préstamos de emergencia. Las organizaciones sin fines de lucro tienen fondos de apoyo mutuo. Las cooperativas de crédito tienen asesoría financiera gratuita. Estas cosas existen. Úsalas.

No porque seas débil. Sino porque eres lo suficientemente inteligente para saber la diferencia entre sufrir en silencio y realmente avanzar.

Error #6: La Nueva Trampa (Que Parece una Solución)

Mi generación tenía tarjetas de crédito. Consigues una, la llenas al máximo, pagas el mínimo, repites.

Tu generación lo tiene peor:

Afterpay. Klarna. Affirm. Sezzle. El "compra ahora, paga después" no se siente como deuda porque no es una tarjeta de crédito. Cuatro pagos fáciles de $50 se siente como presupuestar. Como ser responsable, incluso.

No lo es. Es la misma trampa con un mejor equipo de mercadotecnia mejor.

Esos cuatro pagos de $50 siguen sumando $200. Si fallas uno, los cargos se acumulan rápido. De repente estás pagando unos zapatos que compraste hace seis meses mientras tratas de resolver la despensa de esta semana.

Diferente empaque. El mismo abismo financiero.

Qué Hacer Cuando Ya la Regaste

Mira, todas hemos estado ahí. Compraste algo que no necesitabas con dinero que no tenías. Les pasa hasta a los mejores (¿Las Vegas, recuerdas?).

Date gracia. Nadie te enseñó esto en la preparatoria. Puede que tus padres tampoco lo supieran. Lo estás descubriendo en tiempo real mientras solo tratas de sobrevivir, y honestamente, eso merece reconocimiento.

Pero aprende de ello. La gracia y la responsabilidad van juntas. El ciclo solo se rompe si estás dispuesta a mirarlo de frente.

Responde a este correo y cuéntanos lo que necesitas.

Luzy D. King es la fundadora de Say Hola Wealth, una plataforma de educación financiera dedicada a ayudar a mujeres ambiciosas a construir riqueza generacional y diseñar vidas de las que no necesiten escapar.

Es conferencista, educadora financiera y estrategia de emprendimiento que se especializa exactamente en lo que nadie nos enseñó en la escuela: cómo funciona el dinero de verdad y cómo hacer que trabaje para ti.

Su misión completa es romper los ciclos que nunca se supuso que se rompieran. ¿Te suena familiar?

Hoy, Luzy está lanzando su primer libro, Cash Libre, una guía a través de los pilares financieros que realmente necesitas para construir libertad verdadera y duradera. Es la guía que nadie nos entregó, finalmente escrita.

Su mensaje: No eres mala con el dinero porque cometiste errores. Estás aprendiendo. Y aprender significa que puedes cambiar.

Esa es la energía con la que funciona R.O.S.C.A.

👉 Encuentra a Luzy aquí: Say Hola Wealth

Lee El Libro de Esta Semana:  Financial Feminist: Overcome the Patriarchy's Bullsh*t to Master Your Money and Build a Life You Love  de Tori Dunlap

Financial Feminist es el libro de dinero que nadie nos entregó en la escuela. Construido sobre la base de su plataforma mundialmente reconocida Her First $100K, Tori desglosa todo, desde pagar deudas hasta invertir y negociar tu valor, sin vergüenza, sin juicios, y sin el absurdo de "solo deja de comprar café." Porque la brecha de riqueza no es tu culpa. ¿Pero cerrarla? Esa parte sí es tuya. 

Una Última Palabra para Mis Metiches

Vivimos en un mundo que te castiga por no saber cosas que nadie jamás te enseñó.

Eso no es tu culpa. Pero sí es tu responsabilidad aprender. No porque debiste haber sabido mejor, sino porque mereces mejor.

El préstamo de Las Vegas. El libro de texto. Los tres empleos. El compra ahora paga después. Estos no son fracasos morales. Son resultados predecibles de un sistema que nunca te entregó el manual.

Pero ahora lo estás leyendo.

Cada vez que anotas a dónde fue tu dinero, cada vez que abres esa cuenta de inversión, cada vez que le dices no al FOMO y sí a ti misma, estás rompiendo el ciclo. Una pequeña decisión a la vez, sin glamour, pero completamente valiendo la pena.

Con orgullo y sin disculpas, Cindy 💗

P.D. 🛍️ ¡La tienda de R.O.S.C.A. ya está activa! Cada compra apoya nuestro fondo de becas.

Disclaimer:

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¡Hola Metiches! 👋🏽

Mucha gente me cuenta sobre su situación financiera. No solo estudiantes. Adultos. Personas con empleos y títulos que, bajo cualquier medida, ya "lo lograron" y aún así sienten que están a una factura inesperada de quedar expuestos.

Permíteme pintarte un cuadro: Estás sentado en el estacionamiento de la universidad junto al Range Rover nuevo de un compañero, un regalo de graduación, te enteras después. También descubres que tu profesor, el que tiene un doctorado e investigaciones publicadas, conduce un auto más viejo que el tuyo.

Y algo hace clic: no todos comienzan en el mismo punto, pero a todos se les mide como si lo hicieran.

Yo no hablaba inglés con fluidez hasta después del jardín de niños. Y solo una generación antes de mí, mi familia vivía en pobreza extrema, de esa donde mis padres comían tierra para sobrevivir (¡literalmente!). Nadie que reparte plazos y expectativas tomó eso en cuenta. Su vara de medir fue construida sobre la línea de salida de alguien más. Nunca se trató de dónde deberías estar. Se trata de dónde empezaste realmente.

Soy Cindy, fundadora de R.O.S.C.A., y hoy quiero hablar de lo que el mundo de las finanzas personales casi nunca toca: la vergüenza de no tener dinero en un mundo que trata la riqueza como un rasgo de personalidad.

🌶 La Vergüenza Financiera es una Cadena Perpetua — Hasta que la Nombras

🌶 Los Espacios que la Empeoran

🌶 4 Herramientas Financieras que te Devuelven el Control

🌶 ¿Qué quieres aprender después?

La Vergüenza Financiera es una Cadena Perpetua — Hasta que la Nombras

La vergüenza comenzó de verdad para mí en la universidad. Es la cena grupal donde todos pagan su parte sin dudar y tú estás haciendo cuentas en silencio debajo de la mesa. Es trabajar 25 horas a la semana mientras llevas 24 unidades de crédito y aun así no tener suficiente (sí, 24 créditos en un trimestre), mientras a tu compañera de cuarto sus padres le transfieren $3,000 "para la semana".

Luego te gradúas. Y la vergüenza no se gradúa contigo, le dan un ascenso.

Ahora es pedir agua en la hora feliz porque los cócteles cuestan $16. Es ver a colegas hablar de carteras de inversión mientras tú sigues pagando la tarjeta de crédito que abriste solo para sobrevivir a la universidad. Es llegar a los 30 sintiéndote atrasado en una carrera que comenzó para otras personas antes de que tú nacieras.

La vergüenza financiera es insidiosa porque no se anuncia. Se disfraza de personalidad. Te conviertes en quien "no le gusta mucho salir", en alguien "sencillo", que se ríe de la invitación de vacaciones en lugar de admitir que no puede pagarlas. Construyes una identidad basada en no tener, porque eso se siente más digno que ser visto esforzándose por alcanzar algo.

¿La parte más cruel? La gente del otro lado ni siquiera lo ve. El Range Rover es solo un auto. La transferencia es solo un martes. Nunca se les enseñó a notar porque nunca tuvieron que hacerlo.

La vergüenza fue diseñada. Es el resultado predecible de ser de primera generación, de clase trabajadora, hijo de inmigrantes, dentro de sistemas construidos por y para personas que ya tenían todo lo necesario para caminar con confianza.

Pero existen herramientas, herramientas que nuestra comunidad ha usado por generaciones, que contraatacan... Hablemos de ellas.

Los Espacios que la Empeoran

La vergüenza financiera no vive en el vacío. Se activa en entornos específicos, y vale la pena nombrarlos:

El campus universitario es adinerado. Fui a USC, eso habla por sí solo. Chicos con dinero de Hollywood, estudiantes con mejores autos que los profesores que les enseñan, las vacaciones de primavera como una charla sobre a qué país ir, no sobre si puedes ir. Tu estrés financiero no se ve como algo sistémico. Se trata como una deficiencia personal.

El lugar de trabajo profesional. La cultura profesional asume que todos podemos pagar los "extras": los almuerzos, las conferencias, el vestuario. Lo que no vieron fue que durante dos años, incluso siendo profesora titular con doctorado, trabajé jornadas de 16 horas solo para sobrevivir. Pasaba mis días enseñando en dos escuelas distintas (una a tiempo completo y otra a tiempo parcial) y luego cubría turnos de mesera por la noche para pagar la deuda universitaria.

La familia. Ver a tus padres trabajar hasta el cansancio y aun así no salir adelante. Ser quien llegó a la universidad y seguir recibiendo llamadas sobre facturas que tú tampoco puedes pagar. Querer más y sentirte culpable por ello, como si la ambición fuera una forma de abandono.

Redes sociales. Todo el mundo está viajando, renovando, celebrando, y nadie muestra el aviso de sobregiro o el ataque de ansiedad en el estacionamiento del supermercado cuando la tarjeta es rechazada.

Estos espacios están en todas partes. Y sin herramientas para contraatacar, lentamente te convencerán de que tu situación es culpa tuya. No lo es.

¿Qué son las Herramientas Financieras Basadas en la Comunidad?

Son sistemas donde las personas reúnen recursos, comparten costos y se ayudan mutuamente a acceder al dinero, sin bancos, sin verificaciones de crédito, sin el papeleo diseñado para dejar fuera a ciertas personas.

Sin saldo mínimo. Sin penalización por ser humano. Solo confianza, responsabilidad y supervivencia mutua.

Algunos de estos sistemas tienen siglos de antigüedad. Otros son nuevos. Todos fueron construidos por personas excluidas de las finanzas tradicionales que decidieron crear algo mejor. Aquí hay cuatro que necesitas conocer:

1. ROSCAs: Tandas, Cundinas, Cucubales, Sociedades o Susus Qué es:

Un grupo de personas (usualmente 5 a 20) acuerda aportar una cantidad fija cada semana o mes. Cada persona se turna para recibir el total acumulado.

 Ejemplo: 10 personas aportan $100 al mes. Cada mes, una persona recibe $1,000. Después de 10 meses, todos han recibido $1,000. Sin intereses. Sin banco. Sin revisión de crédito. 

Por qué funciona: Ahorras a través del compromiso comunitario. Cuando es tu turno, recibes una suma que no podrías haber reunido solo y esa suma puede cambiarlo todo. Paga una deuda. Cubre una emergencia. Construye un colchón que te permita dejar de calcular antes de gastar. 

Por qué importa después de la universidad: Esta es la herramienta que te permite dejar de vivir al límite. Un ciclo de tanda puede ser la diferencia entre que la ansiedad financiera sea tu estado normal y tener realmente un respiro por primera vez en tu vida adulta. 

Cómo acceder: Mission Asset Fund (missionassetfund.org), cooperativas de crédito locales, organizaciones sin fines de lucro.

2. Redes de Ayuda Mutua Qué es:

Miembros de la comunidad reúne dinero en un fondo de emergencia. Cuando alguien enfrenta una crisis factura médica, reparación de auto, pérdida de empleo, desalojo repentino la comunidad responde de inmediato. Sin solicitud. Sin crédito. Sin espera. 

Por qué funciona: Las emergencias financieras no saben de plazos. La ayuda mutua se mueve rápido porque se basa en relaciones, no en burocracia. Y porque un gasto inesperado puede arruinar años de progreso, tener una comunidad que te sostenga no es un lujo. Es un salvavidas. 

Por qué importa después de la universidad: La emergencia de $400 que descarrila todo no es un problema universitario es un problema de vida. El 40% de los estadounidenses no puede cubrir un gasto de emergencia de $400. Las redes de ayuda mutua existen porque el sistema nunca iba a solucionar eso. Las comunidades decidieron arreglarlo ellas mismas. 

Cómo acceder: Busca "[tu ciudad] + mutual aid" en Instagram o Facebook. Muchas operan específicamente para estudiantes, inmigrantes, familias de primera generación y comunidades trabajadoras.

3. Cooperativas de Crédito Comunitarias: 

Instituciones financieras sin fines de lucro propiedad de sus miembros que sirven a comunidades específicas. Comisiones más bajas, mejores tasas y personal interesado en tu crecimiento financiero en lugar de extraer dinero de él. 

Por qué funciona: Las cooperativas no lucran con tus sobregiros. Son propiedad de los miembros incluyéndote a ti así que trabajan para ti, no para accionistas. Muchas aceptan ITIN. Muchas sirven específicamente a comunidades latinas. 

Por qué importa después de la universidad: Cada dólar que pierdes en comisiones bancarias abusivas es un dólar que no puedes ahorrar, invertir o usar para construir algo. Cambiarte a una cooperativa de crédito es una de las cosas más simples e inmediatas que puedes hacer para detener la pérdida de dinero. 

Cómo acceder: Busca "[tu ciudad] + community credit union". Pregunta a tu familia si es posible que ya califiques a través de una membresía existente.

El sistema financiero opera con puntajes de crédito, penalizaciones y la suposición de que ya tienes algo que perder. Las herramientas comunitarias operan con la confianza y la supervivencia colectiva. Esa es toda la diferencia.

¿Listo para comenzar tu propio círculo de dinero?

Aún no hemos lanzado oficialmente, ¡pero hay más por venir! Actualmente estamos buscando participantes para nuestro Caso de Estudio de Círculos de Dinero. 

Para seguir nuestro camino mientras construimos esto y asegurar tu lugar, recomienda este boletín a 5 o 10 amigos o familiares y conoce el proceso de primera mano mientras documentamos nuestros resultados:

Puedes empezar a construir ahora mismo

Antes de comenzar, haz un análisis rápido: ¿dónde estás ahora y dónde quieres estar realmente? No de forma vaga, sino específica. ¿Necesitas $500 para un fondo de emergencia? ¿$1,000 para dejar de vivir al día? ¿Una forma de construir crédito antes de solicitar un departamento? Nombra esa brecha. Porque una vez que conoces la distancia, puedes construir una tanda a su alrededor.

Mi mamá organizó tandas toda su vida. En efectivo. Cara a cara. Cada día de pago. Sin aplicaciones, sin hojas de cálculo, sólo su palabra y la palabra de la gente a su alrededor. La generación que lo hace ahora se ve diferente, pero la base es la misma.

Conozco a alguien que organiza una tanda en tres países (Ecuador, Colombia y EE. UU.) totalmente a través de Zelle y un chat grupal. Nunca han estado en la misma habitación. Funciona de todos modos.

Puedes empezar esta semana con las personas que amas y respetas. Amigos de la universidad dispersos en diferentes ciudades. Primos con los que creciste. Compañeros de trabajo que están tan mal pagados y son tan responsables como tú.

El objetivo nunca fue solo el dinero. El objetivo es dejar de pedir disculpas por dónde empezaste.

Daniela Pierre-Bravo llegó a los EE. UU. desde Chile sin documentos, sin una red de seguridad y sin nadie que le dijera que pertenecía a los lugares donde intentaba entrar. Trabajó en múltiples empleos, a veces varios a la vez, mientras navegaba en silencio por el tipo de vergüenza financiera que conlleva construir una vida en un país que aún no te reconoce oficialmente.

No dejó que nadie viera su esfuerzo. Ella lo resolvió. Y siguió presentándose en lugares que no fueron diseñados para ella hasta que se hizo innegable. Hoy es productora y corresponsal en MSNBC, una defensora de la carrera y el lugar de trabajo reconocida a nivel nacional, y autora de "Earn It", un libro escrito específicamente para personas que comienzan desde atrás y están cansadas de consejos que asumen que ya tienes conexiones, capital y un respaldo financiero.

Su mensaje no se trata de la cultura del esfuerzo extremo. Se trata de la experiencia específica, agotadora y silenciosamente heroica de navegar espacios profesionales y financieros cuando todos a tu alrededor tuvieron una ventaja que tú nunca tuviste. Esa es la energía con la que corre esta R.O.S.C.A.

👉 Encuentra a Daniela aquí: danielapierrebravo.com

Lee El Libro de Esta Semana:   Lee 𝗧𝗵𝗲 𝗬𝗲𝗮𝗿 𝗼𝗳 𝗟𝗲𝘀𝘀 𝗯𝘆 𝗖𝗮𝗶𝘁 𝗙𝗹𝗮𝗻𝗱𝗲𝗿𝘀

Descubre cómo un año sin ir de compras transformó la relación de Cait con el dinero y la ayudó a encontrar plenitud más allá del consumismo. Es una mirada poderosa a cómo dejar ir las "cosas" crea el espacio necesario para construir una vida que realmente se sienta bien.

Una Última Palabra para Mis Metiches

La vergüenza por el dinero es una de las cosas más solitarias de cargar. Se sienta contigo en el estacionamiento junto al auto que no puedes pagar. Te sigue al restaurante donde todos los demás piden sin mirar el lado derecho del menú. Envejece contigo desde el campus universitario hasta la oficina y la mesa de la cena familiar convenciéndome silenciosamente de que tu punto de partida es un defecto de carácter.

No lo es.

Tú estás construyendo lo tuyo desde cero. Mientras trabajas, estudias, apoyas a personas que dependen de ti y lo haces sin un manual. Eso no es algo de qué avergonzarse. Es lo más impresionante en cualquier lugar al que hayas entrado.

Tandas. Círculos de préstamo. Ayuda mutua. Cooperativas de crédito comunitarias. Estos no son planes de respaldo para personas que no pudieron entender las finanzas "reales". Para estudiantes de primera generación, para inmigrantes, para familias trabajadoras que han sido excluidas de los sistemas financieros tradicionales por generaciones las comunidades son las herramientas reales.

Con orgullo y sin disculpas, 

Cindy 💗

P.D. 🛍️ ¡La tienda de R.O.S.C.A. ya está activa! Cada compra apoya nuestro fondo de becas.

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Esta semana me topé con un muro de agotamiento que, honestamente, se sintió muy personal. He estado despierta a las 3 AM, 4 AM o 5 AM, construyendo R.O.S.C.A., dando clases, haciendo malabares con la vida, asistiendo a conferencias y sobreviviendo con cero horas de sueño. 

En un momento, literalmente pensé: "Esto es mucho más difícil que cuando mi hija era recién nacida." Y eso es decir mucho.

Soy Cindy, fundadora de R.O.S.C.A., y hoy te cuento la verdad sobre cómo equilibrar una carrera y un negocio paralelo. No tienes que renunciar a tu trabajo para crear algo increíble. Solo necesitas un sistema sólido para no quemarte en el intento. 

Por lo general estoy bien, pero el “burnout" nos llega a todos tarde o temprano, así que mantente alerta y siempre pon tu mente, cuerpo y alma como prioridad mientras construyes tu legado.

🌶 Cómo se ven realmente mis semanas

🌶 Qué hacer si estás haciendo demasiado a la vez

🌶 Cómo dejar de procrastinar cuando estás agotada

🌶 Por qué no renuncié a mi trabajo para empezar algo nuevo

Cómo Se Ven Realmente Mis Semanas

Mi semana empieza el domingo. De 9:30 a 11:30 AM, me siento a planificar todo. Mi calendario, mis prioridades, lo que sí o sí tiene que hacerse. Y luego llega el lunes.

Hay días en que me despierto a las 3 AM, 4 AM o 5 AM y trabajo en R.O.S.C.A. (si es una semana tranquila, me puedo dar el lujo de dormir hasta las 6 AM): enviar correos, hacer contactos, proyectos trimestrales, aplicar a aceleradoras, revisar lo que está haciendo mi equipo.

Después cambio de rol y me pongo el sombrero de maestra. Me preguntan mucho: "¿Qué va primero, tu trabajo o tu negocio?" Ninguno de los dos.

Se equilibran mutuamente. La enseñanza me da estructura, y mi negocio me da creatividad. Dame cinco problemas al mismo tiempo y me conecto al cien. Así soy yo, me encanta el reto. Pero mi salud siempre va primero.

Hace unas semanas, me di cuenta de que tenía los calcetines todos revueltos en el cajón — o sea, los estaba lanzando ahí sin doblarlos. 

Esa es mi primera señal de “burnout". 

Otra señal es que mi paciencia se adelgaza con compañeros de trabajo, empresas y socios de negocios (nunca con mi familia; me niego a que ellos carguen con eso). Para mí, el burnout es un agotamiento profundo que ni el sueño puede tocar, y por eso nunca voy a promover la cultura del "hustle" ni del trabajo sin descanso.

Para no venirme abajo, me apoyo en un sistema muy específico:

Qué Hacer Si Estás Haciendo Demasiado a la Vez

Si estás trabajando, estudiando, construyendo algo y apoyando a tu familia mientras sientes que te ahogas, aquí está el consejo que yo misma me di:

1. Empieza poco a poco, no renuncies 

No necesitas un lanzamiento a gran escala desde el día uno. Empieza con una hora enfocada a la semana. Dedica cada martes a tu proyecto y ve creciendo desde ahí. Tu carrera puede darte la estabilidad que necesitas mientras construyes. Equilibra ambas cosas. Se trata de tener estructura y planificar en consecuencia.

2. Sé brutalmente clara con tu tiempo 

Yo mantengo tres listas específicas:

• Lista diaria: Las cosas innegociables (tareas urgentes y fechas límite inmediatas)

• Lista semanal: El ritmo recurrente (clases, reuniones, proyectos de R.O.S.C.A.)

• Metas mensuales: La visión grande (lanzar funciones, becas, hitos importantes)

Reviso mi calendario a fondo y anotó cada compromiso. Esta ventana de dos horas los domingos ancla toda mi semana. Si me la salto, todo se derrumba (y esa suele ser la señal de que me dirijo al “burnout").

3. Empieza a decir que no (temporalmente) 

Yo les digo esto a mis estudiantes durante la semana de finales: Rechaza las invitaciones sociales y las distracciones. No es para siempre. Es solo por ahora. Tu familia y amigos van a estar ahí cuando termines.

4. Nada de notificaciones en el teléfono (nunca) 

Tengo todas las notificaciones desactivadas. No para el trabajo. No para R.O.S.C.A. Y mucho menos por las redes sociales. Me conecto cuando estoy mentalmente lista, no cuando un ping me exige atención. Así evito que mi concentración se fragmente cada cinco minutos.

5. Protege tu(s) día(s) libres como si tu vida dependiera de ello 

Para mí, es sábado. La computadora se queda cerrada. No reviso el teléfono. Me desconecto por completo. Punto. El sábado es mío y de mi familia. Vemos películas y recargamos energías. Y ya. Sin ese límite, el “burnout" sería permanente.

6. Notas adhesivas por todos lados (mi favorita) 

Soy de la vieja escuela. Las listas digitales me fallan porque cuando la pantalla se apaga, desaparecen. Algunos creen que las listas generan más estrés, pero para mí, tener visibilidad física es la única manera de mantenerme al día. Cuando terminó una tarea, arrancó la nota y la tiró. Ese pequeño golpe de dopamina me mantiene en movimiento.

Cómo Dejar de Procrastinar (Aunque Estés Agotada)

Algo que les digo a mis estudiantes todo el tiempo: Si estás procrastinando, puede que simplemente tengas demasiado tiempo sin estructura.

Cuando mi agenda está apretada, no me demoro. Hago las cosas porque literalmente no hay espacio para posponerlas. Hay personas que usan sistemas de recompensa (como tomar un café o ver una película después de terminar una tarea), pero para mí, la "recompensa" es crear un sistema donde la procrastinación no tenga dónde vivir.

Por ejemplo, yo termino todo antes de que mi hija llegue del colegio. Cuando ella está en casa, estoy completamente presente. De hecho, me he vuelto tan buena en esto que ella ni siquiera se da cuenta de que tengo un trabajo, y mucho menos varios. Sabe que trabajo, pero no sabe cuándo.

Parece contradictorio añadir más cosas a tu plato, pero no se trata de trabajar de más — se trata de aprovechar bien el tiempo que tienes para poder desconectarte de verdad después.

Kat Lazo no renunció a su trabajo para convertirse en creadora de contenido. Estaba trabajando tiempo completo como coordinadora de programas juveniles cuando empezó su canal de YouTube.

Trabajaba todo el día y luego llegaba a casa a grabar videos sobre feminismo, raza e identidad. Sin equipos sofisticados. Sin equipo de trabajo. Solo ella, su teléfono y algo que decir. Durante años, hizo ambas cosas. Mantuvo su trabajo. Siguió creando. Fue construyendo su audiencia poco a poco. Con el tiempo, su plataforma creció lo suficiente como para dejar su trabajo de 9 a 5.

Hoy, Kat es creadora de contenido de tiempo completo, conferencista y educadora con millones de vistas. Pero no llegó ahí renunciando temprano. Llegó construyendo en paralelo hasta que el proyecto paralelo se convirtió en el proyecto principal. Da el salto cuando estés lista, no cuando la presión te lo exija.

👉 Encuéntrala aquí: @itskatlazo

Lee El Libro de Esta Semana:   Burnout: El Secreto para Desbloquear el Ciclo del Estrés de Emily y Amelia Nagoski

¿Alguna vez sientes que estás haciendo todo "bien" pero de todas formas te sientes completamente agotada? Este mes nos adentramos en Burnout de Emily y Amelia Nagoski. Este no es otro libro de "autocuidado" sobre baños de burbujas. Es un análisis científico de por qué las mujeres se sienten tan abrumadas y cómo completar realmente el ciclo del estrés para que tu cuerpo pueda descansar.

Una Última Palabra para Mis Metiches

No voy a endulzarlo: equilibrar una carrera y una startup tecnológica es agotador. En este momento, la verdad es que estoy lidiando con el “burnout" porque la semana pasada sobreviví con aproximadamente 20 horas de sueño en total — así que me obligué a recargar este fin de semana...

Dormí más de lo normal, me eché una siesta a mediodía, salí a caminar, fui al gimnasio, me alejé de la computadora y del teléfono, y limpié mi agenda esta semana para priorizar el descanso. No es perfecto, y hay días en que tropiezo, pero sigo construyendo.

Todas necesitamos tiempo para reiniciarse, sin disculpas. Y si yo puedo mantener mi estabilidad mientras persigo mis sueños de startup, tú también puedes — con las herramientas y la mentalidad correctas.

Con orgullo y sin disculpas, 

Cindy 💗

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La semana pasada, manejando de regreso de Silicon Valley, pasé por una gasolinera. $7.68 el galón. Cuando empecé a manejar, la gasolina costaba $0.99.

Yo ya ni manejo un carro de gasolina. Tengo uno eléctrico del 2017 que cargó gratis. Pero al pasar ese letrero, solo podía pensar: ¿Cómo hace la gente para pagarlo?

Si tuviera que pagar $7.68 el galón, caminaba. Andaba en bici. Tomaba transporte público. Cualquier cosa menos pagar $7.68 el galón. Porque eso no es solo caro, eso es pobreza forzada.

Soy Cindy, fundadora de R.O.S.C.A., y hoy quiero hablar de fondos de emergencia. La mayoría de la gente no puede costear uno porque el costo de vida es tan alto que ahorrar se siente imposible.

¿Entonces qué haces cuando no puedes ahorrar?

🌶 Por Qué la Mayoría No Puede Costear un Fondo de Emergencia (Y No Es Tu Culpa) 

🌶 Cómo las Familias Latinas Manejan las Emergencias (La Comunidad Como Red de Apoyo) 

🌶 Cómo Ahorrar Cuando Apenas Estás Sobreviviendo (Estrategias Prácticas) 

🌶 Destacado Comunitario: Construyendo Redes de Ayuda Mutua

Por qué la mayoría no puede costear un fondo de emergencia (y no es tu culpa)

Seré honesta: el 90% de la gente solo cruza los dedos para que no llegue una emergencia. Y no hay a quién culpar. Cuando la gasolina está a $7.68 el galón y el jugo de naranja cuesta $10, ¿cómo se supone que ahorres? El consejo estándar es:

Construye un fondo de emergencia. Ahorra de 3 a 6 meses de gastos.

Bien. ¿Pero qué pasa si apenas puedes cubrir tus gastos actuales? ¿Y cada dólar ya está comprometido antes de que llegue a tu cuenta? No estás fallando. El sistema te está fallando a ti. Lo que más me angustia es la gente que vive a una llanta ponchada de la catástrofe.

Una factura médica. Una reparación del carro. Un gasto inesperado.

Y si no tienes ahorros, ¿qué haces? Para algunos, la respuesta son las tarjetas de crédito. Para otros, los préstamos de día de pago. Para muchos, simplemente... el pánico.

Pero en la cultura latina, tenemos una respuesta diferente.

Cómo las familias latinas manejan las emergencias (la comunidad como red de apoyo)

No todas las familias latinas tienen esto — y si tú lo tienes, es un privilegio que vale la pena reconocer. Pero en muchas de nuestras familias, hay una persona a quien puedes llamar cuando todo se derrumba. No alguien rico. Solo alguien que, si llegara el momento, ayudaría si pudiera.

Para mí, esos son mis padres. Para mis padres, eran sus hermanos. Para mis primos, son sus padres.

Cuando hay una emergencia en la comunidad latina, todos se enteran. Y todos aportan (si pueden).

Tenemos un amigo de la familia cuyo hijo de 23 años fue diagnosticado con leucemia. Era extremadamente agresiva. Del diagnóstico a la muerte: una semana.

Como pintor, no podía trabajar. Necesitaba tiempo para planear un funeral y aprender cómo seguir viviendo después de perder a su hijo. Pero como dueño de negocio, sin trabajo no había ingresos. Y las facturas no se detienen porque tu mundo se acabó.

Entonces la comunidad apareció. Amigos. Familia. Gente que lo conocía. Gente que no. Todos aportaron.

Recaudaron tanto que un año después, él pudo finalmente llorar su pérdida, descansar, y comprar la casa que siempre había querido para sus hijos, aunque el lugar de su hijo en la mesa jamás volverá a llenarse.

Así es como manejamos las emergencias.

Cuando Toda la Comunidad Se Convierte en Tu Fondo de Emergencia

En la cultura latina, nos ahorramos los unos para los otros.

Pero tampoco damos a ciegas.

Antes de aprender el valor del dinero, aprendemos el valor del respeto. Mi mamá siempre decía: "No necesitas ser rico para tener modales." Por eso apoyamos a personas buenas, genuinas, que llevan la generosidad en el corazón.

El carácter importa. La reputación importa. La comunidad observa, recuerda y responde en consecuencia.

El pintor, su familia, especialmente su hijo, eran ese tipo de personas. Damos porque conocemos su corazón.

Y esto no pasa automáticamente. No es un programa. No es un sistema. Son relaciones, construidas lentamente, a lo largo de años, con constancia y presencia cuando otros lo necesitan primero.

Aunque somos amables con todos, recordamos quién trajo comida en un momento de pérdida. Quién llamó. Quién mandó dinero aunque no tuviera mucho...

Y también: quién desapareció.

Nuestra generosidad no tiene condiciones, pero la memoria sí es larga.

Tu fondo de emergencia no es solo una cuenta bancaria. Son las personas que aparecen cuando todo se derrumba; y en nuestra cultura, cosechamos lo que sembramos. Es como una tanda pero para la vida.

Cómo Ahorrar Cuando Apenas Estás Sobreviviendo (Estrategias Prácticas)

La comunidad es la red de seguridad. ¿Pero qué pasa si también quieres construir tu propio fondo de emergencia? Esto es lo que yo hago y lo que recomiendo cuando el dinero es escaso:

1. No Lo Llames "Fondo de Emergencia." Llámalo "Dinero de Juego."

Mi esposo y yo tenemos uno, pero no lo llamamos fondo de emergencia. Lo llamamos dinero de juego. ¿Por qué? Porqué "fondo de emergencia" suena a que estás preparándote para el desastre. "Dinero de juego" suena a libertad. Es dinero que ahorras para lo que quieras: para ti, para tus padres, para nada en específico. El punto es que no lo tocas.

2. Ahorra Un Cheque — Si Puedes

Uno de mis cheques de maestra va directo a ahorros. Sin facturas. Sin gastos. Solo guardado. Ese es mi fondo de emergencia. Sé que no todos pueden hacer esto. Si vives de cheque en cheque, ahorrar un cheque completo no es realista. Pero quizás puedes ahorrar $50. Quizás $20. Quizás $10. Algo siempre es mejor que nada.

3. Ponlo Donde No Puedas Tocarlo

Ahorrar en la misma cuenta donde gastas no es ahorrar. Es solo mover dinero. Ponlo en algún lugar con fricción:

• Una cuenta separada en un banco diferente

• Una cuenta de inversión

• Una cuenta de ahorros bloqueada con penalidades por retiro

Que sea difícil de alcanzar. Ese es el punto.

4. Engáñate a Ti Mismo

Por dos años, mi esposo y yo hemos estado "ahorrando para un carro nuevo." No necesitamos uno. Pero mi cerebro cree que sí, así que sigo apartando dinero. Si algún día queremos el carro, genial. Si no, ahí está haciendo su trabajo. Elige algo específico para ahorrar. Tu cerebro seguirá la corriente.

5. Separa el Dinero de Gastos del Dinero de Emergencias

Dos cuentas. Eso es todo.

• Dinero de gastos: renta, despensa, facturas, diversión

• Dinero de emergencia: no lo toques a menos que sea una emergencia real

Y no, una venta en Target no es una emergencia. A algunas personas les cuesta esto, y tiene sentido. Cuando creces sin dinero, gastarlo se siente como la única forma de disfrutarlo antes de que desaparezca. Lo entiendo. Pero tienes que romper el ciclo y cambiar esa mentalidad de escasez.

Luz Urrutia es una inmigrante salvadoreña y madre soltera que vive en Los Ángeles. Cuando llegó el COVID en 2020, sus vecinos empezaron a perder empleos. Las familias indocumentadas no podían acceder al desempleo. La renta vencía. La comida se acababa. El gobierno no iba a llegar. Entonces Luz hizo lo que las familias latinas siempre han hecho.

Organizó a la comunidad. Inició un fondo de ayuda mutua en su propio complejo de apartamentos. Los vecinos que aún tenían trabajo aportaron lo que podían: $20, $50, lo que fuera posible. Las familias que necesitaban ayuda recibían efectivo. Sin preguntas. Sin papeleo. Sin prueba de ciudadanía. Solo personas cuidándose entre sí.

La voz se corrió. El fondo creció. Gente de todo Los Ángeles empezó a donar. En dos años, Luz recaudó más de $500,000 — todo de base, todo impulsado por la comunidad. Distribuyó:

• Pagos directos en efectivo para la renta

• Cajas de comida para familias

• Ayuda con facturas de servicios

• Fondos de emergencia para gastos médicos

Hoy, Luz sigue organizando, sigue apareciendo para familias que no tienen a dónde más acudir.

Cuando el sistema falla, la comunidad sobrevive. Tu fondo de emergencia no es solo dinero en un banco. Son las personas que te atraparán cuando caigas.

👉 Encuentra a Luz aquí: https://aofund.org/

Lee El Libro de Esta Semana:   Poverty, by America

El país más rico del mundo no tiene pobreza a pesar de su riqueza — la tiene por causa de ella. Conoce el libro de Matthew Desmond sobre la pobreza y los Estados Unidos.

Una Última Palabra para Mis Metiches

Si ahora mismo no puedes costear un fondo de emergencia, no estás fallando. El sistema está roto. Pero el sistema no puede romper a la comunidad.

En la cultura latina, siempre hemos sabido esto. Cuando un ser querido cae, todos hacemos lo que podemos para ayudar.

Tu fondo de emergencia no es solo una cuenta bancaria. Es tu familia. Tus amigos. Tu comunidad.

Y si puedes ahorrar $10, aunque sean $20, hazlo. Llámalo dinero de juego. Invéntate una factura que no tienes solo para obligarte a pagar. Engaña a tu mente para que ahorre.

Pero si no puedes, sé esto: no estás solo.

Con orgullo y sin disculpas, Cindy 💗

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Hace quince años firmé mi primer contrato como maestra con plaza por $67,000 al año. Me acuerdo que miraba ese número y pensaba: "Dios mío, ¿en qué voy a gastar todo esto?"

Tenía 30 años. Mi esposo y yo habíamos estado luchando económicamente por años. De repente, $67,000 se sentía como que por fin lo habíamos logrado. Hoy en día gano mucho más que eso — entre mis sueldos como maestra, mi negocio, y todo lo que he construido. Superé con creces aquel número.

¿Y sabes qué? No pasó nada extraordinario.

Soy Cindy, fundadora de R.O.S.C.A., y quiero que entiendas algo: ganar más dinero no elimina el estrés financiero. Solo cambia el tipo de problemas — y te obliga a aprender a enfrentarlos de otra manera.

🌶 El Tablero de Visión y Lo Que Realmente Cambió

🌶 Lo Que Aprendí Viviendo con $600 al Mes

🌶 5 Cosas Que Ojalá Me Hubieran Dicho Cuando Empecé

🌶 Qué es Lo Que Realmente Reduce el Estrés Financiero (No es el Dinero)

El Tablero de Visión y Lo Que Cambió

Era 2020. Mi hija tenía tres años. Estábamos encerrados en casa como todo el mundo. Un día se nos ocurrió hacer tableros de visión. En el mío escribí el ingreso que soñaba tener — quizás en tecnología, quizás con un negocio propio, quizás así las cosas por fin se sentirían diferentes.

Hoy, seis años después, todo lo que estaba en ese tablero se ha cumplido de alguna forma. Y seguimos viviendo prácticamente igual. Mis papás tienen una nueva granja, sí. Pero mi vida del día a día no cambió por el hecho de ganar más.

La meta siempre se mueve.

Pensé que me iba a sentir rica. Que por fin iba a poder respirar — porque con más dinero todo sería más fácil. Pero no. Más impuestos que pagar. Más responsabilidades. Problemas completamente distintos para los que no estaba lista.

Lo que sé ahora es esto: nunca fue realmente sobre el dinero ni el estrés. Siempre fue sobre la mentalidad.

Lo Que Aprendí Viviendo con $600 al Mes

Permíteme llevarte de regreso a Missouri. Vivía allá con mi esposo mientras terminaba mi residencia académica. Él trabajaba en Home Depot. Yo daba clases y me partía el lomo con mi investigación. Ganábamos $600 al mes. Entre los dos.

Recuerdo pensar: "Así va a ser nuestra vida para siempre." Pero ¿sabes qué hacíamos de todas formas?

• Seguíamos saliendo a comer

• Íbamos al happy hour de sushi todos los miércoles (50% de descuento — éramos pobres, no tontos)

• Tomábamos unas cervezas en casa antes de salir, y en el bar nos pedíamos una sola copa

Éramos pobres. Y éramos felices. Hoy lo entiendo en el alma: la juventud se desperdicia en los jóvenes. Con todo lo poco que teníamos, también teníamos salud. Tiempo con los que queremos. Energía que ni siquiera sabíamos valorar. Con los años te das cuenta de que todo eso se acaba.

Todos tan enfocados en alcanzar la siguiente meta financiera que se olvidan de vivir el momento en que están parados. Yo también he caído en eso.

5 Cosas Que Ojalá Me Hubieran Dicho Cuando Empecé

Si estás construyendo un negocio, tienes un trabajito extra, o simplemente quieres ganar más dinero, esto es lo que ojalá alguien me hubiera dicho:

1. No Esperes el Número para Ser Feliz: La meta siempre se va a mover. Siempre va a haber un número nuevo. Si esperas a "ganar suficiente" para disfrutar tu vida, nunca la vas a disfrutar. Disfrútala ahora. Aunque estés apretada. Aunque estés en la lucha — no esperes.

2. No Dejes el Trabajo Estable (En Serio): Sigo dando clases porque tengo seguro médico y jubilación. Necesito esa base. Tu trabajo quizás no te va a hacer rica, pero te dará estabilidad. Hace poco le dije esto a uno de mis estudiantes. Me preguntó: "¿Por qué sigues enseñando si ya tienes tu empresa?" Porque no puedo soltar la estabilidad nada más porque algo nuevo me emociona. El emprendimiento no te paga de inmediato. Conserva el trabajo. Construye el negocio. Haz los dos.

3. El Internet Miente Sobre Qué Tan Rápido Se Gana Dinero: Hay micro influencers que ganan $10,000 al mes. Pero después de pagar el 50% en impuestos, se quedan con $5,000. ¿Y llegar a esos $10,000 al mes? Le dedicaron absolutamente todo. El internet lo pinta fácil: "¡Hazte viral! ¡Gana millones!" No es así. Y para ser honesta, muchos de esos influencers tienen trabajo fijo. Porque ellos también necesitan estabilidad. No te creas la fachada.

4. Aprende a Ser Frugal Desde Joven — Se Te Queda: Vivir con $600 al mes en Missouri me enseñó a manejar el dinero de verdad. Y aunque hoy gano mucho más, sigo viviendo de la misma manera. Quienes nunca tuvieron que apretarse — los que heredaron dinero o nunca les faltó nada — muchas veces no saben administrarlo. Aprende a ser frugal ahora. Te va a salvar después.

5. Define Tu Propia Versión del Éxito, No la de la Sociedad: De joven quería un Ferrari. Quería impresionar. ¿Ahora? Me vale. Porque estaba persiguiendo lo que la sociedad dice que es "triunfar." Ese ya no es mi estándar. Pregúntate: ¿Cómo quiero vivir yo, de verdad?

Qué es Lo Que Realmente Reduce el Estrés Financiero

Entonces, si más dinero no reduce el estrés, ¿qué sí funciona?

1. No Vivir al Día: Construye un colchón suficiente para que un gasto inesperado no te tire todo abajo.

2. Saber Qué es Lo Que Realmente Necesitas: No lo que quieres. ¿Qué necesitas de verdad para sentirte tranquila? Para mí, es ir al súper sin estar sumando en mi cabeza. Es tener seguro médico. Es saber que viene una pensión. Ese es mi mínimo. Encuentra el tuyo.

3. Disfrutar Lo Que Tienes Hoy: Estaba tan obsesionada con ganar más que no supe apreciar lo bueno que era vivir con $600 al mes en Missouri. Hoy lo veo como una de las mejores épocas de mi vida. No esperes para ser feliz. Sé feliz ahora.

Ramona Ortega llegó de México siendo niña. Fue la primera en su familia en graduarse de la universidad, se abrió camino en las finanzas corporativas y pensó: "Cuando llegue a ganar seis cifras, me voy a sentir segura."

Llegó a ganar seis cifras. Y no se sintió segura. ¿Por qué? Porque la seguridad financiera no depende solo de cuánto ganas — depende de tener sistemas, conocimiento y comunidad. Por eso fundó Mi Dinero Mi Futuro, para enseñarle educación financiera a la comunidad latina.

Por años lo hizo como proyecto paralelo mientras mantenía su trabajo corporativo. ¿Por qué? Por estabilidad. No podía arriesgar el bienestar de su familia por un sueño. Así que construyó los dos al mismo tiempo.

Hoy ha ayudado a miles de familias latinas a construir patrimonio, manejar su dinero y redefinir lo que significa "tener suficiente." Su filosofía es: no tienes que elegir entre la estabilidad y tu sueño. Puedes tener los dos. La libertad financiera no es una cifra — es tranquilidad.

👉 Sigue a Ramona: Ramona Ortega | https://www.wealthbuild.ai/

Lee El Libro de Esta Semana:  Playing with Fire de Scott Rieckens

Playing with Fire de Scott Rieckens parece el sueño desde afuera — BMW, club de yates, la costa de California. Pero detrás de todo eso había agotamiento, deudas y la sensación de que algo tenía que cambiar. Un episodio de podcast fue suficiente para que Scott tomara una decisión radical: recortar lo que sobraba, buscar la libertad y descubrir cómo se ve la vida cuando dejas de gastarla tratando de impresionar a los demás.

Una Última Palabra para Mis Metiches

Pensé que ganar más dinero lo cambiaría todo. Está bien tenerlo — pero no cambió gran cosa.

La meta siempre se mueve. Así que escúchame bien:

No esperes para ser feliz. No esperes a ganar $50K, $100K o $400K para disfrutar tu vida. No esperes a "sentirte rica" para por fin respirar. Disfruta lo que tienes ahora, aunque no sea mucho.

Deja de perseguir la meta porque siempre se va a mover.

Y si estás esperando a que se detenga para permitirte ser feliz, reconsidera. La alegría y la plenitud ya están aquí, en lo cotidiano, en lo de todos los días.

Con orgullo y sin disculpas, Cindy 💗

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Recibo esta pregunta todo el tiempo, pero la mayoría solo se atreve a hacerla por DM:

"Mi familia me sigue pidiendo dinero. Yo apenas puedo pagar mis propias cuentas. ¿Cómo digo que no sin sentir que los estoy abandonando?"

Si eres la primera persona en tu familia con estabilidad financiera, esto te pega diferente. En nuestra cultura, ayudar a la familia no es solo un gesto bonito — es prácticamente una obligación. Es tu prueba de éxito. Tu forma de honrar cada sacrificio que hicieron.

Pero ¿qué pasa cuando ser el cajero automático de la familia significa que tú no puedes pagar la renta?

Hola, soy Cindy — fundadora de R.O.S.C.A. — y hoy vamos a tener la conversación que nadie quiere tener en la mesa: cómo poner límites con la familia alrededor del dinero, y cómo ayudarles sin arruinarte tú en el proceso. 👇🏾

🌶 La tensión cultural de la que nadie habla 

🌶 Cómo enseñarle educación financiera a tu familia sin faltarle el respeto 

🌶 Qué hacer cuando genuinamente no puedes ayudar 

🌶 Comunidad en acción:

La tensión cultural de la que nadie habla

Antes de continuar, quiero ser honesta contigo:

Mis padres no me piden dinero. No porque yo sea una experta en límites, sino por quiénes son ellos: personas orgullosas e independientes que no quieren ser una carga para sus hijos (sus palabras, no las mías). Sé lo poco común que es eso.

Pero veo el otro lado constantemente. Personas que esconden su salario porque saber cuánto ganan significa que les van a pedir más. Personas que malabarizan sus propias cuentas mientras mandan $200 a casa cada mes. Personas cuyos esposos o esposas están frustrados porque la familia política siempre viene primero.

Y quiero ser clara: no hay nada malo en que la familia pida ayuda. Yo ayudo a la mía porque puedo, no por obligación. Esa diferencia importa muchísimo.

Ahora agrégale la capa cultural. En algunas familias, que tus hijos tengan que ayudar económicamente es visto como un fracaso. ¿En la cultura latina? Es sinónimo de éxito. Criaste a alguien que lo logró Y que da de vuelta.

Ambas cosas son ciertas. Y ninguna hace más fácil estar atrapada en el medio.

Cómo enseñarle educación financiera a tu familia sin faltarle el respeto

El problema no siempre es la codicia ni el abuso — es la falta de educación financiera.

Si tu familia creció sin acceso al dinero y nunca aprendió a manejarlo, esos $500 que mandas desaparecen en días. No porque sean irresponsables, sino porque nadie les enseñó jamás que el dinero podía hacer algo más que gastarse.

Así es como puedes ayudar de verdad:

Paso 1: Establece un límite (y mantenlo)

Si vas a ayudar, decide una cantidad que realmente puedas permitirte — y cúmplelo.

Tuve una estudiante que se convirtió en abogada y empezó a ayudar a sus padres económicamente. Pero el dinero desaparecía en cuanto llegaba. Así que les consiguió una tarjeta de crédito con límite de $500. Eso es todo. ¿La agotan cada mes? Absolutamente. Pero ahora está contenido.

Pon un número. Que no sea negociable.

Paso 2: Siéntense juntos a revisar los gastos

Si la familia sigue pidiendo, es hora de tener una conversación de verdad. Intenta algo como:

"Mamá, quiero ayudarte, pero ¿podemos revisar tus gastos juntas para que el dinero rinda más?"

Y si se pone a la defensiva, prueba con:

"No te estoy cuestionando, solo quiero asegurarme de que lo que te doy realmente te ayude."

Eso no es dureza. Eso es amor con un plan.

Paso 3: Comparte lo que tú ya sabes

Si has aprendido algo sobre finanzas personales, compártelo.

Muéstrales cómo registrar gastos, distinguir necesidades de deseos, y planear para los gastos grandes antes de que la vida los sorprenda.

La educación financiera no se enseñó en las escuelas. Y definitivamente no se la enseñaron a nuestros padres.

A veces el problema no es la falta de educación financiera — es el trauma financiero. Cuando creces en la pobreza, gastas el dinero en cuanto llega. No porque seas descuidado, sino porque la escasez te enseñó que no va a durar.

Si esa es la realidad de tu familia, una conversación sobre presupuesto puede no ser suficiente. Algunos hábitos tardan años en desaprenderse. El modo supervivencia no se apaga de un día para otro.

Qué hacer cuando genuinamente no puedes ayudar

Hablemos de la parte más difícil: decir que no.

A veces de verdad no tienes. Ya estás al límite, ya estás estresada, y una petición más podría romperte. ¿Entonces qué haces?

Di la verdad. Si no hay dinero, no hay dinero. No tienes que mentir ni inventar excusas. No le vas a servir de nada a nadie si estás en quiebra y llena de resentimiento.

"Ahorita no tengo — pero déjame ayudarte de otra forma."

Porque el dinero no es la única forma de estar presente. Ayúdales a encontrar programas de asistencia para los que califiquen. Busquen juntos planes más económicos de teléfono, internet o seguro. Conéctales con recursos comunitarios: bancos de alimentos, programas de ayuda para pagar servicios.

Haz esto antes de que llegue el próximo mes, aunque no hayan pedido nada. Recuerda: el apoyo no siempre viene con signo de pesos.

Erika Cramer es una conferencista latina y coach de mentalidad que habla abiertamente sobre el trauma, el modo supervivencia y la ruptura de patrones generacionales. Creció rodeada de inestabilidad y construyó una plataforma global ayudando a otros a reescribir su historia.

Pero Erika no endulza la realidad.

"Cuando creces sin nada, no aprendes a manejar el dinero — aprendes a sobrevivir sin él."

Y esa supervivencia no desaparece cuando empiezas a ganar. Se manifiesta como culpa, como dar en exceso, como sentir que no puedes decirle no a la familia.

Porque la verdad es esta: a veces los hábitos con el dinero no tienen que ver con disciplina — tienen que ver con sobrevivir.

La historia de Erika nos recuerda que poner límites no es egoísmo. Es la forma de romper ciclos y construir algo sostenible.

👉 Sigue el trabajo de Erika

Lee El Libro de Esta Semana: 𝗧𝗵𝗲 𝗧𝗿𝗮𝘂𝗺𝗮 𝗼𝗳 𝗠𝗼𝗻𝗲𝘆 𝗱𝗲 𝗖𝗵𝗮𝗻𝘁𝗲𝗹 𝗖𝗵𝗮𝗽𝗺𝗮𝗻

A veces lo que está entre tú y tu bienestar financiero no es un presupuesto. Es todo lo que pasó antes del presupuesto. 🤎

Una Última Palabra para Mis Metiches

Tener límites no te hace egoísta. Poner límites no te convierte en mala hija, mal hijo, ni mal familiar. Puedes amar a tu familia y proteger tus finanzas. Puedes honrar sus sacrificios y construir tu propio futuro al mismo tiempo.

Si tú te estás ahogando, está bien decir que no.

Pon el límite. Ten la conversación difícil. Ayuda en lo que puedas. Pero no te prendas fuego para mantener a alguien más abrigado.

Recuerda: tú también tienes derecho a respirar.

Con orgullo y sin disculpas, 

Cindy 💗

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Hace unas semanas estaba en una reunión con mi asesora de negocios — una mezcla divertida de sus clientes, todos con negocios completamente diferentes.

Una de ellas dijo algo que me quedó grabado: "Sé lo que son los círculos de dinero, pero nunca nos muestras cómo usarlos."

Así que hice lo que cualquier buena hija haría — ¡llamé a mi mamá! 📞

Hola, soy Cindy, fundadora de R.O.S.C.A., y hoy te voy a explicar exactamente cómo funcionan las tandas, paso a paso, directo de la fuente, porque mi mamá lleva años manejando las.

Al terminar de leer esto, vas a tener todo lo que necesitas saber sobre los círculos de dinero y cómo empezar uno.

¡Vamos! 🎉

🌶 La Masterclass de Tandas de Mi Mamá (Video Incluido) 

🌶 Cómo Funcionan las Tandas (Paso a Paso) 

🌶 Cómo Funcionan las Tandas en Digital (La Forma Moderna) 

🌶 Por Qué la Responsabilidad le Gana a Tu Cuenta de Ahorros

La Masterclass de Tandas de Mi Mamá

Este fin de semana pasado, mi mamá vino a casa y la entrevisté sobre cómo maneja sus tandas. Y lo que dijo es oro puro.

Cami's Video of Lala

This is "Cami's Video of Lala" by Cindy Chavez on Vimeo, the home for high quality videos and the people who love them.

vimeo.com/1176374074/44a1cd65d3?fl=pl&fe=sh

En todos los años que lleva manejando círculos de dinero, nadie jamás ha dejado de pagarle. Ni una sola vez. Porque siguió reglas muy específicas. Las mismas reglas que estoy a punto de compartir contigo.

Cómo Funcionan las Tandas de Verdad (Paso a Paso)

Te lo voy a explicar como lo haría mi mamá. Digamos que somos tú, yo, y 8 personas más. Así es como funciona:

PASO 1: Consigue a Tu Gente (Generalmente 10)

La mayoría de las tandas se hacen con 10 personas porque los números cuadran perfecto. Pero puedes hacerlo con menos o con más. Incluso puedes hacerlo con 2 personas si quieres — tú y una amiga intercambiando dinero cada mes.

Las tandas no son "ojalá tenga dinero." Son "me pagan cada dos semanas y puedo comprometer $100 cada vez."

REGLA A RECORDAR:

Déjame contarte una historia que escuché sobre una tanda en México. Alguien se unió al grupo sin ingresos estables, y cada vez que el tema salía, decía: "¡No te preocupes, yo consigo el dinero!"

Recibió su turno temprano — era la #2. Y luego desapareció, y todos los demás perdieron su dinero. 💔

¿La solución? Si no tienen ingresos verificables, no entran. No se trata de ser dura — se trata de proteger a todos. 💛

PASO 2: Decide el Monto

Una vez que tienes a tu gente, es hora de decidir: ¿cuánto aporta cada quién?

Mi mamá siempre lo mantuvo sencillo: $100 por persona para una olla de $1,000. ¡Pero puedes ir más alto, como $200 por persona para una olla de $2,000! 💰

Solo mantén el total por debajo de $10,000, porque cualquier cantidad mayor llama la atención del IRS. Y de preferencia, consulta con un CPA sobre cómo proceder. 😊

REGLA A RECORDAR:

Técnicamente, el límite de exclusión de donaciones del IRS es de $13,000, pero la mayoría de las tandas se quedan en $10,000 para estar seguras — ese es el umbral de la Ley de Secreto Bancario que activa el reporte automático. Si tu olla llega a $20,000 y la depositas toda de una vez, podrías recibir una auditoría. 😬

También vale la pena saber: dividir los depósitos intencionalmente para evitar el reporte bancario se llama "estructuración" y es ilegal bajo 31 U.S.C. § 5324.

¿La solución? Si necesitas más dinero, haz varias tandas pequeñas en lugar de una enorme. Y si recibes una olla grande, habla con un asesor financiero para saber exactamente dónde estás parado. 💛

PASO 3: Asigna los Números (Según la Necesidad)

¡Ahora cada quién recibe un número, del 1 al 10! Hay dos formas de decidirlo:

Opción 1: Rifa — Si nadie tiene una necesidad urgente, mi mamá escribía los números del 1 al 10 en papelitos y cada quien sacaba uno. ¡Simple y justo! 🎉

Opción 2: Según la Urgencia — Si alguien dice: "Yo necesito el dinero primero — tengo una boda que pagar," le toca el #1. Si alguien dice: "Yo no tengo prisa, solo estoy ahorrando," le toca el #10.

PASO 4: Establece el Calendario de Pagos

¿Cuándo pagan todos? Mi mamá siempre lo ligaba al día de pago — cada dos semanas, como un relojito, porque es cuando la gente de verdad tiene dinero en la bolsa. 💸

Ponlo en días al azar y la gente se olvidará o no tendrá el efectivo. Así que si tu grupo cobra quincenal, se juntan cada dos semanas. ¿Mensual? Se juntan mensual.

Tiempo total: Con 10 personas pagando cada dos semanas, tu tanda termina en unas 20 semanas — ¡o sea, solo 5 meses! 🙌

REGLA A RECORDAR:

Si la organización es demasiado blanda o no genera confianza, la gente la pondrá a prueba. Los pagos se "olvidan," los pretextos se acumulan — y en casos raros, la organizadora puede desaparecer con el dinero de todos. No pasa seguido, pero sí pasa. 💔

¿La solución? La organizadora debe ser alguien en quien todos confían profundamente — y alguien que tenga algo que perder, como su reputación, su trabajo o su lugar en la comunidad. Mi mamá era la organizadora porque todos la veían en el trabajo todos los días. ¡Ella no iba a ir a ningún lado! 😊

PASO 5: Recoge el Dinero

Cada día de pago, todos le entregan su aportación a la organizadora, también conocida como la "banquera." Mi mamá era la banquera en sus tandas. Ella juntaba el dinero de todos y se lo pasaba a la miembro de ese turno. 💛

Así se va desarrollando:

Semana 1: Todos pagan $100. Mamá junta $1,000 y se los da a la Persona #1. 🎉 

Semana 3: Todos pagan $100 de nuevo — ¡sí, incluso la Persona #1, ella sigue dentro! La Persona #2 recibe el dinero. 

Semana 5: ¡Lo mismo! La Persona #3 se lleva $1,000.

Y así sigue, hasta que la Persona #10 finalmente llega a su turno. 🙌

REGLA A RECORDAR:

Si recibes tu olla en la Semana 1, igual sigues pagando cada ronda — todos aportan hasta el final. ¡Ese es el trato! 🤝

¿Qué pasa si alguien lo rompe? Digamos que eres la #3. Recibes tus $1,000 en la Semana 5 y luego... simplemente dejas de aparecer. Ahora todos del #4 al #10 se quedan sin nada y toda la tanda se cae. 💔

¿La solución? Por eso exactamente solo se hacen tandas con personas a las que realmente conoces y en las que confías. 💛

PASO 6: Sigue Hasta Que Todas Reciban Su Turno

La tanda termina cuando todas han recibido el dinero — ¡y luego, si quieren, pueden empezar de nuevo con el mismo grupo! 🎉

Mi mamá manejó varias tandas al mismo tiempo con diferentes grupos: compañeras de trabajo, vecinas, familia. Se convierte en un ciclo continuo. Mientras todos se mantengan comprometidos, simplemente sigues. 💛

REGLA A RECORDAR:

Mi mamá siempre guardaba una ollita de emergencia a un lado — generalmente una aportación extra por persona (era como la participante #11). 💛

Si alguien no podía pagar una semana, ella usaba ese dinero extra para mantener todo en marcha. ¿Y si nadie lo usó al final de la tanda? ¡Todos recibían esa aportación de vuelta como un bonito extra — $100 más cada una! 🎉

¿La moraleja? Una pequeña red de seguridad ayuda mucho a mantener viva tu tanda cuando la vida se complica.

Cómo Funcionan las Tandas en Digital (La Forma Moderna)

Mi mamá hacía todo en persona. Efectivo. Cara a cara. Cada quincena. Pero la generación más joven lo hace diferente:

En lugar de reunirse en persona, usan Venmo, Zelle o Cash App. Todos le mandan su pago a la organizadora. La organizadora le manda la olla completa a quien le toque. Y en lugar de verse en persona, confirman por WhatsApp o mensaje de texto.

Conozco a alguien que manejó una tanda en EE.UU. pero con personas en Ecuador, Colombia y Estados Unidos — todo por Zelle y WhatsApp. Nunca se han visto en persona. Pero todas se conocen, todas tienen trabajo, y funciona perfecto.

O si quieres un poco de ayuda para mantener todo organizado, para eso es R.O.S.C.A. Estamos construyendo herramientas para hacer las tandas más fáciles — seguimiento digital, recordatorios automáticos, registros claros — sin perder el alma de lo que las hace funcionar.

Mi mamá (yo le digo "Little Lalita") nació en México y llegó a los Estados Unidos a los 17 años. Trabajó duro en muchos empleos antes de conocer a mi papá, casarse, y asumir el trabajo más exigente del mundo: criar a cuatro hijos. 💛

Por años, su mundo giró alrededor de nosotros. Pero conforme fuimos creciendo, ella fue recuperando su independencia, encontró su lugar en el mundo laboral y empezó a construir algo propio, un poco más para la familia, ganado con sus propias manos.

¿Y en todo ese tiempo? Estaba corriendo tandas. En silencio, con constancia, y con muchísimo corazón. No solo manejaba dinero, construía confianza, unía comunidades y se aseguraba de que la gente a su alrededor tuviera lo que necesitaba.

Ahí fue donde aprendí todo. 🌺

Lee El Libro de Esta Semana: Broke Millennial

Una guía directa y sin rodeos para tomar el control de tu dinero — aunque estés empezando desde cero. Lowry habla de lo que de verdad nos pasa: préstamos estudiantiles, cómo dividir la cuenta con amigos, cómo hablar de dinero con tu pareja, y cómo crear hábitos financieros saludables sin agobiarte.

¿Por qué importa esta semana? Si el dinero siempre te ha parecido confuso o hasta un poco intimidante, este libro lo hace sentir increíblemente humano. Perfecto para quien ya está lista para dejar de sobrevivir y de verdad tomar las riendas de su vida financiera. 💛

Una Última Palabra para Mis Metiches

Mi mamá lleva más de 30 años manejando tandas. Ha ayudado a pagar bodas, reparaciones de carro, facturas médicas, enganches para casas, y emergencias que probablemente nunca voy a escuchar. 💛

Las tandas no son solo de dinero — son de responsabilidad. Es como ir al gym. Técnicamente podrías ir sola. Pero es mucho más fácil llegar cuando alguien te está esperando.

Ahorrar $100 al mes por tu cuenta tarda 10 meses para llegar a $1,000. Una tanda puede llevarte ahí desde la Semana 1 si eres la #1. Eso es un préstamo y un plan de ahorro en uno solo. 🎉

Si nunca has hecho una, quizás ya es hora. Busca 10 personas en las que confíes. Elige un monto. Establece una fecha de pago. Asigna los números. Y comienza. 🙌

Con orgullo y sin disculpas, Cindy 💗

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Mi papá y yo normalmente hablamos varias veces al día...

Así que un domingo, cuando no me llamó, me preocupé. Lo llamé a las 9 de la noche: "Papá, ¿estás bien?"

Me dijo tranquilamente: "¡Ay, perdona! Tuvimos visita. Justo se fueron nuestros amigos." Habían tenido una cenita. Todos sus amigos vinieron y pasaron el día juntos. Sin ninguna ocasión especial. Solo disfrutando de la compañía.

Y pensé: Qué hermoso es eso.

Pasar el día con la gente que quieres. Tener estabilidad. Disfrutar tus comidas sin angustia, y estar verdaderamente presente en tu propia vida.

Soy Cindy, fundadora de R.O.S.C.A., y hoy quiero hablar de algo que muchos cargamos en silencio: la sensación de que estamos "atrasados."

🌶 Cómo se ve la riqueza de verdad (no es lo que crees)

🌶 Por qué sentimos que estamos "atrasados" (y por qué la comparación está mal planteada)

🌶 El panorama completo: cómo algunos salen adelante en este país

🌶 Qué deberíamos medir en cambio

Cómo se ve la riqueza de verdad

En la pequeña granja de mis papás, mandé construir un patio como regalo de aniversario. Nada extravagante. Solo un rinconcito tranquilo en la tierra que tanto les costó llamar suya.

Cuando mi mamá lo vio, lo contempló y dijo: "Esto me hace sentir como millonaria."

Un patio. Con eso bastó.

Pero así son mis papás. Su riqueza nunca ha estado en las cosas, sino en saber que sus hijos están bien, que hay comida en la mesa, y que tienen un hogar seguro y limpio donde descansar.

Ese patio me recordó que la abundancia viene en formas que ningún banco puede medir: en la presencia, en la gratitud, en la alegría tranquila de un lugar que por fin sientes tuyo.

No todos definimos la riqueza igual. Y honestamente, eso no es un defecto, es simplemente un recordatorio de que cada camino es diferente.

Por qué sentimos que estamos "atrasados" (y por qué la comparación está mal planteada)

A veces miramos a personas que ganan lo mismo que nosotros y nos preguntamos: "¿Cómo tienen tanto más ahorrado?"

Muchas veces es porque no cargan las mismas responsabilidades.

En muchas familias inmigrantes, no sólo eres responsable de ti mismo. Eres responsable de tus papás, tus hermanos, a veces toda la familia extendida. Eres la red de seguridad. Mandas dinero, cubres cuentas, apareces cuando se necesita.

Algunas comunidades construyen riqueza individual. Nosotros construimos riqueza comunitaria. Son dos juegos completamente diferentes, y ambos son válidos, sólo que distintos.

Pero algo que he aprendido es que toda comunidad carga su propio peso.

Más dinero no significa más paz.

Una vida cómoda no garantiza una vida plena.

Todos tenemos nuestras luchas, solo que desde afuera se ven diferente.

Mi esposo dijo algo que me quedó grabado: "A tu familia le tomó una generación salir de la pobreza. Y al revés es igual: también se puede perder todo en una generación."

La riqueza resuelve problemas de dinero, pero no siempre resuelve los problemas de la vida.

El panorama completo: cómo algunos salen adelante en este país

Reyna Grande nos recuerda que todas nuestras historias tienen capas.

Mi papá construyó un negocio exitoso en los años ochenta sin internet, sin contactos, sin manual de instrucciones. Solo con trabajo duro, honestidad, y una convicción inquebrantable de que podía construir algo grande.

Mientras construyo mi propia empresa, pienso en eso seguido: un chamaco de 15 años llegando a un país extraño que no siempre lo quería, apostando todo por sí mismo de todas formas. Mi mamá estuvo a su lado en silencio, cargando mucho para que el resto de nosotros no tuviéramos que hacerlo. Juntos construyeron todo desde cero.

Y ser su hija es uno de los mayores honores de mi vida.

Pero aquí está lo que me tomó años entender: el acceso no depende solo del esfuerzo. Las reglas del juego estaban escritas antes de que llegáramos, favoreciendo silenciosamente a unos y cerrándoles puertas a otros.

Mi papá tiene rasgos que lo hacen pasar por blanco. Esa visibilidad le abrió puertas que a latinos de piel más oscura, igual de talentosos y trabajadores, no siempre se les abrieron. Eso no le quita mérito a lo que él construyó. Pero hubo ventajas silenciosas que nadie nombró, tal como Reyna Grande lo señala.

Yo, en cambio, no paso por blanca. Y francamente, tampoco me interesa. Aunque puede que no sea una "No Sabo Kid," seamos honestos: he tenido mis momentos de "No Sé" más veces de las que me gustaría admitir (¡si no sabes qué es eso, búscalo! jaja).

Y aun así, quién soy, una latina de primera generación que carga el conocimiento, el sacrificio y la riqueza de su comunidad, abrirá exactamente las puertas correctas.

Las que siempre fueron para mí, no a pesar de quien soy, sino precisamente por quien soy.

Pero Reyna no endulza su historia.

Habla abiertamente de los privilegios que no tuvo y de los que sí:

"Era indocumentada, pero tenía la piel clara," dijo. "Eso me dio acceso que algunos de mis compañeros de piel más oscura no tuvieron. Podía 'pasar' en ciertos espacios."

La honestidad de Reyna sobre el colorismo dentro de la comunidad latina es poco común y muy necesaria.

Porque la verdad es: no todos comenzamos desde el mismo lugar, ni siquiera dentro de nuestra propia comunidad. El color de piel, el estatus migratorio, el idioma, la región, todo eso afecta las oportunidades que nos dan.

El éxito de Reyna no es solo cuestión de esfuerzo. También tiene que ver con las oportunidades que ella buscó y las que le llegaron por cómo se ve.

Y está usando su plataforma para asegurarse de que la próxima generación entienda: necesitamos reconocer el privilegio dentro de nuestra comunidad, no fingir que no existe.

👉 Conoce el trabajo de Reyna: https://www.reynagrande.com/

Reescribe Tus Reglas de Morgan DeBaun es un recordatorio poderoso de que el manual que la mayoría heredamos nunca fue diseñado para nosotros. DeBaun te desafía a dejar de perseguir la versión de éxito de otra persona y empezar a construir una vida basada en tus propios valores, propósito y autenticidad. Este libro es para cada soñador de primera generación que alguna vez sintió que estaba atrasado — nunca estuviste atrasado, solo estabas jugando el juego equivocado.

Una Última Palabra para Mis Metiches

No estás atrasada. Y si eres como yo, eres una generación fuera de la pobreza, y eso solo ya es un milagro.

Aunque sé que eso no siempre paga las cuentas…

El dinero importa, y construir seguridad financiera también importa.

También sé lo que se siente ver pasar a otras personas exitosas y preguntarte cómo llegaron tan lejos…

Sé lo que se siente comparar R.O.S.C.A. con otras empresas de fintech que tienen diez veces más recursos y sentir que el aire se va…

Así que no estoy aquí para darte un sermón. Estoy aquí caminando a tu lado. Una generación a la vez. Una meta a la vez.

Y si eres como yo, recuerda: no llegamos aquí por privilegio. Llegamos aquí la una por la otra. Y eso siempre ha sido suficiente.

Con orgullo y sin disculpas, 

Cindy 💗

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Disclaimer:

This newsletter is for educational purposes only and should not be considered financial advice.

Read our full legal disclaimer. 

Era las 5 de la mañana un sábado, camino a Sacramento, cuando abrí mi teléfono y vi el titular: Estados Unidos acaba de bombardear Irán. De inmediato busqué un mapa. Abu Dhabi está justo al otro lado del agua de Irán.

Mi primer pensamiento: Dios mío. Dios mío. Dios mío.

Se suponía que iba a subirme a un avión y volar hacia una región que acababa de convertirse en zona de guerra.

Soy Cindy, fundadora de R.O.S.C.A. Quisiera poder quedarme callada sobre la política, pero me está afectando directamente a mí, a mi comunidad, a mi negocio. Aquí está la cosa: "política" literalmente significa los asuntos de las ciudades. Y aunque da ganas de ignorar, la verdad es que nos está alcanzando de todas formas. Los mercados se están moviendo. La gente está inquieta. Esto ya no es ruido de fondo. Es el cuarto donde todas estamos paradas. Así que hablemos.

🌶 Por primera vez, algunas estamos viendo la corrupción en tiempo real 

🌶 Todas tenemos miedo (y eso, curiosamente, nos está uniendo) 

🌶 Qué significa esto para tu dinero (la verdad sin rodeos) 

🌶 Qué están haciendo mis papás en vez de preocuparse (y por qué importa)

Por Primera Vez, Algunas Estamos Viendo la Corrupción en Tiempo Real

Con todo lo que está pasando, muchas estamos viendo la inestabilidad desarrollarse en tiempo real por primera vez.

Misiles lanzados. Mercados cayendo. Las políticas cambian de la noche a la mañana.

Para algunas, esto se siente nuevo. Aterrador.

Pero lo que muchas no ven es que la política de Estados Unidos siempre ha moldeado vidas mucho más allá de sus fronteras: la inmigración, las economías, familias separadas por decisiones tomadas en cuartos a los que nunca fueron invitadas.

Mis papás son de México. Crecieron bajo gobiernos corruptos, vieron colapsar economías, vieron presidentes mentir y robar al pueblo sin consecuencias.

Mi mamá está preparada para todo esto, pero algunos de nosotros apenas estamos despertando a esto por primera vez.

Algunas apenas estamos despertando a lo que otras siempre han sabido.

Lord Acton lo dijo mejor que nadie: "El poder corrompe; el poder absoluto corrompe absolutamente." Lo que estamos viendo ahora no es la política de siempre. Es un apetito desenfrenado por más.

Qué Significa Esto para Tu Dinero (La Verdad Sin Rodeos)

Cuando el mundo se siente inestable, el dinero suele ser la siguiente preocupación. Y ahorita mismo, eso es completamente válido.

Los mercados están volátiles. Las cuentas de retiro están fluctuando. El dólar ha tenido mejores días.

Quizás te estás preguntando: ¿muevo mi dinero? ¿Salgo del mercado? ¿Guardo efectivo?

Esto es lo que yo sigo recordando: las peores decisiones financieras se toman en momentos de miedo.

Históricamente, los mercados han sobrevivido la incertidumbre y se han recuperado. Eso no significa ignorar lo que está pasando. Significa responder con cabeza, no con pánico.

Mantente informado. Habla con un asesor financiero si puedes. Y recuerda: construir riqueza comunitaria es exactamente para lo que se creó R.O.S.C.A., para que nadie tenga que navegar momentos como este sola.

Lo Que Están Haciendo Mis Papás (Y Por Qué Importa)

¿Quieres saber qué están haciendo mis papás ahorita? Viviendo su vida.

Sin notificaciones de noticias, sin redes sociales, sin pánico por el mercado. Solo cuidándose el uno al otro.

Viven en un rancho: gallinas, nopales, vecinos que intercambian lo que cultivan. Una tanda de comida. Sin dinero de por medio, solo recursos compartidos.

Si todo se derrumbara mañana, ellos estarían bien.

Yo no tengo rancho, pero mi esposo y yo estamos tomando esa lección en serio. Comprando en cantidad, pagando deudas en vez de acumular más, cuidando lo que ya tenemos.

No necesitas tierra para construir resiliencia. Solo necesitas empezar donde estás.

La simplicidad es resiliencia.

Qué Hacer Ahorita Mismo (Pasos Prácticos)

Bueno, ¿y qué haces en concreto? Aquí va mi mejor orientación, no como experta, sino como alguien que está navegando esto junto a ti:

1. Revisa Tus Cuentas (Pero No Te Obsesiones) Sabe dónde está tu dinero. Revisa tu saldo bancario y echa un ojo a tu cuenta de retiro. Estar informado no es entrar en pánico.

2. Habla con Alguien Que Sepa Más Que Tú Si tienes un asesor financiero, este es el momento de usarlo. Si no, habla con tu departamento de recursos humanos sobre tu 401(k) y pregunta qué opciones tienes. No hagas movimientos grandes sin orientación, incluyendo decisiones sobre el retiro.

3. Construye Tu Red de Seguridad Comunitaria Aquí es donde entran las tandas. Una tanda, como la que hacen mis papás, no es solo sobre el dinero. Es sobre construir un círculo de personas que están en la misma etapa de vida que tú: edades parecidas, carreras similares, familias, preocupaciones compartidas. Gente que aparece cuando se necesita. Cuando las instituciones fallan, ese tipo de comunidad lo es todo.

4. Infórmate Sin Ahogarte Necesitas saber lo que está pasando. Pero no necesitas consumir cada titular, cada tuit, cada actualización. Conéctate con intención, luego desconéctate. Tu sistema nervioso te lo va a agradecer.

Cuando el sistema se siente inestable, tu comunidad es tu red de seguridad. Y esa red empieza entre nosotras.

Cristina Jiménez Moreta llegó a Estados Unidos desde Ecuador cuando tenía 13 años. Es beneficiaria de DACA. Y ha pasado las últimas dos décadas construyendo la red de jóvenes inmigrantes más grande del país: United We Dream.

Ahora, con el miedo a las deportaciones en su punto más alto, Cristina no solo está organizando protestas o campañas de política pública. Está construyendo redes de ayuda mutua: fondos de emergencia para familias enfrentando deportación, equipos de respuesta rápida para que nadie enfrente una redada de la migra sola, protocolos de seguridad comunitaria, y redes de apoyo para familias en crisis.

Cuando le preguntaron por qué la ayuda mutua junto con el trabajo de política, dijo: "No podemos esperar a que el gobierno nos proteja. Nunca pudimos. Entonces nos protegemos entre nosotras."

Eso mismo dijo mi mamá cuando me entregó una canasta de huevos.

Cristina entiende lo que nuestros papás ya saben: cuando el sistema falla, la comunidad sobrevive.

United We Dream no solo está luchando por cambios en las leyes. Están construyendo la infraestructura que mantiene a las familias seguras ahorita, mientras la lucha continúa.

Así es como se ve la riqueza comunitaria en tiempos de caos político.

👉 Conoce más sobre Cristina: https://cristinajimenez.us/

Libro de esta semana: El monje que vendió su Ferrari por Robin Sharma

Una historia sobre un abogado de alto poder que se aleja de todo para redescubrir lo que realmente importa. Es un recordatorio de que la verdadera riqueza no es lo que está en tu cuenta bancaria; es la libertad, el propósito y la paz que construyes alrededor de ella.

Una Última Palabra para Mis Metiches

Desearía poder decirte que todo estará bien mañana.

Desearía poder decir que los mercados se recuperarán, que el caos se calmará, y que todos despertaremos con estabilidad.

Pero no puedo prometer eso. Ninguno de nosotros puede. Lo que sí puedo decirte es esto: podemos controlar cómo nos presentamos el uno para el otro.

Así que revisa tus cuentas. Mantente informado. Toma decisiones reflexivas.

Pero más que nada, construye tu comunidad. Apóyate en ellos. Sé alguien en quien ellos también puedan apoyarse.

Porque cuando todo lo demás se siente incierto, eso es lo único que se mantiene firme.

Con coraje y comunidad, 

Cindy 💗

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P.P.D. La Cumbre de Forbes fue pospuesta por lo que está pasando en el Medio Oriente. Un pequeño recordatorio de que el mundo está cambiando en tiempo real. Cuida a tu gente.

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